אחד הדברים החשובים ביותר גמלאים לחפש דרכים לממן את אורח החיים שלהם פרישה רצוי בעוד לא outliving הכסף שלהם. עם תוחלת החיים גדל, זה נהיה אפילו יותר קריטי. הגישה הטובה ביותר לחיסכון עבור פרישה כוללת להסתכל על מספר אסטרטגיות. יועצים פיננסיים יכולים לספק הדרכה שלא יסולא בפז עבור הלקוחות שלהם מחפשים לייצר הכנסה ותזרים מזומנים במהלך הפרישה. חשוב עוד יותר, היועצים יכולים לפתח תוכנית מפורטת כדי לעזור להם להפוך את ההכנסה האחרונה כל עוד הם עשויים להזדקק לה.

->

קח מלאי של מקורות הכנסה שוטפים

הצעד הראשון לפני שתחליט איך להשקיע הכי טוב כדי להשיג את המטרות הללו היא להסתכל על מקורות ההכנסה הנוכחיים פרישה. עבור לקוח טיפוסי, אלה עשויים לכלול תשלומי ביטוח לאומי או פנסיה ממעסיק בעבר. אולי ללקוח יש קצבה מסחרית כי יפיק תשלום חודשי גם כן. יועצים פיננסיים גם צריך לקחת מלאי של כל משאבי הפרישה כי הלקוח עשוי להיות לרשותם כולל:

• תוכניות פרישה מוגדרות כגון 401 (k), 403 (b), 457 ואחרות, כולל תוכנית החיסכון החסכונית של הממשלה.
• תחומי עניין ב- a business.
• חשבונות IRA כולל חשבונות מסורתיים ורוט.
• עצמאי פרישה תוכניות כגון SEP-IRA או סולו 401 (k).
• הפוך משכנתאות.
• חשבונות להשקעה במס.

אולי יש לשקול נכסים אחרים, אבל אלה הם הנפוצים ביותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה: טיפים למעבר הלקוח שלך מרווחים כדי Drawdown.)

->>

קביעת צרכים הכנסה

לאחר בדיקת מקורות ההכנסה של פרישה הלקוח, היועצים צריכים לקבוע כמה, אם בכלל, יש צורך מתיק הלקוח כדי להשלים את מקורות ההכנסה הקיימים של פרישה. לדוגמה, אם הלקוח צריך סך של $ 100, 000 שנה כדי לתמוך אורח החיים שלהם פרישה והם מקבלים 50.000 $ מ ביטוח לאומי ופנסיה החברה, אז הם צריכים לייצר $ 50,000, תזרים מזומנים מתיק שלהם או אחרים מקורות. חשוב לזכור את ההשפעה של מסים, ולכן זה חייב להיות נקבע אם $ 100, 000 הוא ברוטו (לפני מסים) או נטו של מסים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד יועצים יכולים לנהל פרישה מתפתחת.)

מקורות הכנסה פרישה מחוץ לתזרים מזומנים מתיק עשוי לכלול לקוחות העובדים לפרישה או על בסיס מלא או במשרה חלקית. מעסיקים רבים מקימים תוכניות פרישה בשלבים רשמיים המציעים לעובדים מבוגרים תפקיד מופחת כגשר לפרישה תוך שמירה על הידע שלהם עבור הארגון.

השקעה עבור הכנסות

זה היה גס כמה שנים עבור משקיעים מוכווני הכנסה.עם העלאות הריבית האחרונות מן הפדרל ריזרב ואת הפוטנציאל לאחרים לעקוב, זה צפוי לשנות במידה מסוימת. שיעורי הריבית על כלי רכב חיסכון כמו שוק הכסף חשבונות תקליטורים צפויה לעלות. במונחים של יצירת הכנסה יש מספר אפשרויות המשקיעים יכולים לעשות.

כסף שוק קרנות

רוב המוצרים האלה הם אולטרה בטוח במונחים של הסיכון של אובדן של כל מנהל. הצד השני, לעומת זאת, הוא הריבית שנצברו הוא מטורף במקרה הטוב. זה יכול להשתנות כמו להגדיל את שיעורי הריבית, אבל חשבונות אלה צריכים לשמש תשואות בטוח. בשום אופן אין להשתמש בהם כדי ליצור כל הכנסה משמעותית.

הריבית הממוצעת הארצית על חשבון שוק הכסף בשנת 2016 היה 0. 26%. נכון ליולי 2017, כי הממוצע ירד ל 0. 12% עבור פיקדונות העולה על $ 100, 000 על פי FDIC.

תקליטורים

שיעורי על תקליטורים הם גם נמוכים, אבל לא נמוך כמו חשבונות שוק הכסף. תקליטורים דורשים ממך לנעול את הכסף שלך לתקופה שנקבעה מראש של זמן. על פי ה- FDIC, השיעור הממוצע הלאומי הנוכחי על תקליטור לשנה אחת הוא 0. 44% ו - 0. 84% על תקליטור חמש שנים, שוב על פיקדונות מעל $ 100, 000.

אלה תשואות נמוך בתמורה לנעול את הכסף שלך, במיוחד במשך חמש שנים. על ידי חיפוש באינטרנט, ייתכן שתוכל למצוא תעריפים טובים יותר. יש גם תקליטורים מתווך, כולל תקליטורים ענק, המוצעים על ידי ברוקרים ומוסדות פיננסיים. רוב אלה יש שוק משני, אשר מספק נזילות. שערי על סוגים אלה של תקליטורים עשוי להיות גבוה יותר מאשר תקליטורים קונבנציונאלי.

שיעורי תקליטורים צריכים להתחיל לעלות ככל שיעורי על מכשירים אחרים בשוק הכסף מתחילים לעלות בעקבות העלאות הריבית של הפד. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד גמלאים צריך לגשת שיעורי הריבית.)

בודדת אג"ח

אג"ח לבוא זנים רבים להשתנות לפי איכות האשראי, סוג וזמן לפדיון. הריבית בריבית קופון מושפעת מאיכות האשראי של המנפיק והזמן עד למועד איגרות החוב. אג"ח אלה בדרך כלל יש שוק משני ואת המחיר שהם יכולים להיות נמכר עבור יכול להיות גבוה או נמוך יותר ממה ששילמת עבור האג"ח בתחילה.

רוב האיגרות הפרטיות משלמות ריבית קופון של ריבית חצי שנתי. המשקיעים יכולים להקים את אחזקות האג"ח הפרטיות שלהם כדי לקבל תשלומים נכנסים בזמנים שונים במהלך השנה.

מחזיקי איגרות החוב הפרטיות, המוחזקות לפדיון, לא יושפעו משיעורי ריבית גבוהים יותר באותו אופן כמו המשקיעים בקרנות נאמנות של איגרות חוב או תעודות סל (ETF). הסיבה לכך היא כי שיעור הקופון אינו משתנה ברגע האג"ח מונפקת הערך המלא של האג"ח נפרעו על בגרות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד עולה שערי חליפין השפעה Bond Bond קרנות נאמנות.)

קרנות נאמנות בונד ותעודות סל

אפשרויות השקעה אלה מציעים רמה של גיוון כי קשה עבור משקיעים בודדים רבים להשיג עם תיק של איגרות חוב בודדות. גישה זו לגיוון הינה קריטית במיוחד כאשר משקיעים באגרות חוב בעלות תשואה גבוהה או בערים מוניציפאליות, הנושאים הן את טעויות ברירת המחדל של הסיכון על החזקות הפרט.

התיקים הבסיסיים של קרנות נאמנות אג"ח ותעודות סל יאבדו ככל הנראה את העלאת הריבית. עד כמה ההפסדים האלה יהיו גרועים יהיו תלויים במרווח המצטבר של הקרן, בכוחות השוק ובתחושת עקום התשואות. עם זאת, עם כלי השקעה אלה יש תמיד את האפשרות החזקה של רווחים לטווח ארוך.

דיבידנד תשלום מניות וקרנות

אלה הם מקור הכנסה טוב, כפי שאתה מקבל פיצוי על ההשקעה שלך כל עוד הוא נשמר, ובמקרים רבים התשואות הם אטרקטיביים למדי. החיסרון הוא שהם עדיין כפופים לאותו הסיכון הגלום שמגיע עם כל השקעות המניות אחרים.

סגור סוף קרנות

כספים אלה לעתים קרובות לשלם הפצות משמעותיות, אבל יש כמה דברים שכדאי לזכור עם השקעות סגורות. בחלק מהמקרים, ההתפלגות יכולה להיות למעשה החזרתו של משקיעו של המשקיעים, ועלולה לגרום להשמדת ערך. שנית, כמה קרנות סגורות מסתמכות על מינוף אשר יכול להגדיל את שני הרווחים וההפסדים על הכספים. (לפרטים נוספים, ראה: קרנות סגורות: פריימר.)

סך הכל הכנסה

במקום להשקיע רק עבור הכנסה במובן המסורתי, גמלאים צריכים לחשוב במונחים של סך ההכנסות של תיק שלהם. משמעות הדבר היא עליית רווחי ההון וכן התשואה בפועל. עם הזמן, גישה שמשאירה קצת מזומנים בצד כדי לממן את תזרים המזומנים שלהם הצרכים, בשילוב עם השקעות מניבות בפועל ואחרים המוחזקים לצמיחה היא לעתים קרובות הטוב ביותר עבור גמלאים. עם עליית שיעורי הריבית, כלי הרכב המסורתיים יכולים להוות חלק גדול מהקצאתם. זה משהו כי יועצים פיננסיים יכולים לעזור להחליט.

השורה התחתונה

התנאים הנוכחיים אינם מציבים נוף קל עבור גמלאים המבקשים הכנסה מהשקעותיהם כדי לקיים את אורח חייהם לאורך כל תקופת פרישתם. לקוחות בדימוס צריך יועצים פיננסיים כדי לקבוע את הדרכים הטובות ביותר ליצור הכנסה ולהשיג את המטרה הזו. כלי השקעה אלה שווים לדון עם לקוחות כמו תוחלת החיים, ולכן אורך הפרישה, ממשיכים לגדול. (לקבלת מידע נוסף, ראה: יועצים: האם הלקוחות מנסים לפרוש על גודל.)