עם הנתונים ההלוואה סטודנט דאיה, סטודנטים באוכף החוב ובוגרי נואשים לכל אסטרטגיה שעשויה לעזור להם לברוח מהנטל שלהם. הקמטים האחרונים היא האפשרות כי הלוואות פדרליות ניתן לסלוח כי בית הספר השתמשו בטקטיקה לגיוס בלתי חוקית, למשל מבטיח לסטודנט קריירה היטב.

על פי וול סטריט ג'ורנל , יותר מ 7, 500 לווים (עם חוב של $ 164,000,000) הגישו בקשה להקלה על חוב תחת תקנה 1994 כולל הפרה של חוקי המדינה החלים באמצעות מעשה או מחדל של בית הספר כהגנה מפני החזר. בחודש יוני 2015, החוג לחינוך של אוניברסיטת ס 'הבטיח הקלה בחובו לסטודנטים של בתי הספר לקורינתים של בתי הספר הרוסים לפשיטת רגל (לחץ כאן לקבלת מידע נוסף על אופן הגשת הבקשה). המחלקה כבר הסכימה לבטל כמעט 28 מיליון דולר מהחוב של קורינתיה - סטודנט, על פי ה Journal .

עבור רבים, הסיכוי של סליחה החוב אולי נראה כמו חלום שהתגשם. במציאות, רק כמה לווים עשויים להיות זכאים למחילה - וכללים חדשים שיכולים להדק את מה שאפשר לסלוח עליו נדונים. (ראה סטודנט הלוואה מחילה: איך זה עובד?)

צובר חוב סליחה

סליחה הלוואה סטודנט יכול להיות שנצברו בשתי דרכים: על ידי עובד בשירות הציבורי או על ידי ביצוע תשלומים באמצעות תוכניות תשלום מותנית הכנסה עבור (ארוך ) תקופת זמן. כל אחד יש תנאים משלו, דרישות ומגבלות. אף מסלול לא מהיר או קל.

- עם זאת, לווים מיהרו לעלות על הסיפון. על פי נתונים שפורסמו על ידי המחלקה לחינוך באוגוסט 2015, כמעט 3.9 מיליון אמריקאים נרשמו תוכניות ההחזר פירעון המניעים המציעים סיכוי לסליחה, עלייה של 56% מאז יוני 2014. אלה לווים חשבון עבור יתרת החוב של יותר מ -108 מיליארד דולר.

גל העלייה במרשמים עשוי להיות מיוחס לערעור דו-שכונתי: האפשרות של תשלומים חודשיים נמוכים יותר כעת, בתוספת הסיכוי לאיזון לסליקה מאוחר יותר.

Pitfalls פוטנציאל

מומחים ומחוקקים חוששים שאולי עכשיו תהיה תוצאה בלתי מתוכננת של תוכניות אלה, כי לווים ייקח סליחה כמובן מאליו בכוונה לשאת יותר חוב ממה שהם יכולים להרשות לעצמם להחזיר. יחד עם זאת, יש חשש כי מכללות ינצלו את הלך הרוח הזה ולחייב סטודנטים יותר או לכפות עליהם לקחת על עצמו את החוב על ידי קידום תוכניות סליחה אלה.

בניסיון לכאורה להגביל את הנשורת הפיננסית הפוטנציאלית, הציע הנשיא שווי של 57 $, 500 בסך הכל סליחה לכל לווה.

איך שירות סליחה שירות ציבורי

כדי לקבל קצת חוב סלח תחת תוכנית השירות הציבורי, עליך תחילה לעשות 120 תשלומים זכאים (כלומר, תשלומים הנדרשים בזמן).תשלומים אלה חייבים להתבצע בזמן שאתה עובד עבור מעסיק מוסמך - בדרך כלל, ארגון ממשלתי או ללא כוונת רווח עם מעמד פטורים ממס. רק תשלומים שבוצעו לאחר 1 אוקטובר 2007, זכאים לקבלת זכאות אז לווים לא יגיעו 120-אבן דרך התשלום זכאים לסליחה עד סוף 2017.

אחרים החוב סליחה תוכניות

אם אתה לא עובד עמדת שירות ציבורי, אתה עדיין עשוי להיות מסוגל לקבל חלק החוב שלך סטודנט נסלח - אבל זה ייקח יותר. הפדרלי הכנסה מבוססי תוכניות פירעון לאפשר כמה חוב מחילה לאחר מינימום של 20 שנה (תנאי השימוש משתנים בהתאם לתוכנית).

אילו הלוואות זכאיות?

רק הלוואות ישירות על ידי הממשלה הפדרלית זכאים לסליחה. אם יש לך הלוואות פדרליות אחרות, ייתכן שתוכל לאחד את כולם לתוך אחד קונסולידציה ישירה הלוואה זה יגרום לך זכאי. הלוואות שאינן פדרליות (אלה מטופלים על ידי מלווים פרטיים וחברות הלוואה) אינם חלק מתוכנית זו.

מציאת תוכנית

כל תוכניות הפירעון הפדרלי לאפשר זכאות לשירות הציבורי סליחה. תוכניות הפירעון מבוססות ההכנסה כוללות גם סליחה על לווים שאינם במגזר הציבורי לאחר פרק זמן מסוים. תוכניות אלה כוללות:

תשלום מבוסס הכנסה (IBR): תשלומים חודשיים מקסימליים יהיה 15% מההכנסה שיקול דעת. סליחה זכאות לאחר 25 שנים של תשלומים זכאים.

• פירעון מותנה: תשלומים מחושבים מדי שנה על בסיס הכנסה ברוטו, גודל משפחתי ומאזן הלוואה פדרלי. סליחה זכאות לאחר 25 שנים של תשלומים זכאים.
• שלם כפי שאתה מרוויח (PAYE) סטודנט הלוואה פירעון: תשלומים חודשיים מקסימלית תהיה 10% של הכנסה שיקול דעת. סליחה זכאות לאחר 20 שנים של תשלום זכאי.
• כיצד להירשם

סטודנט הלוואה שלך servicer מטפל את החזר תשלום עבור הלוואות סטודנט הפדרלי שלך, כך לעבוד עם servicer לרשום תוכנית החזר תשלום או לשנות את התוכנית הנוכחית שלך. בדרך כלל ניתן לעשות זאת באופן מקוון באמצעות אתר האינטרנט של החברה. כדי להגיש בקשה לתוכנית סליחה לשירות הציבור, גם אתה וגם המעסיק שלך צריך להשלים להגיש טופס מסוים.

העתיד של סליחה

כמו בכל דבר הקשור לממשל הפדרלי, התנאים הקשורים סליחה ההלוואה לסטודנטים כפופים לשינוי.

מארק Kantrowitz, סגן נשיא בכיר ומו"ל של Edvisors. com ומחבר "הגשת FAFSA", אומר שינויים אפשריים - וזה לא ידוע איך הם ישפיעו על הלווים כרגע החזר. "לא ברור אם או איך לווים קיימים יהיה סבא", הוא אומר. "זה לא ברור אם הלווים יכולים לעשות כל דבר כדי לשמור על זכאות עבור הגירסה הנוכחית של שירות ציבורי סליחה ההלוואה. "

ללא קשר לשינויים שעשויים להיות על האופק, Kantrowitz מזהיר לווים נגד התערבות העתיד הפיננסי שלהם בתקווה של סליחה החוב, במיוחד סוג זה קשור לשירות הציבור. דבר ראשון, יש גבול זמן נוקשה: "שירות ציבורי סליחה הלוואה מתרחשת לאחר 10 שנים של שירות במשרה מלאה.זה לטובת הכל או כלום, כך לווים אשר מפסיקים לעבוד לפני שהגיע הסימן של 10 שנים לא יקבלו סליחה. "

שיקולים אחרים

תוכניות המבוססות על הכנסה יכולות גם להיות חסרון נוסף - ריבית נוספת תצבור משום שהפרעון מתוח על פני תקופה ארוכה יותר של זמן. "תשלומי הלוואה תחת IBR ו PAYER יכול להיות מופחת שלילי, לחפור הלווה לתוך חור עמוק יותר", אומר Kantrowitz. "לווים המצפים יש עלייה משמעותית בהכנסות שלהם כמה שנים לתוך פירעון צריך אולי מעדיף תוכנית החזר תשלום כמו פירעון המורחבת או בוגר תשלום, שבו התשלום החודשי יהיה לפחות באותה מידה את הריבית החדשה הצוברת ואת יתרת ההלוואה יהיה לא להגדיל. "

Reyna Gobel, מחבר הספר" CliffsNotes Graduation Debt: איך לנהל הלוואות לסטודנטים ולחיות את החיים שלך, מהדורה שנייה

, " מנסח זאת בצורה בוטה יותר:" אם אתה כרגע צובר יותר חוב אתה מצפה תוכניות אלה בעתיד: להפסיק! אתה לעולם לא יודע מה יהיה או לא יהיה קיים עבור בוגרי אם החוק משתנה בעתיד. שאל את עצמך, "האם אני יכול להרשות לעצמי להחזיר את זה על תוכנית החזר תשלום המורחבת הרגילה? "אם לא, אתה יכול לקבל את עצמך לתוך חוב גבוה מאוד מצב קשה. כמו כן, זוכר את התשלומים לשנות מדי שנה על בסיס הכנסה. כאשר ההכנסה שלך עולה, התשלום שלך יכול, גם. " השורה התחתונה

סליחה ההלוואה לסטודנט עשויה להיות אפשרות מבורכת, המציעה הקלה מסוימת ללווים סטודנט לקראת סוף תקופת החזר תשלום שלהם, אבל העתיד שלה הוא לא ברור. על התלמידים להיזהר מחובותיהם מעבר לאמצעיהם, על סמך ההנחה שחלק גדול ממנו יימכר.