זה נראה כמו אישור כזה מזיק: שיתוף חתימת סטודנט הלוואה עבור מדיסון מתוק, מתוק, את התפוח של עין סבתא שלך. כמובן, אתה רוצה שהיא תלך לקולג'; כמובן, אתה מוכן לערוב לה! חבל שלא יהיה לך הרבה כסף פנוי לעזור לה, עכשיו שאתה קרוב לפרישה. אבל זה לא לוקח כסף מהכיס שלך כדי לחתום על הלוואה, אז למה לא לתת לילד הזה יפה את היתרון של דירוג האשראי שלך מעולה?

-> <> < ומבוגרים עם חוב ההלוואה סטודנט בארה"ב יש פי ארבעה ב 10 השנים האחרונות, והגיע $ 66 מוערך. 7 מיליארד דולר הלוואות. בשנת 2015 היו 2. 8 מיליון אמריקאים קשישים עם הלוואות; בשנת 2005 מספר זה היה רק ​​700, 000. החוב הממוצע היה $ 23, 500, מ 12 $, 100, וחוקרים חושבים שזה מעיין את הבעיה, כי זה אינו כולל הלוואות להון הביתה, כרטיסי אשראי או מקורות מימון אחרים.

זה גדול להפליא חוב שאינו משכנתא עבור אנשים שעומדים לפרוש, במיוחד מאז בשנת 2001, רק לפני 16 שנים, משקי הבית בראשות קבוצה זו 60 + גיל חייב כל כך מעט על הלוואות לסטודנטים כי חלקם מעוגל למטה ל 0%.

כן, כמה גימלאים אולי לוו כדי לחזור לבית הספר עצמם - כדי לספק תשוקה לכל החיים לתואר שלישי בהיסטוריה של האמנות, אולי. אבל בעיקר הם לווה או שיתוף חתם לשלוח את המוטל חברי בני משפחותיהם בחזרה לבית הספר התיכון במהלך המיתון הגדול או שיתוף חתם על הדור לתואר ראשון. ניתוח CFPB של נתוני 2014 מראה כי 73% מההלוואות לסטודנטים שימשו למימון החינוך של הילד ו / או הנכד.

->

אחת הסיבות כל כך הרבה שיתוף החותמים, על פי CFPB, היא כי פרטי המלווים הלוואה סטודנט, בניגוד המלווים הפדרליים, באופן שגרתי דורשים שיתוף החותם - החוקרים מעריכים כי 27% של אלה שיתוף -Signers הם בני 62 ומעלה (57% הם 55 +).

לפעמים מעשים טובים אלה יכולים לחזור לנשוך אותם. וגם לנשוך אותם קשה: בשנת 2015, 37% של סטודנט הפדרלי לווים הלוואה בני 65 או יותר היו ברירת המחדל. בשנת 2015, 40, 000 לווים בני 65 + היה ביטוח לאומי הטבות שלהם מקושט להחזיר הלוואות לסטודנטים הפדרלי. מאז רק הממשלה הפדרלית יכול לקשט הטבות ביטוח לאומי למטרה זו, נתון זה אינו כולל את כל מי עומד מאחור על סטודנט פרטי תשלומי ההלוואה.

הפסד של 15% מהביטוח הלאומי שלך - רוב ה - feds יכול לתפוס - זה לא כיף. תהליך הגבייה על הלוואות פרטיות יכול להיות אפילו פחות נעים, כמו דו"ח הדו"ח CFPB: שיחות טלפון מטריד, שירות לקוי ודמי שגוי הם רק שלושה נושאים המדווחים.

למד את משפטיו של שיתוף חתימה

ראשית, שקול את העובדה שאם מישהו צריך שיתוף החותם, זה בגלל שהם אינם זכאים לקבל אשראי בכוחות עצמם. אתה לוקח סיכון כי המלווה מקצועי אינו מוכן לקחת.

- על ידי שיתוף החתימה, אתה מקבל את החובה המשפטית להחזיר את ההלוואה בתנאים המפורטים בהסכם האשראי. אם הלווה העיקרי אינו משלם מסיבה כלשהי, תצטרך.

- הסכום עשוי כדור שלג. ייתכן שיהיה עליך לשלם דמי איחור או עלויות איסוף. הלוואה שנדחתה עשויה לצבור ריבית נוספת על הקרן.

- הלוואה שניתנה לסטודנט מבוסס על כוח הרווחים בעתיד - נכסי קניין רוחני, אם תרצו, ולא רכוש אמיתי כמו בית. אבל כאשר אתה שותף לחתום, אתה שם את הנכסים האמיתיים על הקו.

להתמודד עם הסיכונים של הלוואות סטודנטים

למרות שוק העבודה עבור הכיתה של 2016 נחשב טוב יותר מאשר בשנים האחרונות, זה עדיין חזק יותר מאשר לפני המיתון 2008 והשכר אינם גבוהים. על פי מחקר של כיתה של 2016 מהמכון למדיניות כלכלית, כמעט 13% של בוגרי המכללה הצעירים הם "כרגע underemployed", לעומת 9. 6% בשנת 2007. Grads ללא ניסיון התמחות או את רוב הסטודנטים במכללה הביקוש מוצאים עצמם עובדים בשכר מינימום עבודה עם פחות שעות עבודה מלאה. הם לא יוכלו לעמוד בקצב תשלומי ההלוואה. מחקר אחד של כיתת 2005 מצא כי חמש שנים מאוחר יותר, רק 40% הלווים ביצעו תשלומים כפי שנקבע בהסכמי האשראי שלהם.

- גם אם מדיסון האהוב שלך הוא מסוגל לפרוע על לוח הזמנים, החוב שלה הוא הוסיף את החשיפה הכספית הכוללת על דוחות אשראי. על הפחתת הכנסה פרישה, זה עשוי לתת לך יחס שלילי חוב להכנסה - בעיה אם אתה צריך לקנות מכונית או מכשירי חשמל עיקריים, למחזר הלוואה קיימת או משכנתא, או להעלות כסף עבור צורך אחר.

- השוליים עבור השגיאה הם רזים ללא כלום. "חסר רק תלמיד אחד תשלום ההלוואה מעמיד לווה במצב עבריין", האיגוד הלאומי של פשיטת רגל הצרכן עורכי דין (NACBA) דוחות. "לאחר תשעה חודשים של עבריינות, לווה הוא ברירת המחדל. "להתראות דירוג האשראי מעולה.

היועץ המשפטי של מישיגן ביל Schuette מציין, "הנושה יכול לאסוף את החוב הזה ממך מבלי לנסות תחילה לאסוף מן הלווה. הנושה יכול להשתמש באותם שיטות איסוף נגדך, כי ניתן להשתמש נגד הלווה, כגון תביעה לך, garnishing השכר שלך, וכו '"

הלוואות לסטודנטים הם כמעט בלתי נמנעת; אפילו פשיטת רגל לא מוחקת אותם. NACBA מזהיר: "בעוד כל מחדל פוגע האשראי של הלווה, תוצאה של ברירת המחדל על ההלוואה סטודנט הוא מכביד במיוחד. לאחר ברירת המחדל מתרחשת, את מלוא הסכום של ההלוואה נובעת באופן מיידי. הממשלה גם חותך את כל הסיוע הכספי הפדרלי בעתיד רצועות הזכאות של הלווה עבור סליחה ההלוואה. "

איך אתה יכול לנסות להגן על עצמך

יש כמה אמצעי הגנה ייתכן שתוכל לבנות אם אתה מרגיש שאתה חייב לחתום על מישהו מאוד קרוב מאוד יקירתי.אחת היא ערובה בכתב כי המלווה יעשה כל מאמץ כדי לקבל פירעון הראשון מן הלווה העיקרי לפני בא אחרי.

הגנה נוספת היא להקים את הזכות שלך לסגת לאחר ההלוואה כבר שילם כראוי על ידי הלווה העיקרי לתקופה הנקובה בהסכם ההלוואה. מונח נפוץ הוא 36 תשלומים עדכניים; תוכנית האופציה החכמה של סאלי מיי דורשת רק 12, שהיא קצרה במיוחד.

אל תסמוך על היכולת לקבל שחרור, אם כי, מאז אחת התלונות העליון של הלווים היא הקושי של הלחימה באמצעות מחסומים מרובים שהועלו על ידי המלווים.

כפי דיווח האשראי לשכת Equifax של הכלכלן הראשי איימי צוות Cutts מציין, "הלוואות לסטודנטים הוא תחום אחד של ההלוואות לא מושפעת על ידי תקני חיתום הדוק יותר מאז תחילת המיתון. "

כמו כן, להיות מודעים לכך חוקי המדינה המסדירים הסכמי אשראי לא יכול לתמוך במאמצים שלך כדי לקבל הוראות אלה נכתב הלוואות פרטיות. (במצב שבו החוזה מבוצע, לבדוק באתר האינטרנט של היועץ לקבלת מידע.)

- לפקח על ההלוואה כל הזמן, כך שאתה יודע אם זה קרוב ברירת המחדל ואתה יכול לשלב כדי לקבל תשלומים להישאר הנוכחי. ארגן את הגישה הישירה שלך למידע החשבון עם המלווה בזמן חתימת שיתוף כך שהוא נבנה לתוך החוזה.

- מעקב אחר מקום הימצאו של הלווה העיקרי. תקשורת טובה ביניכם היא ההתראה הטובה ביותר של בעיות. לעשות את זה על החיים של ההלוואה.

- המלווים פרטיים הממשלה הפדרלית להשתמש צד שלישי החוב אוסף שירותים. אלה עשויים להיות מאוד אגרסיביים. בתחילת מאי 2014, משרד המשפטים הגיע להסדר עם 96 מיליון דולר עם Navient, חלק גדול המלווה סאלי Mae, על גבי חיוב בלתי חוקית שיעורי ריבית גבוהים מאוחר עמלות על הלוואות לסטודנטים לחברי השירות הצבאי. (נביינט הודה בכך שלא נעשה עוול). בשבוע שלאחר מכן הגיש המרכז הארצי למשפט צרכני תביעה נגד משרד החינוך האמריקני בשל הפרה לכאורה של חוק חופש המידע על-ידי ניכוי רישומים של תוכניות הבונוס שלו לקבלנים, אשר למעשה תמריץ יתר על המידה - ולעתים קרובות בלתי חוקית לחלוטין - החוב אוסף פרקטיקות.

אם כבר יש לך את הקו של מישהו, את עצמך: המצב על החזר ההלוואה הוא למעשה יותר גרוע ממה שהוא נראה. בגלל התלמידים יכולים לעצור את השעון על פירעון הלוואות רבות על ידי רישום מחדש בבית הספר או באמצעות תוכניות דחיית, כמה מומחים אומרים שיש אפילו גבוה יותר, מה שמכונה "עבריינות מוסתר" אשר יום הדין עדיין לבוא. זה רעיון טוב לגלות מה הגנות הצרכן עשוי להיות זמין לך עכשיו, רק במקרה.

השורה התחתונה

ללא ספק הדרך הבטוחה ביותר היא לא לחתום על חתימה של מישהו סטודנט ההלוואה, אבל אם אתה מרגיש שאתה חייב, או אם כבר יש לך, להישאר על גבי זה. ו לטפל בעצמך - אם אתה צריך למות פתאום, את יתרת ההלוואה עשוי לבוא בכל בבת אחת ואת הביצה את הכספים של האדם מאוד אתה כבר מנסה לעזור.