הבית כבר מזמן נשמר כמו התגלמות של החלום האמריקאי. ובשביל כמה אנשים זה היה. במקרים אחרים, ההחלטה לקנות בית יכול להיות סיוט פיננסי - הם לא כינה את זה הביתה שיפוץ הסרט "בור הכסף" בחינם.

אנשים שתומכים בקניית בית לעתים קרובות מתעקשים כי השכרת הוא שווה ערך לזרוק את הכסף שלך משם. יש הטוענים כי homeownership הוא טוב יותר מאשר לשכור כי זה אפשרי לבצע תשלומים חודשיים המשכנתא כי הם שווים, ובמקרים מסוימים, מתחת לעלות של שכירות. אחרים מצביעים על העובדה כי ערכי הבית לעלות עם הזמן כדרך להציע כי בית הוא השקעה מצוינת. וזה יכול להיות - אבל לא בכל שוק ולא לכל אדם.

למעשה, מחקרים רבים מצביעים לכיוון השני, כפי שנראה בהמשך. יותר ויותר אמריקאים עושים את הבחירה הזו ". באמצע 2015, 43 מיליון משפחות ויחידים גרו בדיור שכור, למעלה מ -9 מיליון מ -2005 - העלייה הגדולה ביותר בכל תקופה של שנה אחת על שיא", על פי 2015 מחקר מהמרכז המשותף ללימודי השיכון באוניברסיטת הרווארד. יתר על כן, 37% מכלל משקי הבית שוכרים כיום, שהוא השיעור הגבוה ביותר מאז אמצע שנות השישים.

בואו לחקור ארבע סיבות מדוע לבחור לשכור, בניגוד לרכוש, בית יכול להיות החלטה נבונה.

בעלות על בית יכול לקשור אותך למטה

אם יש לך סוג של עבודה זה כרוך רילוקיישן תכופות, השכרה היא בהחלט בחירה חכמה יותר. זה קשה להיפטר בית או דירה בבעלותך מאשר לצאת החכירה. אם יש לך מזל, בעל הבית שלך יאפשר לך לשבור את החוזה שלך כל עוד מספיק הודעה, אולי אחד עד חודשיים, הוא נתון למצוא השוכר החדש למלא את החלל. כמה בעלי בתים אולי גם רוצה לשמור חלק, או אפילו את כל, את הפיקדון הביטחון, שהוא בדרך כלל שווה ערך של חודש אחד של שכר הדירה, כמו פיצוי על סיום מוקדם. מדינות למעשה יש הגנה על הדיירים לעזוב לפני סוף החוזה שנקרא "החובה של בעל הבית כדי להפחית את הנזקים", על פי אתר האינטרנט המשפטי Nolo. לחץ כאן וגלול למטה למידע של המדינה על ידי המדינה של Nolo.

מכירת בית לוקח צעדים רבים יותר ולעתים קרובות הרבה יותר זמן - במיוחד במהלך ההאטה בשוק. אלה אשר בסופו של דבר מתחת למים במהלך התרסקות הדיור האחרון, היה נטל נוסף של סיום כי בשל בתיהם יותר ממה שהם באמת שווה. אנשים במצב זה יצטרכו לבוא עם מזומנים נוספים לא רק לשלם את ההלוואה שלהם, אלא גם למצוא מקום חדש לחיות. ראה

אפשרויות למשכנתאות עבור בעלי בתים מתחת למים . תלוי באזור המדינה שבה ממוקם הנכס - ואת הבריאות הנוכחית של שוק הנדל"ן - מציאת קונה מוסמך עבור הבית שלך יכול לפעמים לקחת חודשים, אפילו שנים.כדי לשפר את הסיכויים שלך, ראה

כיצד לשלב את הבית שלך למכירה מהירה ו קח את הכאב של מכירת הבית שלך - באינטרנט . (לקריאה בנושא, ראה: האמת על מחירי הנדל"ן ) בעלות על בית יכול לקשור את הכסף שלך

הרדיו לדבר מארח ויועץ פיננסי דייב רמזי אמר את זה הכי טוב, "כאשר שבר אנשים קונים בתים, זה הופך אותם לברוקר, זה לא הופך להיות ברכה כלכלית ". על פי רוב, רכישת בית דורש אדם לבצע השקעה גדולה, אם אתה משלם על זה בחינם וברור, או תשלום גדול למטה, אם תבחר לקבל משכנתא.

שתי האפשרויות יחייבו את רוב האנשים להפחית באופן משמעותי את המזומנים הנזילים שלהם בתמורה לנכס נזיל מאוד. זה יכול להשאיר כמה אנשים או משפחות מבחינה כלכלית לא מוכן חירום חירום כגון הפחדה בריאות, תאונת דרכים או אובדן עבודה. השכרה היא אופציה חכמה הרבה יותר עבור כל מי שעדיין לא בנה קרן חירום גדולה של ההוצאות הסטנדרטיות של 3 עד 6 חודשים.

אם יש לך את קרנות החירום מספיק מזומנים להשקיע בבית, אז ההחלטה היא בין אם כי הרכישה היא שימוש טוב יותר את הכסף שלך מאשר להשכיר ולהשקיע את הכספים במקום אחר. ראה את הסעיף הבא לדיון על כמה טוב ההשקעה הביתה הוא באמת.

לעומת אפשרויות אחרות, בית הוא השקעה איומה

לא תמיד, אבל נתונים סטטיסטיים רבים לטובת homeownership הם חלשים להפתיע: בהתאם כאשר קנית את הבית שלך, אתה יכול להיות טוב יותר להשכיר ולהשקיע את הכסף שאתה נשמר (על ידי לא צורך מקדמה וקרנות עבור תחזוקת הבית, ביטוח מס רכוש).

מ 2005 עד 2012, מחירי הבתים קרסו ב -42%, על פי מחקר HelloWallet 2014 שנקרא "בית כרטיסי: האוצר הצרכן האוצר של הבית", אשר ציין כי מחצית הבית הנוכחי (מעל 40 מיליון משקי בית) " רכשו את בתיהם בתקופות זמן שבהן רוכשי הדירות הממוצע היו טובים יותר מהשכרה מאשר להשקיע ". המסקנה שלה לטובת השקעה מבוססת על שימוש בחשבון פרישה נדחית מס להרוויח תשואה נומינלית 6%, שכן אלה הם המקבילה הקרובה ביותר הטבות המס שניתנו לבעלי בתים אשר מנכים את הריבית על המשכנתא שלהם מסים פדרליים. המחקר, אשר שילב גורמים כגון מסים מקומיים ושתי רמות הכנסה ב -20 ערים, מסכם גם: "עלות השכירות ביחס לרכישת בית דומה (הנקראת" יחס דמי השכירות למחיר ") חשובה כמעט באותה מידה כפי שצפוי להעריך את מחיר הבית כדי לקבוע אם אדם צריך לשכור או לקנות. "

אמנם נכון כי ערכי הבית מעריכים לאורך זמן, את העלויות בפועל של הבעלות על ותחזוקת נכס יכול להפחית באופן משמעותי את שיעור התשואה הריאלי. אחד מפרסמי הכלכלה הידועים ביותר של ייל, רוברט שילר, ערך מחקר שמצא כי "מחירי הבתים באמריקה עלו בממוצע שנתי של רק 0. 4% במונחים ריאליים בין 1890 ל -2004".

נתון זה אינו מביא בחשבון עלויות חשבון כמו מס רכוש, עלויות סגירה, ביטוח, ריבית משכנתא והוצאות תחזוקה פשוטות.גורם אחד לכלול: כמה זמן אתה מתכנן לגור בנכס. ככל שאתה נשאר, ככל שתפחית עלויות הסגירה והוצאות חד פעמיות אחרות.

מנקודת מבט ההשקעה, רכישת בית אך ורק לצורך מקום לחיות הוא מקום נורא לשים את הכסף שלך. אתה תוכל לעשות החזר טוב יותר על ידי שכירת דירה על עצמך, באמצעות הכסף היית משתמש כדי לבצע מקדמה על הבית שלך להשקיע משהו כמו השכרת נכס זה משלם לך בכל חודש. משקיע הנדל"ן גרנט קארדון תיאר פעם את הפעולה הזו כ"שכר דירה "שבו אתה גר ומה שאתה יכול לשכור."

ריבית למשכנתאות: יקר - ואתה לא יכול להשתמש בניכוי

הענק רוב האמריקאים אין את המשאבים לרכוש בית ללא משכנתא כדי לכסות את ההבדל בין מחיר המכירה לבין מה שהם יכולים להרשות לעצמם. למרות המשכנתא עשוי להיראות טוב על הנייר, תשלומי הריבית, כאשר מורכב מעל כמה עשורים, יכול לגרום למישהו החזר הרבה יותר ממה שהם היו במקור לווה לרכוש בית. לדוגמה, $ 100, 000 30 שנה משכנתא בריבית קבועה בריבית 3. 5% יעלה לך $ 161, 656. 09 - או 61 $, 656. 09 בריבית אם אתה לא משלם את זה מוקדם.

אחד היתרונות שיש משכנתא, בעלי בתים פוטנציאליים הם אמרו, הוא ניכוי מס הכנסה פדרלי עבור ריבית המשכנתא. הבעיה היא, כדי לקחת את זה, אתה צריך לפרט את הניכויים שלך על מס הכנסה ורק 25% של בעלי הבית לעשות את זה, על פי המחקר HelloWallet. הסיבה: גודל הניכוי הסטנדרטי, אשר, עבור 2016, הוא $ 6, 300 עבור פילר אחד ו 12 $, 600 עבור "נשוי, הגשת יחד" משלמי המסים. משפחה צריכה הרבה ניכויים לעשות טוב יותר מאשר הסכום הסטנדרטי.

משפחות אמידות עם משכנתאות גבוהות בשוקי הנדל"ן היקרים, או אלה עם מס רכוש גבוה, לעשות בסופו של דבר לטובת, אבל רבים אחרים לא. למעשה, "בעלי בתים עם הכנסה חציונית לא מבינים שום הטבות מס פדרלי מ owning ב 75% של הערים הגדולות במדגם שלנו", סיכם הדו"ח. בעלי בתים עשירים - עם מס בסוגריים גבוהים ולעתים קרובות הלוואות גדולות יותר - נוטים יותר להשתמש בניכוי. זה גם הצביע על כך לאורך זמן, את הריבית (tax-deductible) חלק הריבית של תשלום המשכנתא שלך יקטן בעוד ניכוי סטנדרטי צפויה לעלות.

השורה התחתונה

רכישת בית לא תמיד החלטה קולית כלכלית. ישנם חסרונות רבים לבעלות ולא להשכיר. אלה כוללים לא להיות מסוגל לנוע בקלות, לאחר סכום כסף גדול השקיעו בנכס נזיל, לשלם הרבה כסף עניין ומימוש נמוך שיעור התשואה הריאלית.