יצירת פרישה נוחה היא כנראה האתגר הפיננסי הגדול ביותר שכל אחד יכול להתמודד. למרבה הצער, זהו אתגר אחד שעבורו עובדים רבים מוכנים.

לא חוסך מספיק עבור פרישה?

A GoBankingRates. המחקר מצא כי 56% מהעובדים שנבדקו היו פחות מ $ 10, 000 הציל לפרישה. גרוע מכך, כמעט שליש מהעובדים בגיל 55 ומעלה לא דיווחו על חסכון פרישה. חלק מהאנשים בקבוצה זו עשויים להיות פנסיה להסתמך על, אבל רובם אינם מוכנים כלכלית לצאת את כוח העבודה. ביטוח לאומי נועד רק כדי להחליף חלק מההכנסה פרישה, כך מי למצוא את עצמם בערך 10 שנים הרחק פרישה, ללא קשר לכמות הכסף שהם שמרו, צריך לפתח תוכנית להכות את קו הסיום בהצלחה.

-> ->

למרבה המזל, מסגרת זמן של 10 שנים היא עדיין מספיק זמן כדי להגיע למצב פיננסי איתן. "זה אף פעם לא מאוחר מדי! במהלך 10 השנים הבאות, ייתכן שתוכל לצבור הון קטן עם תכנון נכון ", אומר פטריק טראברס, נציג יועץ השקעות, MoneyCoach, הר. נעים, S. C.

מי שלא הציל הרבה כסף צריך לעשות הערכה כנה של איפה הם ואיזה סוג של קורבנות הם מוכנים לעשות. נקיטת כמה צעדים הדרושים כיום יכול לעשות עולם של הבדל במורד הכביש.

1. להעריך את המצב הנוכחי

הצורך בתכנון פרישה ראוי הוא חשוב כמו פעם. אף אחד לא אוהב להודות כי הם עשויים להיות מוכנים לקראת פרישה, אבל הערכה כנה של איפה הוא כלכלי הוא חיוני כדי ליצור תוכנית שיכולה במדויק כתובת כל החסרונות.

התחל בספירת הסכום שנצבר בחשבונות המיועדים לפרישה. זה כולל יתרות בחשבונות פרישה הפרט (IRAs), כמו גם תוכניות פרישה במקום העבודה, כגון 401 (k) או 403 (ב). לכלול חשבונות במס אם הם הולכים לשמש במיוחד עבור פרישה, אבל להשמיט כסף הציל חירום או רכישות גדולות יותר, כגון מכונית חדשה.

2. זיהוי מקורות הכנסה

חיסכון פרישה קיים צריך לספק את חלק הארי של ההכנסה החודשית פרישה, אבל זה לא בהכרח בהכרח המקור היחיד. הכנסה נוספת יכולה לבוא ממספר מקומות מחוץ לחיסכון, ואתה צריך גם לשקול את הכסף.

רוב העובדים זכאים להטבות ביטוח לאומי בהתאם לגורמים כגון רווחי הקריירה, אורך ההיסטוריה של העבודה ואת הגיל שבו היתרונות נלקחים. עבור עובדים ללא חסכון פרישה הנוכחי, זה עשוי להיות הנכס היחיד שלהם פרישה. אתר האינטרנט של הביטוח הלאומי של הממשלה מספק פרישה אמידה תועלת כדי לקבוע איזה סוג של הכנסה חודשית אתה יכול לצפות פרישה.

עבור אותם עובדים בר מזל מספיק כדי להיות מכוסה על ידי תוכנית פנסיה, יש להוסיף הכנסה חודשית מנכס זה. אתה יכול גם להגדיל את ההכנסה ממשרה חלקית בזמן פרישה אם זה הסבירות.

3. שקול את המטרות שלך ואת תוכניות פרישה

זה מוכיח להיות גורם משמעותי בתכנון פרישה. מי מתכנן על צמצום רכוש קטן לחיות אורח חיים שקט, צנוע פרישה יהיו צרכים פיננסיים שונים מאוד מן גמלאי המתכנן לנסוע בהרחבה.

אנשים צריכים לפתח תקציב חודשי כדי להעריך את ההוצאות הרגילות על פרישה, כגון דיור, מזון, האוכל בחוץ ופעילויות פנאי. עלויות ההוצאות הרפואיות והרפואיות, כגון ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, תרופות מרשם וביקורי רופא יכולות להיות משמעותיות בשלב מאוחר יותר, כך שיכללו אותן בכל אומדן תקציב.

4. קביעת גיל הפרישה היעד

מי הוא 10 שנים הרחק פרישה יכול להיות צעיר כמו 45 אם הם מוכנים היטב מבחינה כספית להוט לצאת כוח העבודה, או זקן כמו 65 או 70 אם הם לא. עם תוחלת החיים ממשיכים לצמוח, אנשים במצב בריאותי טוב צריך לעשות פרישה שלהם הערכות הערכה בהנחה שהם יצטרכו לממן פרישה שיכולה להימשך שלושה עשורים, או יותר.

תכנון פרישה פירושו להעריך לא רק הרגלי ההוצאות הצפויות פרישה, אלא גם כמה שנים פרישה יכול האחרון. פרישה שנמשכת 30 עד 40 שנה נראית שונה בהרבה מזו שעשויה להיות רק במחצית השנייה של אותה תקופה. בעוד פרישה מוקדמת היא ככל הנראה מטרה של עובדים רבים, תאריך יעד סביר פרישה מנהלת איזון בין גודל תיק הפרישה לבין משך הזמן כי ביצה קן יכול לתמוך כראוי.

"הדרך הטובה ביותר לקבוע תאריך היעד לפרוש היא לשקול כאשר יהיה לך מספיק לחיות דרך פרישה ללא אוזל של כסף. זה תמיד הכי טוב לעשות הנחות שמרניות במקרה האומדנים שלך הם קצת כבוי ", אומר קירק Chisholm, מנהל העושר בקבוצת הייעוץ החדשני לקסינגטון, Mass.

5. להתמודדות עם כל מחסור

כל המספרים שנאספו עד כאן צריך לעזור לענות על השאלה החשובה ביותר של כל - לעשות פרישה שנצברו הנכסים עולה על הסכום הצפוי הדרוש כדי לממן פרישה מלאה? אם התשובה היא כן, אז חשוב לשמור על חשבונות פרישה מימון כדי לשמור על הקצב ולהישאר על המסלול. אם התשובה היא לא, אז הגיע הזמן להבין איך לסגור את הפער.

עם 10 שנים ללכת עד פרישה, עובדים אשר מאחורי לוח הזמנים צריך להבין דרכים להוסיף לחשבונות חיסכון. שילוב של הגדלת שיעורי החיסכון וקיצוץ בהוצאות מיותרות עשוי להיות הכרחי על מנת לבצע שינויים משמעותיים. אנשים צריכים להבין כמה חיסכון נוסף הם צריכים לסגור את החסר ולבצע שינויים מתאימים לשיעורי התרומה עבור IRAs ו 401 (k) חשבונות. אפשרויות חיסכון אוטומטי באמצעות שכר או ניכויים חשבון הבנק הם בדרך כלל אידיאלי לשמירה על החיסכון על המסלול.

"במציאות, אין טריקים קסמים פיננסיים יועץ פיננסי יכול לעשות כדי להפוך את המצב שלך טוב יותר. זה הולך לקחת עבודה קשה ולהיות רגילים לחיות על פחות פרישה. זה לא אומר שזה לא יכול להיעשות, אבל יש תוכנית מעבר ומישהו שם על אחריות ותמיכה הוא קריטי ", אומר מארק Hebner, מייסד ונשיא אינדקס קרן יועצים, Inc, Irvine, קליפורניה, ומחבר הספר "אינדקס קרנות: 12 שלב תוכנית השחזור עבור משקיעים פעילים. "

6. הערכת סובלנות הסיכון

כאשר העובדים מתחילים להתקרב לגיל פרישה, הקצאות תיק צריך בהדרגה להפוך שמרני יותר כדי לשמור על החיסכון שכבר צבר. שוק דובי עם קומץ שנים שנותרו עד פרישה יכול לשבש את כל תוכניות היציאה בכוח העבודה בזמן. תיקי הפרישה בשלב זה צריכים להתמקד בעיקר במניות בעלות דיבידנדים באיכות גבוהה ובאיגרות חוב מסוג "השקעה", שיניבו הן צמיחה שמרנית והן הכנסה. בתור קו מנחה, המשקיעים צריכים להפחית את גילם מ 110 כדי לקבוע כמה להשקיע במניות. לדוגמה, בן 70 צריך למקד הקצאה של 40% מניות ו 60% אג"ח.

פיתוי של אלה מאחורי על החיסכון שלהם היא לעתים קרובות כדי להגדיל את הסיכון תיק כדי לנסות לייצר תשואות מעל הממוצע. בעוד אסטרטגיה זו עשויה להצליח מדי פעם, זה לעתים קרובות מספק תוצאות מעורבות. משקיעים הנוטלים אסטרטגיה בסיכון גבוה יכולים לפעמים למצוא את עצמם במצב גרוע יותר על ידי התחייבות לנכסים מסוכנים בזמן הלא נכון. סיכון נוסף עשוי להיות מתאים בהתאם להעדפות אישיות וסובלנות, אבל לוקח על הסיכון יותר מדי יכול להיות דבר מסוכן. הגדלת הקצאת ההון ב -10% עשויה להיות מתאימה בתרחיש זה עבור סובלני הסיכון.

7. התייעץ עם יועץ פיננסי, אם יש צורך

ניהול כסף הוא תחום התמחות עבור אנשים מעטים יחסית. ייעוץ יועץ פיננסי או המתכנן עשוי להיות מהלך חכם של מי שרוצה מקצועי לפקח על המצב האישי שלהם. מתכנן טוב מבטיח שתיק פרישה ישמור על הקצאת נכסים מתאימה לסיכונים, ובמקרים מסוימים יוכל לספק ייעוץ גם בנושאי תכנון רחבים יותר. מתכננים, בממוצע, גובים כ 1% מכלל הנכסים מנוהלים מדי שנה עבור השירותים שלהם. זה בדרך כלל מומלץ לבחור מתכנן אשר מקבל תשלום על פי גודל של תיק מנוהל, במקום אחד כי מרוויח עמלות על פי המוצרים שהוא או היא מוכרים.

השורה התחתונה

אם אתה נשמר קצת לפרישה, אתה צריך לחשוב על זה כמו קוראים השכמה כדי לקבל רציני לגבי הפיכת דברים מסביב. אם אתה בן 55 ואתה 'קצר על החיסכון', כדאי שתנקוט פעולה דרסטית כדי להתעדכן בזמן שאתה עדיין מועסקים ויוצרים רווחים. אומרים שמדובר בשנות ה -50 לחייהם (ובתחילת שנות ה -60 ')' שנות השכר 'שלהם, כאשר יש להם פחות הוצאות - הילדים נעלמים, הבית משולם או שנרכש במחיר נמוך לפני שנים וכו'.- ולכן הם יכולים לשים משם יותר שלהם לקחת הביתה לשלם. קבל עסוק ", אומר ג 'ון פריי, CFA, מנהל ההשקעות הראשי, קריין נכס ניהול, LLC, בוורלי הילס, קליפורניה עדיף להדק את החגורה שלך עכשיו מאשר לעשות את זה כאשר הם בשנות ה -80 שלך.