מאז מבוא 1996 שלהם, 529 תוכניות החיסכון המכללה הפכו פופולריים בקרב אלה המחפשים דרך לחסוך בהוצאות ההשכלה הגבוהה. תוכנית 529 מאפשר לנסיגה ללא מס של חיסכון כל עוד הכסף משמש הוצאות המכללה. עם הזמן, נוספו הטבות נוספות, כגון מבני הוצאות נמוכות יותר וניכויי מס על תרומות המדינה.

תעודות סל (ETF) לא זכו לתהודה רבה בשוק 529. היתרונות של מוצרי ETF אינם תואמים היטב את המבנה של תוכנית 529. לדוגמה, שירות מס הכנסה (IRS) מאפשר שינוי אחד בלבד ל 529 אחזקות תוכנית בתוך שנה קלנדרית. היתרון העיקרי של תעודות סל, הסחירות שלהם תוך יומי, הוא שולל כאשר יש מסחר קטן מותר. תעודות סל קיימות כאפשרויות ב 529 תוכניות ממדינות כולל מיזורי, ארקנסו ונבאדה, ולכן חשוב עדיין לדעת אילו תעודות סל מתאימות לחיסכון במכללה.

-> ->

בחירת סוג נכון של תעודות סל

בהתחשב בכך שיעורי שכר לימוד ממשיכים לעלות הרבה מעל שיעור האינפלציה ואת העלות של שנה אופיינית של קולג 'פועל בצפון $ 20,000 (ועוד עבור פרטיים הספר), חשוב למקסם את התשואה על כל דולר השקיעו לבנות תיק החסכון בקולג 'בתבונה.

אחת הדרכים הטובות ביותר למקסם את התשואה הכוללת של תיק היא להגביל את ההוצאות. יחס הוצאות סל של הקרן מראה כמה מנהל הקרן גובה עבור ניהול התיק. יחס הוצאות גבוה יותר אומר פחות כסף בסופו של דבר בכיס של המשקיע, מה שהופך אותו חובה לבחור כספים כי תשלום קטן ככל האפשר. מדד ה- ETF של פאסיביות רבים, שתתאים לפסיביות, יתאים היטב לתיק החיסכון של המכללה. קרנות אינדקס מחברות כגון BlackRock ו ואנגארד יש מוניטין כמו מנהיגים בעלות נמוכה ומציעים מערכים עצום של אפשרויות השקעה עם יחסי גילוח דק דק.

בעוד ETFs בעלות נמוכה צריך להיות ממוקד ככלל אצבע, הרכב תיק החסכון במכללה משתנה בהתאם לגיל המוטב. חדש 529 התוכנית החלה עבור התינוק יכול לקחת על עצמו הרבה יותר סיכון כי הכסף לא יהיה צורך במשך כמעט שני עשורים. לעומת זאת, תיקי השקעות לבוגרים קרובים צריכים להיות מושקעים באופן שמרני, שכן לא יהיה זמן להתאושש כל ההאטה בשוק בלתי צפוי.

השקעה עבור 0-5 שנים בני

גם אם ההורים מתחילים לחסוך לקולג 'ברגע הילד שלהם נולד, הם עדיין מול קרב במעלה ההר. הורים מסתכלים על הצורך לחסוך כמה מאות דולרים לחודש מהיום הראשון אם הם מתכננים מימון מלא ארבע שנים החינוך. לכן חשוב לנצל את התשואות הגבוהות שמניות יכולות להציע.

הורים רבים חוששים לשים את החסכונות של הילדים שלהם למכללה, אלא השקעה בטוחה במיוחד, כגון תעודות פיקדון (תקליטורים). אחרי הכל, ההורים רוצים לוודא את הכספים נמצאים שם כשהם זקוקים להם. עם זאת, תקליטורים בדרך כלל מציעים תשואה זה לא הרבה מעל שיעור האינפלציה לטווח ארוך. תיק החסכון של המכללה צריך להרוויח שיעור גבוה יותר של תשואה להישאר מראש האינפלציה ולשמור על עליית העלות של שכר הלימוד.

עם אופק זמן כמעט 20 שנה, יש הרבה זמן לרכוב על כל התנודתיות לטווח קצר בשווקים כדי להרוויח תשואות גבוהות יותר. בשלב זה בחייו של הילד, המשקיעים צריכים להיות מיקוד של כ 75% הקצאת מניות עם הנותרים הולך לקראת איגרות חוב או השקעות בשוק הכסף. תיק כזה יש היסטורית החזיר על 6 עד 7% ו צריך בעיקר לכלול בעלות נמוכה אג"ח ומדד המניות הגדולות מדד תעודות סל.

השקעה עבור ילדים בני 6-10

כשהילד מתחיל להיות קצת יותר מבוגר, אופק הזמן מתחיל לקצר את הרכב תיק צריך להתחיל להפוך שמרני יותר. בשלב זה, יש להקטינה את ההקצאה למניות, אך עדיין להישאר ברוב התיק. הקצאת 60% למניות עם שאר הולך לכיוון קרנות אג"ח ושוקי כסף יהיה מתאים יותר כאן.

יש להקצות הקצאה קטנה למניות סלולר בינלאומיות גדולות בתיקים אלו. בעוד שמניות בינלאומיות עשויות להיראות מסוכנות בבידוד, הן מספקות סיכון חשוב למזעור הטבות הגיוון תוך מתן תשואות הון. מדדי תעודות סל רבים, בין אם במניות המקומיות, במניות או באג"ח בינלאומיות, יש יחסי הוצאות על בסיס סלעי, ויש להמשיך להיות ממוקדים עבור תיקי מכללות.

השקעה עבור ילדים בגילאי 11-15

כאשר ילד עובר לבית הספר התיכון, התיק צריך להתחיל להתמקד באגרות חוב איגרות חוב. עם בערך חמש שנים עד החשבון 529 יתחילו להיות טפח, שימור העיקרי צריך להיות המטרה העיקרית. מניות ETF עדיין ראויות לתכנית 529, אך בשלב זה הן צריכות לקחת רק כשליש מסך התיק.

בתוך חלק האג"ח של התיק, המשקיעים צריכים להיות מחפשים בעלות נמוכה, לטווח קצר ניירות ערך גבוה השקעה. שטרות הממשלה הם השמרנים ביותר, כי המנהלת שלהם מגובה על ידי האמונה והאשראי המלא של הממשלה. אג"ח קונצרניות אינן נושאות את הערבות הממשלתית ולכן הן נושאות בדרך כלל תשואה גבוהה יותר. שוב, איגרות החוב לטווח קצר צריכות להיות מוקד, שכן אג"ח ארוכות טווח עם חלויות של 10 שנים או יותר יכולות למעשה לשאת במידה רבה של סיכון, אם הריבית תתחיל לעלות.

השקעה לילדים מעל 15 שנים ישן

בשלב זה, המכללה היא ליד. ההתמקדות של תיק 529 אינה צריכה להגדיל את התשואות אלא לשמור על ההון שכבר קיים בחשבון. הקצאה של 80-90% באיכות גבוהה איגרות חוב בשוק ההון ואת הכסף מתאים בגיל זה. בעוד שהתיק בתקופה זו לא צפוי לייצר תשואות משמעותיות, הוא גם לא יפיק הפסדים משמעותיים.זה צריך להיות השיקול העיקרי, שכן נסיגות מתוכנית 529 קרובים.

סיכום

כל מדינה מציעה תפריט משלה של אפשרויות עבור 529 תוכניות. קשה לקבוע המלצות ספציפיות בתעודות סל; רוב האופציות לא יהיו זמינות לכל המשקיעים. סוגי תעודות הסל שיש לבחור עבור חשבון 529 צריכים לכלול את אלה עם רמה גבוהה של גיוון יחסי מינימלי הוצאות. הגבלת ההוצאות המשולמות עבור קרנות ותעודות סל במסגרת התוכנית היא אחת הדרכים הטובות ביותר לשפר את הביצועים של תיק 529 לאורך זמן.

עבור ילד צעיר, המשקיעים יכולים לקחת יותר סיכון. ככל שהזמן הולך והילד גדל, תיק 529 צריך בהדרגה להפוך שמרני יותר כדי להבטיח שימור העיקרי. תוכניות רבות מציעות תיקים מבוססי גיל שהופכים אוטומטית באופן שמרני יותר לאורך זמן, והמשקיעים צריכים לשקול אותם אם הם לא רוצים לנהל את חשבונותיהם באופן פעיל.