אולי השינוי הפיננסי הגדול ביותר שמגיע עם פרישה הוא המעבר מ צבירת הנכסים הכספיים של אחד כדי להשתמש בהם. לאחר שלב השלב הסתיים, גמלאי הופך לחלוטין תלוי פנסיה מובטחת כמו ביטוח לאומי ואת התשואות שנוצרו על ידי ההשקעות שלהם להישרדות. לקוחות רבים עם נכסים מוגבלים מודאגים מאוד על outliving ההכנסה שלהם, בעוד שאחרים חוששים אפשרות לקיום הפסדים גדולים בשווקים או הוצאות הבריאות כרוכים כי הם לא יוכלו להרשות לעצמם.

אסטרטגיות פיננסיות

הצעד הראשון והגיוני ביותר שאתה יכול לקחת כיועץ פיננסי הוא לבחון את תיק הלקוחות שלך ולהעריך את כמות הסיכון שהם נחשפים. ובעוד לפחות חלק מהנכסים שלהם כנראה כנראה עדיין להיות מניות בשלב זה, אתה צריך לקחת זהיר על הסיכון drawdown כי הם לוקחים עם אחזקות שאינם מובטחת שלהם.

סיכון זה נמדד לפי משך הזמן שיידרש ללקוח להתאושש מהפסד שוק גדול, והוא מחושב לעתים קרובות על בסיס הירידה הגדולה האחרונה במחיר של השקעה או מדד מסוים . סוגים אחרים של סיכון כגון האינפלציה, הריבית ואת הסיכון להשקיע מחדש יש גם להעריך על מנת להבטיח כי הם תואמים את המטרות של הלקוח ואת הסיכון סובלנות. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד יועצים פיננסיים יכולים לעזור למשקיעים ביישנים אקדח .)

יועצים רבים בחרו לחלק את התיקים של הלקוחות שלהם בדימוס לחלקים נפרדים, כך שהם יכולים לנהל כל מנה בצורה יעילה יותר. החלק הראשון של נכסיהם מיועד לשימוש שוטף ומושקיע במכשירים בטוחים ונזילים, כגון קרן שוק כסף, מניות מועדפות או קרן ערך יציבה. חלק זה צריך להיות גדול מספיק ברוב המקרים כדי לכסות את הוצאות המחיה הבסיסיות של הלקוח לפחות שנה.

החלק הבא הוא הרבה יותר גדול ויכול להחזיק מספיק כסף כדי לכסות את הלקוח עבור אולי עשור של הוצאות מחיה. כסף זה הוא השקיעה גם שמרני אבל כנראה פחות נוזל אופנה. אג"ח קונצרניות, קרנות הלוואה מובטחות ומכשירים דומים אחרים עשויים להיות מתאימים כאן, כמו גם הצעות להון עצמי וקרנות נאמנות עתירות תשואה או תעודות סל. כל הנכסים הנותרים מושקעים אז במגזר האחרון, שבדרך כלל מתמקד יותר בצמיחה. מגזר זה נועד לספק גידור מפני אינפלציה וישקיע במניות רגילות ובקרנות נאמנות ותעודות סל, וחזקות אגרסיביות יותר המכילות סיכוני שוק. קרן זו משמשת להחליף את הקטע השני לאחר שנגמר לו, ואני מקווה שלא יתרוקן בנקודה זו. (לקבלת מידע נוסף, ראה: הסבר על תיקו מחדש של תיקי לקוחות ללקוחות .)

ביטוח

לקוחות שיש להם סיכוי טוב לחיות לתוך שלהם בסוף שנות השמונים או מעבר להם עשויים גם להיות מועמדים טובים לחוזים קצבה. כלי רכב אלה יכולים לספק הכנסה מובטחת לכל החיים אם החוזה הוא annuitized או אם הלקוח רכישות ומפעיל הבטחת הכנסה מובטחת הרוכב. האפשרות השנייה היא לעתים קרובות יותר פופולרי כיום כי זה עדיין מאפשר ללקוח גישה מוגבלת העיקרון בחוזה במקרים רבים. ביטוח חיים הוא חלופה נוספת שיכולה לספק הכנסה מובטחת משמעותית ללקוחות שלהם מאוחר יותר שנים. למרות אפשרות זו יכולה להיות יקרה, זה יכול גם להפחית באופן משמעותי את מספר השנים שבהן הלקוח חייב למתוח את החיסכון הפרישה שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד יועצים יכולים לעזור כתובת אריכות ימים .)

מי יכול לקבל כיסוי סיעודי יכול גם לנוח יותר בידיעה כי הוצאות הבריאות הפוטנציאליות שלהם יהיה כנראה מוגבל לגבולות ההשתתפות העצמית במדיניותם. פוליסות ביטוח חיים רבים שנמכרים עכשיו יש גם הרוכבים תועלת מואץ כי ישלם תועלת עבור מחלה קריטית, נכות וטיפול ארוך טווח. לקוחות אשר עדיין insurable רפואית עשוי להיות חכם לרכוש אחד של מדיניות אלה אם ההיסטוריה המשפחתית שלהם מצביעים על דפוס של צורך כיסוי אחד או יותר של תחומים אלה. (לפרטים נוספים, ראה: 'Medicare' דונאט הול 'יסודות עבור יועץ פיננסי .)

תמיכה רגשית

כל יועץ מנוסה יודע כי חלק העבודה שלו היא לשחק פסיכיאטר שלהם לקוחות מדי פעם. אלה אשר נאבקים עם ההיבטים הרגשיים של המעבר הם לעתים קרובות להתמודד עם יותר מאשר דאגה גרידא אם הם יוכלו לשלם את החשבונות שלהם. מכיוון שהלקוחות נכנסים לשלב שבו הם הולכים לקצור ישירות את פרי מאמצי העבר שלהם, הם יחוו לעתים קרובות תקופה של השתקפות והערכה של יכולתם לספק לעצמם. קשיים כספיים יכולים להוביל להערכה עצמית נמוכה, תחושות של חוסר התאמה והתפכחות ותסמינים אחרים העלולים לדרוש ייעוץ מיועץ מקצועי או רוחני. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כסף לא יכול לקנות אושר פרישה )

במקרים מסוימים, לקוחות עשויים לנסות לפצות על החסרונות הכספיים שלהם על ידי לקיחת סיכון יותר מדי או מעט מדי בתיקי שלהם או ביצוע רכישות גדולות שהם לא יכולים להרשות לעצמם במאמץ "להוכיח" כי הם יכולים לעשות זאת. מי שעושה החלטות לא רציונליות בבירור עשוי להידחק לבחינת סדר החשיבה שלהם כדי למנוע מהם לשבש את עתידם הפיננסי. (לפרטים נוספים, ראה: הימנע אלה נפוץ השקעות מלכודות פסיכולוגיה )

השורה התחתונה

סיוע ללקוחות המעבר לשלב הסופי הסופי של חייהם דורש יכול להיות אחד ההיבטים המאתגרים ביותר של מקצוע התכנון הפיננסי. כמובן, תיק פרישה שנבנה כראוי וכיסוי ביטוחי הולם הם מרכיב חיוני של תהליך זה, אבל לעזור ללקוחות להתמודד עם הפחדים הבסיסיים שלהם ואת הרגשות יכול להיות משימה הרבה יותר קשה במקרים מסוימים.לקבלת מידע נוסף על האופן שבו תוכל לסייע ללקוחות שלך להתמודד עם שינוי זה, בקר באתר האינטרנט של האתר לתכנון פיננסי בכתובת www. fpanet. org. (לפרטים נוספים, ראה: סגירה על פרישה? קרא את הטיפים .)