אנשים חוסכים יותר ומשקיעים בצורה הולמת יותר עבור גילם, כך עולה ממחקר שפורסם לאחרונה על ידי Fidelity Investments. כתוצאה מכך, מספר האנשים שעשויים להרשות לעצמם לפחות את הוצאותיהם החיוניות בפרישה - דברים כמו דיור, שירותי בריאות, מזון וכדומה - עלה ב -7% מאז 2013, מ -38% ל -45%. עם זאת, 55% מהאנשים מוערך להיות בסיכון של להיות מוכנים לכסות את הוצאות המחיה החיוניות שלהם במהלך הפרישה.

על פי פידליטי, אחת הדרכים הטובות ביותר לשפר את מוכנות הפרישה היא להעלות את החיסכון. (שלבים נוספים כוללים בדיקת תמהיל הנכסים שלך ופרישה מאוחר יותר). ישנן דרכים קלות יחסית להגדלת החיסכון. לדוגמה, תוכל להשקיע את העליות שלך, להגדיל את התרומות לתוכנית החיסכון במקום העבודה שלך (אפילו גידול קטן של 1% בלבד יכול לעשות הבדל גדול לאורך זמן), ולמקסם את כל החסכונות המס חסכוניים, כולל 401 (k) 403 (b) s ו- IRA.

הערך הסופי של חשבון הפרישה שלך תלוי בגורמים רבים, כולל כמה אתה שומר כל שנה, את אופק הזמן שלך ואת הביצועים של ההשקעות. אבל יש עוד משהו שיכול לערער את חשבון הפרישה שלך: נושים. רבים מניחים כי 401 (k) s ו IRAs מוגנים מפני הנושים, אבל בהתאם לסוג תוכנית הפרישה יש לך - ואת המדינה שאתה חי - זה לא בהכרח המקרה.

פרישה זכאי חשבונות פרישה: מוגן

באופן כללי, חשבונות פרישה זכאים תחת חוק פרישה עובד הכנסה הכנסה (ERISA) מוגנים מפני נושים, הליכי פשיטת רגל ותביעות אזרחיות. כדי להיות מוסמך, תוכנית פרישה חייב להיות מוגדר ומתוחזק על ידי המעסיק שלך (ו / או ארגון עובדים נפרד), והוא חייב לעמוד בכללים הפדרליים לגבי דיווחים לתכנית המשתתפים, מימון ההבשלה. סוגים נפוצים של חשבונות ERISA כוללים תוכניות 401 (k), תוכניות תגמול נדחות ותוכניות המשתתפות ברווחים. אם אינך בטוח לגבי הסטטוס של התוכנית שלך, צור קשר עם מנהל המערכת.

תוכניות תגמול לעובדים: מוגן

בנוסף לתוכניות בחסות המעסיק, ERISA עשויה לכסות את תוכניות ההטבה לעובדים ולרווחת הרווחה. תוכניות רפואיות, כירורגיות, בתי חולים או קופות החולים, חשבונות החזר בריאותי (HRA), חשבונות גמישים לבריאות (FSA), תוכניות רפואת שיניים וראייה, תוכניות תרופות מרשם, ביטוחי נכות, ביטוח חיים ו -419 (f) 6) ו -419 (ה) תוכניות הטבה לרווחה. הנכסים בתוכניות אלו מוחזקים בדרך כלל על ידי נאמן עצמאי, וכמו בתוכניות רבות בחסות המעסיק, פטורים מהתקפים על ידי נושים כלשהם.

Non-ERISA חשבונות פרישה: לא תמיד מוגן

תוכניות שאינן ERISA מוסמך אינם מציעים את אותה רמת הגנה כשמדובר נושים, פשיטת רגל ותביעות. סוגים נפוצים של חשבונות פרישה שאינם ERISA כוללים IRAs (מסורתיים ורוט), תוכניות פנסיה פשוטות של עובדים (SEPs), פשוטים IRAs, תוכניות Kogh, תוכניות 403 (ב), תוכניות ממשלתיות, תוכניות הכנסייה תוכניות שאינן לטובת עובדים ( תוכניות המעסיק בלבד).

למרות IRAs הם לא מוסמך ERISA, הכספים מוגנים על פי חוק נפרד - פשיטת רגל התעללות מניעת חוק הגנת הצרכן של 2005 - אבל רק אם אתה קובץ עבור פשיטת רגל. בהתאם למדינה שבה אתה חי, ייתכן שתוכניות ה- IRA שלך ותוכניות אחרות שאינן של ERISA עשויות - או לא - להיות מוגנות מפני נושים. מדינות מסוימות מגנות IRAs כמעט בכל המקרים, לדוגמה, בעוד שאחרות מציעות הגנה מוגבלת בלבד. (לקבלת מידע נוסף, ראה הגנה על פשיטת רגל עבור חשבונותיך

כוחה של הסעיף נגד ניכור

תכונה חשובה של תוכניות מוכרות של ERISA - כגון 401 (k) s - היא הסעיף נגד ניכור, הקובע כי כספים שהופקדו בתוכנית פרישה מתאימה מוחזקים על ידי מנהל התוכנית לטובת משתתפי התוכנית, והמשתתפים לא יכולים למכור בחופשיות, להעביר או לתת אותם. הסעיף גם קובע כי זכויות שלך היתרונות לא ניתן לקחת משם, אשר למעשה מונע הנושים מלהשיג את התוכנית שלך. הכספים הם לא חוקי שלך עד שאתה למשוך אותם כהכנסה במהלך הפרישה, ולכן הם לא יכולים לשמש כדי לספק את החובות האישיים.

חריגים: כאשר תוכניות מוגנות פגיעות

תוכניות מאושרות של ERISA עשויות להיות בסיכון בנסיבות מסוימות וניתן לתפוס אותן על ידי:

• בן / בת זוגך לשעבר , תחת צו מוסמך של יחסי בית (QDRO) , עד כמה העניין של בן / בת זוגך בהטבות כנכס בחיי הנישואין או כחלק מתמיכת ילדים (ראה גירושים? הדרך הנכונה לפיצול תוכניות פרישה לפרטים נוספים)
• מס הכנסה > עבור מס הכנסה פדרלי חובות הממשלה הפדרלית
• , עבור קנסות פליליים ועונשים שיפוטים אזרחיים או פליליים
• , במקרים של העבירה שלך נגד התוכנית השורה התחתונה > בעוד רבים פרישה בחסות חשבונות פרישה - כולל רוב 401 (k) s - מוגנים מפני הנושים, זה לא תמיד המקרה. אם יש לך שאלות בנוגע לתוכנית שלך - והאם היא מתאימה ל- ERISA - שוחח עם מנהל המערכת שלה. (לפרטים נוספים, ראה

בניית קיר סביב הנכסים שלך

.)