כל דיון על ביטוח חיים כהשקעה לאחר פרישה הוא בטוח לצייר דעות חזקות משני צדי הטיעון. תומכי הרעיון מצביעים על המאפיינים הייחודיים של ביטוח החיים, כגון ערך המזומנים המובטח שלו, צמיחת מסים נדחים, הטבות פטורות ממס וגישה ללא תשלום למזומן. המתנגדים טוענים כי ביטוח חיים לא יכול להיות השקעה טובה כי יש עלויות רבות מדי והחזרות הם זעירים. לשני הצדדים עשויה להיות מידה מסוימת של זכות, אך טיעוניהם אינם חלים באופן שווה על כל המצבים הפיננסיים. התשובה באמת תלוי מה אתה רוצה להשיג. במקרים מסוימים, ביטוח החיים עשוי להיות הפתרון היחיד, אשר יהפוך אותו להשקעה חכמה.

-> ->

אתה רוצה למקסם את הפנסיה שלך

אם אתה מקבל פנסיה בעת פרישה, אתה מוצע כמה אפשרויות שונות. האפשרות לחיים בודדים משלמת את ההכנסה החודשית הגבוהה ביותר, אבל לא תהיה הכנסה עבור בן הזוג שלך אם תמות. האפשרות לחיים משותפים תשלם הכנסה לבן הזוג שלך, אבל תקבל תשלום חודשי מופחת. אתה יכול לנצל את האסטרטגיה למקסם הפנסיה באמצעות ביטוח חיים כדי למקסם את ההכנסה הפנסיה הנוכחית שלך תוך מתן הטבה סכום חד פעמי שניתן להמיר הכנסה לכל החיים עבור בן הזוג שלך. לדוגמה, אם תשלום פנסיה החיים שלך בגיל 65 הוא $ 5, 000 לחודש, ואת החיים המשותפים שלך אפשרות הוא $ 4, 000 לחודש, לבחור את האפשרות גבוהה יותר בחיים. לאחר מכן תוכל להחיל את $ 1, 000 הבדל חודשי, כל או בחלקו, על פוליסת ביטוח חיים. היתרון מוות היה צריך להיות גדול מספיק כדי להחליף לפחות את האפשרות payout נמוך יותר של $ 4, 000 לחודש. כי התמורה תועלת מוות מתקבלים מס חינם, בן הזוג שלך ייהנה גבוה יותר לאחר מס הכנסה.

-> ->

אסטרטגיית מיצוי הפנסיה היא מורכבת במידת מה בקביעת האם אתה יכול להיות טוב יותר עם חיים בודדים או חיים משותפים אפשרות. מספר גורמים צריך להיחשב, כגון שלך ואת גיל בן / בת הזוג, את תוחלת החיים המוקרנת, הבריאות שלך, סוגר המס שלך ואת ההבדל דולר בין שתי האפשרויות. אם יש לך בעיות בריאות לא יכול להעפיל שיעורי מועדף, האסטרטגיה היא לא סביר לעבוד. זה יהיה חשוב לעבוד עם מוסמך ביטוח חיים מקצועי אשר יכול לבצע את החישובים מורכבים.

אתה רוצה למקסם את הנדל"ן שלך

אם האחוזה שלך עולה על 5 $. 43 מיליון דולר בשנת 2015, זה יכול להיות כפוף מסים הנדל"ן. עם שיעורי מס עיזבון ב 40%, היורשים שלך ייתכן שיהיה צורך למכור את הנכסים כדי לשלם את המיסים וכל עלויות אחרות הקשורות ליישוב הנדל"ן. זה יכול להיות הרסני במיוחד אם זה הביא למכירה בכפייה של עסק או נכס בעל ערך.ביטוח חיים הוא הפתרון היחיד שיכול לספק הון מיידי לשלם עלויות ההתנחלות הנדל"ן. לעבוד עם עו "ד תכנון ן אשר יכול לקבוע את ההסדר המתאים ביותר, אשר עשוי לכלול יצירת ביטוח חיים בלתי חוזרת (ILIT) לבעלות על ביטוח חיים. משכנתא מסירה את ערך ביטוח החיים שלך מהנדל ן "כך שלא נכלל לצורכי מס.

אתה רוצה למקסם מורשת

השתמש ביטוח חיים כדי למקסם את המורשת הפיננסית, במיוחד אם זה צפוי להיות מופחת על ידי מסים. אסטרטגיה זו משמשת לעתים קרובות על מנת למקסם את ההעברה של תוכנית פרישה מוסמך (QRP) במוות. לדוגמה, נניח שיש לך חשבון פרישה אישי (IRA) עם יתרת $ 500, 000, ויש לך מספיק נכסים אחרים הכנסה כדי לכסות את הצרכים שלך. אתה שוקל להעביר את ה- IRA על הילדים שלך, אבל כאשר אתה פונה לגיל 70. 5, תצטרך להתחיל לבצע הפצות המינימום הנדרש (RMD) ללא קשר אם אתה צריך אותם. זה יקטין את הערך של הנכס, והעובדה שאתה צריך לשלם מס על חלוקות מפחית את הערך עוד יותר. בנוסף, כאשר הילדים שלך מקבלים את ה- IRA, הם יידרשו לשלם מסים על הפצות.

אם ה- IRA הוא נכס מורשת, אתה יכול להפוך אותו למורשת המס יתרון על ידי לקיחת הפצות כרגע ושימוש בהם לרכוש פוליסת ביטוח חיים. אתה צריך לשלם מסים על ההפצה, אבל כאשר אתה משתמש בכסף כדי לשלם את הפרמיה על פוליסת ביטוח החיים, זה יהיה להגדיל באופן משמעותי את הערך של המורשת שלך. עם המוות שלך, הילדים שלך יקבלו את ההכנסה פטורה ממס ללא תשלום ואת היתרה הנותרת של ה- IRA. כולם מנצחים עם אסטרטגיה זו.

ביטוח לתקופה או ביטוח ערך קבוע?

ביטוח לטווח קצר משמש כמעט תמיד כדי לפתור צורך זמני, ולכן אנשים צעירים בגיל העמידה לקנות אותו במקום ביטוח חיים קבוע. ברגע שהם כבר לא צריך את הביטוח, זה יכול פשוט ללכת. ביטוח לטווח קצר אינו האפשרות הטובה ביותר עבור גמלאים המנסים למקסם פנסיה, עיזבון או מורשת; זה יכול להיות יקר מדי, אנשים מבוגרים בדרך כלל לא יכולים להיות זכאים לטווח ארוך כיסוי מעבר 10 או 15 שנים. אם אתה הולך צריך ביטוח חיים למשך שארית חייך, את האפשרות הטובה ביותר היא קבע ערך במזומן פוליסת ביטוח החיים. למרות פרמיות הם הרבה יותר גבוה מאשר פוליסות לטווח, הם קבועים על חיי הפוליסה; וככל שהמדיניות מתקיימת, סכום גבוה יותר מהפרמיה השנתית מוחל על שווי המזומנים. עם זאת, המקור של הפרמיה דולר המשמש עבור אלה פתרונות ביטוח חיים הוא בדרך כלל כספים מועברים מנכס אחד למשנהו, רק ליישם אחרת.