האם הזכות פוליסת ביטוח החיים לעזור לך לעמוד ביעדי החיסכון שלך פרישה? כן, אבל אולי לא כמו שאתה חושב. בעוד סוכני ביטוח חיים ינסו למכור אותך על היתרונות של ביטוח חיים קבוע, כי מצטבר ערך מזומנים, מדיניות כזו בדרך כלל רק הגיוני עבור אנשים עם שווי נקי של לפחות 5 מיליון דולר, סף שבו מסים עיזבון לאחר המוות.

עבור כמעט כל השאר, הדרך הטובה ביותר לשלב ביטוח חיים לתוך פרישה שלך תכנון אסטרטגיה היא לקבל את הזכות למוות לטובת המשפחה שלך במחיר הנמוך ביותר, כך שיש לך את רוב הכסף נשאר ל לנקוט בצעדי מפתח נוספים לקראת ביטחון פיננסי. בואו נסתכל איך זה עובד אסטרטגיה.

שלב 1: קנה טווח

אם יש לך בן / בת זוג או ילדים אשר תלויים בהכנסות שלך או מי תלויים בשירותי "חינם" שלך כמו הורה להישאר בבית או עקרת בית, ביטוח החיים צריך להיות חלק שלך תכנית פיננסית.

"חשוב עבור שני בני הזוג עובדים ולא עובדים יש ביטוח חיים", אומר קריסטי סאליבן, CFP ®, סאליבן תכנון פיננסי, LLC, דנבר, קולו "עבור בן הזוג עובד, אתה רוצה שיהיה מספיק ביטוח כדי לכסות חובות גדולים (משכנתא), חובות עתידיות כי כבר לא יכול להיות ממומן על ידי הרווחים של הנפטר (המכללה, פרישה) ואת הוצאות המחיה עבור המשפחה. על בן הזוג שאינו מבוטח להיות מבוטח כדי לכסות את עלות הטיפול בילדים ועבודות ניהול משק הבית האחרות, אשר על המפרנס שנותר בחיים לשלם כעת. "

במילים אחרות, כמעט כולם צריכים ביטוח חיים. גם אם אתה מתגעגע פרישה בגלל מוות מוקדם, היית עדיין אוהב את בן / בת הזוג שלך כדי להיות בטוח מספיק כדי שיהיה לך סיכוי ליהנות פרישה, נכון? הסוג הכי פחות יקר של ביטוח חיים, לא רק בהתחשב בחשבון שלך מחוץ לכיס, אלא גם בהתחשב כמה כיסוי אתה מקבל על מה שאתה משלם, הוא מונח ביטוח חיים. (עבור קריאה בנושא, ראה

ביטוח מפני אובדן של עקרת בית

) מחירי ביטוח החיים משתנים באופן משמעותי בהתאם לגיל שלך, בריאות ותכונות מדיניות, אבל הנה דוגמה אחת מראה כמה כסף מיותרים לך יכול לעבוד עם אם אתה קונה המונח במקום ביטוח חיים קבוע. אדם ללא עישון, בן 35, בעל בריאות טובה, שגורם ללחץ הדם והכולסטרול שלו להיות קצת גבוה יותר מהאידיאל, עשוי להיות מסוגל לקבל מדיניות לטווח של 20 שנה עם יתרון מוות של 1 מיליון דולר ב -1 דולר, 030 בשנה. אם אותו אדם קנה מדיניות חיים שלמים, סוג של ביטוח חיים קבוע, הפרמיה עשויה להיות 14 $, 090 בשנה עבור אותה תועלת למוות. זה ההבדל $ 13, 060 בשנה. בהתחשב בעלויות אלה, המונח ביטוח חיים יכול להיות אידיאלי פרישה חיסכון בכלי בשתי דרכים.ראשית, הוא מספק את ההגנה הפיננסית הבסיסית המשפחה שלך תצטרך אם אתה עובר משם לפני שצברת מספיק חיסכון עבור אותם לחיות. שנית, מחיר נמוך, קבוע שלה משחרר יותר ההכנסה הפנויה שלך כדי ליצור קרן חירום, לרכוש לטווח ארוך ביטוח נכות ולהשקיע בעלות נמוכה קרנות.

"מדיניות חיים לטווח ארוך עושה הרבה יותר הגיוני עבור אנשים רבים", אומר מארק Hebner, מייסד ונשיא Index Index Advisors, Inc, ב Irvine, קליפורניה, ומחבר הספר "אינדקס: 12 שלבים תוכנית הבראה למשקיעים פעילים. "בהתחשב בפרמיות נמוכות הקשורות למדיניות, המשקיעים יהיה יותר להשקיע עבור פרישה, מכללה או יעדים פיננסיים אחרים הם עשויים להיות. "

כמה זמן אתה צריך לקנות טווח תלוי כמה זמן אתה חושב שזה ייקח כדי לצבור מספיק חיסכון עבור המשפחה שלך לחיות בנוחות בלעדיך. זה גם תלוי בעידן הנוכחי שלך, כי זה יכול להיות קשה להגיע לטווח ביטוח בעבר גיל 65. כמה ביטוח חיים אתה צריך לשאת תלוי כמה החוב יש לך, כמה הכנסה אתה צריך להחליף את העלות של כל התחייבויות עתידיות אתה רוצה לממן, כגון שכר לימוד קולג 'של הילד. (ראה גם:

כמה ביטוח חיים אתה צריך לבצע?)

אם אתה מקבל ביטוח חיים כמו תועלת באמצעות עבודה, המעסיק שלך בתנאי ביטוח חיים לא יכול להיות מספיק; ייתכן שיהיה עליך להשלים עם מדיניות אתה קונה בעצמך. (ראה: האם המעסיק שלך בתנאי ביטוח חיים מספיק כיסוי?

) כמו כן, אם אתה רוצה את הביטחון של הידיעה כי הביטוח שלך יחודש כל שנה כל עוד אתה משלם את הפרמיות ואת הידיעה כי הפרמיות שלך יהיה זהה בכל שנה כל עוד המדיניות היא בתוקף, לקבל פרמיה ברמה, מובטחת מתחדשת ו noncancellable פוליסת ביטוח חיים לטווח. שלב 2: יצירת קרן חירום הדרך הראשונה שאתה צריך לשים את החיסכון מ רכישת המונח ביטוח חיים לעבוד היא על ידי בניית עצמך קרן חירום של שלושה עד שישה חודשים של הוצאות - אולי יותר, אם אתה "באמת הסיכון סיכון או יש הכנסה סדירה. בעקבות קרן חירום מונע ממך להיכנס חוב לטפל פעמים של הוצאות מוגברת או הכנסה מופחתת.

הימנעות החוב פירושו הימנעות תשלום ריבית; שיש לשלם ריבית, במיוחד בשיעורי כרטיס האשראי, עושה את זה הרבה יותר קשה להתאושש מהפסגה. חירום פיננסי לעתים קרובות פירושו להפסיק באופן זמני את התרומות שלך פרישה; במוקדם אתה יכול להקפיץ בחזרה, במוקדם אתה יכול לחזור על המסלול עם חיסכון הפרישה שלך.

שלב 3: להגן על ההכנסה שלך עם ביטוח לטווח ארוך נכות

באופן אידיאלי, היית לוקח את הצעד הזה באותו זמן כמו שאתה בונה את קרן החירום שלך; אין סיבה לחכות. בעוד אנשים רבים חושבים שהם יכולים לקבל הטבות נכות של ביטוח לאומי אם מחלה חמורה או פגיעה מונע מהם לעבוד, קשה להעפיל הטבות אלה והם עשויים להיות הרבה מתחת למה שאתה צריך כדי לשמור על רמת החיים של הבית שלך.מה עוד, אתה לא זכאי עבור הטבות אלה אם לא שילמת לתוך המערכת; עובדי ציבור רבים לא.

בין פוליסות ביטוחי נכות, פוליסה של משלח יד תעלה לך יותר ממדיניות של כל משלח יד, אך היא תספק כיסוי מקיף יותר. אם אתה לא מסוגל לעבוד במקצוע שלך - למשל, חשבונאות - לא תצטרך להיות קמעונאית החנות לקבל על ידי; ביטוח הנכות שלך יחליף אחוז משמעותי של ההכנסה שלך אבד. שוב, לחפש מדיניות מתחדשת ו noncancellable מובטחת, אשר מבטיח כי הפרמיות שלך לא יגדל ואתה לא צריך לדאוג requalifying. אתה יכול לשמור על מדיניות כל עוד אתה משלם את הפרמיות. גם אם אתה רווק ואין לך ילדים כדי לתמוך, יש ביטוח נכות עדיין חשוב - אולי יותר, שכן אין לך בן זוג או משפחה מיידית אחרת כדי לעזור לך להסתדר אתה צריך להיות חולה קשות.

בחירת ביטוח את הנכות הטובה ביותר פירושה גם רכישת המדיניות שלך כדי להגן על ההכנסה שלך וכל מי תלוי בזה או לוודא שיש לך מספיק כיסוי דרך המעסיק שלך. כמו גורו האוצר האישי דייב Ramsey אוהב לומר, "הכלי החזק ביותר שלך בניין עושר היא ההכנסה שלך. "ללא הכנסה, אין לך דרך לשמור על פרישה. (למידע נוסף ב

מבוא לביטוח מוגבלות

.) שלב 4: להשקיע את השאר יש לך ביטוח חיים, קרן חירום וביטוח נכות. לבסוף, בואו לדבר על להשקיע את שאר הכסף שמרת באמצעות ביטוח חיים המונח ככלי פרישה.

בעוד פוליסות ביטוח חיים קבועים יש מרכיב ערך מזומנים מצטבר חיסכון ניתן להשקיע, תהיה לך את השליטה הגדולה ביותר על הכסף שלך ואת הפוטנציאל להרוויח את התשואות הגבוהות ביותר אם להשקיע את זה בעצמך, דרך התיווך שלך בחירה, ולא באמצעות פוליסת ביטוח חיים. לא תשלם את דמי הביטוח הגבוהים ועמלות הסוכנים הקשורים לביטוח חיים קבוע, ביצועי ההשקעה שלך לא יהיו קשורים לביצועים הפיננסיים של חברת ביטוח החיים, ולא תוגבל להשקעות שמציעה חברת הביטוח.

אתה יכול להגדיר חשבון פרישה במיסים יתרון על תיווך המציע סלע ההשקעה התחתונה דמי, שהוא אחד המפתחות כדי להגדיל את תיק ההשקעות שלך. אתה יכול ליצור פורטפוליו היטב מגוונים של קרנות אינדקס מסובכות או קרנות הנסחרות בבורסה. עבור השקעה עוד יותר את הידיים, לשקול קרן תאריך היעד, אשר - בהתאם לאסטרטגיה של הקרן - מתאים את התמהיל תיק שלך להיות שמרני יותר ככל שאתה מתקרב לגיל הפרישה.

השורה התחתונה

רכישת המונח ביטוח חיים להשקיע את ההבדל הוא לא מה שרוב האנשים חושבים כאשר שוקלים כיצד פוליסת ביטוח חיים יכולה לעזור לעמוד ביעדי הפרישה שלהם פרישה. עם זאת, עבור רוב האנשים, היא האסטרטגיה היעילה ביותר.

"אם המשקיע מסוגל לפרוש בהצלחה, אין צורך יותר בביטוח חיים", אומר ג'יימס ב '.טווינג, CFP, מייסד ומנכ"ל Financial Program, Inc, בבלינגהאם, וושינגטון ". אם ההון המצטבר מספיק כדי לספק הכנסה לכל החיים עבור זוג נשוי, אז זה בהחלט מספיק עבור ניצול יחיד, אשר ההוצאות יהיה לְהִצְטַמְצֵם. "