במבט ראשון, פוליסות ביטוח חיים קבועים וחוזי קצבה יש כמעט מטרות הפוכות קוטביות. ביטוח חיים הוא שם כדי לעזור למשפחה שלך אם אתה מת באופן בלתי צפוי או בטרם עת. בינתיים, קצבאות לשמש רשת ביטחון, בדרך כלל עבור אלה שבשנים האחרונות שלהם, על ידי מתן זרם מובטח של הכנסה לכל החיים.

עם זאת, החברות המשווקות מוצרים אלה מנסות לשכנע לקוחות ששתי האפשרויות הן חלופות השקעה נכונות לשוקי המניות והאג"ח. בשני המקרים, הצמיחה המוטלת על כל נכס בסיס היא נקודת מכירה מרכזית.

-> ->

כפי שקורה, חוזי ביטוח וקצבה יש גם חסרון דומה: עלויות תלולות שיש להם נטייה לשקול את התשואות.

כדי להיות ברור, ישנם מקרים מסוימים כאשר כמעט כל מוצר פיננסי יכול להיות הגיוני למטרה מסוימת. אבל מקרים אלה נפוצים פחות כי כמה אנשי מכירות נוטים להניח. בואו נסתכל על היתרונות והחסרונות של שני המכשירים כהשקעות.

-> ->

ביטוח: Pros

הסיבה העיקרית להוציא את ביטוח החיים היא להגן על התלויים שלך במקרה של פטירתך. אבל בניגוד למדיניות חיים פשוט טווח, אשר פשוט לשלם תועלת מוות, מדיניות החיים הקבועה (הידוע גם בשם מדיניות ערך מזומנים) להוסיף מרכיב חיסכון. מסיבה זו, הפרמיות שלהם נוטות להיות קצת יותר גבוה מאשר הם יהיו עם מדיניות לטווח של אותו ערך נקוב.

במקרה של מוצרים שלמים - אחת הצורות הפופולריות יותר של ביטוח חיים קבוע - החברה מזכה את חשבון המזומנים שלך על סמך הביצועים של תיק השקעות שמרני יחסית. סוגים אחרים, כגון ביטוח חיים משתנה, להגדיל את הצמיחה הפוטנציאלית שלך (כמו גם את הסיכון) על ידי המאפשר לך את הבחירה של השקעה בסל של מניות, אג"ח וכספי שוק הכסף.

הכסף בחשבון המזומן / ההשקעה שלך גדל על בסיס מס נדחה. כך שלא כמו השקעה רגילה או חשבונות חיסכון, אתה לא צריך לשלם מס על רווחי ההשקעה עד הכספים הם למעשה נסוגה. כתוצאה מכך, אין לך את זה לגרור את הרווחים כי חשבונות המס להביא איתם.

מדיניות זו מציעה גם מידה מסוימת של גמישות. לדוגמה, אם יתרת המזומנים שלך גבוהה מספיק, אתה יכול לקחת הלוואות ללא מס כדי לשלם עבור צרכים בלתי צפויים. כל עוד אתה משלם את עצמך בחזרה - כולל ריבית - תועלת המוות שלך נשאר שלם.

ביטוח: החסרונות

אבל החיים ביטוח, כמו השקעה אסטרטגיה יש חסרונות שלה, יותר מדי. לא פחות מהם הם דמי חסון כי לעתים קרובות ללוות מדיניות כזו. עם תוכניות רבות, בערך מחצית פרמיות אתה פוני עד שנה אחת לשלם את הנציבות עבור נציג המכירות. כתוצאה מכך, זה לוקח קצת זמן עבור מרכיב החיסכון של המדיניות שלך, הידוע גם בשם ערך הפדיון במזומן שלה, כדי להתחיל לצבור מתיחה.

על גבי עלויות upfront, אתה עומד מול חיובים שנתי עבור ניהולית דמי ניהול, אשר יכול לנטרל את היתרונות של המס שלך מוגן מס הצמיחה. לעתים קרובות, זה אפילו לא ברור מה המדויק דמי, מה שהופך אותו קשה להשוות את הספקים.

זה גם שווה לציין כי מדיניות רבים לשגות בשנים הראשונות, כי תשלומי הפרמיה ניכר להיות רק תלול מדי עבור המבוטחים לשמור. כתוצאה מכך, אנשים אלה עשויים לראות מעט, אם בכלל, החזר על ההשקעה שלהם.

ביטוח: האסטרטגיה הטובה ביותר

מצטט את האמרה, "קנה טווח ולהשקיע את השאר", מתכננים פיננסיים רבים מבוססי דמי ממליצים למשקיעים לרכוש מדיניות לטווח נמוך יותר לכיסוי ביטוחי להשתמש "השאר" כלומר, את הסכום הנוסף כי פרמיית החיים הקבועה היה עולה - כדי לממן תוכנית יתרון של המס כגון 401 (k) או IRA. רוב הזמן, תוכל להתמודד עם דמי השקעה נמוכים באופן דרמטי בדרך זו, תוך עדיין נהנה צמיחת מס דחוי בחשבונות שלך.

עם זאת, אם כבר הגדילה למקסימום את התרומה שלך לחשבונות אלה עם יתרון מס, המדיניות של מדיניות ערך מזומנים עשויה להתחיל להיות הגיונית. גם אז, יהיה לך טוב יותר אם תבחר ספק נמוך בתשלום יש מסגרת זמן ארוכה לתת את יתרת המזומנים שלך לגדול.

בנוסף, לעתים קרובות אנשים בעלי ערך גבוה מציבים מדיניות ערך מזומנים בתוך אמון ביטוח חיים בלתי הפיך על מנת להפחית מסים. מבחינה טכנית, אמון משלם את הפרמיות - לא אתה - כך המדיניות אינה נחשבת חלק האחוזה שלך כשאתה מת. בהתחשב בכך שיעור המס העליון הנדל"ן הפדרלי בשנת 2015 הוא 40%, המוטבים בדרך כלל בסופו של דבר עם הרבה יותר ירושה בדרך זו. לקבלת מידע נוסף, ראה 7 סיבות לבעלות ביטוח חיים באמון בלתי הפיך .

קצבאות: היתרונות

רובנו מקווים לחיות עד גיל מבוגר, אבל אריכות ימים יכול להיות סכנות. ביניהם הוא הסיכון של outliving את הכסף שלך.

קצבאות פותחו כדי לעזור להקל על דאגה זו. בעיקרון, קצבה היא חוזה עם מבטח לפיו אתה מסכים לשלם לחברה סכום מסוים, בין אם במצטבר או באמצעות תשלומים. בתורו, זה עושה סדרה של תשלומים לך עכשיו או במועד כלשהו בעתיד.

לפעמים אלה תשלומים האחרון עבור פרק זמן מסוים - אומרים, 10 שנים. אבל קצבאות רבות מציעות תשלומים לכל החיים. כתוצאה מכך, הפחד של מתיש הנכסים שלך מתחיל לשקוע.

כמו פוליסות ביטוח חיים קבועות, מספר המוצרים לקצבה התפוצץ במשך השנים. עכשיו, אתה יכול לבחור בין "קבוע" חוזים כי האשראי את חשבונך בשיעור מובטח ו "משתנה" קצבאות, שבו החזרות הם pegged לסל של מניות וקרנות אג"ח. יש אפילו קצבה צמודה, שבה הביצועים של חשבונך קשורים למדד מסוים, כמו S & P 500. לפרטים נוספים, ראה קצבאות משתנות עם אופציות הכנסה מובטחת .

קצבאות: החסרונות

למרבה הצער, אותן בעיות שמגיעות לעתים קרובות עם פוליסות ביטוח חיים קבוע גם תקף עבור קצבאות.לדוגמה, אם אתה לחתום על חוזה עם חברת הביטוח המסורתית, אתה יכול לצפות לשלם עמלה גדולה upfront עמלה כי יהיה לחתוך לטווח ארוך שלך רווחי.

אולי אפילו יותר מטריד הם דמי כניעה שיכול לקשור את הכספים שלך כל עוד 10 שנים. המספרים משתנים בין ספק אחד למשנהו, אבל זה לא יוצא דופן לקחת מכה של 7% על כל הפצות עודף אתה לוקח במהלך השנים הראשונות של החוזה.

חשש נוסף הוא הטיפול במס. בטח, הרווחים שלך לגדול על בסיס מסים נדחים. אבל ברגע שאתה מתחיל למשוך כספים - אתה יכול לעשות זאת ללא עונש כאשר אתה גיל 59 ½ - כל הרווחים כפופים שיעורי מס הכנסה רגיל. אם היית קונה מניות ואג"ח במקום, היית במס על שיעור רווחי הון נוחים יותר.

קצבאות: האסטרטגיה הטובה ביותר

האם עלויות גבוהות אומר שאתה צריך להתרחק מכלל קצבאות לגמרי? לא בהכרח.

כמה אנשים פשוט צריך קצת הגנה על זקנה, במיוחד אם הם באים ממשפחה מתמשכת. אם אין לך מספיק נכסים לחיות עד גיל 90 או 100, זרם חיים שלמים עשוי להיות הגיוני. אבל מומחים אומרים שאתה צריך רק לקבל כיסוי רב ככל שאתה באמת צריך.

ראשית, לקבוע כמה כסף תצטרך כדי לחיות בנוחות פרישה. לאחר מכן, לנכות כל מקורות הכנסה אחרים, כמו 401 (k) משיכות ותשלומי ביטוח לאומי. כפי פרישה מתקרב, אתה יכול לרכוש קצבה תשלום מיידי המכסה את ההבדל.

אם אתה משקיע צעיר יותר, קצבאות משתנות עשויות להיות אלטרנטיביות אם כבר קיבלתם את התרומות של 401 (k) ו- IRA, ועדיין תוכלו להשתמש במקלטי מס מסוימים. רק לוודא את הנכסים הם משועבדים על ידי דמי גבוה שלא לצורך. בימים אלה, חברות כגון ואנגארד, פידליטי ו ג 'פרסון הלאומי מציעים קצבאות בעלות נמוכה אשר דמי לא ייקח גדול לנשוך את ההחזר על ההשקעה. השורה התחתונה

כמה יועצים פיננסיים טוענים כי הביטוח הוא ביטוח, והשקעה משקיעה, ואף פעם לא צריך להיפגש. זה לא בהכרח כך. בעוד דמי ניהול עלויות יכול לפגוע התשואות שאתה מקבל ממדיניות חיים קבועה או קצבה, כלי רכב אלה יכולים להיות השימושים שלהם יתרון, במיוחד עבור הסיכון שלילי אלה עם ערך גבוה. אם אתה חושב אחד המוצרים האלה עשוי להיות מתאים לצרכים הספציפיים שלך, רק

היזהרו אנשי מכירות קצבה טקטיקות שלהם . התייעץ עם יועץ פיננסי שאתה יודע שהוא לא עובד עבור חברת ביטוח - או על עמלה מאחד.