כדי להבטיח לך מספיק כסף כדי לחיות בשמחה לאחר להפסיק לעבוד, אתה צריך תוכנית פרישה במקום. המרכיבים העיקריים של כל תוכנית הם: למקסם את התרומות שלך, לגוון את החיסכון שלך, לעקוב אחר כל הנכסים שלך (ולהבין כיצד מקורות הכנסה שונים יכולים להשפיע על הטבות הביטוח הלאומי שלך) ולעשות לוח זמנים עבור הפוסט שלאחר פרישה שהופך את רוב כל פוטנציאל הרווח של החשבון.

"חשוב מאוד שיהיו מספר סוגים של חשבונות או" דליים "בעת תכנון הפרישה", אומר מייקל וינדל, יועץ פיננסי בקבוצת C.Crtis Financial בפלימאות ' מישיגן ". להיות מסוגל למשוך הכנסה משני מסים וחשבונות שאינם חייבים במס לא רק לעזור לך לשלם את הסכום הנמוך ביותר של המסים הנדרשים, אבל זה יכול לעשות את הפרישה האחרונה! "

התחל על ידי למקסם את התרומות שלך לחיסכון אישי או פרישה בחסות תוכנית החיסכון. אם אתה משתתף 401 (k) או תוכנית אחרת מוסמך, כדי להיות בטוח לדחות ככל שאתה יכול להרשות לעצמך סביר מכל המשכורת. אם המעסיק שלך מציע תרומה תואמת, לנסות לעשות תרומות כי ניתן למקסם את הערך של המעסיק שלך של התאמה. אם המעסיק שלך תואם עד 6% של השכר השנתי שלך, למשל, מנסה לדחות לפחות 6% של כל צ 'ק כדי לקבל את המפץ ביותר עבור הכסף שלך.

- "אל תשמור בשום מקום אחר עד שתפחית את ההתאמה של החברה שלך בתוך 401 (k)", אומר דייוויד ס. האנטר, CFP, נשיא Horizons Wealth Management Inc. גרינוויל, SC "זה דומה ל 'hustling לאחור' אם אתה לא מקבל את החזר 100% חינם על התרומה שלך. "

עבור שנת 2016, תרומת העובד השנתית המקסימלית לתכנית 401 (k) היא $ 18,000, עם מגבלת התרומה המקסימלית הכוללת, כולל התאמה למעסיק, של $ 53, 000. אם אתה מעל גיל 50, אתה יכול לתרום תוספת של 6 $, 000 $ לשנה עבור סכום התרומה הכולל של $ 59, 000. (לקבלת תובנות נוספות, ראה

כיצד 401 (k) עבודות התאמה

.)

אם יש לך חשבון פרישה אישי (IRA), מגבלת התרומה השנתית שלך היא 5 $, 500 דולר לשנה, או $ 6, 500 אם אתה מעל 50. להפיץ את עושר בעוד רוב המעסיקים לטווח ארוך מציעים איזה סוג של תוכנית פרישה חיסכון, לא להסתמך אך ורק על תוכניות אלה אם אתה לא צריך. אם אין לך כבר IRA, שקול לפתוח אחד בנוסף לחשבון בחסות המעסיק שלך, כך שתוכל להגדיל את כמות הכסף שאתה שומר מדי שנה. אם יש לך 401 (k) ו IRA, אתה יכול לתרום מקסימום שנתי של $ 23, 500 בשנת 2016, או 30 $, 500 אם אתה מעל 50.

אם נטל המס שלך הוא לא גבוה מדי, לשקול בחירה של IRA רוט לנצל רווחים ללא מס על התרומות שלך כאשר אתה לוקח משיכות לאחר גיל 59 ½.(לקבלת מידע נוסף, עיין במדריך שלנו:

Roth IRAs

.)

"היזהר לא לשים את כל ביצי הפרישה שלך בסל לפני מס, כי אתה יכול להיות הגדרת עצמך עבור סוגר מס גבוה פעם אחת אתה פורש, "אומר וינדל. "אם כל הנכסים שלך נמצאים בחשבון טרום מס, זה אומר שכאשר אתה פורש ואתה צריך את הכסף כהכנסה תצטרך לשלם מס על כל מה שאתה מכניס

ו כל פרוטה של ​​צמיחה. "מיגוון מס חשוב באותה מידה כמו גיוון ההשקעות", אומר מרגריטה צ'נג, מנכ"ל Blue Ocean Global עושר ברוקוויל, "זה מועיל להיות חייב במס, מסים נדחים ללא נכסים. " אם אתה מחזיק הן 401 (k) ו IRA, לעשות את המיטב כדי לתרום לשניהם. דגש על למקסם את התרומות שלך למעסיק בחסות תוכניות הראשון לנצל את התאמת המעסיק.

דע את הנכסים שלך תלוי איזה סוג של תוכנית המעסיק שלך מציע, ייתכן שתוכל לבחור תוכנית מנוהלת על עצמי או אחד שבו התרומות שלך מושקעים באופן אוטומטי בהתאם למטרות התוכנית. בכל מקרה, לחנך את עצמך על אפשרויות ההשקעה השונות העומדות לרשותך ואת ההוצאות הקשורות לכל אפשרות. תוכניות רבות 401 (k) לשאת דמי ניהול חסון או רק לספק גישה להשקעות בקרנות נאמנות עם יחסי הוצאות גבוהות. עקוב אחר החשבון שלך וודא שאתה מבין את האפשרויות שלך באופן מלא, כך שתוכל להימנע מאובדן כספים לעלויות מיותרות (ראה כיצד לדעת אם דמי 401 (k) שלך גבוהים מדי

).

גם לעקוב אחר הטבות הביטוח הלאומי כי יהיה זמין לך בעת פרישה (ראה

סוגים של הטבות ביטוח לאומי

יותר), כמו גם הכנסות אחרות אתה צפוי לקבל מחשבונות פרישה או פנסיה. ההכנסה שלך עשויה להשפיע על כמה אתה משלם עבור Medicare ( High Net שווה מדריך Medicare מסביר כיצד) ואם אתה במס על הטבות הביטוח הלאומי שלך, כך גורם בכל מקורות הכנסה שונים שלך בעת תכנון פרישה .

הפוך את לוח הזמנים גם אם אתה מתכוון לעבוד היטב לתוך שנות הדמדומים שלך, זכור כי רוב תוכניות החיסכון הפנסיה כוללים דרישות ההפצה המינימלית עשוי לשאת עונשים כבדים עבור המשתתפים הזניחים להתחיל משיכות על ידי גיל מסוים. רוט IRAs לעתים קרובות אינם נושאים דרישות כאלה, וזה עוד יתרון של רוט חשבונות. עם זאת, רוב התוכניות האחרות קובעות את גיל ההתפלגות המינימלית הנדרשת (RMD) בגיל 70. כמו כן, אתה נדרש להתחיל לקחת הטבות ביטוח לאומי על ידי גיל 70. אם יש לך מספר מקורות הכנסה פרישה, הקפד לעשות לוח זמנים כאשר תתחיל לקחת משיכות מכל חשבון. אם יש לך רוט IRA, למשל, לדחות לוקח משיכות עד שאתה מותש כספים מחשבונות לשאת דרישות RMD. בנוסף להיותו דרך יעילה להפיץ את החיסכון שלך, סוג זה של תזמון מאפשר לחשבון רוט שלך להמשיך לצבור רווחים פטורים ממס בזמן שאתה לאסוף מחשבונות אחרים. השורה התחתונה בעקבות אלה ארבעה צעדים חיוניים - למקסם את התרומות שלך, כך שאתה חוסך לפחות 10-15% מההכנסה שלך; גיוון החסכונות שלך למס נדחים, מסים וחשבונות חייבים במס; לדעת את הנכסים שלך ואת דמי הקשורים להם (כמו גם את השפעתם על ביטוח לאומי); ולוודא שיש לך לוח זמנים של משיכות שלך לאחר עבודה שנים - יסייע להבטיח לך את הכספים שאתה צריך עבור פרישה נוחה.