לא משנה אם אתה 25 או 55, חיסכון לפרישה היא אסטרטגיה פיננסית חכם. כולם יעמדו בפני פרישה בשלב מסוים, בין אם על ידי בחירה או צורך. בין אם אתה על המסלול עבור פרישה חיסכון או צריך לשחק להתעדכן, או שאתה יועץ פיננסי שרוצה לתת ללקוחות רגל על ​​ההכנה שלהם מאוחר יותר שנים, אלה שמונה טיפים חיוניים לחיסכון פרישה יהיה לשים יותר כסף שלך חֶשְׁבּוֹן. (ראה גם את ערכת הלימוד שלנו: יסודות תכנון פרישה .)

1. לתפוס את המשחק 401 (k) או 403 (ב) החברה.

אם מקום העבודה שלך מציע תוכנית פרישה והתאמת החברה, אתה צריך לתרום עד הסכום שבו החברה בועטת פנימה נניח כי החברה של חוזה תורם עד 5% משכורתו ומתאימה כל דולר הוא מכניס את מקום העבודה שלו - חשבון פרישה. אם חוזה לא מוסיף 5% שלו לבריכה הוא מתגעגע על כסף חינם. חוסה מרוויח 50 $, 000 בשנה. על ידי השקעה של לפחות 2 $, 500 לתוך 401 (k) שלו, הוא מקבל באופן אוטומטי $ 2, 500 בונוס מהמעסיק שלו, יחד עם הטבות מס חשובים.

לטובת הפרישה הגדולה ביותר, לתרום עד הסכום המקסימלי המותר על פי חוק לתוכניות החיסכון הפנסיה שלך. התחל עכשיו את היתרון הכספי הגדול ביותר.

2. תביעה כפולה תוכנית פרישה תרומות.

ידוע קצת חיסכון פרישה הזדמנות מאפשרת כמה מורים, עובדי בריאות, עובדי ציבור ועובדים ללא כוונת רווח הזדמנות לתרום כפליים תוכניות פרישה. עובדים אלה יכולים להוסיף $ 18,000, הסכום המקסימלי (בשנת 2016) ל 403 (ב) ועד 18,000 $ ל 457 תוכנית פרישה. זה סך הכל חיסכון מס חסכון של $ 36, 000 בשנה אחת. (לקבלת מידע נוסף, ראה: 5 חשבונות החיסכון הפנסיוני החיוניים .)

3. קובץ עבור החיסכון פרישה הדוד סם של פרישה.

אם אתה משלם מס הכנסה בינוני או נמוך, אתה יכול לטעון זיכוי מס של עד 50% של תוכנית הפרישה שלך תרומה. אם אתה נשוי הגשת יחד עם הכנסה ברוטו מותאם של 61 $, 500 או פחות (בשנת 2016), ואתה תורם תוכנית פרישה מוסמך, אתה עשוי להיות זכאי זיכוי מס.

סכום האשראי המקסימלי לזוג הוא $ 4, 000 ו $ 2, 000 עבור אדם, בהתאם לסכום התרומה שלך ואת ההכנסה. (לקריאה הקשורה, ראה: אשראי מס של Saver: תמריץ לחיסכון פרישה .)

4. השתמש הדלת האחורית רוט IRA כדרך להגדיל את החיסכון לפרישה.

אם ההכנסה הנוכחית שלך גבוהה מדי וגורמת לך להיות בלתי כשיר (עבור 2016: נשוי הגשת במשותף - $ 194, 000, יחיד - $ 132, 000) לתרום ROT IRA, יש דרך אחרת פנימה ראשית, לתרום מסורתיים IRA. אין תקרת הכנסה עבור תרומות ל - IRA מסורתיים שאינם ניתנים לניכוי.לאחר הקרנות ברור, להמיר את IRA המסורתית ROT IRA. בדרך זו הכספים יכולים להתרכב עבור העתיד להיות מס חינם, כל עוד אתה עומד בהנחיות הנסיגה. (לפרטים נוספים, ראה: איך אני יכול לממן IRA רוט אם ההכנסה שלי גבוהה מדי? )

יש לי לקוחות בעלי הכנסה גבוהה שפותחים מסורתית IRAs ולעשות תרומות שאינן מוכרות על אוטומטית חודשי לסכום המרבי המותר (5 $, 500, או $ 6, 500 עבור אלה גיל 50 פלוס). בסוף כל רבעון, אנו להגיש בקשה המרה מלאה, כך את כל יתרת ה- IRA מקבל המרה לחשבון רוט שלהם. על ידי המרת על בסיס רבעוני, אין הרבה זמן עבור רווחים במס לצבור ב IRA המסורתית. לכן ההשלכות המסיות של ההמרה הן מינימליות עבור הלקוח. בנוסף, הם חוסכים דולר פרישה נוספת למתחם ולפרוש ממס מאוחר יותר ", אומרת אליסה מארקס, יועצת ראשית, קבוצת CMFS, Inc, Morton, Ill.

5. לפרוש במצב הנכון.

פלורידה, טנסי, דרום דקוטה, ויומינג, טקסס, נבאדה וושינגטון: מדינות אלה להתפאר "לא מס הכנסה המדינה. "שים לב כי ניו המפשייר טנסי לעשות מס דיבידנדים ריבית. למרבה המזל עבור גמלאים, רוב המדינות אינן מס ביטוח לאומי. לפני האריזה למעלה ולהעביר, להעריך את כל המסים במצב הבית החדש המוצע שלך.

6. עצמאי? נצל את הזמינות של חיסכון פרישה כלי רכב.

גם אם זה רק עבודה בצד, הכנסה עצמית תעסוקה מאפשר לך לתרום סולו 401 (k) ופנסיה פשוטה עובד (SEP) התוכנית. אתה יכול לתרום עד 25% מההכנסה העצמית שלך נטו, עד $ 53, 000 (גבול 2016, בשנת 2017, זה $ 54, 000) עם SEP. אם אתה מתחת לגיל 50, אתה יכול להשקיע עד $ 18, 000 (2016) ב סולו 401 (k) בתפקיד של העובד. יש גם הזדמנות לתרום יותר סולו 401 (k) בתפקיד המעסיק.

7. אין להתעלם מחשבון החיסכון הבריאותי.

עם עלויות הבריאות גדל והתרבות של תוכניות בריאות גבוהה deductible, חשבון החיסכון הבריאות (HSA) היא הזדמנות פרישה הזהב פרישה. כלי זה לא יכול לשמש רק כדי לשלם עבור הוצאות טיפול רפואי, אלא גם כדי סנאי משם כספים נוספים עבור פרישה. הפרט או המעביד תורם עד $ 6 750 עבור משפחה או 3 $, 350 עבור אדם. התרומות הן 100% לניכוי מס, וקרנות שאינן בשימוש עבור הוצאות רפואיות עשוי להמשיך להיות מושקע לגדול עם הזמן. אלה מעל גיל 55 יכול גרב משם עוד $ 1, 000 בשנה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: היתרונות והחסרונות של חשבון החיסכון הבריאותי .)

"חשבונות חיסכון בריאות הם רק חיסכון הרכב כי הוא deductible המס על הדרך ב ומס פוטנציאלי על הנסיגה אם נעשה שימוש בהוצאות רפואיות מתאימות. חשבונות אלה צריך להיות ממומן לחלוטין למקסימום, כי המשתתפים כמעט בוודאות יש כמה הוצאות רפואיות מחוץ לכיס כרגע או בעתיד ", אומר רוברט מ Troyano, רו"ח, CFP ®, מייסד ושותף מנהל RMT Wealth ניהול ב Saddle Brook, N.< , ב Irvine, קליפורניה, ומחבר "אינדקס קרנות: 12 שלב תוכנית הבראה עבור משקיעים פעילים. "

8. נהנים מזדקנות.

אם אתה מעל גיל 50, מערכת המס הוא חבר שלך. מתוגמלים מגבלות לתכנית פרישה, דבר המקנה למשקיע המבוגר הזדמנות להאיץ את החיסכון הפנסיוני. אתה רשאי להגדיל את התרומות הן המסורתית רוט IRAs על ידי $ 1, 000 עבור סכום כולל של $ 6, 500. (לפרטים נוספים, ראה:

6 פרישה חיסכון טיפים עבור בני 45 עד 54 . ) לבסוף, הממשלה שלך מתגמלת לך את ההזדמנות לתרום 6000 $ נוספים לתוכנית פרישה בחסות המעסיק עבור סכום מקסימלי של $ 24, 000.

השורה התחתונה

להפוך את החיסכון הפנסיה שלך יש להעביר את הכסף מן המשכורת שלך על חשבון פרישה (ים). במזומן אתה לא יכול לקבל את הידיים על יותר כסף עבור הפרישה שלך קן ביצה. נצל את ההזדמנויות לחיסכון במס, שעבורן אתה זכאי. על ידי החל עכשיו ולמקסם את חשבון פרישה דולר, אתה מאובטח העתיד הפיננסי שלך. (לקבלת רשימה של טיפים לחיסכון פרישה מס הכנסה, לחץ כאן.)