מכללה אינה זולה. כל מי הוא בקולג ', היה בקולג' או כרגע חוסך למכללה כבר יודע את זה. מה שאתה לא יכול לדעת, לעומת זאת, היא כמה מהר עולה העלויות. הכלל המקובל הוא כי העלות של המכללה מגדילה בכפליים שיעור האינפלציה. כלומר, בכל שנה, אתה יכול לצפות לשלם לפחות 5% יותר.

אם אתה הורה של סטודנט עתידי, אתה צריך לשמור עכשיו, אבל תוחב כסף בחשבון חיסכון לא הולך לעבוד. אתה צריך להשקיע את זה כדי להישאר לפני האינפלציה. רוב האנשים פונים לתוכנית חיסכון 529 כדי להפוך את הכסף שלהם לגדול. זה יעזור הרבה, אבל מה ההורים אולי לא יודע הוא איך הם מאוחר יותר להוציא את הכסף הוא בדיוק כמו חשוב איך הם להציל.

-> ->

בתרחיש הטוב ביותר האפשרי, היית לשלב 529 קרנות עם סיוע מהממשלה כדי לכסות את העלות הכוללת של המכללה בשבילך או לילד שלך, אבל סיוע ממשלתי הוא לעתים קרובות מבוסס הכנסה וזה המקום שבו הטיפול אלה 529s אסטרטגית נכנס.

מתי וכיצד לבלות 529 קרנות

לאחרונה, וול סטריט ג 'ורנל טור יעץ כי ברגע שהילד מגיע לקולג', זה יכול לעבוד לטובת המשפחה כדי להוציא את כל 529 קרנות בשני הראשונים שנים בתקווה לקבל סיוע כספי בשנים השלישית והרביעית - אם ההורים מצפים שנת הוצאה גבוהה או הכנסה נמוכה. עצה טובה? החלטנו לבדוק את זה עם מומחים אחרים. מגוון העצות שמצאנו הבהיר כי ההורים צריכים להתייעץ עם המכללה הלוואה מומחה עבור העצה הנכונה על מצבם.

מזומנים החוצה במהירות, אם אתה סטודנט או הורה. Gretchen Cliburn, CFP, מנהל ב- BKD Wealth Advisors ב- Springfield, MO, אומר: "הכסף המוחזק ב -549 חשבונות שבבעלות הסטודנט או אחד מהוריהם נחשב לנכס הורים ב- FAFSA. אם אתה יודע את עלויות החינוך יעלה על החסכונות שלך 529, אני ממליץ להלוות את 529 איזון הראשון לפני גיוס כל הכסף. "

אבל לא אם אתה חושב שאולי יתקשו לקבל הלוואה מאוחר יותר. לרוץ דרך 529 קרנות בשנתיים הראשונות - במקום לנצל את ההלוואות זמין - יכול backfire, אומר ג 'וזף Orsolini של קולג' Aid שותפים. "משפחות באמת צריך תקציב את ארבע השנים של המכללה כדי לקבוע את מהלך הפעולה הטוב ביותר עם ההוצאות חיסכון והשאלה. ראיתי כמה משפחות לבלות את 529 חשבונות שלהם בשנים הראשונות, אבל מאוחר יותר נגמר של כסף ולא יוכל ללוות (בשל רע האשראי) בשנים האחרונות, "הוא מזהיר. "התלמידים האלה נשארים ללא משאבים כדי לסיים את המכללה. "

אורסוליני מסכים. "הכנסה נמוכה היא מונח יחסי לאנשים.ירידה מ -150 אלף דולר ל -100 אלף דולר היא הפחתה אדירה, אבל ברוב המקרים זה לא יביא לסיוע כספי נוסף ", הוא אומר. "אם הילד שלך הוא במכללה עילית התואמת 100% של צורך, זה עשוי להיות שווה להסתמך על אסטרטגיה זו, אבל רוב המכללות לא יגדיל חבילת סיוע פשוט להוצאות למטה קרן 529 שלך. "

עצור, אם אתה סבא. יש נסיבות שבהן עדיף להימנע משימוש בכסף עד שנותיו המאוחרות של התלמיד, על פי ריאן קיי, מתכנן פיננסי מוסמך. "היבט חשוב אחד לזכור בעת שקול כאשר לבזבז את 529 כסף הוא מי הבעלים של התוכנית", אומר קיי. "אם הסבא הוא הבעלים, למשל, והוא או היא מפיצה כספים מתוכנית 529, הכסף ייחשב כהכנסה לתלמיד לשנה הבאה FAFSA ויכול להשפיע לרעה על יכולתו של התלמיד להעפיל לסיוע כספי. אז כאשר הסבא הוא הבעלים, פעמים רבות עדיף להשאיר את הכסף בתוכנית 529 עד התלמיד הגיש FAFSA הסופי (1 בינואר של השנה הג 'ונינג שלהם במכללה). "

גורם אשראי מס

הזדמנות אמריקאית מס אשראי מציעה זיכוי מס של עד $ 2, 500 כאשר יש לך בילה $ 4, 000 על שכר לימוד, עמלות, ספרי לימוד וחומרים כמובן אחרים. עם זאת, זה בשלבים החוצה ברמות הכנסה מסוימות (180 $, 000 עבור זוגות נשואים הגשת משותפת בשנת 2015, למשל). כמו כן, אתה לא יכול להשתמש באותן הוצאות כדי להצדיק הן הפצה פטורה ממס מתוכנית 529 לקחת את הזיכוי ממס - אין הטבילה כפולה.

"זיכוי המס שווה יותר לדולר של הוצאות מוסמכות מאשר הפצה ללא מס 529 התוכנית, אפילו בהתחשב בעונש מס 10% מס הכנסה רגיל על הפצות לא מוסמך", אומר מארק Kantrowitz, מו"ל וסמנכ"ל אסטרטגיה, Cappex. com. "משפחות צריך לתעדף $ 4, 000 בשכר לימוד הוצאות הלימוד שישולם עבור שימוש במזומן או הלוואות לפני להסתמך על תוכנית 529. אחרת, עדיף להקטין את יתרת התוכנית 529 מהר ככל האפשר, כך שהנכסים לא ימשיכו שנה אחר שנה להפחית את זכאות הסיוע ב -5%. 64% מערך הנכסים. "

השורה התחתונה

כמו רוב השאלות הפיננסיות, יש הרבה מה- ifs, אבל באופן כללי, המומחים שלנו ממליצים על שיטות אחרות במקום לבזבז את כל הכסף 529 עכשיו על ההימורים. עם זאת, עבור אנשים מסוימים, הם מציינים, האסטרטגיה יכולה לייצג חיסכון בעלויות.

לקבלת מידע נוסף בנושא זה, ראה 5 סודות לא ידעת על תוכנית 529 , למעלה 7 טעויות להימנע על תוכנית 529 שלך ו 529 תוכנית הדרכה .