רוב האנשים ידע על האוצר לשקול הלוואות כותרת טורפים. מוצר פיננסי הוא טורף כאשר יש לו שילוב של מאפיינים אלה שלילי:

• עודף אגרות - מעורבים דמי מקור, דמי איחור ודמי ניהול מעורבים.
• ריבית גבוהה - איפה הבנק עשוי לחייב בכל מקום בין 10% ל -12% אפריל על הלוואה אישית, הלוואות כותרת קשורות בדרך כלל עם APRs בספרות משולש, לפעמים ארבע פעמים. (הלוואות מופיעים סבירים כי הריבית באה לידי ביטוי במונחים חודשיים.שיעור חודשי של 14. 99% מתרגם אפריל של כ 180%.) שיעור ממוצע על הלוואה כותרת היא בין 200% ל 400% במדינות בלתי מבוקר כבר ידוע לעלות 1, 000%.
• תקופת פירעון קצר - תקופת ההחזר על הלוואה כותרת המסורתית היא רק 30 ימים. כאשר הלווה לא יכול לספק את ההלוואה על ידי מועד הפירעון, ההלוואה מחודשת - הידועה בשם "churned" - הוספת שכבה חדשה של עמלות וחיובים הריבית. כותרת המלווים הודה כי הם תלויים חוסר היכולת של הצרכנים להחזיר את ההלוואה על תאריך היעד עבור הרווח שלהם. הממוצע הלווה הלווה הלוואה refinances הלוואה שמונה פעמים. כתוצאה מכך, הלווה עלול לשלם כפליים את סכום ההלוואה המקורי או יותר עניין ודמי.
• לא חיתום - המלווה אינו נדרש כדי להבטיח כי לווה יש את היכולת להחזיר את ההלוואה ובדרך כלל לא עושה זאת.
• שיווק מפוקפק - המוצר משווק לצרכנים עם משאבים כספיים מוגבלים ואופציות.

-> ->

הלוואות כותרת יש מאפיינים מיוחדים שיכולים להפוך אותם אפילו יותר לא נעים מאשר מוצרים פיננסיים טורפים אחרים. לדוגמה, המלווים עשויים לדרוש גישה לחשבון הבנק של הלווה על מנת לבצע משיכות אוטומטיות. החוק הפדרלי אוסר על דרישה זו, אבל המלווים כוח לווים לתוך ביצוע זה "בחירה" על ידי גביית שיעורי גבוה עוד יותר ועמלות על הלוואות נפרעו בדרכים אחרות.

ההגדרה של הלוואה כותרת היא כי המלווה משכון על הרכב של הלווה עד ההלוואה משולמת במלואה. במקרה של ברירת מחדל, זה אומר משאיל יכול repossess את הרכב. המלווים רבים דורשים סט של מפתחות ואפילו מכשיר מעקב GPS מותקן על המכונית כתנאי לביצוע ההלוואה. (לקבלת מידע נוסף, ראה כותרת המכונית הלוואות: אפשרות טובה במזומן מהיר? )

כותרת ההלוואה תקנות ושינויים

הלוואה כותרת המסורתי הוא בעצם 30 יום מתגלגל אי פעם מתפתחת נועדה לעקוף את רוב החוקים לנשור. בגלל שהם מובנים כמו הלוואה של 30 יום, הם אינם כפופים לאותן תקנות כמו הלוואות מסורתיות. אנשים רבים היו רוצים לראות שינויים בתעשייה כותרת ההלוואה.קבוצות של צרכנים לדחוף את הדולר לכסות המדינה על ידי המדינה והצליחו במידה מסוימת.

בכמה מדינות כותרת הלוואות אסורה או מוגבלת, כך המלווים פעיל לרדוף באופן פעיל על ידי הפעלה מקוונת מתוך מחוץ למדינה או בשיתוף עם שבט הודי זה אינו כפוף לחוק המדינה. באורגון, שם הלוואות כותרת מותר אבל capped ב 36%, הוגשה תביעה בשנת 2015 נגד קבוצה של המלווים ביצוע הלוואות כותרת לא חוקיים לתושבים, וכן חוק עבר ביוני לבטל את כל ההלוואות של $ 50,000 או פחות שנעשו על ידי חברות ללא רישיון. (לפרטים נוספים, ראה מדינות המאפשרות הלוואות לרכב כותרת

מארק פאוול, של ReCARnation, אלבוקרקי, נ.מ., שרשרת של סוכנויות רכב משומשות ותיקונים, הוא חלק מקואליציה שמנסה להגיע כ -36% נקבעה במדינתו. זה אולי נשמע כמו שיעור אסטרונומי לכל מי סביר לצפות להעפיל הלוואה בנקאית ב 8% או 10%, אבל זה הרבה פחות מאשר הנורמה הלאומית שער הדולר. סטיבן Fischmann, מקואליציית ההלוואות של ניו מקסיקו, אומר כי Pawell הוא הדוגמה היחידה של המלווה הקמעונאי במחיר הוגן במדינה והמלווה היחיד בשוק "הטורף" דוחף לשינויים ידידותיים לצרכן. אחרים מקומיים לטווח קצר המלווים, כולל כותרת, יום המשכורת ו-לשכור המלווים, "הם לא הוגן שיעור המלווים", אומר Fischmann.

כותרת ההלוואות אחראי

פאוול תומכת ההלוואות המתאימות. ראשית, ההלוואה צריכה להיות מובנית כראוי. כל תשלום צריך לחול על הקרן והריבית. שנית, המלווה צריך לבצע בדיקות נאותה ולקבוע אם הלווה יוכל לבצע את התשלומים. "הלוואות כותרת מסורתיות הן עסק רע ולא מוסרי", אומר פאואל.

חליפין - ReCarnation מכסה את ההלוואות שלה ב -36% (ירידה מ -54% כשהחלה להנפיק הלוואות כותרת, שהייתה עדיין הנמוכה ביותר במדינה). ReCarnnation עשוי להיות המלווה היחיד במדינה כי מטיל על 36% שער הדולר על עצמו, וזה כמעט בוודאות המלווה היחיד שעושה זאת במצב בלתי מבוקר.

מונח - תקופת ההלוואה המקסימלית של ReCARnation היא 15 חודשים והיעד הוא תשעה חודשים. "יש לנו לקוחות שהיו הולכים להירשם לקבלת הלוואה של חמש או שש שנים על מכונית משומשת עם עתיד מפוקפק. אנחנו נותנים ללווים את ההזדמנות לתקן כל דבר לא נכון על המכונית ולהיות מחוץ פתק בתשעה חודשים עם מכונית כי הוא אמין ובטוח. זו התוכנית שלנו ", אומר פאואל.

סכום - הרוב המכריע של ההלוואות של ReCARnation נעשות לצורך תיקון הרכב הלווה. סכום ההלוואה הממוצע הוא כ 2 $, 000. את הכספים ניתן להשתמש כדי לקבל את הרכב קבוע ב ReCARnation או אחר לתקן לתקן את החנות.

חיתום - "האחריות שלנו היא להשיג להם את המימון הזול ביותר האפשרי", אומר פאוול. היועץ של ReCARnation נפגש עם הלווה לנתח הכנסות, הוצאות ואשראי. אם הלקוח עשוי להעפיל הלוואה בעלות נמוכה יותר מ איחוד אשראי מקומי, ReCARnation עוזר להפוך את היישום.אם ניקוד האשראי של הלווה משפר במהלך תקופת ההחזר, ReCARnation מסייע הלווה למחזר הלוואה בעלות נמוכה יותר אשראי ההלוואה.

תוצאות - "טעינה פחות פוגעת בנו. שיעור ברירת המחדל שלנו הוא בספרות בודדות. יש לנו קצת סיכון אבל עדיין יכול להיות רווחי ב 36% ", אומר פאוול.

הלווה מקבל התיקונים הדרושים על תשלום חודשי סביר בהצלחה נמנע מפל של השלכות שליליות כי יכול לבוא מאובדן פתאומי של תחבורה, כגון אבטלה, הפחתת הכנסה מאבקים פיננסיים נוספים. "תחבורה היא המפתח לצאת מהעוני", אומר פאואל. "מעל 400 מיליון דולר הולך מצרכנים ניו מקסיקו לכיסים של חברות הלוואה כותרת כל שנה. כסף זה הוא bilked מן האזרחים העניים ביותר שלנו. זה זעם. "

פאוול אינו מונע אך ורק על ידי מטרה מוסרית גבוהה יותר. אמנם זה גורם חזק האסטרטגיה שלו, ההלוואות אחראי גם טוב לעסקים. אם הוא זוכה ההלוואה, הוא עומד סיכוי סביר לקבל את העסק תיקון של הלווה גם כן.

מה הבא עבור הלוואות כותרת בניו מקסיקו?

מה reCARnation מציעה היא בעצם תיקון רכב ההלוואה. כמו זה לא סוג הלוואה המפורסם על פינות הרחוב, ובגלל הרכב המדובר משמש כבטוחה, "כותרת ההלוואה" היא תווית הגיוני. תווית זו, בתורו, מאפשרת לצרכנים לדעת שיש להם אפשרויות. לווים לטווח קצר הם בדרך כלל מנסים לענות על צורך מיידי דחוף לכסף, והם לא ידועים להיות הקונים השוואה. הם לא יודעים ולא לחקור את האפשרויות שלהם. "אנשים חושדים בכל דבר חדש", אומר פישמן, "אז חשוב לדבר במונחים מוכרים להם. "

ReCARnation מפרסמת את אפשרויות ההלוואה באמצעות יועצי אשראי, ארגונים קהילתיים (כגון YMCA או United Way) ובאמצעות ערוצי שיווק מסורתיים. ההתייחסות אינה מדווחת ללשכות האשראי, אך היא תידרש בעתיד. לעת עתה הוא כותב מכתבים לשכות אשראי או המלווים אחרים על פי בקשה כאשר הלוואה הוא שילם בהצלחה את.

השורה התחתונה

איכות טובה לטווח קצר ההלוואה מגיע עם תשלום חודשי סביר מראה אור בסוף המנהרה: תקופת החזר סביר המאפשר ללווה כדי לצאת החוב. אמנם לטווח קצר לווים אינם מונעים בדרך כלל לחנך את עצמם על אפשרויות הלוואה אחראית, שחקן חזק בשוק אשר מתחרה ישירות עם המלווים טורפים על המגרש שלהם יכול להניע שינויים לטובת אלה לווים. קרא קבלת הלוואה כותרת רכב כדי ללמוד עוד על האופן שבו עובדים אלה.