בעיה בבנק רע? FDIC יש את הגב!
היה לי חשבון תיווך עם ברני מיידוף? SIPC יש לך מכוסה!

חברת ביטוח החיים שלך פושטת רגל. ללא שם: אה אה … עכשיו מה? !

למרות השתלטות הפדרלי של AIG בספטמבר 2008, רוב האנשים מופתעים מהעובדה כי תפקידו של הגנת הצרכן מפני כשלים חברת הביטוח למעשה נופל לידיהם של ממשלות המדינה. הרגולטור ביטוח המדינה אחראים על ניטור הבריאות הפיננסית של חברות הביטוח, כי הם מורשים לעשות עסקים במדינות שלהם. אחרי הרגולטורים צעד והכל מתפוצץ, זה התפקיד של קרן הערבות של המדינה להיכנס ולהגן על המבוטחים.

-> ->

רואה: רגולטורים פיננסיים: מי הם ומה הם עושים

חברת הביטוח נכשל 101
כאשר חברת הביטוח נכשל נכנס חיסול, קרן ביטוח המדינה של המדינה יבעטו להגן על המבוטחים של המדינה. במידת האפשר, קרן הערבות תנסה להעביר פוליסות לחברות ביטוח יציבות אחרות; אם תיכשל, המדיניות תמשיך להיות מנוהלת על ידי קרן הערבות המרכזית. כאשר קרן ערבות מדינה תטפל במדיניות ביטוח או קצבה, היא תהיה כפופה למגבלות הכיסוי שנקבעו על ידי כל מדינה.

- <->

בפלורידה לדוגמה, גבולות ביטוח חיים והטבות קצבה הם כדלקמן:

ביטוח חיים

• קצבת מוות: $ 300, 000 לכל חיי מבוטח
• מזומנים כניעה: $ 100 , 000 לכל החיים המבוטחים

קצבאות

• מזומנים כניעה: $ 250, 000 עבור קצבה נדחית לכל בעל החוזה
• קצבה בהטבה: $ 300, 000 לכל בעל חוזה

כשמדובר ביטוח חיים, לקבוע אם אתה יש כיסוי וכמה כיסוי מסופק על ידי המדינה שלך היא פשוטה למדי. מצד שני, אם יש לך קצבה משתנה, תצטרך לעיין בחוזה קצבה שלך ולקרוא את האותיות הקטנות שנקבעו על ידי המדינה שלך כדי לדעת אם אתה מוגן. במקרה של פלורידה, מדיניות קצבה משתנה אינה מכסה אלא אם כן חלק מהמדיניות של הפוליסה מובטחת על ידי המבטח. כלומר, חברת הביטוח משלמת כדי לכסות איזה סוג של אחריות הקשורים למדיניות. אין אחריות כלפי המבטח פירושו שום עזרה עבורך.

אם אתה רוצה לקבל מידע על הכיסוי של המדינה שלך, אתה יכול ללכת לארגון הלאומי של החיים ביטוח בריאות אגודות אתר אינטרנט. ברגע שאתה באתר זה, אתה יכול ללחוץ על הקישור של האגודה שלך. אם אינך מבין לחלוטין מה מכוסה, פנה ישירות לעמותה של המדינה לקבלת עזרה בנוגע למצב שלך.

למקסם את הכיסוי שלך
אם אתה רוצה להגדיל את הגודל של המדינה שלך להבטיח שמיכה אבטחה, אז אתה צריך לעבוד בתוך גבולות המדינה שלך של החוק.ברוב המדינות, אתה יכול להגדיל את הכיסוי על ידי עשיית עסקים עם מספר רב של חברות הביטוח. ברוב המדינות, מגבלת הכיסוי האישית נגרמת על בסיס של חברה, כך שאם יש לך שתי פוליסות עם שתי חברות שונות , תקבל סכום כפול מהכיסוי.

טכניקה זו של כיסוי שכבות באמצעות חברות ביטוח מרובות דומה איך אנשים למקסם את הכיסוי FDIC שלהם על ידי פתיחת חשבונות הבנק באמצעות בנקים מרובים. בהתחשב בכמויות פנים גדול מעורב עם ביטוח החיים ואת חיתולים חיתום זה יהיה מעורב בהשגת מספר פוליסות ביטוח חיים באמצעות חברות ביטוח שונות, זה לא מעשי בעולם האמיתי וזה יכול בסופו של דבר עולה לך יותר כסף עבור אותה כמות של הכיסוי.

על flipside, לעשות עסקים עם חברות קצבה מרובות כדי להגדיל את מגבלות כיסוי המדינה שלך יכול להיות אסטרטגיה שימושית. אמנם זה לא מעשי עבור ביטוח חיים, רוב המדינות ייתן לבן הזוג שלך רמת שכפול של כיסוי אם הוא או היא הבעלים של קצבה. לדוגמה, אם אתם מחפשים להשקיע 200 $, 000 לתוך קצבה ערבות של המדינה שלך הוא $ 100, 000 ליחיד, גם אתה וגם בן הזוג שלך יכול להשקיע עם אותה חברה כדי לקבל את 200,000 $ של כיסוי ערך מזומנים. ערבויות על קצבאות משתנה במהלך הירידה בשוק 2008-2009 היו מקור עיקרי של כאב פיננסי עבור רוב חברות הביטוח העוסקות בשוק קצבה משתנה, וזה לא מקרה כי חברות הביטוח הגדולות עם תיקי קצבה משתנה גדול חיפשו כסף מהממשלה (הרטפורד $ 3, 4000000000 לינקולן $ 950,000,000). כתוצאה מכך, כל דבר כדי לעזור לחוף את החשיפה שלך לכל חברה קצבה אחת היא כנראה רעיון טוב.

SEE: עלות ערבויות קצבה משתנה

פגם במערכת
הבעיה עם מערכת הערבויות ברוב המדינות היא כי אין לה עתודה prefunded, כלומר אין קרן יום גשום להפריש אם אחד מהם נכשל. במקום שיש חברות ביטוח לשלם לקרן כל שנה כמו בנקים לעשות עבור FDIC כדי לרפף את המכה, המדינה ערבות קרנות divvy את ההפסדים ולהעביר אותם על שאר המדינה מורשה חברות הביטוח באותו קו עסקים לפי שלהם נתח שוק במדינה. אם אתה מעריך דמי לאחר כישלון קטסטרופלי של שחקן מרכזי, זה כמו לשאול את בנק אוף אמריקה וסיטגרופ כדי לכסות את ההפסדים של ליהמן. אם יתרחש אסון בקנה מידה גדול, לא ברור אם המבנה המממן את מערכת הביטחון הנוכחית יוכל להצליח ללא איזשהו סוג של התערבות משלם המסים.

מסקנה
בעוד רשת ביטחון ערבויות המדינה פעלה בהצלחה במשך שנים רבות, יש לה פגמים פוטנציאליים. בסופו של דבר, אנשים המבקשים לרכוש ביטוח חיים או קצבה צריך להסתמך הראשון על הדירוג של המבטח ואת איתנותם הפיננסית. עם זאת, להפיץ את הסיכון ואת המיקום עצמך להיות הראשון בתור אם משהו משתבש הוא תמיד רעיון טוב. זה מקסים מחזיק נכון במיוחד אם יש לך הרבה כסף משתנה קצבאות עם ערבויות עליהם.

רואה: האם חברת הביטוח שלך הולך בטן?