עם יותר מ 80% של עובדים במשרה מלאה שיש גישה 401 (k), הם בקלות אחת האפשרויות הפופולרית ביותר פרישה אפשרויות. על ידי ומאפשר לך לשים משם כסף פרישה לפני מס, 401 (k) תוכניות לעתים קרובות לספק כסף בחינם דרך התאמה המעסיק. זה הגיוני כי אתה רוצה להגן על הכספים האלה ככל האפשר. הלוואה 401 (k), לעומת זאת, מאפשר לאלה הזקוקים לכסף את היכולת ללוות נגד העתיד שלהם. Fidelity Investments מדווחת כי 11% מהעובדים לקחו הלוואה של 401 (k) ב -2013 - בממוצע $ 9, 500. למי שצריך כסף, הלוואה 401 (k) אולי נראה כמו אופציה מוצדקת. ברוב המקרים זה לא. במקרים רבים יש חלופות אחרות לשקול.

-> ->

הלוואות כנגד העתיד שלך

כאשר אתה זקוק לכסף, קל לראות את 401 (k) כאפשרות לטפל בצורך. הכסף פשוט יושב שם, בתקווה לגדול, וזה שלך. אל תהיה אשם בחשיבה לטווח קצר זה. A 401 (k) הוא חלק מרכזי את האסטרטגיה הכוללת פרישה תכנון. זה לא בנק חזירים לפשיטה. לדברי קפלן, מנכ"ל לקסיון קפיטל, "רבים עושים את הטעות של האמונה שמדובר ב'הלוואה חופשית ', בעוד שבמציאות הם שואלים מהעתיד שלהם". קפלן מעלה את שיקול המפתח שלעיתים קרובות מתעלמים ממנו בדיונים על 401 (k) אתה יכול ללוות כנגד העתיד שלך.זה יכול להשפיע באופן משמעותי על הצרכים התכנוניים בעתיד אם נעשה עודף או לא נפרעו (לקבלת מידע נוסף, ראה: 401 (k) תכנון: כמה אתה צריך להציל? )

מחקר הפידליטי הנ"ל מצביע על כך ש -40% מהלווים מ -401 (k) שלהם גם מקטינים את שיעור החיסכון שלהם לאחר הלוואה. 401 (k) כמו סירת הצלה, לראות את זה מה זה באמת - כלי כדי להציל את העתיד שלך.במקום לפשוט את העתיד, להתחיל לחסוך כסף מחוץ לתוכנית שלך קצר, בינוני וארוך טווח הצרכים.זה מאפשר לך לשמור על פרישה יש גישה כספים בזמן חירום.

מס השלכות

יש הטבות מס רבות לתרום 4 01 (k). הראשי ביניהם הוא העובדה תרומות לצאת על בסיס לפני מס. לקיחת הלוואה 401 (k) פותח אותך עד מגוון רחב של השלכות מס כגון: (לקבלת מידע נוסף, ראה:

הלוואה מתכנית הפרישה שלך .) אתה לא מקבל מס לשבור את הכספים לפרוע את ההלוואה.

• אם להעביר מקומות עבודה או הם ירו, ההלוואה יכולה להיחשב הכנסה אם לא נפרעו בתוך 60 ימים.
• הנקודה השנייה חשוב לזכור גם במקרה של אובדן עבודה בגלל חברה לקנות. לדברי רוברט פרינגטון, מייסד המשקיע בקולג ', "אם אתה עובד של חברה שנרכשת, תוכנית 401 (k) שלך יסתיים ואתה תתבקש להצטרף לתכנית 401 (k) של החברה החדשה.עם זאת, אם יש לך יתרת הלוואה יוצאת דופן עם המעסיק הישן שלך, זה יהיה בשל להיות נפרעו בסוף העסקה הרכישה. "זה יכול להוביל הפתעה נעימה אם החברה שלך הוא קנה. (לפרטים נוספים, ראה:

401 (k) הלוואות היתרונות והחסרונות .) בנוסף, רבים אינם מבינים שאתה חייב לבצע תשלומים על ההלוואה 401 (k) שלך - אחרת יש לך עוד מכה מס . קפלן מוסיף: "אם אתה לא משלם 90 יום, הכסף הזה נחשב לחלוקה ומס כ הכנסה, בתוספת עונש של 10% אם אתה מתחת לגיל 59 שנים. "חשוב לציין שיש דרכים להימנע מעונש של 10%, כגון אם אתה הופך להיות מושבת, אם כי הלוואה עדיין צריך להיחשב אפשרות נופש האחרון.

חלופות אפשריות

בעוד IRS מאפשר לך ללוות עד $ 50, 000 מ 401 (k) זה לא אומר שאתה צריך. ישנן אפשרויות אחרות לשקול כאשר אתה צריך גישה לכסף עבור הוצאה גדולה. לדברי סטיב לויט, מנכ"ל היועצים המאוחדים, "ראשון ברשימה צריך להיות הון עצמי הביתה; מימון מבוסס אינטרנט; מִשׁפָּחָה; צמצום הוצאות; גיוס הון מפוליסות ביטוח חיים; מכירת השקעות אחרות; מיקוד כספים אחרים כגון חשבונות חיסכון או תקליטורים ולאחר מכן, ורק אז, אם אף אחד מהם לא עובד, את 401 (k). "חשוב לדעת שלכל אחת מאפשרויות אלה יש את הסיכונים וההטבות שלהן, אם כי מעטות מהן מייצגות את אותו הסיכון כמו הלוואה 401 (k). האפשרויות הזמינות לא יכול להיות רצוי, אבל הם ישרת אותך הרבה יותר טוב ברוב המקרים. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

אתה צריך להלוות מתוכנית הפרישה שלך? ) השורה התחתונה

הלוואה 401 (k) אולי נראה כמו אופציה נהדרת כאשר אתה צריך גישה לכסף. כמעט בכל המקרים, זה פשוט לא נכון. אם אתה זקוק לצרכים כספיים, מחקר אפשרויות אחרות הזמינות לך לעזוב את 401 (k) לבד לגדול. (לפרטים נוספים, ראה:

8 סיבות לעולם לא ללוות מ 401 שלך (k) )