כאשר אתה לא יכול לשים לפחות 20% על המשכנתא, אתה בדרך כלל צריך לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטית (PMI). PMI מגן על המלווה מפני הסיכון הנוסף שהוא לוקח על ידי הלוואות למישהו שיש לו מעט להפסיד על ידי הליכה מהבית שלו או משכנתא, כמו רבים שואלים מתחת למים ייאוש אחרי התפוצצות בועת הדיור. למרות PMI היא תוספת חודשי ההוצאות כי לווים לא נהנים לשלם, זה יותר טוב מאשר את החלופה המסורתית: לא להיות מסוגל לקבל משכנתא בכלל עד שיש לך מספיק לשים 20% על הבית.

עם זאת, כמה המלווים מציעים נמוך למטה למטה תשלום תוכניות המשכנתא המאפשרים לך להימנע PMI - ואנחנו לא רק מדברים על הלוואות VA, אשר זמינים רק עבור homebuyers עם הכשרה צבאי (או, בנסיבות מסוימות, בני זוגם). בנקים, איגודי אשראי ומלווים בשוק ברחבי הארץ מציעים חלופות לתשלום משכנתא ביטוח. כמה המלווים מציעים הלוואות piggyback, כלומר יהיה לך שתי משכנתאות; אחרים גובים ריבית גבוהה יותר או דורשים ממך להוציא משכנתא בריבית משתנה, שעלותה צפויה לגדול בשנים הבאות. הנה כמה מן האפשרויות הזמינות בשוק של היום וכיצד העלות שלהם משווה עם תשלום PMI.

->

נאס"א הפדרלי אשראי האגודה

אם אתה קונה בית כדי לכבוש את הבית העיקרי שלך, אתה יכול לשאול עד $ 650, 000 מ נאס"א הפדרלית אשראי האיחוד (FCU) כדי לרכוש בית ללא תשלום PMI. זה עושה את ההצעה הזאת הרבה עבור בעלי בתים מחפשים הלוואה ענק. עם אחרים ללא תשלום למטה, לא PMI תוכניות, אתה יכול רק להיות מסוגל ללוות עד $ 417, 000, את ההלוואה conforming להגביל ברוב חלקי הארץ (למעט עלות גבוהה אזורים).

הלוואה זו זמינה בוושינגטון, ו -17 מדינות: קולורדו, קונטיקט, דלאוור, מסצ'וסטס, מרילנד, מיין, מינסוטה, צפון קרוליינה, ניו המפשייר, אורגון, פנסילבניה, רוד איילנד, טקסס (אם כי לא ניתן להשתמש בו כדי למחזר בית במדינה כוכב בודד), וירג 'יניה, ורמונט, וושינגטון וירג' יניה המערבית. זה הלוואה piggyback והוא זמין עם משכנתאות בריבית קבועה ו-מתכווננת. אתה צריך להיות חבר איגוד האשראי, אבל כל אחד יכול להצטרף FCU נאס"א על ​​ידי הפיכתם חבר של החברה הלאומית לחלל, אשר הוא בחינם. (לקבלת מידע נוסף, ראה

נמאס הבנקים … נסו אשראי אשראי הרפובליקה של הרפובליקה

לואיסוויל, קייב. בסיס הרפובליקה מציעה את המשכנתא ללא תשלום ללא תשלום PMI ו אין נקודות. ההלוואה היא 7 שנים ARM עם ריבית ראשונית של 4. 950%. שיעור זה גבוה משמעותית מזה של המלווה בשוק SoFi (קצר עבור כספים חברתיים). זה גם הרבה יותר גבוה מאשר שיעור של וולס פארגו המפורסם על זרוע 7/1, אשר רק 3.5% אך דורש תשלום 25% למטה. תוכנית ההלוואה יקר יותר עשוי להיות בחירה טובה בשבילך אם אתה לא זכאי פחות יקר אפשרויות.

התשלום החודשי שלך עם הלוואה זו הרפובליקה הבנק יהיה $ 495 עבור כל 100 $, 000 מושאל במשך שבע השנים הראשונות; לאחר שהריבית מתעדכנת אחת לשנה על בסיס הריבית הראשית, שהיא כיום 3. 5%, בתוספת מרווח של 0. 50% (לכן זה נקרא זרוע 7/1). אתה יכול לשאול עד $ 417, 000 עם הלוואה זו, אשר עבור רכישות בלבד (לא refinances). הבית חייב להיות הבית העיקרי שלך.

SoFi

SoFi מאפשר homebuyers לשים למטה כמו 10% על הלוואות עד 3 מיליון דולר ולהימנע PMI. אין דמי מקור, או. אתה יכול להשתמש משכנתא SoFi לקנות מגורים העיקרי או הבית השני (אבל לא נכס להשקעה) בוושינגטון, ו 25 מדינות: אלבמה, קליפורניה, קונטיקט, דלאוור, פלורידה, ג'ורג'יה, איידהו, אילינוי, אינדיאנה, מרילנד, מינסוטה, ניו המפשייר, ניו ג'רזי, צפון קרולינה, צפון דקוטה, אורגון, פנסילבניה, רוד איילנד, טנסי, טקסס, ורמונט, וירג'יניה, וושינגטון, ויסקונסין וויומינג. (לפרטים נוספים, ראה

סופי: מה אתה צריך לדעת על זה משאיל אלטרנטיבי .) SoFi חיובי לווים ריבית מעט גבוהה יותר בתמורה לא תצטרך לשלם PMI. מייקל טננבאום, סגן נשיא המשכנתא בסופי, אומר כי על משכנתא בריבית קבועה של 30 שנה עם ירידה של 20%, השיעור הטוב ביותר של SoFi, נכון ל -1 באפריל 2016, יהיה 3.75%; אם אתה מניח 10%, שיעור עולה ל 4. 125%. באופן דומה, אם בחרת זרוע 7/1 עם 20% למטה, שיעור שלך יהיה 3. 125%, בעוד זה יהיה 3. 625% אם אתה שם למטה 10%.

סן פרנסיסקו הפדרלית אשראי האיחוד

עם סן פרנסיסקו הפדרלי אשראי אשראי של פופי Loan, homebuyers שעובדים בסן פרנסיסקו קאונטי או סן Mateo County אשר קונים בית בשווי של עד 2 מיליון דולר בכל אחד תשעה מחוזות מפרץ יכול לשים למטה 0% מבלי לשלם PMI. הלוואה זו היא 5/5 ARM מופחת על פני 30 שנים. כלומר, הריבית ההתחלתית קבועה במשך חמש שנים, ולאחר מכן הריבית מתואמת אחת לחמש שנים בלבד. שיעור הריבית לא יעלה על ידי יותר מ 2% כל חמש שנים, וזה לא יגדל ביותר מ -6% בסך הכל על החיים של ההלוואה.

בתמורה לשים 0% למטה, אתה תשלם דמי אוריגינציה של 1% מסכום ההלוואה, או $ 1, 000 עבור כל 100 $, 000 מושאל

. אם היית לווה $ 700, 000 (סכום סביר בעיר שבה המחיר החציוני הביתה הוא מעל $ 1 מיליון דולר), אתה יכול לקבל ריבית של 3. 75% אם ניקוד האשראי שלך הוא 740 או גבוה יותר. עלויות הסגירה שלך יהיה קרוב ל $ 19, 000, כולל $ 7, 000 הלוואה ערך לערך דמי. התשלום החודשי הראשוני שלך יהיה 3 $, 241. 81. שער זה קרוב לחצי נקודה מעל הממוצע הארצי של 5/1 ARMs, אבל זה לא עסקה רעה לעשות בתמורה לכך שהשיעור יתאים רק פעם אחת חמש שנים במקום פעם בשנה. מבחינת הזרוע, זה סיכון נמוך יחסית, כי הריבית לא יגדל בתדירות גבוהה.אבל בהתחשב במחירי הדיור הגבוה של אזור המפרץ, אפילו עלייה של 2% על 700 $, 000 משכנתא פירושה קפיצה של כמעט 850 $ לחודש. הלוואה זו מחייבת חשבון impound (המכונה גם חשבון נאמנות), כלומר תשלם את המסים רכוש ביטוח למלווה בכל חודש עם תשלום המשכנתא שלך, וזה יהפוך את הכסף על סוכן הביטוח שלך ואת אספן המס המקומי כאשר החשבונות שלך הם בשל. אתה חייב להיות קונה בית (לא refinancing) כי אתה תחיה כמו העיקרי שלך מגורים.

אמריקן יונייטד

תוכנית אמריקן פיד אמריקן אימג'יטס מאפשרת ללווים מניו ג'רזי להקטין את המשכנתא ב -30%, תוך הימנעות ממדד מנהלי הרכש ותשלום נקודות. אתה צריך ניקוד האשראי של לפחות 680, ואת רוב אתה יכול לשאול הוא 417 $, 000. בתמורה לשים שום דבר למטה, אתה משלם ריבית זה מעט גבוה יותר של הבנק הנוכחי של 30 שנה שיעור קבוע של 3. 625%. הבית חייב להיות המגורים העיקרי שלך, ואתה חייב לבוא עם תשלום 3% למטה עצמך - זה לא יכול להיות מתנה.

אחר PMI ללא תשלום

אם אף אחת מהאפשרויות הנ"ל לא עובד בשבילך, הנה עוד ארבעה לחקור:

Travis Credit Union

• - homebuyers צפון קליפורניה יכול להימנע מקבלת תשלום או לשלם PMI על ידי מקבל הלוואה piggyback אשר 95% מסכום ההלוואה הוא המשכנתא הראשונה 5% הנותרים היא משכנתא שנייה. Mountain America Credit Union
• - יוטה, איידהו, אריזונה, ניו מקסיקו ונוואדה תושבי יכול לשים למטה כמו $ 1, 000 על הלוואות של עד $ 275, 000 עם 5/1 ARM, 7/1 ARM או 30 שנה משכנתא בריבית קבועה. איסטמן אשראי האגודה
• - ללוות עד 100% של הערך של הבית לקנות בית עם הלוואה קבועה או מתכווננת שיעור בטנסי ולא לשלם PMI. קולומביה אשראי האיחוד
• - Homebuyers במדינת וושינגטון יכול לקבל קבוע 80/20 piggyback משכנתא עם טווח של עד 30 שנים ולא PMI. כדי להצטרף, אתה חייב לחיות או לעבוד במדינת וושינגטון או יש בן משפחה שעושה. זה לא רשימה ממצה, אז אם אתה לא רואה הלוואה כאן זה עובד בשבילך, להמשיך לחפש, במיוחד בבנקים המקומיים איגודי אשראי. (לקבלת מידע נוסף, ראה

החזרת משכנתא 3% -. PMI עלות עלות PMI תלוי כמה אתה מניח, ניקוד האשראי שלך ואת סוג ההלוואה שלך. זה יכול לנוע בין 0. 18% ל 2. 25% של יתרת ההלוואה בשנה, בהתאם לחברת ביטוח המשכנתא ואת ההלוואה שלך ואת המאפיינים הלווה. ככל שאתה הניח את הציון גבוה יותר האשראי שלך, נמוך שיעור שלך; הלוואות אשר התשלומים שלהם לא יכול להשתנות לפחות במשך חמש השנים הראשונות (כולל משכנתאות בריבית קבועה 30 שנה, 5/1 נשק ו 7/1 נשק, בין היתר) יש גם פחות יקר PMI. בעיקרון, פחות מסוכן ההלוואה שלך הוא מנקודת המבט של המלווה, פחות עלויות PMI.

השוואת עלויות

התרשים הבא מראה מה אתה יכול לשלם עם כמה אפשרויות הלוואה שונים זמינים.

לדוגמא תשלומים חודשיים למשכנתאות, $ 200, 000 הלוואה, תוכניות הלוואה שונות, עם וללא מדד מנהלי הרכש

משאיל

סוג הלוואה
מקדמה	ריבית ראשונית	תשלום חודשי + תשלום ריבית < חודשי מדד מנהלי הרכש עם 760+ ציון אשראי	סך הכל תשלום חודשי	הרפובליקה של הרפובליקה	7/1 ARM	0%
4.950%	$ 990	n / a	$ 990	SoFi	7/1 ARM	10%
3. 625%	$ 912	n / a	$ 912	sofi	30-yr. קבוע	10%
4. 125%	$ 969	n / a	$ 969	סן פרנסיסקו FCU	5/5 ARM	0%
3. 750%	$ 926	n / a	$ 926	קונבנציונאלי	30-yr. קבוע	3%
3. 500%	$ 898	$ 175	$ 1, 073	קונבנציונאלי	30-yr. קבוע	10%
3. 500%	$ 898	$ 82	$ 980	התרשים מראה שאתה יכול לצאת קדימה, לפחות בטווח הקצר, עם תוכנית הלוואה המאפשרת לך להימנע ממדד מנהלי הרכש, אבל יש כמה אזהרות חשובות . אם אתה שוקל משכנתא בריבית משתנה, כדי להימנע מפ.מ.י., אתה יכול להפסיק לצאת קדימה פעם קצב מאפס. לדוגמה, על סן פרנסיסקו הפדרלית אשראי אשראי ההלוואה, שיעור יכול להגדיל ל 5. 75% בשנה 6, נותן לך תשלום חודשי של $ 1, 167 על הלוואה 200,000 $, עד 75% בשנת 11, מה שהופך את התשלום החודשי שלך $ 1, 433; ולטפס גבוה ככל 9. 75% על ידי 16 שנה, מה שהופך את התשלומים החודשיים $ 1, 718 - כמעט כפול ממה שהיו במהלך חמש השנים הראשונות.	החיסרון הגדול ביותר של הלוואות המאפשרים לך להימנע PMI היא כי בעוד אתה יכול לבטל ביטוח משכנתא פרטית לאחר שצברת לפחות 20% הון בבית שלך באמצעות לשלם את הקרן או באמצעות כוחות השוק להגדיל את הערך של הבית שלך, פעם אחת הגעת לנקודת האמצע של תקופת ההלוואה הנמוכה שלך, תהיה לך הלוואה בריבית גבוהה יותר או הלוואה piggyback למשך 30 שנה או עד שתחזר. Refinancing מאוחר יותר עשוי או לא יכול להיות אפשרי או הגיוני, תלוי מה קורה עם הערך של הבית שלך, את האשראי ואת הריבית. (ראה	כיצד להיפטר ביטוח משכנתא פרטית

לפרטים נוספים)

שיקולי מס המטרה שלך צריכה להיות כדי לקבל את המשכנתא לפחות יקר שעונה על הצרכים שלך, לא כדי למקסם את החיסכון המס שלך. משכנתא זולה יותר תחסוך לך יותר כסף מאשר משכנתא יקרה יותר שנותן לך ניכוי מס גדול יותר. ובכל זאת, אתה צריך להיות מודע ההשלכות המס של האפשרויות שלך. אתה יכול לטעון ניכוי מס עבור המשכנתא שלך עניין כל עוד המשכנתא שלך הוא 1 מיליון דולר או פחות וכל עוד שלך הניכויים המפורטים על לוח זמנים A בסך הכל יותר ניכוי סטנדרטי שלך. זה לעתים קרובות במקרה של בעלי בתים, כפי שאתה יכול לפרט מס הכנסה המדינה, מס רכוש, תרומות צדקה ריבית המשכנתא.

פרמיית מדד מנהלי הרכש היא גם ניכוי מס, אך הניכוי מתחיל בהדרגה לאחר שההכנסה הגולמית המתואמת שלך מגיעה ל -100,000 דולר (50 $, 000 $ אם אתה נשוי בנפרד), ואתה לא יכול לנכות מדד מנהלי הרכש בכלל אם AGI עולה על $ 109, 000 ($ 54, 500 אם אתה נשוי הגשת בנפרד). אמנם אין זה סביר כי ניכוי הריבית על המשכנתא הביתית יסתלק בעתיד הנראה לעין, אך ניכוי מדד מנהלי הרכש צפוי לפוג ב -31 בדצמבר 2016, אם כי ניתן להרחיב אותו כפי שהיה בעבר.

השורה התחתונה

למרות שזה עשוי להיות מפתה לקחת משכנתא 0% היום, במיוחד כאשר התשלומים דומים או אפילו נמוך יותר ממה שאתה משלם על ידי ביצוע תשלום נמוך למטה ולשלם PMI, חשוב לחשוב על איך מקבל את ההלוואה 0% ישפיע על הכספים שלך בטווח הארוך.קניית בית לחיות הוא אף פעם לא החלטה פיננסית גרידא - זה רגשי, יותר מדי - אבל לקחת קצת זמן לשקול את ההשלכות הכספיות לפני שאתה לחתום על זה ream המשכנתאות הניירת.