פשיטת רגל יכול להפחית או לבטל את החובות שלך, אבל זה בא במחיר. בתור התחלה, תהליך הגשת בקשה לפשיטת רגל יכול להיות קשה זמן רב. אתה גם צריך לשלם דמי בית המשפט וכנראה חשבונות חוקיים.

אתה לא צריך להשתמש עורך דין להגיש בקשה לפשיטת רגל, אבל רוב המומחים פשיטת רגל ממליצים שכירת אחד. ייתכן שתוכל למצוא ייצוג משפטי חינם או בהנחה אם אתה יכול להוכיח כי אתה חסר את המשאבים לשלם על זה.

לאחר שרד את העלות הראשונית של הגשת בקשה לפשיטת רגל, יש את התוצאות. הכן את עצמך במשך שנים של עבודה לתיקון. הנה מה לצפות.

דוח האשראי שלך טנקים

ההשפעה הגדולה ביותר של פשיטת רגל היא הנזק שהיא עושה לדוח האשראי שלך. שלך נמוך לאחר פשיטת רגל עומד יכול להשפיע על היכולת שלך לקבל אשראי בעתיד, כולל קבלת כרטיס אשראי חדש, הלוואה לרכב או משכנתא. זה יכול גם לפגוע הסיכויים שלך הנחיתה עבודה או שכירת דירה, שכן כמה מעסיקים ובעלי הבית יתייעץ דו"ח האשראי שלך כדרך לבדוק את האמינות שלך. פרמיות אתה משלם עבור ביטוח רכב או בעלי בתים יכול להיות מושפע, כמו גם.

בעוד פשיטת רגל יכול למחוק כמה חובות, זה לא יהיה להסיר אותם דוח האשראי שלך. למעשה, הדו"ח שלך יציין עכשיו כי הם כלולים בפשיטת רגל.

ציון האשראי שלך לוקח מכה

פשיטת רגל תהיה גם השפעה שלילית על ניקוד האשראי שלך, מספר זה מבוסס במידה רבה על היסטוריית האשראי שלך. ככל שההיסטוריה שלך גרועה יותר, כך הציון שלך נמוך יותר.

על פי פייר איזק תאגיד (FICO), החברה מאחורי הציון FICO בשימוש נרחב, פשיטת רגל נחשב "אירוע שלילי מאוד" ויהיה גורם הציון שלך כל עוד זה נשאר על דוח האשראי שלך. זה אומר עד 10 שנים במקרה של פשיטת רגל פרק 7 עד שבע שנים במקרה של פשיטת רגל פרק 13. עם זאת, אומר FICO, ההשפעה של פשיטת רגל על ​​ניקוד האשראי שלך בהדרגה להפחית עם הזמן.

פשיטת רגל היא לא רק מידע שלילי כי דוח האשראי שלך יכול להכיל. זה עשוי גם משקפים תשלומים מאוחרים, שעבודים המס, פסקי דין אזרחיים נגדך ואם כל החובות שלך כבר פנה לסוכנות אוסף. כך, כפי שמציין FICO, "מישהו עם פריטים שליליים רבים כבר מופיע על דוח האשראי שלהם עשוי רק לראות ירידה צנועה הציון שלהם. "אם יש לך שמר על שיא האשראי כוכבית לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל, עם זאת, אתה צפוי לראות ירידה משמעותית הציון שלך.

זה על (ציבורי) שיא

בנוסף לדוח האשראי שלך, פשיטת רגל היא עניין של שיא ציבורי, זמין באופן מקוון באמצעות גישה ציבורית פדרלית לשירות בית המשפט האלקטרוניים (PACER).בגלל זה, נושים בעתיד או בעלי עניין אחרים עדיין יוכלו לגלות על זה, הרבה אחרי זה נעלם מדוח האשראי שלך.

אז, בעוד פשיטת רגל מתואר לעתים קרובות כמספקת לאנשים עם התחלה חדשה, זה יכול לקחת שנים כדי למחוק את הנזק. מחקר שנערך בשנת 2008 על ידי חוקרים מאוניברסיטת אוהיו מצא כי במונחים של הכנסה, בעלות על בתים ושווים נטו, אנשים שהגיש בקשה לפשיטת רגל צריך 10 עד 20 שנים או יותר כדי להדביק את עמיתיהם שמעולם לא הגישו.

אחד takeaway ברור הוא כי פשיטת רגל היא לא להיכנס בקלות. למרבה המזל, יש חלופות קצר פשיטת רגל כי אתה צריך לשקול קודם, כולל מנסה לשאת ולתת עם הנושים שלך מחוץ לבית המשפט.

מקטינים את ההשפעה

בעוד פשיטת רגל יישאר על דוח האשראי שלך במשך שנים, ישנם כמה צעדים שתוכל לנקוט, ברגע שאתה מסוגל, כדי להתחיל לשחזר את המצב הפיננסי שלך.

שגיאות תפילה.

בגין על ידי מתן תשומת לב קרובה לדוחות האשראי שלך. על פי חוק אתה זכאי עותק אחד חינם של דוח האשראי שלך כל 12 חודשים מכל אחת משלוש האשראי הגדולות bureaus: Equifax, Experian, ו TransUnion. על ידי הצגת בקשותיך - לבקש כל אחד מחודשי הלשכה השונים - תוכל לקבל דוחות בחינם לאורך כל השנה. אתה גם זכאי לדוח אשראי חינם אם אתה כבר מורד עבור אשראי, ביטוח, או תעסוקה כתוצאה של מידע בקובץ שלך. כדי לקבל את דוחות האשראי בחינם, עבור אל האתר הרשמי שנוצר למטרה זו: Annualcreditreport. com או התקשר למספר 877-322-8228. היזהרו של אתרי אינטרנט אחרים המבטיחים "חינם" דוחות אשראי.

אם אתה רוצה לקבל דוחות אשראי על בסיס תכופים יותר, אתה יכול גם לרכוש אותם ישירות מן לשכות. עבור כ $ 40 אתה יכול לקבל דוח משולב עם מידע מכל שלוש.

לאחר קבלת הדוח, חפש שגיאות. בפרט, FICO מציעה לוודא שכל החשבונות שלא נכללו בתיק פשיטת הרגל שלך אינם רשומים בטעות כחלק ממנה. אתה צריך גם לבדוק אם יש שגיאות אחרות, כולל חשבונות שאתה לא מזהה, אשר יכול להיות סימן של גניבת זהות.

אם אתה מוצא שגיאה, עליך להודיע ​​הן ללשכת האשראי והן לחברה המעורבת, כגון מנפיק כרטיסי אשראי, בכתב, על פי הלשכה להגנת הצרכן. על פי חוק הפדרלי אשראי דיווח אשראי, הלשכה אשראי נדרש לחקור את העניין, בדרך כלל תוך 30 יום, להודיע ​​לך על הממצאים שלה. לחץ כאן לקבלת דוגמה שגיאה מחלוקת מכתב מאתר הסחר הפדרלי האתר.

הסרת הראיות.

ודא כי פשיטת רגל יוסר דוח האשראי שלך בזמן המתאים. כפי שצוין לעיל, זה משתנה לפי סוג של פשיטת רגל: בדרך כלל, פרק 7 יוסר עד סוף 10 שנים; פרק 13, עד סוף שבע שנים. לבנות מחדש את הרשומה שלך.

מחדש את האשראי שלך לאחר פשיטת רגל יכול לקחת קצת זמן.מקום טוב להתחיל הוא על ידי תשלום כל החשבונות שלך בזמן, אשר יבוא לידי ביטוי על דוח האשראי שלך הולך קדימה. כדי להראות שאתה יכול להתמודד עם אחריות באחריות, מומחים רבים מציעים להשיג באמצעות כרטיס אשראי חדש. כרטיס אשראי קונבנציונאלי יכול להיות קשה להעפיל בנסיבות העניין, אז אולי אתה צריך לבקש כרטיס אשראי מאובטח.

עם כרטיס מאובטח, אתה להפקיד כסף בבנק כבטוחה. לאחר מכן תוכל להשתמש בכרטיס שלך לרכישות עד לסכום שבחשבונך, או לאחוז מסוים ממנו. על ידי ביצוע תשלומים בזמן, תתחיל להוסיף פריטים חיוביים יותר לדוח האשראי שלך; יהיה לך גם את השימוש בכרטיס אשראי, אשר יכול להיות נוחות, אם לא הכרח, עבור סוגים רבים של עסקאות. לאחר תקופה של הוכחת כי יש לך לטפל בכרטיס מאובטח באחריות אתה עשוי להעפיל כרטיס אשראי קונבנציונאלי.

אתה יכול לקבל כרטיס מאובטח על בנקים רבים איגודי אשראי. היזהר מציעה מחברות מבטיח לעזור לך לקבל כרטיס אשראי למרות ההיסטוריה הפיננסית שלך. הם יכולים פשוט להיות אמנים הונאה, על פי הליגה הלאומית לצרכנים.

ודא מנפיק כרטיס ידווח התשלומים שלך ללשכה אשראי, שהוא, אחרי הכל, הסיבה העיקרית שלך לרצות כרטיס מאובטח מלכתחילה. כמו כן, גלה על עמלות, אשר יכול להשתנות באופן נרחב ולפעמים מופקע.

השורה התחתונה

אין ספק כי היסטוריית האשראי שלך ייפגעו קשות לאחר פשיטת רגל, עם השלכות לא נעימות על היכולת שלך לקבל אשראי או הלוואות במחירים סבירים. זה יכול אפילו לשמור אותך מחוץ לעבודה או דירה אחרת היית מקבל.

את הטוב ביותר שאתה יכול לעשות זה לעבוד קשה מאוד לבנות מחדש את האשראי שלך ולחיות דרך תקלה זמנית זו בחיים הפיננסיים שלך. במאמץ אתה יכול לדחוף את זה בעבר החוצה את הצד השני.