אם יש לך את יום הפרישה שלך penciled בחודש זה, אתה לא לבד. מנהלים רבים ואנשי מקצוע אסטרטגית לבחור את סוף מרץ לקרוא לזה קריירה, לאחר שהם קיבלו את הבונוסים שלהם עבור השנה הקודמת.

אם אתה בר מזל מספיק יש תוכנית פנסיה מוגדרת, זה אומר שהגיע הזמן לקבל החלטה מכרעת: לקחת את הפנסיה הרגילה שלך או לקבל תשלום חד פעמי במקום. גורמים בתעשייה אומרים כי כמחצית מעובדי ארה"ב מעניקים לעובדיהם אפשרות זו.

-> ->

איזו בחירה טובה יותר? גם בקרב המומחים, אין הסכמה אמיתית. בסופו של דבר, זה מגיע למצב הספציפי שלך ואת המטרות הפיננסיות.

פרישה מתמטיקה

לפני בחירת אפשרות אחת או אחרת, זה עוזר לזכור איך חברות לקבוע את הסכום של תשלומים חד פעמי. מנקודת מבט אקטוארית, המקבל הטיפוסי יקבל בערך אותו סכום כסף אם בחר פנסיה או סכום חד פעמי. מנהל הפנסיה מחשב את תוחלת החיים הממוצעת של גמלאים ומתאים את לוח התשלומים בהתאם.

כלומר, אם אתה נהנה חיים ארוכים יותר מאשר הממוצע, אתה תהיה בסופו של דבר אם אתה לוקח את החיים תשלומים. אבל אם אריכות ימים לא בצד שלך, ההפך הוא הנכון. אלה עם מחלה קשה, למשל, יש סיבה רבת עוצמה לקחת את סכום חד פעמי.

עוד סיבה לבקש תשלום חד פעמי: שליטה רבה יותר על הכספים שלך. עם תשלום הפנסיה, אתה מקבל את אותו לבדוק מדי חודש לכל החיים - לא יותר, לא פחות. אם אתה נתקל במקרה חירום, כמו מחלה בלתי צפויה, זה לא מציע לך גמישות רבה.

גמישות חשובה במיוחד אם אתה מתכוון לעבוד במשרה חלקית לאחר לפרוש מן ההודעה הנוכחית שלך. חברות מסוימות דורשות ממך לקחת פנסיה בגיל 65, לא משנה מה. עם זאת, אם אתה לוקח את סכום חד פעמי, אתה יכול לתת את הכסף לגדול בחשבון ההשקעה שלך עד שאתה צריך את זה. אם אתה מכניס את הכספים לתוך ה- IRA יתרון מס, ייתכן שיהיה עליך לבצע הפצות המינימום הנדרש, אבל זה לא יקרה עד גיל 70.

גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא, עם רוב הסדרי הפנסיה, אתה בעצם לאבד כוח הקנייה לאורך זמן. בעוד עשרים שנה מהיום, אותו צ'ק חודשי כנראה לא יגיע כמעט עד כה. עם זאת, כאשר אתה מקבל את הכסף בבת אחת, אתה יכול לחלק את זה בין ההכנסות ואת ההשקעות צמיחה כדי לסייע לחזק את הביצה קן.

להרוויח כסף שלך לאחרונה

יש הטוענים כי התכונה העיקרית אנשים כמו תשלומים חד פעמי - גמישות - היא הסיבה מאוד להימנע מהם. בטח, הכסף שם אם יש לך צורך פיננסי. אבל זה גם שם כאשר אתה מתפתה לקנות משהו שאתה לא באמת צריך. עם בדיקת פנסיה, זה קשה יותר לבזבז על רכישות כי ייתכן שתצטער מאוחר יותר.

סכום חד פעמי דורש גם ניהול הנכס זהיר. אלא אם אתה שם את הכסף לתוך אולטרה שמרני השקעות (אשר כנראה לא יהיה לשמור על קצב עם האינפלציה), אתה שם את עצמך לחסדי השוק. משקיעים צעירים יש זמן לרכוב עליות ומורדות אלה, אבל אנשים פרישה בדרך כלל אין לי את המותרות.

עם סכום חד פעמי, אין גם ערובה כי הכסף שלך יימשך לכל החיים. פנסיה תשלם לך את ההמחאה באותו חודש, גם אם אתה חי עד גיל מבוגר. זה חשוב במיוחד עבור נשים, אשר בממוצע לחיות יותר מאשר גברים.

אחת הדרכים לעזור להבטיח כי הכסף שלך הוא לשים חלק ממנו קצבה קבועה, אשר מספק זרם חיים שלמים, ולהשקיע את שארית. אבל אם אתה מעדיף לא לדאוג איך וול סטריט הוא ביצוע, תשלום פנסיה יציבה עשויה להיות הדרך הטובה ביותר ללכת.

ביטוח פנסיה

אחד הדפיקות נגד הפנסיה היא כי המעסיק יכול לפשוט את הרגל ולמצוא את עצמו מסוגל לשלם גמלאים. אין ספק, במשך עשרות שנים, זה תמיד אפשרות.

זכור, עם זאת, כי הטבות הפנסיה שלך הם מוגנים על ידי פנסיה הטבה ערבות תאגיד (PBGC). זה נכון כי ביטוח זה כתרים - השנה את התועלת המקסימלית היא 60 $, 136 עבור 65 בן גמלאי - אבל זה צריך להפחיד כל חששות כי כל תוכנית הפרישה שלך יכול ללכת תחת.

האם יש מקרים מסוימים שבהם זה אמור להשפיע על ההחלטה שלך? בהחלט. אם החברה שלך היא במגזר תנודתי או יש בעיות פיננסיות הקיימות, זה כנראה שווה לקחת בחשבון. זה גם המקרה אם יש לך פנסיה גדולה באופן משמעותי עולה על תקרת PBGC תועלת.

אבל עבור רוב האנשים, אלה התרחישים הגרועים ביותר לא צריך להיות דאגה גדולה.

השורה התחתונה

להחליט אם לקחת סכום חד פעמי במקום פנסיה החיים לכל החיים יכולה להיות השפעה עצומה על הפרישה שלך. בחירת זכות אחת בשבילך דורש לעשות ניחוש משכיל על תוחלת החיים שלך ולהבין את הסובלנות שלך עבור סיכון ההשקעה.

הערה: מקור מתורגם על ידי תוכנת תרגום מכונה, לחץ כאן כדי לקבל את הגירסה האנגלית. אתה עשוי להתעניין גם ב סכום גוש לעומת תשלומי פנסיה רגילה , כיצד פועלת תוכנית פנסיה לאחר פרישה? ו קצבה קצבה לעומת סכום גוש: מה הכי טוב?