יועצים פיננסיים רבים בוחרים להתמקד באחד או חלקים דמוגרפיים של האוכלוסייה שממנו הם בונים את הלקוחות שלהם. קבוצה חשובה אחת שלעתים קרובות מתעלמים ממנה היא אנשי צבא ארה"ב אשר פורשים או נפרדים מהשירות. במקרים רבים, חברי שירות אלה כבר ממוקד על ידי המלווים טורפים ואנשי מכירות אשר לעתים קרובות מצליחים לשים אותם עמוק החוב ולהרוס את ציוני האשראי שלהם. גם מי לנהל את כספם היטב הם לעתים קרובות מוכנים לקראת המעבר הפיננסי שהם יעמדו כאשר הם נכנסים החיים האזרחיים.

-> ->

שני קטגוריות

למרות שיש כמובן חריגים, כנראה רוב חברי השירות היוצא ניתן לחלק לשתי קבוצות כלליות. הקבוצה הראשונה מורכבת מגייסים צעירים שהצטרפו לצבא אחרי התיכון ועתה הם נכנסים לראשונה לחיים אזרחיים כמבוגרים. קבוצה זו יש לעיתים קרובות הצטברו חוב משמעותי, כגון הלוואות רכב, יתרות כרטיס אשראי, סיוע חירום הלוואות מן השירות הצבאי שירות הקהילה הלוואות צרכניות אחרות. רבים מאלה בקטגוריה זו מעולם לא קיבלו יותר מחינוך פיננסי קל מכל סוג שהוא בזמן השירות (או ששילמו מעט או לא התייחסו כלל למה שניתן). הם לעתים קרובות לא מודע מה ציונים האשראי שלהם או איך זה ישפיע עליהם כאשר הם מתחילים לחפש עבודה, במיוחד אחד הדורש אישור ביטחוני. לרבים מהם אין חסכונות מכל סוג שהוא, והם לא העלו מחשבה רבה על הוצאותיהם החודשיות לאחר יציאתם. היועצים אשר נתקלים בקטגוריה זו הם כנראה חכם להתמקד בעיקר לחנך אותם כיצד ליצור ולתחזק תקציב, להשתמש ביל GI שלהם והטבות ותיקים אחרים בחוכמה ואולי להפנות אותם שירות ייעוץ אשראי מקומי במידת הצורך. (לקריאה בנושא, ראה: הזדמנויות זיכיון עבור חברי שירות של U. S. .)

היתרונות של הישרדות: ביטול הצטרפות?

כמובן, ישנם כמה קצינים וגייס בכיר אשר גם המאבק כלכלית בגלל גירושין או ניהול כושל פיננסי, אבל אחוז גדול מהם עומדים בפני קבוצה שונה מאוד של בעיות מאשר עמיתיהם הדירוג הנמוך שלהם. מי יקבל קצבת פרישה באופן אוטומטי יוקצה הישרדות הטבות הישרדות (SBP) אם הם נשואים, אשר מקטין את כמות הפנסיה החודשית שלהם על ידי 6. 5%. בן הזוג שנותר בחיים יקבל 55% מהסכום שהוותיק קיבל קודם כל חודש עד שהוא ימות. עם זאת, רוכב זה הוא יקר מאוד עבור דרגה גבוהה יותר קצינים אשר בדרך כלל מקבלים פנסיה של כמה אלפי דולרים לחודש, וזה נחשב גם הכנסה חייבת במס על ידי מס הכנסה ו מדינות רבות.

יתר על כן, ככל החיים ותיקים, פחות הניצול ישולם. לדוגמה, זוגות שבהם הווטרינר חי כדי להיות 85 עם בן זוג שמת אחרי שנתיים לא קיבל הרבה בשביל הכסף שלהם. ברוב המקרים, מי מקבל גמלאות פרישה יהיה טוב יותר לאחר בעל הזוג שלהם לחתום לוותר על רוכב זה באמצעות הכנסות נוספות לרכוש פוליסת ביטוח חיים. זה יש כמה יתרונות על פני SBP, כפי שזה יהיה לעתים קרובות יותר זול לשלם תשלום פטורים ממס, סכום חד פעמי אשר גם יישאר קבוע או לגדול כל עוד המדיניות היא בתוקף, בהתאם לסוג הכיסוי כי נבחר. כמובן, הבחירה הנכונה כאן זה לא אותו דבר עבור כולם, וזה הזדמנות טובה מאוד עבור יועצים ליצור תוכנית מקיפה ללקוחות מול דילמה זו, כי זה יכול לאפשר ללקוחות לראות איך תרחישים שונים כאן יכול לשחק בחוץ. לדוגמה, התוכנית יכולה להראות מה יקרה אם בני הזוג יבצע לשאת את SBP ואת מוות מתים 5, 15 ו 30 שנים מהיום ולאחר מכן להשוות את זה למה יקרה אם הווטרינר מת באותם זמנים עם טווח או קבע במקום זאת. במקרים רבים, הבחירה הטובה ביותר אם הווטרינר ימות בקרוב מאוד לא תהיה הבחירה הטובה ביותר אם הוא או היא מתה מזקנה, ולכן גורם ההסתברות צריך לקחת בחשבון את זה.

תכנון פרישה

שירות חברים שהשתתפו בתוכנית חסכון חסכון (TSP) הם לעתים קרובות לא מודעים מה האפשרויות שלהם פעם הם נפרדים מהשירות, ורבים מהם לא מבינים כי לא יכול להיות יתרונות להתגלגל את תוכניותיהם לתוך IRA או את תוכנית הפרישה של החברה הם הולכים לעבוד עבור במגזר הפרטי לאחר שהם עוזבים. למרות שרבים מהם רוצים לקחת זרם של הכנסות מתוכניות שלהם לאחר שהם מפסיקים לעבוד, הצבא רק לאחרונה החלו להסביר את היתרונות של אסטרטגיות כגון למתוח IRAs ו רות המרות לאלה שעבורם הוא חל. ותיקי שרוצים לקבל זרם מובטחת של הכנסות מהתוכניות שלהם לאחר שהם מפסיקים לעבוד גם צריך להבין כי קצבה מוסמכת כי הם יכולים לרכוש בתוך TSP אינו מציע רבים מן היתרונות של חוזים קצבה מודרנית. רוב ספקים מסחריים לספק כעת תכונות כגון הרוכבים הכנסה, תשלום כפול עבור טיפול מנוהל או בונוס מראש כי הוא שילם לתוך החוזה עם הרכישה.

מי מקבל גמלאות פרישה עשויים גם למצוא את עצמם מסוגלים לעשות תרומות ישירות ROT IRA כי ההכנסות שלהם גבוהים מדי כאשר הם משלבים את פרישת ההכנסה שלהם עם מה שהם עושים עכשיו כאזרחים. יועצים צריכים להראות להם כיצד להשתמש פרצה המרה רוט לעשות תרומות רוט על ידי פתיחת IRAs מסורתיים ועושים תרומות בלתי ניתנות להמרה, ולאחר מכן להמיר אותם רוט IRAs. זה כבר שימש אסטרטגיה אחורית מאז 2010, כאשר הקונגרס הרים את $ 100, 000 AGI הגבול עבור המרות רוט. (לקבלת מידע נוסף, ראה: המרת קצבת IRA לרוט: דע את הכללים .)

תכנון מס

ניכוי מס יכול גם להיות התאמה גדולה במקרים מסוימים, משום שרוב חברי השירות מקבלים אחד או יותר מסים ללא תשלום בתוספת שכר בסיסי שלהם בזמן שהם בשירות. כמו עם תרומות IRA רוט, בעיה זו יכולה גם להיות מורכב על ידי הכנסות נוספות מפנסיה הפרישה. (לקריאה הקשורה, ראה: מבוא להלוואות ממשלתיות

ביטוח והטבות אחרות

למרות שהשכר שחברי השירות הצבאי מקבלים לעיתים קרובות נמוך מזה של האזרחי לשלם עבור עבודה שווה ערך, את היתרונות שהם מקבלים בזמן שהם משרתים הם אף אחד. כמובן, זה לא תמיד המקרה במגזר הפרטי, כדי להיות בטוח כי הלקוחות שלך עומדים להיכנס לחיים אזרחיים מוכנים לשינוי זה. מי שמקבל קצבת פרישה עשוי לרצות להקדיש מספר חודשים של תשלום זה לחשבון חיסכון כדי לכסות את כל ההשתתפות העצמית וההוצאות האחרות שאינן מכוסות, אשר לא יכוסו על ידי המדיניות החדשה לבריאות, רפואת שיניים, ראייה או נכות . היועצים גם צריך לוודא כי וטרינר ביסודיות להבין את היתרונות של ניהול ותיקים שלהם מה הם יכולים לקבל איתם. (לפרטים נוספים, ראה: היתרונות הייחודיים של משכנתאות VA )

השורה התחתונה

ותיקים רבים ששירתו את ארצנו אינם מוכנים למציאות הכלכלית הממתינה להם לאחר שהם נפרדים לִפְרוֹשׁ. חלקן זקוקות לחינוך במימון בסיסי, בעוד שאחרות עומדות בפני סוגיות מורכבות יותר. אבל יועצים אשר לוקחים את הזמן כדי לשרת אותם ביעילות יכול לסמוך על שיש להם לקוחות במשך זמן רב. (לקריאה בנושא, ראה: כמה זה משתלם להיות גיבור? )

להלן תמצא רשימה מקיפה של משאבים לתכנון פיננסי מקוון עבור ותיקי ואזרחים כאחד.

תקצוב / תכנון פיננסי אתרי אינטרנט

www. מנטה. com (חינם, רק צריך להשלים עם המודעות)

www. yodlee. com (קצת יותר ידידותי למשתמש מנטה)

www. ללמוד. com (מציע גם תכנון פיננסי מרחוק)

www. . com (מציעה גם ניהול נכסים עבור לקוחות עשירים)

www. - יועץ עתידי. com (אחד חדש שאושר על ידי מנטה com ו וול סטריט ג'ורנל)

www. frugalsoldier. com (מקור טוב של עצות לחסוך כסף)

www. feedthepig. org (אתר כללי טוב לשמירה וניהול כספים)

www. חכם. com (אתר אינטרנט כדי לעזור לך להשיג מטרות חיסכון ספציפיות)

אשראי / אתרי אינטרנט

www. שנתי. com (דוח אשראי אחד חינם מכל הלשכה הגדולות בכל שנה)

www. . com (ניקוד האשראי החלופי)

www. מיפו. com (בא כאן לקבלת מידע ותשובות על ניקוד האשראי שלך)

www. . com (ניקוד אשראי חינם הדו"ח, לא מאוד ידידותי למשתמש)

www. . com (חינם Transunion ציון הדו"ח, הרבה יותר קל לשימוש)

www. Optoutprescreen. com (כדי לבטל את ההצעות אשראי prescreened)

www. כרטיס אשראי. com (משאבים חינוכיים ומעשיים של כרטיסי אשראי)

// www.ארה"ב. gov / נושאים / כסף / אשראי / כרטיסי אשראי. shtml (חינוך כרטיס אשראי)

// www. שירות פדרלי. gov / creditcard (עוד כרטיס אשראי החינוך)

www. . org (אתר נוח לקבל ניקוד חינם הדו"ח)

כללי חינוך פיננסי אתר אינטרנט

www. Investopedia. com (אחד האתרים הטובים ביותר לחינוך פיננסי באינטרנט)

www. הכסף שלי. gov (מהחברים שלך עם דוד סם)

www. -. gov (חינוך לצרכן מימון)

www. . org (מידע בסיסי על IRAs ופרישה תוכניות)

www. ותיק. org (קבוצה של ארגונים המתמקדים בחינוך הפיננסי והגנה על הצרכן של ותיקים)

www. כסף. com (מכסה כמה מושגים שימושיים על שיעור התשואה על השקעות)

www. הכסף שלי. gov (אתר ממשלתי על חינוך פיננסי כללי)

בריאות / משכנתאות אתרי אינטרנט

www. va. gov

www. בריאות. gov

www. צבאי מיל

חיל הים הפדרלי אשראי אשראי - משכנתאות

פרדי מק - משאבים לקנות הביתה

סטודנטים הלוואה / סיוע פיננסי אתרים

FinAid (מדריך סיוע כספי לסטודנטים)

סאלי מיי (סטודנט הלוואה) < www. הלוואות סטודנטים. Gov (סיוע לסטודנטים סיוע פדרלי)

סיוע סטודנט הפדרלי - FAFSA (באמצעות מחלקת החינוך של U)

תוכנית ההטבה הישרדות קישור

מידע פיצוי צבאי - הטבות ניצול (באמצעות משרד שר הביטחון )

עלות השוואות חי

www. בנק. com (הרבה כלים ומשאבים נהדר)

www. המקומות הטובים ביותר. נטו (אחד האתרים הטובים ביותר עבור נושא זה, מנדל"ן למסים)

חסכון תוכנית חסכון

www. כפית. gov (האתר הרשמי TSP)

www. tsptalk. com (עבור אלה המחפשים תשואות גבוהות יותר עבור סיכונים גבוהים יותר)

ערוץ YouTube שמציעות קטעי וידאו חינוכיים על היבטים שונים של TSP

הכוחות המזוינים IRS מס מדריך

דף IRS עבור חברי השירותים החמושים

Social Security Sites

דף הבית של מינהל ביטוח לאומי

תזמון ביטוח לאומי (מידע ומחשבון על מתי לתבוע הטבות)

סמלים לממכר קרן TSP:

www. . com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 - iShares 7-10 שנה שטר חוב F FUND - AGG

AGGiSh Cr US Ag Bd109. Ifa de map map 10% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 - iShares ברקלי קרן הון קרן האג"ח C קרן - IVV

IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P 500 קרן S קרן - IWR

IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP קרן IWM

IWMiSh רוס 2000148. 77 + 0. 11% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 - iShares ראסל 2000 קרן ITOT

ITOTiShs CoS & PT ET559. 31 + 0. 19% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P TOTAL U S שוק המניות IWV

IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 - iShares ראסל 3000 קרן הקרן - EFA

EFAiS MSCI EAFE69.83 + 0. 04% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 - iShares מורגן סטנלי הון אינדקס אירופה, AUSTRAILASIA קרן המזרח הרחוק