אם אתה חושב על לקיחת משכנתא הפוכה, אתה צריך לדעת אם וכיצד זה ישפיע על מצב מס הכנסה שלך. במאמר זה, נסביר אם ההכנסות המשכנתא הפוכה חייבות במס, אם הריבית על משכנתא הפוכה היא ניכוי מס ועוד. (למד את היסודות על מוצר פיננסי זה ב משכנתא הפוכה: כלי פרישה ו צעדים לפרישה עם משכנתא הפוכה )

-> ->

האם משכנתא הפוכה התמורה חייבת?

הכסף שאתה מקבל כאשר אתה לוקח משכנתא הפוכה אינו חייב במס - זה את המילה הרשמית של מס ההכנסה, אשר מסווג את ההכנסות כהלוואה מראש, לא הכנסה. משכנתא הפוכה היא, אכן, הלוואה, אם כי אנשים רבים לא מבינים את זה. אם אי פעם קיבלת הלוואה כדי לקנות מכונית, אתה יודע שאתה לא משלמים מסים כאשר סוכנות רכב מתקדמים לך את הכסף. פרעת אותו בתשלומים חודשיים במשך חמש שנים, כנראה באמצעות הכנסה שהרווחתם מהעבודה שלך אשר כבר שילמו מס הכנסה.

הנה עוד דרך להסתכל על למה זה לא הגיוני עבור ההכנסות משכנתא הפוכה להיות חייב במס. עם משכנתא הפוכה, המלווה הוא בעצם החזרת ההון העצמי שלך הביתה לך. איך צברת את ההון העצמי הזה? על ידי ביצוע תשלומים חודשיים המשכנתא שלך. וכן, כמו במקרה של הלוואה אוטומטית, שביצעת את תשלומי המשכנתא החודשי מתוך ההכנסה שלך - הכנסה שכבר שילמת מסים.

משכנתא הפוכה בעצם נותן לך כסף זה כבר שלך על ידי המרת הון לתוך מזומנים. אתה לא שולח את ה- IRS המחאה כאשר אתה מבצע נסיגה מחשבון החיסכון שלך, ואתה גם לא חייב את דבר ה- IRS כאשר אתה פותח את ההון שצברת בבית שלך באמצעות משכנתא הפוכה (או דרך בית הלוואה הון, לצורך העניין - אשר אתה עשוי לשקול כחלופה למשכנתא הפוכה).

הפוך למשכנתאות מס ניכוי מס

כי המלווה נותן לך כסף עבור הבית שאתה עדיין הבעלים, אתה בעצם מקבל הלוואה, וכאשר אתה לוקח הלוואה, אתה בדרך כלל צריך לשלם ריבית. למרבה הצער, משכנתאות לאחור אין מבצעים כמו סוכנויות רכב או חנויות רהיטים שבו אתה יכול לקבל מימון 0%.

הריבית על משכנתא הפוכה היא קבועה, אם אתה מקבל את ההכנסות כסכום חד פעמי, או משתנה, אם אתה מקבל את ההכנסות כזרם של תשלומים חודשיים או באמצעות קו אשראי. כך או כך, הריבית אינה צפויה עד ההלוואה היא עקב, אשר יכול לקרות באחת מכמה דרכים:

- אתה מת, ואתה הלווה היחיד על ההלוואה.

- גם אתה וגם השותף שלך (שהוא בדרך כלל בן הזוג שלך) למות.

- אתה (וגם שיתוף הלווה שלך) לצמיתות לעזוב.אם הבית לא היה המגורים העיקרי שלך במשך 12 החודשים האחרונים, אתה נחשב להיות עזב לצמיתות, גם אם אתה עדיין הבעלים של הבית.

- אתה מוכר את הבית.

- אתה מפסיק לשלם מסים או ביטוח הבית.

- אתה לא מצליח לשמור על הבית שלך במצב טוב של תיקון.

ראה החסרונות הפוכה למשכנתאות ו הסכנות של משכנתא הפוכה .)

כיצד הריבית משתלמת כאשר ההלוואה היא עקב? היא משלמת באותה דרך בה מקבל המנהל: באמצעות מכירת הבית, באמצעות מימון מחדש של הבית או מנכסים אישיים. אלה הן שלוש דרכים משכנתא הפוכה ניתן נפרעו במלואם. אחרי זה השתלם, או שאתה (אם אתה עדיין בחיים) או היורשים שלך (אם אתה מת) עשוי להיות מסוגל לקחת ניכוי מס עבור הריבית ששולמו על המשכנתא הפוכה.

עם משכנתא קדימה, מהסוג שיש לך כאשר אתה משלם את הבית שלך, אתה מבצע תשלומים חודשיים של קרן וריבית, ואתה יכול לנכות את הריבית על ההחזר המס שלך בכל שנה. עם משכנתא הפוכה, אתה לא ¯ לא ממש לשלם כל עניין עד ההלוואה היא בשל, כך משכנתא ריבית ניכוי מס קיים רק בשנת המס 1. יש חריג, עם זאת: במקרים נדירים, לווים תשלם על הלוואות משכנתא הפוכה שלהם בזמן שהם עדיין גרים בבית, ובמקרה זה, אתה יכול לנכות את הריבית בשנה אתה משלם את זה.

כפי שאתה אולי יודע, ריבית המשכנתא היא רק deductible אם אתה פרט את ניכויים, וזה רק הגיוני לפרט את הניכויים שלך אם הם עולים על ניכוי סטנדרטי.כיוון כל הריבית המשולמת של המשכנתא הפוכה משולם באותה שנה, יש סיכוי סביר שזה יעלה על הניכוי הסטנדרטי. (למידע נוסף ב > חישוב ריבית המשכנתאות מס ניכוי ו ניכויים מס על ריבית למשכנתאות .) למס הכנסה עשוי להגביל את הניכוי שלך, עם זאת, כי יש עוד הבדל מפתח בין ניכוי ריבית המשכנתא על המשכנתא קדימה משכנתא הפוכה. ה- IRS מחשיב ריבית המשכנתא קדימה להיות "חוב הרכישה", בעוד הוא עשוי לשקול ריבית משכנתא הפוכה להיות "חוב הוני. "זה תלוי איך אתה משתמש בהכנסות הלוואה, וזה המקום שבו הדברים מקבלים מסובך ייעוץ מקצועי של המס יכול באמת לעזור. כסף המשמש לשיפוץ או תיקונים עשוי להיות מסווג כחוב הרכישה, ואתה יכול לנכות ריבית על עד 1 מיליון דולר בחובות הרכישה. אתה יכול רק לנכות ריבית על $ 100, 000 של הון עצמי, כסף המשמש למטרות שאינן הקשורות למגורים, כגון תשלום החשבונות הרפואיים שלך.

ניכוי מס רכוש

בנוסף, תנאי משכנתא הפוכה מחייבים אותך להמשיך לשלם מס רכוש כל עוד אתה גר בביתך. מס רכוש (אשר מס הכנסה מסים "מסים הנדל"ן") הם deductible בשנה אתה משלם להם. עם זאת, ניכוי מס זה רק להועיל לך אם לפרט, וללא סכומים גבוהים של ריבית המשכנתא - או חשבונות רפואיים שיניים כי יעלה על אחוז מסוים של הכנסה ברוטו שלך מותאם (או 7.5% או 10%, בהתאם לגיל שלך ואת שנת המס) - אתה כנראה יהיה יותר טוב לקחת את הניכוי הסטנדרטי. זה אומר שאתה לא ייהנו מהניכוי מס רכוש.

השורה התחתונה

התמורה שתקבל ממשכנתא הפוכה - בין אם תקבל אותם כסכום חד פעמי, בתשלומים חודשיים או באמצעות קו אשראי - אינה חייבת במס. הם נחשבים מראש הלוואה, לא הכנסה. הריבית שתשלם על משכנתא הפוכה עשויה להיות מוכרת ממס בשנה שאתה או היורשים שלך לשלם את זה, בהתאם הפרטים של המצב שלך.