גם אם הצלחת עד כה להימנע מלהיכנס לפגישה עם החברה, סביר להניח שאתה מכיר לפחות את מושג 401 (k). גם אותם עובדים עם תפיסה שטחית ביותר של השקעה שמעו את המושג, ויש להם הבנה כללית כי 401 (k) הוא רכב חיסכון זה אמור לטפל בך בשנות הפרישה שלך.

יותר פורמלי, 401 (k) היא תרומה מוגדרת תוכנית, כלומר התשלומים לתוכו קבועים ולא שרירותיים. אתה שם ב x לכל משכורת, המעסיק שלך עשוי להתאים לחלק מהכמות הזו (ראה מהו משחק טוב 401 (k)? ) - ושנים לאחר מכן אתה נהנה מידה מסוימת של עצמאות כלכלית במקום להתחנן לארוחות. (אגב, זה מתחייב לחזור כי אתה צריך לקבל את זה המעסיק להתאים עד למקסימום מותר.חוץ מזה, אתה דוחה כסף בחינם.)

->>

עמלות נסתרות

למרבה הצער, נאיב המשקיע הוא כזה מיליוני אנשים לא מפסיקים לשאול עד כמה ספק 401 (k) - חברת קרנות הנאמנות הממציא את סלים של אחזקות שבו כסף הולך - הוא עושה את הכסף שאתה נותן להם להשקיע. השירותים שלהם אינם חופשיים; 401 שלך (k) החברה גובה דמי כל חודש. הגודל המצטבר של עמלות אלה יכול לעצב את התשואות שלך בסופו של דבר. השאלה היא, כמה?
תודה על המנדט 2012 של U. S. מחלקת העבודה, שלך 401 (k) ספק נדרש כעת לחשוף את כל דמי שלה בתשקיף הצהרה כי הוא שולח לך מדי שנה. אז דמי הם כבר לא קשה לאתר, וזה משלם לשים לב אליהם.

- <->

מתן שמות לאגרות

השמות המושרשים ביותר של עמלות אלה אפילו יש שם, או בכל מקרה רצף של אותיות וספרות: 12b-1 עמלות נקראים על שם החלק הרלוונטי של חוק השקעות החברה של 1940, אשר נחקק עשרות שנים לפני השקעות כאלה היה פופולרי ו דמוקרטיזציה עד כמה שהם היום. בדרך כלל תחת "דמי שיווק", 12b-1 עמלות מיועדים לכאורה עבור מתווכים אשר מוכרים את 401 ספציפי (k) תוכניות למעסיק שלך. אגרות אלו, המוטלות על ידי החוק ב - 1% מהנכסים, מהוות עמלה, כלומר הוצאה (להבדיל מהשקעה בתשואות הקרן).
שים לב כי 12 ב - 1 עמלות נפרדות מניהול השקעות עמלות, שהן החתך שהחברה 401 (k) לוקחת לעצמה. לדוגמה, פידליטי השקעות היא הספקית הגדולה ביותר בארה"ב של 401 (k) s. עמלה מייעצת טיפוסית עבור חשבון תיק פידליטי מתחיל ב 1. 7% וירידה משם, על ידי עד חצי, תלוי כמה אתה מכניס. אז יש דרך בטוחה כדי למנוע לפחות כמה עמלות: יש איזון גדול .

סוגי אגרות

יש למעשה ארבע קטגוריות עיקריות של עמלות.כדי להדגים את הנקודה, הנה סיכום חשבון לדוגמה, לא מתוך ספק 401 (k) , אלא מחברת צד שלישי המנהלת תוכניות ושומרת רשומות. אם החברה שלך עושה עסקים עם חברה של צד שלישי זה, תראה טבלה זו (או שווה ערך פרופורציה) בהצהרה הרבעונית שלך:

הוצאות
ניהול	25. 00
השקעה	4. 35
נכס	2. 31
ביקורת	13. 25
סה"כ	44. 91

זה על תרומה של 3207 $. 70. למרבה הפלא, זה 1. 4% עד פרוטה, מה שהופך את זה נראה כאילו ההוצאות הם retrofitted ביחס.
האם זה סביר כי רק 98. 6% התרומות שלך למצוא את דרכם לתוך ההשקעות המיועדות? זו לא שאלה רטורית.

האם המתמטיקה

למרות התלונות על "עמלות נסתרות", העמלות אינן "מוסתרות" כפי שהן נחשפות בחשדנות - הודות לכללי משרד העבודה. והעובדה המתמטית הבלתי נמנעת היא שיחסי ההוצאות קיימים ברצועה צרה. בסקר אחד, יחס ההוצאות לקרנות ההון נע בין 1.55% ל -0.5%. ביצוע חישוב גס על מחשבון קרנות הנאמנות באמצעות שני מספרים אלה, הקרן עם שכר נמוך יותר היה להרוויח 11% יותר מ -10 שנים ו 37% יותר אם הוחזק במשך 30 שנה. מציאת קרן 401 (k) עם תשלום נמוך יותר יכול לחסוך לך כסף.

ראה האסטרטגיות הטובות ביותר כדי למקסם את 401 (k) ו 5 סימנים שלך יש לך 401 (k) תוכנית .

השורה התחתונה

עמלות, לא משנה כמה בולט הם נחשפו, צריך להיות רק קריטריון אחד שאתה בוחר עבור 401 שלך (k) השקעות. כל קרן שונה ואת הגורם החשוב ביותר כמה אתה עושה את ההחזר הכולל. תסתכל על הנכס הנכס, יכולת יחסית וניהול של הרשומה הראשונה. לכל אחד מהם תהיה השפעה גדולה יותר על התשואות לטווח ארוך שלך מאשר דמי. ואל תשכחו לקבוע אם אתם נוחים יותר עם קרן אינדקס או קרן מנוהלת באופן פעיל (ראו מנוהל באופן פסיבי לעומת קרנות מנוהלות באופן פעיל: מה עדיף? ).