רוב האנשים מבינים כי הכספים שלהם בדיקת חשבונות חיסכון מבוטחים על ידי הפדרלית הפיקדונות לביטוח תאגיד (FDIC), אבל מעטים מודעים ההיסטוריה שלה, הפונקציה שלה, או למה זה פותח. יוזמה בשנת 1933 לאחר התרסקות שוק המניות של 1929, FDIC ממשיכה להתפתח כפי שהיא מוצאת דרכים חלופיות כדי להבטיח מחזיקי הפיקדונות נגד חדלות פירעון הבנק הפוטנציאלי. FDIC יש היסטוריה בולטת מאוד המדגים את המחויבות U. S כדי להבטיח כי בעבר בעיות הבנק לא משפיעים על אזרחים כפי שהם עשו בעבר. המשך לקרוא כדי ללמוד עוד.

ראשית 50 שנה
בתחילת שנות השלושים, השווקים הפיננסיים של אמריקה היו הרוסים. בשל התוהו ובוהו הפיננסי המאופיין על ידי קריסת שוק המניות של אוקטובר 1929, יותר מ 9, 000 בנקים נכשלה עד מרץ 1933, איתות הדיכאון הכלכלי הקשה ביותר בהיסטוריה המודרנית. (לקבלת מידע נוסף, קרא מה גרם לשפל הגדול? )

במארס 1933, במרס 1933, אמר הנשיא פרנקלין רוזוולט דברים אלה לקונגרס:

"ב -3 במארס נפסקו הפעילות הבנקאית בארה"ב, ולסקור בשלב זה את הסיבות לכך הכשל של המערכת הבנקאית שלנו הוא מיותר, די לומר כי הממשלה נאלצה לצעוד להגנה על המפקידים העסק של העם ".

הממשלה נקטה פעולה כדי להגן על המפקידים בבנק על ידי יצירת חוק הבנקאות של 1933, אשר גם הקים את FDIC. מטרתה של FDIC הייתה לספק יציבות לכלכלה ולמערכת הבנקאית הכושלת. נוצר באופן רשמי ב- Glass-Steagall Act של 1933 ו מודל לאחר תוכנית ביטוח הפקדה בתחילה שנחקק במסצ 'וסטס, FDIC הבטיח כמות מסוימת של פקדונות חיסכון ופיקדון עבור הבנקים החברים שלה.

במקור הוקיעו על ידי איגוד הבנקאים האמריקאי יקר מדי ותמיכה מלאכותית של פעילות עסקית רעה, ה- FDIC הוכרז הצלחה כאשר רק 9 בנקים נוספים נסגר בשנת 1934. בשל התנהגות שמרנית של בנקאות מוסדות הקנאות של הרגולטורים הבנק דרך מלחמת העולם השנייה ואת התקופה שלאחר מכן, ביטוח הפקדה נחשב פחות חשוב. כמה מומחים פיננסיים הגיעו למסקנה כי המערכת הפכה להיות שמורה מדי, ולכן היה מעכב את ההשפעות הטבעיות של כלכלת שוק חופשי. כמה פריטים בולטים ואבני דרך עבור FDIC עד 1983 הם כדלקמן:

1933: הקונגרס יוצר את FDIC.

• 1934: כיסוי ביטוח הפיקדון נקבע תחילה ב 2 $, 500, ולאחר מכן העלה באמצע השנה ל 5 $ 000.
• 1950: ביטוח הפקדה עלה ל 10 $, 000; מתקבלות החזרים לבנקים לקבלת אשראי בגין עודף הערכות מעל הפסדים תפעוליים וביטוחים.
• 1960: קרן הביטוח של FDIC עוברת 2 מיליארד דולר.
• 1966: ביטוח הפקדה גדל ל 15,000 $.00.
• 1969: ביטוח הפיקדון גדל ל 20 $, 000. 00.
• 1974: ביטוח הפיקדונות הוא גדל ל 40 $, 000. 00.
• 1980: ביטוח הפיקדונות הוא עלה ל $ 100, 000. 00; קרן ביטוח FDIC היא 11 מיליארד דולר.
• התקופה שבין השנים 1933-1983 התאפיינה בהגדלת ההלוואות ללא גידול פרופורציונלי בהפסדי ההלוואות, וכתוצאה מכך עלייה משמעותית בנכסים הבנקאיים. בשנת 1947 לבדה, ההלוואות גדל מ 16% ל 25% של נכסי התעשייה; השיעור עלה ל -40% בשנות ה -50 ועד ל -50% בתחילת שנות ה -60. בשנות ה -60 החלה הפעילות הבנקאית להשתנות. הבנקים החלו לקחת סיכונים לא מסורתיים ולהרחיב את רשתות הסניפים לשטח חדש עם הרפיה של חוקי הסתעפות. התרחבות זו והסיכון העדיפו את ענף הבנקאות לאורך כל שנות השבעים, שכן התפתחות כלכלית נוחה במיוחד אפשרה אפילו ללווים שוליים לעמוד בהתחייבויותיהם הכספיות. עם זאת, מגמה זו היה סוף סוף להדביק את תעשיית הבנקאות ואת התוצאה של הצורך בביטוח פיקדון במהלך 1980.

1980 משבר הבנק עד כה

האינפלציה, הריבית הגבוהה, הסרת הפיקוח והמיתון יצרה סביבה כלכלית ובנקאית בשנות השמונים שהובילה לכשלים הגדולים ביותר של הבנקים בתקופה שלאחר מלחמת העולם השנייה.

האינפלציה ושינוי במדיניות המוניטרית הפדראלית הובילו לריבית מוגברת. השילוב של שיעורים גבוהים ודגש על הלוואות בריבית קבועה לטווח ארוך החל להגדיל את הסיכון לכישלונות בנקאיים. בשנות ה -80 ראו גם את תחילת הסרת הפיקוח על הבנקים. החשוב ביותר של חוקים חדשים אלה היו מוסדות הפיקוח Deregulation ובקרה מוניטרית Act (DIDMCA). חוקים אלה החלו רפורמה בנקאית על ידי מתן הרשאה לחיסול תקרות הריבית, הגבלות מרגיעות על ההלוואות ו overruling את דיני השכר של כמה מדינות. במהלך המיתון של 1981-1982, הקונגרס העביר את Garn-St. Germain Depository Institutions Act, אשר עודדה הסרת הפיקוח על הבנקים ואת שיטות להתמודדות עם כשלים הבנק. כל האירועים הללו הביאו לעלייה של 50% במחירי ההלוואות וכשל של 42 בנקים ב -1982. במחצית הראשונה של 1983 נכשלו 27 בנקים מסחריים נוספים וכ -200 נכשלו ב -1988. לאחר המלחמה, ה- FDIC נדרש לשלם תביעות למפקידים של בנקים כושלים ותדלק את החשיבות של FDIC ופיקדונות ביטוח
.

אירועים משמעותיים אחרים בתקופה זו כוללים: 1983: החזר ביטוח פיקדון מופסק. 1987: הקונגרס refinances הפדרלית החיסכון והלוואה לביטוח קורפ (10 $ מיליארד דולר).

• 1988: 200 בנקים המבוטחים ב- FDIC נכשלים; FDIC מאבד כסף בפעם הראשונה.
• 1989: החלטה אמון קורפ נוצר כדי להמיס את חסכנות הבעיה; OTS נפתח לפקח על חסכנות.
• 1990: עלייה ראשונה של דמי ביטוח FDIC מ 8. 3 סנט עד 12 סנט ל 100 $ של פיקדונות.
• 1991: פרמיות ביטוח פגע 23 סנט לכל 100 $ של פיקדונות. החקיקה FDICIA מגדילה FDIC יכולת ההשאלה, ההחלטה לפחות עלות מוטלת, גם גדול, כדי להיכשל נהלים נכתבים לתוך החוק מערכת פרמיה מבוססת סיכון נוצר.
• 1993: הבנקים מתחילים לשלם פרמיות על בסיס הסיכון שלהם.
• 1996: חוק ביטוח הפיקדונות מונע מה- FDIC להעריך פרמיות כנגד בנקים מהוונים במידה וקופות הפיקדונות יעלו על יחס הרזרבה הייעודי של 1. 25%.
• 2006: נכון ל -1 באפריל, ביטוח הפיקדון עבור חשבונות פרישה אישי (IRA) הוא גדל ל 250 $, 000. 00.
• 2008: חוק ייצוב כלכלי חירום של 2008 נחתם ב -3 באוקטובר 2008. זה באופן זמני מעלה את הגבול הבסיסי של הפדרלי הפיקדון ביטוח כיסוי מ $ 100, 000 $ 250, 000 לכל המפקיד. החקיקה קובעת כי מסגרת ביטוח הפיקדונות הבסיסית תחזור ל -100 אלף דולר ב -31 בדצמבר 2009.
• בשנת 2006, החוק הפדרלי לביטוח פיקדונות הפדרלי נחתם בחוק. פעולה זו מספקת ליישום הרפורמה בביטוחי הפקדה חדשים, וכן מיזוג של שתי קרנות ביטוח קודמות, קרן הביטוח לביטוח (BIF) לבין קרן ביטוח החיסכון (SAIF) לקרן חדשה, קרן ביטוח הפקדות (DIF). ה - FDIC מקיים את ה - DIF על ידי הערכת מוסדות ההפקדה והערכת דמי הביטוח על בסיס יתרת הפיקדונות המבוטחים וכן מידת הסיכון שהמוסד מציג לקופת הביטוח. בסוף שנת 2007 היה ל- DIF מאזן של 52 מיליארד דולר.
• ביטוח FDIC

פרמיות ביטוח המשולמות על ידי הבנקים חבר לבטחונות פיקדונות בסכום של 250 $, 000 למפקיד לבנק המבוטח. זה כולל את הקרן ואת הריבית שנצברו עד לסך של $ 250, 000. בחודש אוקטובר 2008, להגביל את המגבלה הועלה מ $ 100, 000 ל $ 250, 000. הגבול החדש יישאר בתוקף עד 31 בדצמבר 2009. המפקידים יכולים להגדיל את ביטוח באמצעות חשבונות בבנקים חבר אחרים או על ידי ביצוע הפקדות לסוגי חשבון שונים באותו בנק. ה- FDIC מבטח את חברות הבנק ומוסדות החיסכון ואת הפריטים הבאים:

כל סוגי החיסכון ופיקדון ההפקדה, כולל כעת חשבונות מועדוני חג המולד ופיקדונות לזמן קצוב.
כל סוגי הבדיקות, כולל המחאות של הקופה, המחאות של המחאה, המחאות הוצאות, תשלומי הלוואה וכל צווי כסף אחרים או מכשירים סחירים הנמשכים במוסדות חבר.

• צ'קים מוסמכים, מכתבי אשראי והמחאות נוסעים בעת ההנפקה תמורת תשלום במזומן או כנגד חשבון הפיקדון.
• FDIC לא מבטח:
• השקעות במניות, אג"ח, קרנות נאמנות, אג"ח מוניציפאליות או ניירות ערך אחרים

קצבאות

• מוצרי ביטוח חיים גם אם נרכשו בבנק המבוטח
• מק"ם (T -שטרות), אג"ח או שטרות
• בטוח הפקדות
• הפסדים על ידי גניבה (אם כי גנוב קרנות עשוי להיות מכוסה על ידי הסיכון של הבנק ואת הסיכון לנפגעי)
• (לפרטים נוספים, ראה
• הבנק כשלים: הרצון הנכסים שלך להיות מוגן?

) החוק הפדראלי דורש FDIC לבצע תשלומים של פיקדונות מבוטחים "בהקדם האפשרי" על כישלון של מוסד המבוטח. המפקידים עם פיקדונות בלתי מבוטחים בבנק נכשל חבר רשאי לשחזר חלק או את כל הכסף שלהם בהתאם להחזרים שנעשו כאשר הנכסים של מוסדות כושלים נמכרים.אין הגבלת זמן על התאוששות אלה, וזה לוקח לפעמים שנים לבנק לחסל את נכסיה. אם הבנק הולך תחת ו נרכש על ידי חבר אחר בנק, כל הפקדות ישיר, כולל בדיקות ביטוח לאומי או משכורת נמסר אלקטרונית, יופקדו באופן אוטומטי לחשבון הלקוח בבנק ההנחה. אם FDIC לא יכול למצוא בנק להניח את אחד נכשל אז זה ינסה לעשות סידורים זמניים עם מוסד אחר, כך הפקדות ישירות ומשיכות אוטומטית אחרים ניתן לעבד עד הסדרים קבועים יכול להתבצע. (לקבלת מידע נוסף, קרא את 9 טיפים לשמירה על חשבונותיך

.) ישנן שתי דרכים נפוצות שבהן ה- FDIC מטפל בפשיטות רגל ובנכסים בנקאיים. הראשון הוא שיטת הרכישה וההנחה (P & A), כאשר כל הפיקדונות נלקחים על ידי בנק אחר, אשר גם רוכש חלק או את כל ההלוואות של הבנק נכשלה או נכסים אחרים. נכסי הבנק הכושל מוצעים למכירה והבנקים הפתוחים יכולים להגיש הצעות לרכישת חלקים שונים מתיק הבנק הכושל. ה- FDIC ימכור לפעמים כל או חלק מנכסים עם אופציית מכר, המאפשרת למציע הזוכה להחזיר נכסים שהועברו בנסיבות מסוימות. כל מכירות הנכסים נעשות על מנת להפחית את ההתחייבות נטו לקרן FDIC ולקופת ביטוח בגין הפסדי הבנק. כאשר FDIC אינו מקבל הצעה לעסקת P & A, הוא עשוי להשתמש בשיטת התשלום, ובמקרה זה הוא ישלם את הפיקדונות המבוטחים ישירות וינסה להחזיר את התשלומים הללו על ידי פירוק נכסי כינוס נכסים של הבנק הכושל. FDIC קובע את הסכום המבוטח עבור כל המפקיד ומשלם לו ישירות עם כל עניין עד למועד הכישלון. סיכום

ההיסטוריה של FDIC והאבולוציה מדגישה את מחויבותה לבטח פיקדונות בבנקים נגד כישלון הבנק. על ידי הערכת הפרמיות בגין נכסי הבנק וסיכון הכשל הכושל, היא צברה קרן שהיא מרגישה שהיא יכולה לשפות את הצרכנים מפני הפסדים צפויים של הבנקים. למידע נוסף על המוסד, השירותים שלו ואת מטרתו על ידי ביקור באתר FDIC. אתר זה גם מאפשר לצרכנים לחקור את המעמד והסיכונים הננקטים על ידי הבנקים החברים, להגיש תלונות על התעשייה או על בנקים ספציפיים להתאמן, ולמצוא מידע על מכירות הנכסים והחזרים.