עלויות הבריאות נמצאים במגמת עלייה, אך רק כמה אנשים מתכננים כראוי כיצד עלויות אלה ישפיע על התקציב הכולל שלהם תוכנית פרישה. עד לאחרונה, יועצים פיננסיים רבים חסרה את היכולת לסייע ללקוחות מציאותית תחזית העתיד שלהם Medicare ואת עלויות הבריאות, וכן תוכנית להוצאות סביר. אבל היום מתפתחים כלים חדשים שיכולים לעזור לגמלאים להעריך את העלויות הללו ולמצוא דרכים לצמצם אותם.

כדי לעזור ליחידים לעשות עבודה טובה יותר של חישוב עלויות הפרישה הממוצע שלהם הבריאות, המבוטח פרישה המכון, עמותה לתעשיית פרישה הכנסה, לאחרונה התחברה עם שירותי HealthView, ספקית של פרישה בריאות עלות, כדי להפוך את העלות הראשונית HealthView כלי התכנון לרשות חברי IRI. (

לקריאה בנושא, ראה: 5 שאלות לשאול לפני שכירת יועץ פיננסי .) ->

הכנות לקראת פרישה עלויות בריאות

עם פרישה עלויות הבריאות צפוי לחרוג הטבות ביטוח לאומי עבור גמלאים רבים, יועצים פיננסיים צריכים לנקוט צעדים עכשיו כדי לעזור ללקוחות להתכונן טוב יותר להתמודד עם מה יכול להיות מצב קשה בהמשך.

שיעור האינפלציה עבור שירותי בריאות בסיסיים הוא 5-7% בשנה, על פי נתוני HealthView. כלומר, רוב הפנסיונרים החיים על הכנסה קבועה לא יוכלו לשמור על קשר עם עלויות הבריאות שלהם. (

לקריאה הקשורה, ראה: מה זה כיסוי רפואי .) -> < טיפול כיסוי על פני Medicare שלהם חלקים, אשר מכסה בדיקות מעבדה וניתוחים; חלק ב ', המכסה את ביקורי הרופאים ואת שירותי המטופל; חלק ד ', אשר משלם עבור סמים תרופות מרשם, וכן מדיניות משלימה מדיגאפ. בעוד עשר שנים, פרמיות אלה צפויים לעלות ב -64% להגיע ל -11 דולר, 536. אז כמו פנסיונר ממשיך גיל, עלויות אלה ימשיכו לעלות. למעשה, זוג בן 55 היום צריך לראות את עלות הטיפול הרפואי שלהם כמעט כפול מ 11 $, 536 במהלך השנה הראשונה שלהם פרישה ל 22 $, 981 עשור מאוחר יותר, מציין העיתון. (

לקבלת מידע נוסף, ראה: מדיקייר 101: האם אתה צריך את כל 4 חלקים?

.) יועצים יכולים לעזור גמלאים עלויות בריאות נמוכות יותר אז איך יכול יועץ פיננסי טוב יותר לסייע ללקוחות שלהם תוכנית עבור ולהקל על כמה עלויות עולה אלה? בראש ובראשונה, היועצים צריכים להצביע על הלקוחות שלהם כי פרמיות Medicare הם אמצעים נבדק. משמעות הדבר היא כי גמלאים הכנסה גבוהה ישלם פרמיות חודשיות גדולות יותר עבור Medicare חלק ב ו Medicare חלק ד 'נמוך יותר מאשר מפרנסים.

שנית, היועצים צריכים להעריך את הלקוחות שלהם שונה הכנסה ברוטו מותאם (MAGI), המשמש לחישוב היטלים גבוהים יותר. MAGI לוקח בחשבון את החלק החייב של הטבות ביטוח לאומי ריבית על אג"ח מוניציפאלי, אשר אינם כפופים למס הכנסה פדרלי. על פי החוזה, ההכנסות הנובעות משימוש בהלוואת ההלוואה של פוליסת ביטוח חיים בעלת ערך מזומנים, וכן כל התפלגות ROT IRA, וכן הפצות מחשבון חיסכון בריאותי, אינן נכללות בחישוב ההכנסות של MAGI. (

לקריאה הקשורה, ראה: קניות עבור יועץ פיננסי

) בהתבסס על סוגרי ההכנסה של MAGI, אותם אנשים שהכנסתם עולה על 85,000 $, והזוג הנשוי הוא מעל $ 170,000, לשלם פרמיות חודשיות גבוהות יותר עבור Medicare חלקים B ו- D, מאשר אלה ההכנסה נופל לתוך סוגר פחות. ישנם בסך הכל ארבעה סוגריים הכנסה המשמשים להגדיר את ספי MAGI. בהתבסס על נתונים אלה, יותר משליש של הלקוחות המייעצים צפויה לשלם פרמיות Medicare גבוה יותר מאשר רוב המוטבים Medicare, מי ישלם את תקן $ 104. 90 לחודש עבור Medicare חלק ב ', על פי המחקר Healthview. (

לקריאה בנושא, ראה: כיצד למצוא את היועץ הפיננסי של החלומות שלך

) צמצום הנסיגה עלול לפגוע בך יועצים פיננסיים צריכים להסביר ניואנסים אלה ללקוחות שלהם, כך שהם יכולים לתכנן טוב יותר את תקציב הפרישה שלהם או לבצע התאמות כדי לשפר את זה. לדוגמה, האסטרטגיה של הטענה מופחת ביטוח לאומי הטבות לפני גיל 67, או המאפשר חשבון פרישה, כגון חשבון IRA רגיל להמשיך לגדול מס נדחים, תוך משיכת הכנסות מחשבון השקעות במקום, עשוי למעשה להגדיל אחד הבריאות עלויות מאוחר יותר את קו הפרישה.

הסיבה לכך היא כי הגיל המינימלי הנדרש לחלוקה מתוך חשבון IRA רגיל הוא 70. 5 שנים, ואם הסכום הוא נסוג הוא גדול, זה יכול לנחות כמה גמלאים גבוה יותר Medicare סוגר פרמיה, אשר, אגב, הוא לא צמוד לאינפלציה. בנוסף, אם בן הזוג מתעלף, בן הזוג ששרד יכול למצוא את עצמו או אפילו לשלם פרמיות גבוהות יותר, בעוד ההכנסה שלהם נשאר ללא שינוי, כמו פרמיות מבוססות על הכנסה נמוכה יותר בסוגריים המשמשים רווקים. (

לקריאה הקשורה, ראה: מצא את היועץ הפיננסי הנכון

השורה התחתונה יועצים פיננסיים יהיה חכם כדי להזהיר את הלקוחות שלהם - במיוחד שלהם עשירים יותר - אשר נעים לקראת פרישה איך כדי לייעל טוב יותר את הטבות ביטוח לאומי חשבונות IRA כדי להקל על עלויות הבריאות עולה.