דיבידנד מרוויח מניות וקרנות נאמנות יכול לעזור תיק הפרישה שלך לגדול מהר יותר, כל עוד אתה להשקיע את הדיבידנדים. אבל הם יכולים להיות מלכודת מס כאשר אתה רוצה לקחת את הכסף החוצה, במיוחד אם השקעתם את הכסף שלך ב- IRA מסורתית.

מלכודת מס המוסברים

בחשבון השקעה רגיל, הדיבידנדים ורווחי ההון שאתה מרוויח ליהנות מטיפול במס רווחי הון. משמעות הדבר היא כי הרווחים האלה ניתן במס בשיעור נמוך (מ 0% ל -20% בהתאם לרמת ההכנסה שלך). לדוגמה, אם אתה בתוך 10% או 15% סוגר, היית משלם 0% מסים על דיבידנדים ורווחי הון לטווח ארוך. אלה בין 25% ל 35% מס סוגרת ישלם רק 15% על דיבידנדים ורווחי הון. אלה שבמסגרת המס הגבוהה ביותר, 39% 6, ישלמו רק 20% על דיבידנדים ורווחי הון.

אבל כאשר הכסף נמצא ב- IRA, הטיפול יכול להיות שונה בתכלית, תלוי איזה סוג של IRA יש לך וכאשר אתה רוצה למשוך את הכסף.

לפני פרישה, כסף בכל סוג של IRA למעשה נמנע מסים. אתה לא תשלם כל מסים על דיבידנדים שהם reinvested או IRA רוט או IRA המסורתית והשאיר בחשבון זה. "היתרון הגדול של חשבונות פרישה, IRAs ו ROT IRAs, היא כי דיבידנדים אינם חייבים במס על בסיס שנתי. זהו רכיב דחיית המס ", אומר ג'ון פ. דאלי, CFP®, נשיא חברת ההשקעות Daly, LLC, Mount Prospect, Ill." עם חשבון השקעה קבוע במס, דיבידנדים חייבים במס בכל שנה שתקבלו.

עם IRA לתפוס מגיע כאשר אתה רוצה למשוך כסף. הכללים שונים בהתאם לסוג IRA שיש לך. הנה איך הם עובדים הן רוט מסורתיים IRAs.

Roth IRA משיכות

כל עוד אתה למשוך כסף שהושקע רוט IRA לאחר גיל 59.5 - ואתה הבעלים של חשבון זה יותר מחמש שנים - תשלם אפס מסים על משיכות, גם אם הנסיגות כוללים דיבידנדים. אם אתה צריך למשוך כסף לפני 59½, אתה נדרש לשלם מסים על כל הרווחים לך לסגת בשיעור המס הנוכחי שלך. אתה לא צריך לשלם מסים על תרומות שבוצעו IRA כי הכסף הזה היה במס לפני ביצוע התרומה.

"הנסיגות של רוט IRAs הם קצת מסובך. לפני הפרישה, אתה רק במס על הרווחים שנעשו על גבי התרומות שלך. לדוגמה, אם 80% של רוט IRA שלך מורכב התרומות בעוד השאר מורכב הרווחים, אז רק 20% מכלל הנסיגה יהיה במס על מס הכנסה שלך שיעור ", אומר מארק Hebner, מייסד ונשיא Index קרן אדויז'רס, איירביין, קליפורניה, ומחברת הספר "קרנות אינדקס: תוכנית ההבראה של 12 שלבים למשקיעים פעילים."אם אתה מחליט להוציא כסף לפני גיל 59.5, אתה יכול גם חייב 10% קנס על כל הרווחים לך לסגת, אלא אם כן הנסיגה מוסמך חריג מיוחד. חריגים מיוחדים יכולים לכלול נכות, רכישת בית בפעם הראשונה וכמה חריגים מוסמכים אחרים. גם אם אתה עומד בכללים חריגים מיוחדים, תצטרך לשלם מסים על דיבידנדים ורווחי הון בשיעור המס הנוכחי שלך.

מסורתית IRA משיכות

רוב הכסף מסולקות מן ה- IRA המסורתית במס במס בשיעור המס הנוכחי שלך, אשר יכול להיות גבוה ככל 39. 6%. כל רווחי הון על הרווחים בחשבון ה- IRA שלך אינם נהנים מהורדת הון נמוכה יותר; הם חייבים במס בשיעור זהה להכנסה הרגילה.

היוצא מן הכלל היחיד לכלל זה הוא כאשר אתה תורם IRA מסורתית באמצעות כסף כי כבר במס (כלומר לא לקחת ניכוי מס בעת ביצוע התרומה). אבל היזהר לקחת את הגישה הזאת: ערבוב מסים נדחים תרומות עם תרומות במס במס הכנסה המסורתית יכול להיות סיוט כדי למיין את הפרישה.

אם אתה לוקח כסף החוצה לפני גיל 59.5 ייתכן גם צריך לשלם 10% קנס על תרומות ורווחים, אלא אם כן אתה עומד בכישורים חריגה מיוחדת. (ראה

5 סודות אתה לא יודע על IRAs מסורתית .) "הרעיון של להיות בסוגריים מס נמוך יותר בעת פרישה היא מדוע רוב האמריקנים לתרום לתוכנית פרישה. אם הם יכולים לחסוך 25 $ היום ורק לשלם מס 15 $ כאשר הם פורשים, הם חושבים שזה עסקה טובה. המציאות יכולה להיות שיחת השכמה. אנשים רבים נמצאים באותו סוגר ועכשיו הם משלמים מס על כל שקל הכנסה ", אומר מוריס ארמסטרונג, EA, מייסד ארמסטרונג אסטרטגיות פיננסיות, צ'שייר, קו.

השורה התחתונה

IRA היא אופציה נהדרת כדי לשמור על פרישה. המפתח הוא לדעת את הכללים עבור משיכות לפני שאתה משקיע, אז אתה לא בפנים כל הפתעות המס בעת פרישה.

"פיזור המס יכול להיות חשוב בדיוק כמו גיוון ההשקעה. חשוב שיהיה שילוב של מסים, מסים נדחים ונטולי מס ", אומרת מרגריטה מ 'צ'נג, CFP®, מנכ"ל אוקיינוס ​​כחול גלובלי Wealth, גייתרסבורג, Md.

כל עוד אתה פוגש את הכישורים של רוט IRA, זה תמיד צריך להיות הבחירה הראשונה שלך. אתה מאבד את הפחתת המס על התרומה, אבל היתרונות לטווח ארוך הם בדרך כלל שווה את זה.

בנוסף, "עבור אמריקאים רבים … [במיוחד] Millennials, רוט IRA היא הבחירה הטובה ביותר מאז שיעורי המס רק להגדיל בעתיד. למרות גמלאי עשוי להרוויח עם IRA מסורתית בטווח הקצר, רוט ינצח עבור הרוב. כמו כן, עם רוט IRA אתה לא מוגבל בעתיד שיעורי מס לא בטוח או המינימום הנדרש הפצות (RMDs), "אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר, מס Excel & Wealth הקבוצה, אגם מרי, פלורידה.

לקבלת מידע נוסף, ראה

מסורתית Roth IRAs: מה עדיף עבור מסים? , כמה מסים על נסיגה IRA? > איך מסים IRA מסים?