רבים מתכננים פיננסיים בתשלום בלבד מתמקדים ביצירת תוכניות פיננסיות מקיפות עבור הלקוחות שלהם. הם מתמקדים בפיתוח מטרות חיסכון והשקעה, ומסייעים לאנשים להבין מתי הם יכולים לפרוש אם הם נפגשים אבני דרך מסוימות לאורך הדרך. אבל מה קורה כאשר לקוחות נופלים קצר לא לחסוך מספיק? מה קורה כאשר, בניגוד לעצה הטובה ביותר של המתכנן, אנשים עושים החלטות רעות עם ההשקעות שלהם בסופו של דבר עם ביצה קן קטן יותר מהצפוי? עבור רבים, האפשרות היחידה היא להמשיך לעבוד ולהמשיך להרוויח - וחיסכון - הכנסה. החלטה זו יכולה להציג אתגרים הן ללקוחות והן ליועצים שלהם, וחשוב להבין כיצד לעדכן תוכניות פיננסיות כאשר הלקוחות ממשיכים לעבוד.

- <->

כיצד לשנות תוכנית פיננסית

כאשר אתה צריך לשנות תוכנית פיננסית עבור לקוח אשר ממשיך לעבוד במקום לפרוש, אתה צריך לקחת בחשבון גורמים מסוימים. הטבות ביטוח לאומי יכול להיות אחד התחומים הגדולים ביותר של שינוי לתוכנית. "אתה צריך לוודא שהם מודעים להשפעה של עבודה על ביטוח לאומי", אומר ג 'יימי בלוק, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) ויועץ בעושר שירותי פרישה לעיצוב ". יש להגדיל את השכר התורם לרשומות העבודה שלהם, אשר עשוי להגדיל את התועלת הסופית של הביטוח הלאומי, ועל הלקוח להיות מודע למגבלות השכר בעת גביית הביטוח הלאומי לפני גיל פרישה מלא. (לקבלת מידע נוסף, ראה: The Lowdown על עבודה במהלך פרישה .)

- אלכס יגר, CFP ומייסד Everlong Financial, אומר מתכננים פיננסיים יכולים להציע גמישות בתוכנית החדשה ". לקוח גמיש עם המטרות שלהם מוכן לוותר על כמה מטרות כדי לספק את הצרכים הנדרשים יכול להיות פרישה מוצלחת ", הוא מסביר," הם חייבים לזכור אילו פריטים הם יכולים לשלוט - עיתוי הפרישה, ההוצאות לפי שיקול דעת פרישה, עבודה במשרה חלקית פרישה, צמצום הבית שלהם - ומה הם לא יכולים לשלוט בוודאות רבה , כמו תשואות השוק, תוחלת החיים. "

-> ->

חלופות עבודה במשרה מלאה

כמה לקוחות לא יוכלו להמשיך לעבוד במשרה מלאה עבור המעסיק שלהם, בין אם הם רוצים או לא. אם זה המצב, אבל עדיין יש להם צורך בהכנסה כדי להשלים את מה שהם הצילו והשקיעו, היועצים יכולים לעזור להם למצוא חלופות ". במקרה זה, הדיון מתמקד סביב אפשרויות עבודה במשרה חלקית, או תחביבים שהם נהנים זה יכול להרוויח להם קצת הכנסה בצד ", מסביר אריק O. Klumpp, מייסד ונשיא צ'סי יועצים." זה הגיוני לפרוש לעבוד במשרה חלקית כדי למתוח את החסכונות שלהם קצת יותר, תוך היותו מסוגל ליהנות פרישה למחצה בזמן שהם עדיין מסוגלים.(לקבלת מידע נוסף, ראה:

האם עבודה ארוכה יותר תוכנית פרישה? ) בלוק אומר כי היועצים יכולים לסייע ללקוחות במצב זה על ידי להיות פרואקטיבית. "פגוש עם לקוחות לפחות פעמיים בשנה. לדבר על תוכניות פרישה וכיצד הם אוהבים את העבודה שלהם כדי לקבל מידה של אושר ", היא אומרת," אם הלקוח לא מרוצה בתפקידו, סביר להניח שהם ירצו לפרוש מוקדם יותר מאשר לקוחות שנהנים מעבודתם ".

בחירת סוג מסוים של עבודה תעזור לשמור על הלקוחות מפני החסכונות וההשקעות הנוכחיים שלהם, ואפילו הטבות של ביטוח לאומי, וככל שהם יכולים לעכב את ההטבות, כך הם יקבלו יותר.דבר דומה יכול לקרות עם ההשקעות: ככל שהלקוח יפסיק לסגת מהרווחים שלהם, כך יוכלו הנכסים שלהם להמשיך ולהתרחב ולהתפתח.אם לקוח יכול להמשיך לעבוד ולחיות מהכנסה שהם מרוויחים, רק כמה שנים יכול לעשות הבדל גדול לתוכנית הפרישה הכוללת שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

איך יועצים יכולים לנהל פרישה מתפתחת .) ביצוע עבודה פרישה עם פחות

המשך העבודה עשוי לא להיות נחוץ, בהתאם לגמישות הלקוח מוכן להיות. "אם לקוח פורש ונופל מהחיסכון שלו , אומר דרו ווקבאך, מתכנן פיננסי וחבר ברשת התכנון של XY, "הפשוטה היא להוציא פחות". ווקבך אומר גם כי יועצים יכולים לסייע ללקוחותיהם באסטרטגיה הידועה כ משיכות דינמיות ". ההנחה מבוססת על גמישות ההוצאות של הלקוח", הוא מסביר, "כשהשוק עולה, אתה יכול להשקיע קצת יותר. כאשר השוק נופל אתה צריך להיות מסוגל להדק את החגורה. מאחר שהשוק מבצע הרבה יותר מאשר לא, זה יוצר זרם גדול יותר לפורשים ". (לפרטים נוספים, ראה:

פריצת פריצה ראשונה? התחל עם שינוי סגנון חיים .) Yeager אומר כי היועצים צריכים להיות מוכן לנהל כמה שיחות קשות עם הלקוחות כאשר הם נמצאים במצב זה, "ייתכן שיהיה עליהם לכייל מחדש את הוצאות המחיה ולבטל את החופשה השנתית או לצמצם את מספר הלילות לארוחות", הוא מסביר, "זה עשוי להצטמצם ולמשוך (999)> << פורש יכול להיות קשה.לעתים קרובות, זה אומר להסתכל על דרכים לקצץ בהוצאות או איך למקסם את ההכנסה המתמשכת.לקוחות צריכים להתאים את הציפיות ואת המטרות, וזה באחריות המתכנן הפיננסי להנחות אותם החלטות חכמות, כך שהם יכולים לקבל בחזרה על המסלול עם פרישה הם באמת רוצים 99 "אתה לא מקבל תשלום רק כדי להיות חבר של הלקוח", מייעץ ייגר, "אתה מקבל תשלום כדי לספק ייעוץ והדרכה. לפעמים זה עצה קשה לספק. עם זאת, יש לך אחריות על הלקוחות שלך כדי לקבל את השיחות האלה, כך שיש להם את ההזדמנות הטובה ביותר כדי לשפר את המצב או להתאים את הציפיות שלהם."(לקבלת מידע נוסף, ראה:

כאשר הפרישה היא סביב פינת .)