השאלה היא פשוטה: אם אתה הבעלים של הבית שלך על הסף, אתה יכול לשאול כנגד ההון העצמי ולהשקיע אותו ברווח?

התשובה היא פשוטה באותה מידה: כן, בתנאי שאתה מבין את הסיכונים וסיפק את המתמטיקה עובד לטובתך. הנה מבט על ההתחייבויות כמו גם את ההזדמנויות.

סיכונים של השקעה עם הון עצמי

ראשית, יש את הסיכון הגלום בהשקעה בשוק המניות. אין ערבויות. הביטוי, ביצועי העבר אינו מעיד על תוצאות עתידיות קיים סיבה - זה נכון.

- <->

רק בגלל המניה שילמה דיבידנדים גבוהים או הראו צמיחה עצומה על פני תקופה ארוכה לא אומר שזה יעשה זאת לנצח. Cullen Roche, מייסד Orcam Financial Group, LLC, אומר כי "מניות דיבידנדים המשלמים לעיתים קרובות הן המניות הכי מסוכנות. "

עיתונאי פיננסי הרב גרינברג, כותב עבור TheStreet. com, מוסיף את השורה התחתונה: "אם אתה צריך לקבל הלוואה כדי לקנות מניות שלדעתך תניב תשואה גבוהה יותר מאשר שיעור על המשכנתא שלך - אין לך עסק לקנות מניות. אתה מחוץ לליגה שלך. "

רוש, הסיכון הגדול יותר הוא השוק עצמו והעובדה שהוא בלתי צפוי במידה רבה. מבחינת גרינברג, הבורות שלך על השקעה עשויה להיות הנפילה שלך.

סיבות להשקיע

למרות הסיכונים, הבית שלך הוא הנכס הליבה הגדול ביותר שלך. השקעה בחלק מההון יכולה לשמש לגיוון הנכס.

מנקודת מבט אריתמטית, זה גם העובדה כי מניות רבות יש תשואות דיבידנד גדול יותר מאשר שיעורי המשכנתא. למה אתה לא צריך להיות המוטב של התפשטות זו?

לבסוף, יש את בעיית הנזילות. מניות הן נוזלי ניתן למכור הרבה יותר בקלות מאשר הנדל"ן. לאחר חלק מהון המניות של הבית שלך השקיעה במניות נותן לך גמישות אתה לא אחרת.

שאלות לשאול - ותשובה

לפני השאלה בפועל כנגד ההון העצמי שלך בבית ולהשקיע בשוק המניות, וול סטריט ג'ורנל מציע לך לשאול את עצמך שתי שאלות:

מה הסובלנות שלי לסיכון?

1. כמה אנשים רוצים "לשחק את זה בטוח" לא משנה מה. אם אתה אחד מאותם אנשים, להשקיע כספים הלווה כי יש להחזיר בחזרה, לא משנה איך השוק מבצע, לא יכול להיות רעיון טוב. האם יש לי מספיק החזקות מילואים כדי לכסות נדנדה פתאומית בערכים הביתה בשוק?
2. מאז שוק המניות הוא, מעצם הגדרתו, כפוף לסיכון כלפי מעלה ומטה, זה רעיון טוב, כאשר משקיעים הון עצמי הביתה, יש את הגמישות לרכוב מחוץ למצב השוק הרעוע. ככלל אצבע, זה אומר - לכל הפחות - 5 שנים בשווי של מימון תוכנית להישאר בבית שלך לתקופה זו. קו או הלוואה?

ישנן שתי דרכים עיקריות ללוות כנגד ההון העצמי המצטבר של הבית שלך: קו הון עצמי של הבית (HELOC) והלוואה להון הביתה.

לווים רבים לבחור את קו האשראי כי זה בדרך כלל מציע ריבית נמוכה יותר, כי הכסף ניתן לשלם את ומשמש שוב ושוב.

הלוואות, לעומת זאת, נוטים לשמש יותר עבור הוצאות גדולות, איחוד החוב או שיפור הבית. כמובן, אם הלוואה להון הביתה מציעה את השיעור הנמוך ביותר, זה עשוי להיות שווה לשקול. (לקבלת מידע נוסף, ראה

הלוואה להון ביתי לעומת HELOC: הפרש .) כללי כללי השאלטה

בנוסף לכללי האכלוס והמימון של חמש השנים שתוארו לעיל, כמה גורמים פוטנציאליים אחרים לזכור בעת גיוס הון כנגד הון עצמי.

חלק מן העלות של ההלוואה כנגד ההון העצמי הביתה יכול לכלול הוצאות כגון עלויות הסגירה, דמי מקור, משכנתא ושאר דמי שנתיים. חנות ללא עמלות או את דמי הנמוך ביותר זמין.

• בדוק תחילה עם מוסדות שכבר יש לך מערכת יחסים. הבנק המקומי שלך עשוי להציע הנחה כי המלווים אחרים לא יכול.
• אם אתה כפוף ל- AMT (מס מינימום חלופי) לא תוכל לנכות את ההון העצמי. זה יכול להיות חשוב אם אתה סומך על הניכוי.
• מה לגבי מסים?

בעוד אתה יכול לנכות עד $ 100, 000 של הריבית על הלוואה להון הביתה או קו אשראי, כל גידול של השקעות כפוף מסים רווחי הון.

מעבר לכך, זה משנה אם הרווח הוא קצר או ארוך טווח? (יותר משנה); רווחים ארוכי טווח ממוסים בשיעור נמוך יותר.

שערי כדי לנצח

בין אם אתה מחפש הון עצמי הביתה קו אשראי (HELOC) או הלוואה להון הביתה, אתה צריך להיות מסוגל ללוות כסף בשיעור נמוך יותר מאשר אתה צפוי לייצר עם ההשקעות שלך .

בחודש ינואר האחרון, הריבית הממוצעת הארצית על הלוואה להון הביתה היה מעט יותר מ -5%; עבור HELOC, זה היה 5. 5%. עם זאת, בחודש יוני, פשוט דולר מצאו הביתה הלוואה להלוות שיעורי נמוך כמו 4. 25% ו HELOC שיעורי נמוך כמו 3. 5%.

שקול דיבידנדים לבד

שיעור התשואה השנתית המקובל (10 שנים) על שוק המניות הוא 7%. לא לספור עלויות, ובהנחה שאתה לווה בסביבות 3. 5%, אפשר לעשות רווח מתקרב 3. 5% על ידי גיוס ההון העצמי שלך בבית.

אבל מה אם אתה לא רוצה להתמודד עם למעלה ולמטה חוסר הוודאות של מניות המסחר? מה לגבי להרוויח כסף מן התשואה (די יציב יותר) דיבידנד לבד?

לא פחות מ-וורן באפט, אורקל של אומהה, חשף את מניות הדיבידנד הגבוה המשלם עבור שנת 2016. בין היתר, הן כוללות את ג'נרל מוטורס, המספקת תשואה של 5%; יבמ, עם תשואת דיבידנד של 8%; פיליפס 66, בתשואה של 2%.

בעת ביצוע רווח על ההלוואה כסף מבוסס על דיבידנדים לבד הוא יותר אתגר, זה יכול להיעשות. איזון זהיר בין עלות ההשאלה לתשואת הדיבידנד הוא הכרחי.

לפרטים נוספים ראה:

מבוא לדיבידנד תשואות . השורה התחתונה

כדי לומר שיש מעט או ללא סיכון בהשאלה על ההון העצמי הביתה להשקיע את הכסף הוא נאיבי עגום. יש הרבה סיכונים ורק אמיץ צריך לנסות את זה.

עבור משקיע מתמצא, עם זאת, להשקיע כסף לווה ב 3. 5% או נמוך יותר להרוויח 5% או יותר, יכול להיות הכנסה מתגמלת לשחק לאורך זמן. סבלנות, תשומת לב קפדנית למספרים - והצורך להיות גמישים ככל שהשוק משתנה - בהחלט יכולים להשתלם עם הזמן.