מאז 1970, ציונים האשראי שיחק תפקיד חיוני יותר ויותר בענף ההלוואות. יריד יצחק והחברה החלו להקצות ציונים אשראי לצרכנים בהתבסס על גורמים שונים מעל 40 שנה, ואת אלה ציונים נבדקים עכשיו לא רק על ידי המלווים פוטנציאליים, אלא גם על ידי בעלי הבית, מבטחים וסוכנויות ממשלתיות. אבל תהליך החישוב של הציון אצבע משולשת יש כמה מגבלות; לדוגמה, הצרכן צריך להיות קו אשראי פתוח לפחות שישה חודשים לפני זה יופיע על דוח אשראי FICO. זה ליקויים אחרים הובילו את שלוש הלשכות הגדולות להקים מודל אשראי חדש המכונה VantageScore, אשר מעריכה לקוחות על פי קבוצה שונה במקצת של קריטריונים כי יכול להיות הרבה יותר סלחני במקרים מסוימים.
מאמץ שיתופי
שלוש הלשכות האשראי הגדולות השתמשו במודל ההצבעה של FICO במשך עשרות שנים, אך ההבדלים באופן שבו כל סוכנות מחשבת את ציוניה הביאו לאי-התאמות רבות, שלעתים קרובות הן בעייתיות הן עבור המלווים והן עבור הצרכנים. מודל VantageScore נועד לספק מערכת לדירוג הרבה יותר סטנדרטית מזו המשמשים את אייזק הוגן וחברה. הגרסה הראשונה של Vantage הופיע בשנת 2006, ואחריו Vantage 2. 0 בשנת 2010, אשר שונתה בתגובה לשינויים כי נסחף על תעשיית ההלוואות לאחר Subprime למשכנתאות Meltdown של 2008.
VantageScore מודל מתודולוגיה
ציוני האשראי VantageScore מחושבים באופן שונה מהותית מאשר ציוני FICO. הם מתחילים עם קבוצה שונה במקצת של הקריטריונים מאשר FICO וגם להקצות ניפוח שונה לכל קטע. השוואה בין השניים מוצגת כדלקמן:
FICO ציון

-> ->

• היסטוריית התשלומים של הצרכן: 35%
• סך כל הסכומים שנצברו על ידי הצרכן: 30%
• אורך היסטוריית האשראי של הצרכן: 15%
• סוגי אשראי המשמשים את הצרכן : 10%
• סכום האשראי החדש של הצרכן: 10%

VantageScore

• סכום האשראי האחרון של הצרכן: 30%
• היסטוריית התשלומים של הצרכן: 28%
• ניצול האשראי השוטף של הצרכן : 23%
• גודל חשבון הצרכן יתרות: 9%
• עומק האשראי של הצרכן: 9%
• סכום האשראי הזמין של הצרכן: 1%

מודל VantageScore הוא גם לכמת בצורה שונה מאשר ציוני FICO. היא עדיין משתמשת טווח מספרי עבור הציונים שלה, אבל זה גם מקצה ציון מכתבים המתאים לטווח נתון, במקרים מסוימים, המסייע לצרכנים להבין את איכות הציון שלהם. הציון הוא סטטיסטי מבוסס על היחס בין הצרכנים אשר צפויים לחייב לעומת אלה שישלמו על הזמן.מערכת VantageScore מחולקת באופן הבא:

• 901 עד 990 = A - 1 חיוב עבור כל 300 צרכנים שמשלמים בזמן
• 801 עד 900 = B - 1 חיוב עבור כל 50 צרכנים שמשלמים בזמן
• 701 ל 800 = C - 1 חיוב עבור כל 10 צרכנים שמשלמים בזמן
• 601 עד 700 = D - 1 חיוב עבור כל 5 צרכנים שמשלמים בזמן
• 501 עד 600 = F - 1 תשלום עבור כל 1 צרכנים אשר משלמים בזמן

כמו עם אצבע משולשת, האשראי של הצרכן תואם את הציון שלו או ציון. כל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות מחשבת ציון המבוסס על מודל VantageScore תוך שימוש בנתונים משלו. כמובן, בעוד כל שלוש הלשכות להשתמש באותו מודל לחשב את הציון האשראי VantageScore, זה עדיין יכול להיות שונה מלשכה אחת לאחרת כי כל הלשכה בדרך כלל רשומות מידע שונה במקצת הצרכן קבצים.
ההטבה VantageScore
אחד היתרונות העיקריים של מודל VantageScore מביא את היכולת לספק ציון לקטע גדול של הצרכנים (כ 30-35 מיליון), אשר כרגע unscorable כאשר מתודולוגיות מסורתיות מוחלים. מודל VantageScore שונה מ FICO כי קו אשראי רק צריך להיות פתוח לחודש אחד כדי להיות factored, אך מודל זה לוקח 24 חודשים של פעילות האשראי הצרכן בחשבון, בעוד FICO רק מסתכל אחורה במשך שישה חודשים. תקופה ארוכה יותר להסתכל אחורנית יכולה להיות עזרה גדולה עבור הצרכנים שעובדים כדי לבנות מחדש את האשראי שלהם והם מסוגלים להראות שיפור ניכר על פני טווח זמן ארוך יותר. ניקוד האשראי VantageScore נועד גם לשמש "ציון ניבוי" עבור אלה עם היסטוריית אשראי דקה על ידי המציין את ההסתברות כי הם יעמדו חובות התשלום העתידי שלהם במועד. זה יכול גם להשתמש תשלומי שכר דירה השירות בחישובים שלה אם הם דיווחו על ידי בעל הבית ו / או ספק השירות.
VantageScore 3. 0
הגרסה העדכנית ביותר של מודל VantageScore מייצגת שיפור משמעותי בהשוואה לשני הדגמים הקודמים. זה נוצר עם למעלה מ 900 נקודות נתונים מ 45 מיליון קבצים אשראי הצרכן פורש שני זמנים חופפים מסגרת 2009-2009. עם זאת, היא משתמשת רק כמחצית מספר קודים סיבה (אשר מסמלים סיבות שונות מדוע האשראי של הצרכן נושא את המספר כי הוא הוקצה), ואת הקודים האלה נכתבו מחדש בשפה פשוטה כי הצרכנים יכולים בקלות להבין. VantageScore פתרונות, החברה מאחורי המודל, מספק גם משאב מקוון שבו הצרכנים יכולים לחפש את קודי הסיבה שלהם, אשר ניתן למצוא בכתובת www. הקוד. org.
כפי שצוין לעיל, נוסחת הערכת הסיכון המשמשת במודל זהה כעת לכל אחת מהלשכות העיקריות, שכן היא משתמשת בהגדרות אחידות לתשלום הצרכנים ומידע אשראי המתקבל על ידי כל הלשכה. המודל VantageScore גם טוען כי הציון הניבוי בגירסה זו יהיה 25% מדויק יותר מאשר הקודם בשל הגידול המשמעותי הן באיכות וכמות הנתונים שעליהם המודל מבוסס.
השפעה עם המלווים
למרות ההייפ שבו שלוש לשכות אשראי יש לקדם את מערכת הניקוד החדשה שלהם, זה כבר איטי לתפוס על תעשיית ההלוואות. המודל VantageScore נשאר רחוק מאוד השני הציון המסורתי אצבע משולשת של כמות נתח השוק כי יש מגולף בקרב המלווים. נכון לאפריל 2012, פחות מ -6% משוק הניקוד האשראי ורק 10% מהבנקים הגדולים משתמשים במודל VantageScore בחתם.
השורה התחתונה
למרות ששיטת החישוב שלה נחשבת הוגנת ומציאותית יותר ממודל FICO, סביר להניח כי ייקח קצת זמן עבור המלווים להיות נוח עם המעבר למתודולוגיה חלופית זו. עם זאת, מספר המוסדות המקבלים את מודל VantageScore גדל, והפופולריות שלו צפויה להמשיך ולהגדיל עם היכולת שלה לנצל את השוק החדש של לקוחות פוטנציאליים ההלוואות. מסיבות אלה, האשראי הגדולות bureaus להמשיך להציג VantageScore ציונים האשראי כמודל לעתיד.