ישנם יתרונות רבים שמגיעים עם פרישה חשבונות המס פרישה כגון חשבון פרישה הפרט (IRA) או 401 (k). חשבונות אלה מספקים צמיחה נדחית מס (או ללא מס, במקרה של רוט IRA), מגבלות תרומה גדולות, ובמקרה של 401 (k), את הפוטנציאל להשקעה נוספת לתוך החשבון שלך מהמעסיק שלך על תרומה.

כאשר אתה עוזב את המעסיק, אתה צריך להבין מה לעשות עם חשבון 401 (k) שלך. חברות מסוימות מאפשרות לך לשמור את החשבון שלך עם תוכנית 401 (k), אבל רבים דורשים ממך לגלגל מעל 401 שלך (k) איזון לתוך IRA.

-> ->

היתרונות של רולינג מעל 401 שלך (k) לתוך IRA

ברוב המקרים, שמירה על פרישה חיסכון בחשבון בעל יתרון המס היא הדרך הטובה ביותר של פעולה. אם תמשוך את יתרתך מ -401 (k) במקום לגלגל אותה, אתה עלול להיות כפוף לעונש נסיגה מוקדמת של 10%, מה שעלול להוביל להפסד של אלפי דולרים לשירות מס ההכנסה (IRS).

רולינג את היתרה ישירות לתוך IRA שומרת על מצב של יתרון כספי של כסף ומסייע לך למנוע כל דמי מיותרים. במקרים רבים, זה יכול להוביל לבחירות טובות יותר. במקרים רבים, 401 (k) s מציעים תפריטים מוגבלים של אפשרויות השקעה, או שהם יכולים להיות littered עם אפשרויות בעלות גבוהה ביצועים גרועים. עם IRA, כמעט כל מניות, אג"ח, קרן נאמנות או קרן הנסחרות (ETF) הוא משחק. גמישות זו מעניקה לך את החופש ליצור תיק מגוון בעלות נמוכה שנותן לך סיכוי טוב יותר להשיג את מטרות הפרישה שלך.

לוקח את הזמן שלך

בזמנים של תנודתיות בשוק, ההחלטה מה לעשות עם 401 שלך (k) יכול להיות מאתגר יותר. אתה צריך להחליט איפה לגלגל את יתרות החשבון שלך, ואתה צריך להחליט מה להשקיע בו. זה יכול לעשות במשך זמן מבלבל, ובלבול מוביל לעתים קרובות אפשרויות השקעה גרועה.

אין למהר אמיתי לקבל החלטה השקעה מהירה. אמנם ייתכן שיש חלון 60-90 יום כדי לגלגל את 401 (k) שלך מחוץ לחברה, מסגרת זמן קצר זה לא בהכרח להתחייב לך לבצע בחירה ההשקעה. המשקיעים יעצו לעתים קרובות פשוט לגלגל את יתרות החשבון שלהם לחיסכון או כסף בשוק חשבונות אם הם צריכים זמן נוסף כדי להבין מה לעשות.

מעבר זה מעביר את הכסף לחשבון ללא סיכון בפועל, אשר עונה על הכללים של החברה להזיז כסף מתוך התוכנית, והיא עומדת בהנחיות IRS לשמירה על חיסכון המוטל מס יתרון יתרון מס חֶשְׁבּוֹן. אתה יכול לשמור את היתרה בחשבון במזומן זה עד שתקבל החלטה על הקצאת לטווח ארוך עבור הכסף.

אולי אחד היתרונות הגדולים ביותר של גלגול מעל 401 שלך (k) בשוק תנודתי בעת שישב במזומן הוא שזה נותן לך מושג על סובלנות הסיכון האמיתי שלך.אתה יכול להיות מוכן להיות מסוכן כאשר השוק עולה, ואתה צפוי להיות הסיכון averse כאשר הדברים למטה. אם התנודתיות של השוק גורמת לך קצת בחילה, לשקול הקצאת נכס לטווח ארוך שמרני יותר.

היתרונות של עלות דולר ממוצע

המשקיעים לעתים קרובות פחד להעביר כמות גדולה של כסף לשוק בבת אחת בגלל הפחד להיכנס בזמן הלא נכון. כדוגמה קיצונית, אם היית מגלגל את 401 (k) שלך לתוך השוק בחלק העליון של בועת הטכנולוגיה לפני 15 שנים, היית מסתכל על הפסדים של מעל 70% מן השיא עד שוקת פחות משלוש שנים מאוחר יותר. אלה סוגים של מקרים של מזל רע הם נדירים, אבל הם כן להמחיש את הנקודה כי נקודת הכניסה של ההשקעה יכול להיות אחד הסיכונים הגדולים ביותר מול התשואה הכוללת על השקעה מסוימת.

יועצים פיננסיים לעתים קרובות עולה כי עלות הדולר הממוצע עשוי להיות הדרך הטובה ביותר להעביר כמות גדולה יותר של כסף לשוק. דולר עלות ממוצעת כוללת העברת רק אחוז מהכסף שלך לתוך השקעה מסוימת בכל פעם. זה עוזר להשקיע את הכסף בכמה נקודות שונות ומספר מחירים שונים, אשר מגביל את הסיכון הולך הכל בזמן הלא נכון. עלות ממוצעת דולר גם עוזר להפחית את בסיס העלות של ההשקעה.

מסקנה

כפי שקורה עם החלטות חשובות רבות ויקרות, זה בדרך כלל הכי טוב להאט, לחשוב על דברים דרך ואז לקבל החלטה ראויה. קבלת החלטות אימפולסיבית יכולה לעיתים לגרום לחרטה - ובעולם המשקיעים, זה יכול להיות יקר. למרות שעלות הדולרים הממוצעת עשויה לסייע בהגבלת חלק מהסיכון הכרוך בהקמת עמדה בסביבה תנודתית, חשוב יותר ליצור תיק שמקיים הקצאת נכסים מתאימה לסיכון. ניסיון זמן השוק יכול להיות חסר תועלת. לדוגמה, המשקיעים בתחילת 2013 עשויים להיות מחכים לנקודת כניסה טובה יותר לאחר צפייה במדד ה - S & P 500 (S & P) 500 של S & P. אם היית מחליט להמשיך לחכות נסיגה, היית להחמיץ את תוספת 50% רווח שהתרחש במהלך השנים שלאחר מכן.

כאשר אתה משקיע, נראה להקים הקצאת הנכס לטווח ארוך שמתאים עם מטרות ההשקעה שלך. אם אתה משקיע צעיר, אתה יכול כנראה לסבול את הסיכון שמגיע עם הקצאת מלאי גדול יותר. אם אתה בדימוס או קרוב לפרישה, להתמקד ביצירת תיק של נכסים מניבים. בעוד הסיכויים להשקיע בדיוק ברגע הנכון הם כמעט אפס, הקצאת הנכס הנכון עוזר לך לשמור על תיק מתאים הסיכון. במקביל, עלות הדולר ממוצעים לתוך עמדות אלה מסייע להגביל את הסיכון שמגיע עם מקבל בזמן הלא נכון.

שיקול נוסף בעת הקמת תיק חדש הוא להתמקד קרנות נאמנות בעלות נמוכה ותעודות סל. יחסי הוצאות ועמלות המסחר יכולים לאכול לחיסכון הפרישה שלך, אשר יכול להיות בעל השפעה משמעותית על הביצועים של תיק ההשקעות שלך כמו הקמת נקודת כניסה לא נכונה.קרנות אינדקס לעתים קרובות מגיעים עם יחס הוצאות נמוך מאוד, והגבלת עלויות אלה מסייעת לשמור יותר כסף בכיס שלך.