נכון ל -24 באוגוסט 2015, מדד ה- S & P 500 ירד בכ- 12%. . מדד הדאו ג'ונס ירד בממוצע ב -1,477 נקודות במהלך שלוש המסחר האחרונות או כמעט 15%. זה מייצג תיקון הראשון משמעותי מזה כמה שנים. תיקונים אינם נדיר מבחינה היסטורית. היו 28 של 10% או יותר מאז סוף מלחמת העולם השנייה. בעוד השווקים נראה reounding קצת כמו שאני כותב את זה, אף אחד לא יודע לאן הדברים הולכים. מה אתה צריך לעשות עם 401 שלך (k) בתקופות של מהומה בשוק כמו זה?

-> ->

תשובה קצרה

לדעתי וחוות דעת של רוב היועצים הפיננסיים ומומחים פיננסיים שאני מכיר את התשובה היא בדרך כלל דבר. תוכניות חיסכון פרישה כגון 401 (k) נועדו להיות כלי השקעה לטווח ארוך. ביצוע תנועות השקעה על בסיס תנודתיות לטווח קצר הוכח להיות רעיון רע פעמים רבות בעבר. (לקבלת מידע נוסף, ראה: 8 טיפים חיוניים לחיסכון לפרישה .)

201 (k)

במהלך מעמקי המשבר הפיננסי 401 (k) תוכניות נכנסו הרבה אש בעיתונות הפיננסית. המשקיעים רבים איבדו כמויות משמעותיות בדרך כלל כי הם היו מעל שהוקצו המניות ולעתים קרובות לקח יותר סיכון מאשר היה מתאים למצבם. העיתונות טבעה את המונח "201 (k)" עבור הערך המופחת של חלק מהחשבונות.

המציאות היא שמשקיעים רבים 401 (k) נכנסו לפאניקה, מכרו את עמדות ההון שלהם והשקיעו באופן שמרני יותר. רבים מהאנשים האלה נשארו בצד עבור כל או חלק מהאירוע העולה בשוק ולא רק הפסידו הפסדים משמעותיים בחשבונות שלהם, אלא החמיצו חלק גדול מהעלייה שחסרה את יכולתם של חשבונותיהם להתאושש.למרבה הצער, חלק מהמשקיעים הללו היו קרובים לפרישה, ראה את: השגת הקצאת הנכסים האופטימלית )

חזרה לסובלנות הסיכון

השתמש בשוק המניות תיקונים כאלו כדי להעריך מחדש את הסיכון של תיק 401 (k) שלך, וחשוב יותר את הסיכון לסבולת שלך, להעריך אם תיק ההשקעות שלך עמד בקנה אחד עם הציפיות שלך.אם לא אולי אתה לוקח סיכון יותר ממה שתכננת.גם להעריך את הרגשות שלך על הביצועים של תיק ההשקעות שלך, אם אתה סנפיר d עצמך מרגיש חשש יותר מדי על מה שקורה אולי הגיע הזמן לבקר מחדש את ההקצאה שלך ואת התוכנית הפיננסית הכוללת שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד יועצים יכולים לעזור ללקוחות תנודתיות קיבה .)

בצד השני, הייתי מציע גישה דומה מאוד לאחר ריצה משמעותית בשוק. השאלות יהיו קצת שונות. לדוגמה הייתי שואל אם את הרווחים בתיק שלך היו מספיק כדי לשקול את הפחתת הסיכון בהקצאת הנכס שלך.(לקבלת מידע נוסף, ראה: מה הסיכון שלך סובלנות? )

Rebalance תיק

בדיוק כמו רווחי שוק גדולים הם סיבה לאזן מחדש את החשבון שלך 401 (k) ואת תיק הכולל שלך הוא תלולה - ירידה בשוק. אולי ההקצאה שלך למניות היא כעת נמוכה יותר מאשר היעד שלך. אם הקצאה היא נמוכה יותר על ידי אחוז מסוים שנקבע מראש, אומרים 5%, זה עשוי להיות הזמן לאזן בחזרה את הקצאות היעד שלך. רבים 401 (k) תוכניות מציעים rebalancing אוטומטי וזה משהו שאתה צריך לשקול. תוכל להגדיר את חשבונך כך שיתקבל מחדש באופן חוזר על הקצאת היעד שלך באופן תקופתי. בדרך כלל כל שישה חודשים מספיקים, אם כי כדאי לעשות זאת לפחות אחת לשנה ולדעתי לא יותר מאשר כל שלושה חודשים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: בחר 401 (k) נכסים כמו מקצוע .)

אם יש לך השקעות מחוץ 401 שלך (k) ולהחליט לאזן מחדש בעקבות תנועות שוק משמעותיות, אתה צריך לעשות זאת בהקשר של תיק הכולל שלך. זה כולל בן זוג של 401 (k), חשבונות פרישה הפרט (IRA) ו השקעות במס. בהתאם למצב שלך זה הגיוני לעשות את האיזון שלך בתוך חשבונות מס נדחים כגון שלך 401 (k) ו IRA, כדי למנוע רווחים במס. כמו כן, אם יש הפסדים המס כי ניתן להבין כי חלק refbalancing שלך צריך לכלול את החשבונות החייבים שלך. בכל המקרים להסתכל על התמונה הגדולה של תיק הכולל שלך ואת התוכנית הפיננסית שלך.

401 (k) לא מכשיר תזמון שוק

מדי פעם אני יפגש מישהו מבסס את האסטרטגיה שלהם 401 (k) על סוג אחד של אסטרטגיית תזמון השוק או אחרת. בהחלט יום המסחר שלך הוא בדרך כלל לא אפשרי כמו קרנות נאמנות וכלי השקעה דומים יכול להיות רק קנה ומכר פעם ביום. עסקאות מתבצעות רק בסוף העסק בכל יום.

בנוסף, קרנות נאמנות רבות יש איסורים על המסחר תכופים יהיה להגביל את מספר עסקאות מותר במהלך תקופת זמן נתונה. בחלק מהמקרים ידוע כי חברות הקרן אוסרות על משתתפי התכנית להשקיע בקרנותיהם לצורך שימוש באסטרטגיות תזמון שוק. היה מקרה לאחרונה בתוכנית מעסיק גדול שבו מספר עובדים השתמשו באסטרטגיית העיתון של העיתון והוחרמו על ידי חברה גדולה בקרנות מלהשקיע בקרנות של הקרן הזו במסגרת התוכנית. (לפרטים נוספים, ראה: 4 דרכים למקסם את 401 (k) .)

עלות ממוצעת דולר

אחד המאפיינים העיקריים של 401 (k) ותוכניות פרישה דומות היא העובדה ההשקעות מתבצעות בכל תקופת תשלום, בעיקר עלות ממוצעת של עלות ממוצעת של דולר. על ידי ביצוע רכישות של סכום קבוע דולר כל תקופת תשלום לפעמים אתה תהיה לקנות מניות פחות של קרן נאמנות נתון כאשר המחירים גבוהים יותר מניות כאשר הם נמוכים. בעוד מחקרים אינם חד משמעיים על כמה תועלת זו מספקת אסטרטגיה במונחים של תשואות משופרת, יש ערך עבור משקיעים לטווח ארוך. השווקים נוטים לרשום רווחים לאורך זמן (כמובן אין ערבויות לעתיד) ו השקיעה להישאר יתרון על פני טווח ארוך.

תפקיד יועצים פיננסיים

יועץ פיננסי טוב יהיה לתקשר עם הלקוחות שלהם בתקופות של מהומה בשוק. עבור לקוחות עם 401 (k) תוכניות תקשורת זו צריכה לכלול את הצורך להישאר רגוע לדבוק בתוכניתם. הם צריכים להזכיר ללקוחות שלהם כי החשבונות שלהם לא ללכת לאפס במהלך 2008-09 ולא הפעם. היועצים צריכים לחזור על האופי ארוך הטווח של החיסכון לפרישה וכי 401 (k) הוא רכב חסכון ארוך טווח. זה זמן טוב לדון rebalancing והיכן את 401 (k) מתאים את אסטרטגיית תכנון פרישה של הלקוח. (לפרטים נוספים, ראה: למה ייעוץ פרישה עדיף אבל עדיין חסר .)

השורה התחתונה

תיקוני שוק המניות נפוצים התיקון האחרון הוא דבר יוצא דופן. המשקיעים עם 401 (k) תוכניות צריך לזכור כי אלה לטווח ארוך פרישה רכב חיסכון היועצים הפיננסיים שלהם צריך להזכיר להם עובדה זו. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד להפוך למיליונר 401 (k) )