שתף סרטון // www. Investopedia. com / terms / d / חוב. asp

מהו 'איחוד החוב'

-> ->

איחוד החוב פירושו לקיחת הלוואה חדשה כדי לשלם את מספר ההתחייבויות וחובות הצרכן, בדרך כלל לא מאובטחת. למעשה, חובות מרובים משולבים לתוך אחד, גדול יותר חתיכת חוב, בדרך כלל עם יותר נוח לשלם את התנאים: ריבית נמוכה יותר, תשלום חודשי נמוך יותר או שניהם. צרכנים יכולים להשתמש קונסולידציה החוב ככלי להתמודד עם חוב ההלוואה סטודנט, כרטיס אשראי חוב וסוגים אחרים של החוב.

-> ->

שיטות איחוד החוב

ישנן מספר דרכים שבהן הצרכנים יכולים לגבות חובות לתשלום אחד. האחד הוא לאחד את כל כרטיס האשראי שלהם תשלומים על כרטיס אשראי חדש - אשר יכול להיות רעיון טוב אם הכרטיס חיובי מעט או ללא עניין לתקופה של זמן - או לנצל את כרטיס האשראי הקיים של היתרה העברה תכונה (במיוחד אם זה מציע קידום מיוחד בעסקה). הלוואות הון עצמי הביתה או קווי הון הביתה של אשראי הם צורה נוספת של איחוד ביקש על ידי אנשים מסוימים, כמו הריבית על סוג זה של הלוואה היא לניכוי עבור משלמי המסים לווים המפרטים את הניכויים שלהם. יש גם כמה אפשרויות קונסולידציה זמין מהממשל הפדרלי עבור אלה עם הלוואות לסטודנטים.

בריחה למטה 'איחוד החוב'

תיאורטית, כל שימוש של צורה אחת של מימון כדי לפרוע את חובות אחרים הוא מתאמן איחוד החוב. עם זאת, ישנם מכשירים ספציפיים הנקראים חוב קונסולידציה הלוואות, המוצעים על ידי הנושים כחלק מתוכנית ללווים אשר מתקשים לנהל את מספר או גודל של חובותיהם שטרם נפרעו. הנושים מוכנים לעשות זאת מכמה סיבות - אחת מהן היא כי היא מגדילה את הסיכוי של איסוף מחייב. הלוואות אלו מוצעות בדרך כלל על ידי מוסדות פיננסיים, כגון בנקים ואיגודי אשראי; יש גם מיוחדים החוב מיזוג חברות שירות.

ישנם שני סוגים רחב של הלוואות קונסולידציה החוב: מאובטחת ו Unsecured. הלוואות מובטחות מגובים על ידי נכס של הלווה, כגון בית או מכונית, שעובד כבטוחה עבור ההלוואה. יותר מסורתיים, Unsecured חוב קונסולידציה הלוואות, אשר אינם מגובה נכסים, יכול להיות קשה יותר להשיג. הם גם נוטים להיות בעלי ריבית גבוהה יותר ואת הסכומים נמוכים יותר. עם זאת, הריבית עדיין בדרך כלל פחות מאשר שיעורי על כרטיסי אשראי. כמו כן, הריבית קבועה.

"בדרך כלל, ההלוואה צריכה להיות משולמת בתוך שלוש עד חמש שנים", אומר הררין פרימן, מנכ"ל ובעלים של א 'פרימן Enterprises, תיקון אשראי וייעוץ אשראי שירות בבתסדה, Md., ומחבר הספר "איך לצאת החוב". "

אלו סוגים של הלוואות לא למחוק את החוב; הם פשוט להעביר את כל החובות למלווה אחר או סוג של הלוואה. (בנסיבות שבהן אתה צריך הקלה בפועל החוב או לא זכאים להלוואות, זה עשוי להיות הכי טוב להסתכל לתוך הסדר החוב ולא, או יחד עם, קונסולידציה החוב.הסדר החוב שואפת להפחית את החובות שלך ולא רק צמצום מספר הנושים - אנשים בדרך כלל עובדים עם ארגון להקלת חובות או שירות ייעוץ אשראי, וארגונים אלה אינם מבצעים הלוואות בפועל, אלא מנסים לחזור ולדון בחובות השוטפים של הלווה עם נושים.)

היתרונות של הלוואות קונסולידציה חוב

פרימן אומר כי קונסולידציה החוב הלוואות מועילות ביותר עבור אלה שיש להם חובות מרובים, חייב 10 $, 000 או יותר, מקבלים שיחות תכופות או מכתבים של סוכנויות איסוף, יש חשבונות עם ריבית גבוהה או תשלומים חודשיים, מתקשים לעשות תשלומים או אינם מסוגלים לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר על הלוואות. פעם אחת, תוכנית קונסולידציה החוב יפסיק את סוכנויות איסוף מתקשר (בהנחה הלוואות הם קוראים על כבר השתלמה).

ייתכן שיש גם הפסקת מס. שירות מס הכנסה (IRS) אינו מאפשר לך לנכות ריבית על כל חוב קונסולידציה הלוואות לא מאובטחת. אם ההלוואה שלך הוא מאובטחת עם הנכס, עם זאת, ייתכן זכאי ניכוי מס. החוב קונסולידציה ההלוואה תשלומי הריבית הם לרוב deductible מס כאשר ההון העצמי הביתה מעורב.

הלוואה קונסולידציה יכול להיות גם סוג האשראי שלך על הכביש. "אם הקרן שולמה מהר יותר [ממה שזה היה ללא ההלוואה], היתרה השתלמה מוקדם יותר, מה שעוזר לשפר את ניקוד האשראי שלך", אומר פרימן.

כיצד איחוד החוב עובד

לדוגמה, לומר אדם עם שלושה כרטיסי אשראי סך של $ 20, 000 בשל 22. 99% שיעור שנתי מורכב חודשי צריך לשלם $ 1047. 37 לחודש במשך 24 חודשים להביא את היתרות לאפס. זה עובד עד $ 5136. 88 משולמים בריבית בלבד. אם אותו אדם היו לאחד אותם כרטיסי אשראי לתוך ריבית נמוכה הלוואה בשיעור שנתי של 11% מורכב חודשי, הוא או היא תצטרך לשלם $ 932. 16 לחודש במשך 24 חודשים כדי להביא את היתרה לאפס. זה עובד עד $ 2, 371. 84 משולם ריבית. החיסכון החודשי הוא 115 $. 21, ועל החיים של ההלוואה סכום החיסכון הוא 2 $, 765. 04.

גם אם התשלום החודשי נשאר זהה, אתה עדיין יכול לצאת קדימה על ידי ייעול ההלוואות שלך. תגיד כי יש לך כרגע שלושה כרטיסי אשראי כי תשלום של 28% אפריל; הם maxed החוצה ב $ 5, 000 ואתה מבלה 250 $ לחודש על תשלום מינימלי של כל כרטיס. אם היית משלם כל כרטיס אשראי בנפרד, אתה תהיה ההוצאות 750 $ לחודש במשך 28 חודשים ואתה תהיה בסופו של דבר לשלם סך של סביב 5 $, 441. 73 עניין. עם זאת, אם אתה מעביר את היתרות של אותם שלושה קלפים לתוך אחד מאוחד הלוואה בשעה 12% סביר יותר הריבית ואתה תמשיך להחזיר את ההלוואה עם אותו 750 $ לחודש, תשלם בערך שליש הריבית ($ 1 , 820.22), ואתה תוכל לפרוש את ההלוואה שלך חמישה חודשים קודם לכן. זה מסתכם החיסכון הכולל של 7 $, 371. 52 ($ 3, 750 עבור תשלומים ו 3 $, 621. 52 ריבית).

פרטי הלוואה	כרטיסי אשראי (3)> איחוד הלוואה	ריבית%
28%	12%	תשלומים
$ 750	$ 750	28 חודשים
23 חודשים	חשבונות ששולמו / חודש	3
1	מנהל	$ 15, 000 ($ 5, 000 * 3)
$ 15, 000		$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)
$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	סך הכל	$ 20, 441. 73
$ 16, 820. 22	כמובן, לווים חייב את ההכנסה ואת הכדאיות האשראי הדרושים כדי לאפשר למלווה חדש להציע אותם בקצב נמוך יותר. למרות כל משאיל יהיה כנראה דורשים תיעוד שונה בהתאם ההיסטוריה שלך, את הנדרש ביותר חתיכות של מידע כוללים מכתב עבודה, חודשיים בשווי של הצהרות עבור כל כרטיס אשראי או הלוואה אתה רוצה לשלם, וכן מכתבים מן הנושים או החזר תשלום סוכנויות.	מציאת הלוואה קונסולידציה החוב

אם יש לך היסטוריית תשלום טוב עם הבנק, אשראי או כרטיס אשראי החברה, המבקש כי מוסד על הלוואה קונסולידציה החוב צריך להיות הצעד הראשון שלך. "אם אתה יכול לקבל את הבנק שלך כדי לאשר הלוואה, זה נהדר", אומר טים Gagnon, עוזר מומחה אקדמי של חשבונאות בבית הספר D'Amore McKim בית הספר לעסקים באוניברסיטת Northeastern. "אבל הבנק שלך אולי לא מחפשים לשמור אותך לקוח וציונים האשראי שלך לא יכול להיות גבוה מספיק כדי לעמוד בדרישות ההלוואות שלהם. "<<קודם "הם נוטים להיות פחות נוקשה על ציונים ויחסים."

כיצד לאחד חובות

ברגע שאתה מקבל את החוב שלך קונסולידציה הרכב במקום, איך להחליט איזה ביל להתמודד עם הראשון? זה עשוי להיות החליט על ידי המלווה שלך , מי יכול לבחור את הסדר שבו הנושים נפרעו.

אם לא, אתה צריך להתחיל לשלם את החוב ריבית הגבוהה ביותר שלך 1. עם זאת, אם יש לך הלוואה בריבית נמוכה יותר שגורמת לך מתח רגשי יותר נפשי (כמו הלוואה אישית כי יש מתוח משפחה יחסים), ייתכן שתרצה להתחיל עם זה במקום.

ברגע שאתה משלם אחד החוב, להעביר את התשלומים לסדרה הבאה בתהליך תשלום מפל עד כל החשבונות שלך השתלמו.

Pitfalls פוטנציאל

יש כמה מכשולים הצרכנים צריכים לשקול בעת איחוד החוב.

הארכת תקופת ההלוואה:

התשלום החודשי שלך ואת הריבית עשויה להיות נמוכה יותר, הודות את ההלוואה החדשה, אבל לשים לב לתזמון התשלום: אם זה מהותית אלי יותר מזה של חובות הקודמים שלך, ייתכן שאתה משלם יותר בטווח הארוך. רוב חוב קונסולידציה המלווים לעשות את הכסף על ידי מתיחה את טווח ההלוואה בעבר לפחות הממוצע, אם לא הארוך טווח, את החוב הקודם של הלווה. זה מאפשר המלווה לעשות רווח מסודר גם אם זה חיובי ריבית נמוכה יותר.

דוגמה: ג 'ון יש $ 19, 000 של כרטיס אשראי החוב, $ 12, 000 הלוואה לרכב ו $ 5, 500 הנותרים על הלוואה הספר.סך כל התשלומים החודשיים מגיעים ל $ 1, 175. חוב חוב מיזוג מציע לגלגל את ההלוואות לתוך פתק אחד כי חיובי שיעור נמוך יותר של ריבית ומקטין את התשלום החודשי ל 850 $. הוא מקבל תודה וחוסך 325 $ לחודש. עם זאת, הארוך ביותר של ההלוואות הקודמות של ג 'ון היה חמש שנים, ואת ההלוואה החדשה יש מונח של 90 חודשים (שבע וחצי שנים). הוא בסופו של דבר משלם סך של 6 $, 375, ואילו עם חובות ישנים, את המקסימום הוא היה משלם היה 5 $, 875.

זו הסיבה שיעורי הבית שלך הוא חשוב. התקשר כרטיס האשראי שלך מנפיק (ים) כדי לברר כמה זמן זה ייקח לשלם את החוב על כל אחד הקלפים שלך בריבית הנוכחית שלה. לאחר מכן להשוות את זה אורך ועלות ההלוואה קונסולידציה אתה שוקל. לפגוע בציון אשראי:

על ידי מתגלגל מעל ההלוואות הקיימות שלך לתוך הלוואה חדשה, אתה צפוי לראות השפעה שלילית צנועה על ניקוד האשראי שלך בהתחלה. ציוני אשראי לטובת חובות ארוכים יותר עם היסטוריית תשלומים ארוכה, עקבית יותר. החלפת החובות לפני החוזה המקורי היה קורא עבור נתפסת שלילית. אתה מופיע גם כבעל חוב גדול יותר, אשר מגדיל את גורם הסיכון שלך. וכמובן, בדיוק כמו כל סוג אחר של חשבון האשראי, תשלום החמיצו על הלוואה קונסולידציה החוב הולך על דוח האשראי שלך.

בנוסף, סגירה של חשבונות אשראי ישנים (פעם אחת הם השתלמו) ופתיחת אחד חדש עשוי להפחית את הסכום הכולל של האשראי הזמין לך, העלאת יחס החוב שלך ל-ניצול יחס. זה יכול גם דינג ניקוד האשראי שלך, כמו המלווים עשוי לראות אותך עם יחס גדל פחות יציב מבחינה כלכלית. עם זאת, אם לאחד את כרטיס האשראי החוב בסופו של דבר לשפר את שיעור ניצול האשראי - כלומר, את כמות האשראי הפוטנציאלי שיש לך כי אתה בעצם משתמש - כתוצאה מכך, הציון שלך יכול לעלות מאוחר יותר.

דוגמה: סאלי מגלגל $ 16, 000 של כרטיס אשראי החוב לתוך הלוואה חדשה. היא חותכת את כרטיסי האשראי שלה, אבל משאיר את החשבונות פתוחים. אם אין לה חוב אחר, יש לה למעשה לחתוך את החוב שלה כדי יחס האשראי במחצית, כפי שהיא עכשיו יש $ 16, 000 אשראי בשימוש על חשבונות כרטיס האשראי שלה, בתוספת שלה $ 16, 000 הלוואה ההלוואה. אם היא היתה סוגרת את החשבונות הישנים שלה, לעומת זאת, היא היתה משתמשת 100% של האשראי שהיא זמינה מן ההלוואה החדשה שלה, אשר ישפיע לרעה על הציון שלה. לסכן נכסים:

זה קל יותר להשיג הלוואה מאובטחת מאשר הלוואה מאובטחת אחד, כלומר אתה עלול בסופו של דבר איחוד מספר חובות לא מאובטחת (כמו יתרת כרטיס האשראי) לתוך חוב מאובטח גדול. אתה יכול להיות משכון הנכס שלך כבטוחה כנגד כמויות גדולות בהרבה מאשר בעבר. לדוגמה, באמצעות הלוואה להון הביתה או קו אשראי לשים את הבית בסיכון אם לא תצליח לבצע את התשלומים הנדרשים.

לאבד תנאים מיוחדים או הטבות: הלוואות לסטודנטים יש הוראות מיוחדות (כגון הנחות ריבית והנחות) כי ייעלם אם לאחד אותם עם חובות אחרים.מי ברירת המחדל על בית הספר המאוחד הלוואות בדרך כלל יש החזרים המס שלהם מעוטר ואולי אפילו את שכרם המצורפת, למשל. תשלום הרבה כסף לשירות החוב קונסולידציה:

קבוצות אלה לעתים קרובות תשלום דמי ראשוני חסון וחודשי. ואתה אולי לא צריך אותם. אתה יכול לאחד את החוב בעצמך בחינם עם הלוואה אישית חדשה מבנק, או ריבית נמוכה כרטיס אשראי, למשל. השורה התחתונה

החלפת מספר הלוואות בריבית מרובה עם תשלום חודשי קבוע אחד, בהחלט מפשטת את החיים. אין לאחד רק לנוחות, עם זאת. אלא אם כן אתה המום לחלוטין על ידי תאריכי תשלום מרובים, את הקלות של תשלום חודשי בודד לבד היא לא סיבה מספקת כדי לגבש חוב, בהתחשב במכשולים. וזכור: איחוד החוב לבדו לא להוציא אותך החוב; שיפור ההוצאות וההרגלים עושה. אם אתה עושה לשלב את החובות, להתנגד לפיתוי לרוץ עד יתרות על כרטיסי האשראי שלך שוב; אחרת אתה תהיה אוכף להחזיר אותם

ו

הלוואה חדשה, מאוחד. קונסולידציה היא כלי שיסייע לך לצאת מבית הכלא עמוס החוב, לא להביא לך בית נאה, יקר יותר.