החוב הפך להיות דרך חיים עבור רוב האמריקאים. דוחות חודשיים של הלוואות לסטודנטים, כרטיסי אשראי, תשלומי רכב, משכנתאות ו Unsecured הערות למלא את תיבות הדואר של מיליוני צרכנים מדי יום. במקרים רבים, את התשלומים החודשיים של הלוואות אלה להיות יותר מאשר לווים יכולים לנהל את ההכנסה הנוכחית. פתרון אפשרי אחד עבור דילמה זו היא לגלגל את כל החובות הללו לתוך הלוואה חדשה אחת המאפשרת ללווים לבצע תשלום אחד בכל חודש על הסכום הכולל שהם חייבים. אבל הצרכנים צריכים לחשוב בזהירות ולעשות את שיעורי הבית שלהם לפני השימוש באסטרטגיה זו, כי זה יכול לפעמים בסופו של דבר לפגוע בהם בטווח הארוך. הנה איך להגיד מה הגיוני בשבילך.

איך זה עובד

קונסולידציה החוב הוא רעיון פשוט למדי. הלווה מוציא הלוואה חדשה שתשלם אחד או יותר הלוואות קיימות, ואת ההלוואה החדשה בדרך כלל דורש תשלום חודשי נמוך יותר מאשר את סך החודשי של החוב הקודם.

דוגמה: ג 'ון יש $ 19, 000 של כרטיס אשראי החוב, $ 12, 000 הלוואה לרכב ו $ 5, 500 הנותרים על הלוואה הספר. סך כל התשלומים החודשיים מגיעים ל $ 1, 175. חוב חוב מיזוג מציע לגלגל את ההלוואות לתוך פתק אחד כי חיובי שיעור נמוך יותר של ריבית ומקטין את התשלום החודשי ל 850 $. הוא מקבל תודה וחוסך 325 $ לחודש.

-> ->

שיטות איחוד החוב

ישנן מספר דרכים שבהן הצרכנים יכולים לגבות חובות לתשלום אחד. אחת היא לאחד את כל כרטיס האשראי שלהם תשלומים על כרטיס אשראי חדש אחד - אשר יכול להיות רעיון טוב אם הכרטיס חיובי מעט או ללא ריבית במשך תקופה של זמן. דרך שנייה, למי זכאי, היא לקבל הלוואה קונסולידציה החוב מבנק, איגוד אשראי או שירות החוב קונסולידציה. הלוואות להון הביתה הם שלישית, צורה מצוינת של איחוד עבור אנשים מסוימים, כמו הריבית על סוג זה של הלוואה היא לניכוי מס עבור לווים המפרטות ניכויים. יש גם כמה אפשרויות קונסולידציה זמין מהממשל הפדרלי עבור אלה עם הלוואות לסטודנטים.

גישה אחרת - במיוחד עבור אלה שאינם זכאים לכל סוג של הלוואה - עובד עם ארגון הקלה חוב או אשראי ייעוץ שירות. ארגונים אלה אינם מבצעים הלוואות בפועל; במקום זאת, הם מנסים לשאת ולתת על חובותיו הנוכחיים של הלווה עם הנושים. עם זאת, קבוצות אלה לעתים קרובות תשלום דמי ראשוני חסון וחודשי, ואת הטקטיקות שלהם יכול להוריד את ניקוד האשראי של הלווה. תוכנית טובה לניהול החוב לעולם לא תעשה זאת, למעט, אולי, לזמן קצר בתחילת התהליך.

לפני ביצוע התחייבות, בזהירות מחקר הארגון ולקבל משוב מלקוחות הנוכחי. באופן דומה, חנות סביב העסקה הטובה ביותר על הלוואות קונסולידציה; לווים עם אשראי הגון עשוי לקבל מספר הצעות.ההלוואות הטובות ביותר יחייב תעריפים נמוכים יותר עם מעט או ללא עמלות, להציע לוחות זמנים גמישים תשלום עשויים לכלול תכונות אחרות כגון תקצוב שירותים או כלים.

יתרונות וחסרונות

בזהירות לחשוב אם לאחד חובות ואשר הגישה לבחור.

אתה מתעניין יותר. הדוגמה הקודמת הראתה כיצד ג'ון שיפר את תזרים המזומנים החודשי שלו על ידי גלגול כל חובותיו להלוואה אחת. מה זה לא דנים הוא הסכום הכולל של עניין ג 'ון ישלם על החיים של ההלוואה החדשה שלו. רוב חוב קונסולידציה המלווים לעשות את הכסף על ידי מתיחה את טווח ההלוואה בעבר לפחות הממוצע, אם לא הארוך טווח, את החוב הקודם של הלווה. לדוגמה, אם טווח הארוך של ההלוואות הקודמות של ג'ון היה חמש שנים, ההלוואה החדשה עשויה להיות תקופה של 90 חודשים (שבע וחצי שנים). זה מאפשר המלווה לעשות רווח מסודר גם אם זה חיובי ריבית נמוכה יותר מאשר כל החובות הקודמים שלו. סוגים אחרים של קונסולידציה מעוררים נושאים נוספים. למרות הלווים יכולים לנכות את הריבית על הלוואה להון הביתה, הם הסיכון טרפה אם הם הופכים להיות מסוגל לבצע את התשלום החודשי. מי ברירת המחדל על הלוואות בית הספר המאוחד יהיה בדרך כלל החזרים המס שלהם מעוטר ואולי אפילו את שכרם המצורפת.

התאם את הפתרון לפסיכולוגיה ההוצאות שלך . הגורמים הקובעים אם הלוואה חוב קונסולידציה מתאים בדרך כלל מרכז על ההרגלים הפיננסיים של הלווה והנסיבות. אלה שנאבקים כדי להפוך את תשלומי החוב הנוכחי יכול לשפר את ציוני האשראי שלהם עם איחוד ההלוואה אם ​​הם יכולים בנוחות לבצע את התשלום הנמוך יותר ולמנוע תשלומים מאוחרים ודמי. מי שלא יכול לשלוט על ההוצאות שלהם, עם זאת, רק לחפור את עצמם עמוק לתוך החוב. אם יותר מזומנים יניעו אותם לבזבז את ההוצאות, במקום לחסוך, הם עשויים למצוא את עצמם אפילו יותר עמוקים - עד לנקודה שבה פשיטת רגל או פעולה דרסטית אחרת הם אולי החלופה היחידה שלהם.

נצל את הכסף הנוסף. מי לבצע תשלום נוסף למנהל מעבר לתשלום המינימום על ההלוואה החדשה שלהם יכול להקטין את שיווי המשקל שלהם מהר יותר. אם ג 'ון בדוגמה לעיל שילם 200 $ נוספים לחודש על ההלוואה שלו, הוא יכול לשלם את ההלוואה שלו הרבה יותר מוקדם ולשמור כמות יחסית של עניין. דרך נוספת להשתמש חוב קונסולידציה ההלוואה היא לחסוך כסף עבור בית; זה משחרר תזרים מזומנים עבור מקדמה שיאפשר ללווה להתחיל בבניית הון.

צפה יחס החוב שלך ל-ניצול האשראי. איחוד החוב ישפיע על המאזן של הלווה ועל יחס החוב ל ניצול, ללא קשר לסוג ההלוואה. לשכות אשראי לפקח על יחס זה מקרוב. הם אוהבים לראות צרכנים להשתמש הרבה פחות אשראי מאשר יש להם זמין, כפי שהוא נחשב סימן של יציבות פיננסית. אז למרות שזה נשמע הגיוני, לווים לסגור את כרטיס האשראי הישן שלהם לאחר העברת יתרות לתוך קונסולידציה הלוואה יכול להזיק האשראי שלהם.

דוגמה: סאלי מגלגל $ 16, 000 של כרטיס אשראי החוב לתוך הלוואה חדשה. היא חותכת את כרטיסי האשראי שלה, אבל משאיר את החשבונות פתוחים. אם אין לה חוב אחר, יש לה למעשה לחתוך את החוב שלה כדי יחס האשראי במחצית, כפי שהיא עכשיו יש $ 16, 000 אשראי בשימוש על חשבונות כרטיס האשראי שלה, בתוספת שלה $ 16, 000 הלוואה ההלוואה. אם היא היתה סוגרת את החשבונות הישנים שלה, לעומת זאת, היא היתה משתמשת 100% של האשראי שהיא זמינה מן ההלוואה החדשה שלה, אשר ישפיע לרעה על הציון שלה.

השורה התחתונה

חוב קונסולידציה הלוואות יכול להיות כלי שימושי עבור spenders אחראי שיש להם תוכנית קול לצאת החוב והוא יכול לצפות סביר כי ההכנסות שלהם יעלו בעתיד. אבל זה יהיה רק ​​להסוות את הבעיה עבור אלה שאינם משנים את הרגלי ההוצאות שלהם. הלוואות אלה הם פתרון לטווח קצר שיכול להפוך לבעיה ארוכת טווח, אלא אם כן הלווה הוא מסוגל להשתמש בכסף נשמר בכל חודש בצורה בונה. לקבלת מידע נוסף על חוב קונסולידציה הלוואות, בקר המקומי האשראי הצרכני ייעוץ שירות או יועץ פיננסי שלך.