נתונים סטטיסטיים מראים שהסיכויים נערמים נגד דור המילניום: הם יפרושו מאוחר יותר מהוריהם - או כלל לא. אבל הזמן מציע תקווה. Gen Yers יש עשרות שנים כדי לתקן את ההשפעות של הכלכלה רע, איטי בשוק העבודה ו עיכוב תכנון פיננסי. נקיטת פעולה עכשיו והימנעות משגיאות קריטיות עלולה להבהיר את ההבדל בין פרישה בזמן או באיחור של עשור.
עקוב אחר תקציב חודשי
הצעד הראשון בתוכנית חיסכון עביד הוא לדעת כמה כסף יש לך לשמור. הדרך הטובה ביותר לקבוע את הסכום, ולחפש דרכים להגדיל אותו, היא באמצעות תקצוב. "יצירת ועמידה בתקציב חודשי מועילה מאוד", אומר ג'ו בלסטרלינג, יזם רב-שנתי לחינוך מקוון בוויליאמסבורג, וירג'יניה. "למרות שבמכללה או רק אחרי הקולג 'זה אולי נראה כמו אי נוחות מיותרת, יצירת כזה הרגלי הבאים דרך איתם טוב יותר מאפשר Millennials לחיות בחסכנות ולהתחיל לחסוך הכנסה חד פעמית. "
נסה לשים 50% מההכנסות על עלויות קבועות כמו שכר דירה, הלוואות לסטודנטים ומצרכים; 30% לכיוון כיף דברים כמו סרטים, בגדים וטיולים; ו -20% לקרן חירום, לפרישה, לבית ולחתונה שלך, אומר ג'ורדן קונץ, אנליסט פיננסי מוסמך ומתכנן פיננסי מוסמך עם חברת ההשקעות סרג'נט ביקם לאגודיס. הוא גם ממליץ על מנטה, כלי תקצוב מקוון חינם.
ככל שתתחיל מוקדם יותר לשמור ולהשקיע, כך יש לך יותר זמן ליהנות משוקי השור ומחזירה הרכבה.
חיסכון בעקביות והתחלה מוקדמת הוא המפתח, אומרת אל קפלן, המנכ"לית והשותפה המייסדת של לקסיון קפיטל מנג'מנט מניו יורק, אחת מחברות ניהול הנכסים הנמכרות בארה "ב ב - 100% בלבד. "עבור כל דור צעיר, חשוב להבין כי כל מעט אתה שומר יכול לעשות השפעה גדולה אם אתה מתחיל מוקדם מספיק, ואתה לא צריך לחכות עד שיש לך כסף" כדי להציל. "
קפלן ממליץ על מגוון רחב של מניות, אג"ח וסחורות ממגוון רחב של שווקים וגיאוגרפיות.
אל תסמכו על פנסיות או ביטוח לאומי
על פי כמה הערכות, הקרן לביטוח לאומי אמון יכול נגמר של כסף על ידי באמצע שנות ה -30, כך Millennials צריך לצפות הטבות מופחת. ההסתמכות על ביטוח לאומי היא לא רעיון טוב, ממילא - לא רק שמישהו אחר שולט בכסף, אלא שגם התשלומים של היום הם שווים למשרה של שכר מינימום.
"הם צריכים להבין כי שוק המניות עשוי עדיין להיות דרך טובה להשקיע לטווח ארוך", אומר וונדי ויבר, CFP, מנהל תיקים המתמחה בעבודה עם משקיעים צעירים ב FBB הון שותפים בבת 'סדה, Md ."משקיעים צעירים רבים פיתחו חוסר אמון של השווקים הפיננסיים לאחר צפייה ההשקעות של ההורים שלהם באופן זמני לאבד ערך. אבל למשקיעים בשנות ה -20 וה -30 לחייהם יש אופק זמן ארוך בהרבה ויכולים להרשות לעצמם לקחת קצת יותר סיכון ממה שרבים מוכנים כרגע ", היא אומרת. "אם הם מחזיקים במזומן בחשבון החיסכון הבנקאי בחמש השנים האחרונות, לא רק שהם לא השתתפו בהחלמת שוק המניות בארה"ב לשיאים חדשים, אלא שהם למעשה הפסידו כסף בגלל השפעות האינפלציה. "
פנסיה עכשיו בדרך כלל זמין רק לעובדי הממשלה, ומדינות רבות להתמודד עם קיצוצים חמורים המימון הפנסיה שהופכים תשלומים עתידיים לא ברור. יתר על כן, הפנסיה הם מוגדרים יותר ויותר תרומה ולא תועלת מוגדרת. זה עושה אותם יותר כמו 401 (k) s; על העובד להשקיע תרומות טובות כדי לקבל תשלום עתידי גבוה, להבדיל מתשלום עתידי מובטח הניתן על ידי תוכנית פנסיה מוגדרת.
הצד החיובי של הירידה של פנסיה? בלעדיהם, Millennials ליהנות גמישות עבודה רבה יותר וסיפוק עם החופש לעבור מעבודה לתפקיד. "מכיוון שלחברות אין פנסיה יותר, למילניאל אין את התמריץ להישאר במקום אחד ויש סיכוי גבוה יותר למצוא קריירה שיש להן תשוקה", אומר מילניאל ניל מקסוול, מתכנן פיננסי מוסמך עם Button Financial, יועץ השקעות רשום בלייקווד, קולו. "אנחנו נעים יותר בשנים הראשונות של כוח העבודה, אבל אני בטוח שאנחנו עושים את זה כדי למצוא את מקומנו בעולם שבו אנחנו יכולים להוסיף הכי הרבה ערך. "
קח את 401 (k) איתך
בין כל זה ללא פנסיה עבודה לקפוץ, Millennials צריך לעקוב אחר הנכסים פרישה המעסיקים שלהם מציעים: 401 (k) תוכניות חיסכון.
מחקר של פידליטי השקעות מצא כי 41% ממילניאל אינם מתגלגלים על 401 k (ים) שלהם, אבל לפדות אותם כאשר הם עוזבים את העבודה - בחירה מזיקה מבחינה כלכלית שיכולה להפסיד עד מחצית של החשבון איזון מסים ועונשים, בהתאם סוגר המס שלך. אלה Millennials גם להחמיץ את ההזדמנות להרוויח תשואות מתחם.
"Millennials צריך לגלגל מעל 401 שלהם (k) חשבונות מעבודה לתפקיד ולא לקחת את הכסף בין עבודות, גם אם הסכום נראה קטן מאוד", אומר ג 'יימי הופקינס, פרופסור למיסוי של פרישה הכנסה תוכנית של הקולג 'האמריקאי בברין מור, אבא, ומנהל שותף של מרכז החיים בניו יורק לפרישה הכנסה.
רולינג 401 שלך לשעבר (k) לתוך התוכנית המוצעת על ידי המעסיק החדש שלך או לתוך IRA יהיה למקסם את החיסכון שלך פרישה.
בנוסף, כדאי להימנע אי פעם לקחת הלוואה מחשבון הפרישה שלך. במקום זאת, להגדיל את אחוז אתה תורם לחשבון הפרישה שלך בכל פעם שאתה מקבל העלאה, אומרת קייטי רוס, החינוך הקהילתי ומנהל השיווק של החינוך הפיננסי הלאומי ללא מטרות רווח אמריקני אשראי הצרכן ייעוץ.אם אתה כבר להסתדר על ההכנסה הנוכחית שלך (ללא העלאה), אתה לא לפספס את דחיית נוסף לחיסכון הפרישה שלך, אבל אתה בהחלט מעריך את דחיפה בהכנסות הפרישה שלך.
תקיפת הלוואות סטודנטים אלה
"דור המילניום הכולל הוא באמת נאבקים תחת המשקל של חוב ההלוואה סטודנט חסר תקדים, וזה חשוב שהם משלמים את זה, כמו גם את החוב הצרכני שלהם, למטה בהקדם האפשרי אז זה לא צובר עניין ", אומר ויבר.
בהנחה החציון הלוואה סטודנט החוב בסיום של $ 23, 300 (כפי שחושב על ידי NerdWallet), ריבית 4. 2% ו תוכנית פירעון סטנדרטי של 10 שנים, תשלם סך של 5 $, 273 עניין. הוספת 100 $ לתשלום החודשי שלך יהיה לחתוך את תקופת ההחזר שלך ל 6 שנים ולשמור לך 1 $, 864 עניין.
תשלום החוב שלך סטודנט החוב מוקדם יש הטבות נוספות. זה יהיה קל יותר להעפיל משכנתא, למשל, ייתכן שתוכל להיכנס לבית החלומות שלך מיד ולא להסתפק בבית המתנע.
יתר על כן, אם ההלוואות לסטודנטים שלך השתלמו, אתה לא יכול מחדל על אותם, מה שאומר שאתה לא תתרגז על שיש את השכר שלך מעוטר או הממשלה שמירה על החזר המס ציפית.
הקפד לנצל את כל סיוע המעסיק או תוכניות סליחה הלוואה אתה עשוי להעפיל לעבודה, אבל לאזן את היתרונות הללו מול הסיכויים של שכר גבוה יותר או יותר מקומות עבודה מתגמלים במקומות אחרים. במילים אחרות, אל תלמד במשך חמש שנים כדי לקבל $ 17, 500 סטודנט הלוואה סליחה אם אתה תהיה מאושר יותר בעמדה אחרת, במיוחד אם כי משכורת עבודה אחרת תעשה את זה הרבה יותר קל להחזיר את ההלוואות מאשר סובסידיה היה.
לבסוף, כאשר אתה קובץ החזר המס הפדרלי שלך, לא לשכוח לטעון את ההלוואה סטודנט מס ניכוי.
השורה התחתונה
Millennials נמצאים בנקודת מפתח בחייהם כדי להתחיל לעשות את הבחירות הפיננסיות הנכונות כדי למנוע עיכוב פרישה עד הגיל החזוי של 73. בעוד פרישה במימון מסורתי עשוי להיות מחוץ להישג ידם של 20- ו 30-somethings, גישה פרואקטיבית לחיסכון ולהשקעה יכול לשנות באופן דרמטי את העתיד הפיננסי עגום אחרת. עם הרבה זמן שנותר כדי ליצור את ההוצאות הקריטי ואת ההרגלים חיסכון, ההצלחה של הפרישה Millennials מוטלת יותר בידיהם מאשר לכל דור לפני אותם.