אם כבר הגעת למגבלת התרומות 401 (k) לשנה (או בקרוב), זו בעיה באיכות גבוהה. אבל זה עדיין בעיה. אתה לא יכול להרשות לעצמך ליפול מאחור במשחק פרישה מימון (מי יודע מה יהיה מחיר החיים כאשר אתה מפסיק לעבוד?). וגם לאבד את התרומה של צמצום ההכנסה ברוטו שלך לא הולך לעזור את הצעת החוק הבאה שלך באפריל, או.

תרומה ל- IRA בנוסף ל 401 שלך (k) היא אפשרות אחת (התשובה ל האם יש לך גם 401 () וגם IRA? היא כן.) השאלה היא האם התרומות יהיה מס דחוי כסף: ברגע שאתה מגיע $ 72, 000 של הכנסה כאדם בודד ו $ 119, 000 אם נשוי, הגשת יחד או אלמנה מוסמכת (אה), אתה לא זכאי לניכוי. אנשים המקסימום את 401 (k) s צפוי לעלות על סף ההכנסה.

אבל אם אתם בני 50 ומעלה, אם אתם בני 49 ומעלה, אם אתם בני 50 ומעלה, אם אתם בני 50 ומעלה, k) חשבונות. עבור חיסכון פרישה, המטרה הכללית היא למזער את התחייבויות המס ולמקסם את פוטנציאל הרווחים.

למרות שאין נוסחת קסם מובטחת להשיג את שתי המטרות, תכנון זהיר יכול להתקרב "תראו את האפשרויות במונחים של מוצרי השקעה ואסטרטגיות השקעה", אומר קית קליין, CFP ומנהל בחברת Turning Pointe Wealth Management של פיניקס, אריז הנה כמה אפשרויות שאינם IRA לשקול גם.

אפשרויות בסיכון נמוך

1. אג"ח מוניציפלי

אג"ח עירוני (או מוני) הוא נייר ערך שנמכר על ידי עיר, עיר, מדינה, מחוז או רשות מקומית אחרת למימון פרויקטים לטובת הציבור (בתי ספר ציבוריים, כבישים מהירים, בתי חולים וכו '.) הרוכש מעמיד למעשה את מחיר הרכישה לישות הממשלתית ב תמורת סכום מסוים של ריבית, הקרן מוחזרת לרוכש במועד הפירעון של האג"ח: "הדבר היפה על אג"ח מוניציפליים", מסביר קליין, "הוא שהם נוזלים, תמיד יש לך הזדמנות למכור אותם, או להחזיק אותם לפדיון ולאסוף את הקרן העיקרית שלך. "

> והדבר הנחמד באמת עליהם, למטרות תכנון פרישה, הוא שהכנסות הריבית שנצברו בדרך פטורות ממסים פדרליים, ובמקרים מסוימים גם ממסים ממלכתיים וממלכתיים. Taxis הכנסה munis קיימים, עם זאת, כדי לבדוק את היבט זה לפני שאתה משקיע. אם אתה מוכר את האג"ח לפני שהם מתבגרים לרווח, אתה יכול לשלם מס רווחי הון, גם. גם לבדוק את דירוג האג"ח; זה צריך להיות BBB ומעלה, כדי להיחשב אופציה שמרנית (וזה מה שאתה רוצה ברכב פרישה). לפרטים נוספים על munis, ראה

היסודות של אג"ח מוניציפליים.

2. מדדי מדד קבועים קצבה קבועה למדד, המכונה גם קצבה צמודה, מונפקת על ידי חברת ביטוח.הרוכש משקיע סכום כסף מסוים, וישולם בסכומים ייעודיים במרווחי זמן קבועים במועד מאוחר יותר. ביצועי הגמלה צמודות למדד מניות (כגון S & P 500), ומכאן שמו. חברת הביטוח מבטיחה השקעה מקורית כנגד תנודות בשוק כלפי מטה, תוך מתן פוטנציאל צמיחה (רווחים). "הם מציעים תשואות שהן קצת יותר טובות מאשר קצבאות לא צמודות", אומר קליין.

קצבאות קבועות למדד הן אופציה שמרנית להשקעה, לעתים קרובות לעומת תעודות פיקדון (CD) במונחים של סיכון, הרווחים של הקצבה הם נדחים מס עד שהבעלים מגיע לגיל הפרישה.

החיסרון: קצבאות קצבאות הן נזילות למדי ". לפעמים אתה צריך לשלם קנס אם אתה משוך את הכספים לפני גיל 59-1 / 2 או אם אתה לא לוקח אותם כזרם הכנסה [אחרי הפרישה] ", מזהיר קליין. גם אם תמנע את העונש, על ידי העברת הכספים ישירות למוצר קצבה אחר, אתה עדיין כנראה יהיה כפוף חיובים כניעה של חברת הביטוח.

3. ביטוח חיים אוניברסלי

פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית, סוג של ביטוח חיים, היא גם פוליסת ביטוח והשקעה. המבטח ישלם סכום קבוע מראש עם מותו של המבוטח, ובינתיים הפוליסה צוברת שווי מזומנים. בעל הפוליסה יכול למשוך או ללוות מהחשבון תוך כדי חיים, ובמקרים מסוימים, להרוויח דיבידנדים.

לא כולם אוהדים של שימוש בביטוח חיים כמוצר השקעות. אם מובנים כראוי ומשומשים כראוי, עם זאת, המדיניות מציעה יתרונות מס למבוטח. התרומות גדלות בשיעור מס נדחה, ולמבוטח יש גישה לבירה בינתיים.

"החדשות הטובות הן כי יש לך גישה לקרנות לפני גיל 59-1 / 2 ללא עונש אם אתה משתמש בו כראוי", אומר קליין. "באמצעות הלוואות מדיניות, ייתכן שתוכל לקחת כסף בלי לשלם מסים להחזיר את הכסף בלי לשלם מסים, כל עוד פוליסת ביטוח החיים נשמרת בתוקף. "הבעלים חייב לשלם מס על רווחים אם המדיניות בוטלה.

אפשרויות סיכון

1. קצבאות משתנות

קצבה משתנה היא חוזה בין הרוכש לבין חברת ביטוח. הרוכש מבצע תשלום יחיד או סדרה של תשלומים, והמבטח מסכים לבצע תשלומים תקופתיים לרוכש. תשלומים תקופתיים יכולים להתחיל באופן מיידי או בעתיד. קצבה משתנה מאפשרת למשקיע להקצות חלק מהקרנות לאופציות שונות, כגון מניות, אג"ח וקרנות נאמנות. לכן, בעוד תשואה מינימלית מובטחת בדרך כלל, התשלומים להשתנות, בהתאם הביצועים של תיק.

קצבאות משתנות מציעות מספר יתרונות. תשלומי מס על הכנסה ורווחים נדחים לגיל 59-1 / 2. את התשלומים התקופתיים ניתן להגדיר עד סוף החיים של המשקיע, המציע הגנה מפני האפשרות שהמשקיע יאריך את חיסכון הפנסיה שלו.קצבות אלה גם לבוא עם תועלת מוות, המבטיח את התשלום של המוטב הרוכש שווה המינימום מובטחת או הסכום בחשבון, לפי הגדול. התרומות הן נדחות מס עד למשיכה כהכנסה.

משיכות מוקדמות כפופות לדמי הפדיון. קצבאות משתנה גם לבוא עם עמלות שונות וחיובים שיכולים לאכול לתוך הרווחים הפוטנציאליים. בפרישה, יוטל מס על רווחי מס הכנסה, ולא על שיעור רווחי הון נמוך יותר.

2. משתנה ביטוח חיים אוניברסלי

כן, אנחנו יודעים שזה נשמע דומה לפריט 3 בחלק הקודם. ביטוח חיים אוניברסלי משתנה הוא אכן דומה; זה היברידית של החיים האוניברסליים ביטוח חיים משתנה, אשר מאפשר לך להשתתף סוגים שונים של אפשרויות השקעה תוך לא במס על הרווחים שלך. הערך הכספי של הפוליסה שלך מושקע בחשבונות נפרדים (בדומה לקרנות נאמנות, לקופות כספיות ולקרנות אג"ח), אשר הביצועים שלהם נעים. יותר רווח, אולי - אבל יותר כאב, יותר מדי. אם שוק המניות נופל, "הנכסים האלה יכולים ליפול לערך של אפס, ואתה מסתכן באפשרות של אובדן הביטוח במקרה זה", מזהירה קליין. "אבל אם אתה צריך ביטוח חיים יש את היכולת לקחת על עצמו את הסיכון של השקעה בשוק המניות, זה עשוי להיות אופציה. "לקבלת פרטים נוספים על מכשיר מורכב זה, ראה

משתנה לעומת משתנה אוניברסלי ביטוח חיים

. תנועות אסטרטגיות אחרות מוצרים אלטרנטיביים.

כמה מוצרים חלופיים מבוקשים מאוד בגלל האקלים הריבית נמוכה פוטנציאל הפצות גבוהות יותר. הם כוללים השקעות נפט וגז "בגלל ניכויי המס שתקבל על ההשתתפות", אומר קליין. כמו כן, סוגים מסוימים של השקעות נדל"ן לא סחיר (REITS) או סוגים אחרים של השקעות נדל"ן אמון הם רצוי כי רק חלק הפצות חייבות במס ". עם זאת," מוצרים שאינם סחורה לעיתים קרובות לשאת קצת המורכבות יכול להיות מאוד נזילות ", מזהיר קליין.

נדל"ן. חלק מהמשקיעים אוהבים להשקיע אחזקות הנדל"ן הפרט." אחד הדברים הגדולים על בעלות על הפרט הנדל"ן היא היכולת לעשות סעיף 1031 חילופי ", אומר קליין. במילים אחרות, אתה יכול למכור את הנכס ולגלגל את הכסף לתוך נדל"ן חדש ללא צורך לזהות את הרווחים לצרכי מס (עד שאתה לחסל את כל הנכס).

אחזקות הפרט. אסטרטגיה נוספת היא לקנות החזקות פרטניות - מניות, איגרות חוב, ובמקרים מסוימים גם תעודות סל (ETF), "כאשר אתם מחזיקים בהשקעות האלה, אתם לא חייבים לשלם מס על הרווח עד שתמחקו או תמכרו את האחזקות האלה", מסביר קליין. קרנות, על ידי contra st, הם כפופים מסים על הרווחים כפי שאתה מרוויח אותם.)

אסטרטגיה שימושית עבור משקיעים מסוימים אשר קונים נכסים בודדים או השקעות לטווח קצר כי נפלו מתוך טובה ויצר הפסד היא להעסיק מס הפסד הפסד. המשקיע יכול לקזז רווחים על ידי קצירת ההפסד והעברת הנכסים לסוג השקעה דומה (ללא ביצוע עסקת שטיפה)."אנשים המשתמשים הקצירת מס הכנסה בתיקים שלהם יכול למעשה להגדיל את התשואות שלהם בטווח הארוך על ידי 1% כמו," אומר קליין. השקעה בעסק.

"עובד שיש לו maxed את 401 (k) שלהם אולי כדאי לשקול להשקיע בעסק", אומר קירק Chisholm, מנהל עושר בבית חדשני המייעצת קבוצת לקסינגטון, Mass. "עסקים רבים, כגון נדל"ן, יש הטבות מס נדיבות.על גבי הטבות מס אלו, בעלי עסקים יכולים להחליט איזה סוג של תוכנית פרישה הם רוצים ליצור.אם למשל, הם רצו להקים תוכנית 401 (k) עבור החברה שלהם, הם יוכלו להרחיב תרומות 401 (k) שלהם מעבר למה שהם עשויים להיות במעסיק שלהם. "

פנסיה. על בסיס הרעיון הקודם, כמה בעלי עסקים ירצו לשקול יצירת תוכנית פנסיה או תוכנית מוגדרת תועלת מעבר לכל 401 (k) החברה שלהם עשוי להציע. חברות גדולות התרחקו תוכניות הפנסיה בגלל העלות הגבוהה, אבל תוכניות אלה יכולים לעבוד היטב עבור כמה בעלי עסקים קטנים יותר, במיוחד אלה שמצליחים מעל גיל 40. הערות קליין, "בעלי עסקים אלה יכולים לדחות כסף נוסף מ מיסים לפרישה באמצעות תכנית פנסיה לעצמם או לעובדי מפתח בנוסף לתוכנית 401 (k). "

HSAs. <אפשרות אחרת, עבור אלה שמוכנים להסתכן בתוכנית בריאותית גבוהה, היא לממן חשבון חיסכון בריאותי (HSA). "אופציה אחת שערכנו לאחרונה עם לקוחותינו היא הזמינות של HSAs", אומר דייוויד S .אנטר, CFP, של אופקים Wealth ניהול ב Asheville, NC "אם הם זכאים, יש הטבות מס פוטנציאלי יותר עבור תרומות אלה מאשר 401 (k) יכול להיות.כמו כן, אין שלב הרוויח הכנסה לתרומות. יתרונות הכנסה גבוהה מחשבון החיסכון הבריאותי ביקורות על הפרטים.

לאחר מס 401 (k) תרומות. אתה יכול גם לראות אם החברה של 401 (k) מאפשר לך לעשות לאחר- תרומות המס שלך 401 (k) עד לגבול המשפטי של המעסיק המשולב תרומות / העובד (53 $, 000 בשנת 2016) "רוב המעסיקים אינם מאפשרים לאחר מס תרומות, אבל אם התוכנית שלך מאפשרת את זה, זה יכול להיות מאוד מועיל ", אומר דיימון גונזלס, CFP, RICP, של Domestique קפיטל LLC ב Plano, טקסס." רווחים על המס שלך לאחר חיסכון לגדול המס המס טעה, ברגע שאתה נפרד מהשירות, אתה יכול לגלגל מה תרמת על בסיס לאחר מס ל 401 שלך (k) לתוך רוט IRA. את הצמיחה על אלה אחרי מס דולר היה צריך להיות התגלגל כדי IRA מסורתית. " Roths. לבסוף, מי יכול להרשות לעצמו לשחק בשני הצדדים של המשחק המס צריך לשקול להשתמש ROT IRAs או Roth 401 ( ) .ד דחיית מסים למועד מאוחר יותר, כפי שעושה אחד עם 401 (k) הרגיל, אינה מובטחת תמיד להציע את היתרון הגדול ביותר.משקיעים המחזיקים שניהם יכולים לקחת משיכות עתידיות מהחשבון הגיוני ביותר: אם שיעורי המס לעלות, לסגת מן רוט, כי המיסים כבר שילמו על הכספים שם.אם שיעורי המס לרדת, המשקיע יכול לקחת כסף מן המסורתי 401 (k) חשבון ולשלם מסים בשיעור נמוך יותר. השורה התחתונה

כל אופציות ההשקעה הללו באות עם דרגות שונות של מורכבות, נזילות / נזילות וסיכון. אבל הם מוכיחים כי כן, יש דרכים יתרון במס לשמור על פרישה לאחר 401 (k). לקבלת עוד לקחת על שאלה זו, ראה Maxed את 401 (k)? הנה מה לעשות הבא.