על פני זה, להבין איך הבנק עושה כסף היא פרשה פשוטה למדי. בנק מרוויח פרוש על הכסף שהוא מלווה את הכסף זה לוקח כפקדון. פער הריבית נטו (NIM), שרוב הבנקים מדווחים עליו ברבעון, מייצג את המרווח הזה, שהוא פשוט ההבדל בין מה שהוא מרוויח על הלוואות מול מה שהוא משלם כריבית על פיקדונות. זה, כמובן, מקבל הרבה יותר מסובך בהתחשב מערך מסחרר של מוצרי אשראי ושיעורי הריבית המשמשים לקבוע את שיעור בסופו של דבר עבור הלוואות.

להלן סקירה של איך הבנק קובע את הריבית עבור הצרכנים הלוואות עסקיות.

הכל מתחיל עם מדיניות הריבית

הבנקים בדרך כלל ללא תשלום כדי לקבוע את שיעור הריבית שהם ישלמו עבור הפיקדונות תשלום עבור הלוואות, אבל הם חייבים לקחת בחשבון את התחרות, כמו גם את רמות השוק עבור אינטרסים רבים הריבית והמדיניות הפדראלית. הפדרל ריזרב בארה"ב משפיע על שיעורי הריבית על ידי קביעת תעריפים מסוימים, קביעת דרישות עתודות בנקאיות, קנייה ומכירה של "חסרי סיכון" (מונח המשמש להעיד כי אלה הן בין הקשרים הבטוחים ביותר הקיימים). את הפיקדונות שהבנקים מחזיקים בפד. מדיניות זו מכוונת כמדיניות מוניטרית ונועד להשפיע על הפעילות הכלכלית, וכן על בריאות ובטיחות המערכת הבנקאית. רוב המדינות המבוססות על השוק מעסיקות סוג דומה של מדיניות מוניטרית בכלכלותיהן.
כלי רכב עיקרי המשמש את הפדרל ריזרב למדיניות המוניטרית הוא קביעת שיעור הפדראלי, שהוא פשוט שיעור שבו יתרות המסחר של הבנקים (הלוואות והלוואות) עם הפד. שיעורי ריבית רבים אחרים, כולל שער הריבית, שהוא שיעור שהבנקים משתמשים בו ללקוח האידיאלי עם דירוג אשראי מוצק ותולדות תשלומים, מבוססים על שיעורי הפד כגון קרנות הפד. שיקולים אחרים שהבנקים יכולים להביא בחשבון הם הציפיות לרמות האינפלציה, הביקושים והמהירות לכסף בכל רחבי ארה"ב, ובעולם, רמות שוק המניות וגורמים נוספים שנדונו להלן.

-> ->

שוק מבוסס גורמים

חוזרים שוב אל NIM, הבנקים מחפשים למקסם אותו על ידי קביעת התלילות עקומות התשואה. עקומת התשואות מראה בעיקרה בפורמט גרפי את ההבדל בין הריבית לטווח קצר לטווח ארוך. בדרך כלל, הבנק נראה ללוות, או לשלם שיעורי לטווח קצר המפקידים, וכן להשאיל, באמצעות הלוואות, על חלק לטווח ארוך של עקום התשואה. אם הבנק יכול לעשות את זה בהצלחה, זה יעשה כסף בבקשה בעלי המניות. עקום תשואה הפוך, כלומר, הריבית בשמאל או בטווח הקצר, גבוהים משיעורי הריבית לטווח הארוך, מקשה על בנק להלוות רווחיות.למרבה המזל, עקומות התשואה ההפוכה מתרחשות לעיתים רחוקות ובדרך כלל אינן נמשכות זמן רב.
מחקר אקדמי אחד, שכותרתו נכונה "כיצד קובעים הבנקים את שיעורי הריבית", מעריך כי הבנקים מבססים את התעריפים שהם גובים על גורמים כלכליים, כולל רמת הצמיחה והתוצר המקומי הגולמי (GDP) והאינפלציה. זה גם מצטט התנודתיות בריבית - עליות ומורדות בשיעורי השוק - כגורם חשוב הבנקים מסתכלים. כל הגורמים הללו משפיעים על הביקוש להלוואות, אשר יכול לעזור לדחוף את שיעורי גבוה או נמוך יותר. כאשר הביקוש נמוך, כגון במהלך מיתון כלכלי, הבנקים יכולים להגדיל את שיעורי ההפקדה לעודד לקוחות להלוות, או להקטין את שיעורי ההלוואה לתמריץ לקוחות לקחת על החוב.
שיקולים מקומיים בשוק הם גם חשובים. שווקים קטנים יותר עשויים להיות שיעורי גבוה יותר בשל התחרות פחות, כמו גם את העובדה כי שוקי ההלוואות נוזל פחות יש נפח ההלוואה הכולל נמוך.

תשומות לקוחות

כפי שצוין לעיל, שיעור הפריים של הבנק - שיעור הבנקים הנגבים ללקוחות בעלי ערך האשראי הגבוה ביותר - הוא השיעור הטוב ביותר שהם מציעים ומניח סבירות גבוהה מאוד להלוואה ישולם במלואו ובזמן. אבל כמו כל הצרכן שניסה להוציא הלוואה יודע, מספר גורמים אחרים באים לידי ביטוי. לדוגמה, כמה לקוחות לווה, מה שלו או שלה דירוג האשראי, ואת מערכת היחסים הכוללת עם הבנק (למשל מספר המוצרים הלקוח משתמש, כמה זמן הוא או היא הייתה לקוח, מה ניקוד האשראי הוא או היא יש) לבוא כל לשחק.

כמות הכסף הניח למטה כמקדמה - להיות זה כלום, 5%, 10% או 20% - הוא גם חשוב. מחקרים הוכיחו כי כאשר הלקוח מניח למטה תשלום ראשוני גדול, הוא או היא יש מספיק "עור במשחק" כדי לא להתרחק הלוואה במהלך זמנים קשים. העובדה כי הצרכנים לשים קצת כסף למטה (ואפילו היו הלוואות עם לוחות זמנים שלילי הפחתה, כלומר יתרת ההלוואה גדל עם הזמן) כדי לקנות בתים במהלך בועת הדיור נתפסת כגורם ענקי לעזור לעורר את הלהבות של משבר האשראי ו המיתון הגדול הבא.
בטחונות, או לשים את אחד הנכסים האחרים (בית, מכונית, נדל"ן אחר) לתוך תנאי ההלוואה, משפיע גם על העור במשחק. משך ההלוואה, או כמה זמן לפדיון, הוא גם חשוב. עם משך זמן רב יותר מגיע סיכון גבוה יותר כי ההלוואה לא יהיה repaid. זה בדרך כלל מדוע שיעורי לטווח ארוך גבוהים יותר לטווח קצר. הבנקים גם להסתכל על היכולת הכוללת ללקוחות לקחת על החוב. לדוגמה, שירות החוב יחס מנסה להתאים את הדיון לתוך נוסחה נוחה אחת כי הבנק משתמש כדי לקבוע את הריבית היא תגבה עבור הלוואה, או כי היא מסוגלת לשלם על הפקדה.

סיכום של שיעורי ריבית שונים

כיסינו את הריבית על קרנות הפד, הריבית הראשית ושיעורי הריבית הנ"ל. ישנם סוגים רבים אחרים של שיעורי הריבית ואת מוצרי ההלוואה. כשזה מגיע לקביעת שיעורי ההלוואה, הלוואות מסוימות, כגון מגורים משכנתא הלוואות, לא יכול להיות מבוסס על פריים הדולר אלא סחר מחוץ הדולר האוצר שיעור (קצר טווח U.). שיעור הריבית הבין - בנקאית המוצע ל - LIBOR (LIBOR) ואג"ח לטווח ארוך יותר.

כמו שיעורי על שיעורי שוק אלה לעלות, כך גם את שיעורי הבנקים לגבות. הלוואות ושיעורים אחרים כוללים הלוואות מגובות על ידי הממשלה, כגון אגרות חוב מגובות משכנתאות (MBS), הלוואות לסטודנטים ושיעורי הלוואה לעסקים קטנים (הלוואות SBA), שהאחרון בהן מגובה בחלקן על ידי הממשלה. כאשר הממשלה יש את הגב, שיעורי ההלוואה נוטים להיות נמוך יותר משמשים כבסיס הלוואות אחרות שבוצעו לצרכנים ועסקים. כמובן, זה יכול להוביל פזיזות ההלוואות ואת הסיכונים המוסריים כאשר לווים להניח את הממשלה יהיה בערבות אותם כאשר הלוואה הולך רע.

השורה התחתונה

הבנקים משתמשים במגוון של גורמים כדי לקבוע את הריבית. האמת היא, שהם מחפשים למקסם את הרווחים, באמצעות NIM, עבור בעלי המניות שלהם. מצד שני, צרכנים ועסקים מחפשים את השיעור הנמוך ביותר האפשרי. גישה חיובית עבור מקבל שיעור טוב יהיה להפוך את הדיון לעיל על הראש שלה, או להסתכל על גורמים הפוכה ממה הבנק עשוי להיות מחפש.

הדרך הקלה ביותר להתחיל היא מתוך תשומות הלקוח, כגון שיש את הציון הגבוה ביותר אשראי אפשרי, לשים בטחונות או תשלום גדול למטה עבור הלוואה, וכן באמצעות שירותים רבים (בדיקה, חיסכון, עמילות, משכנתא) מאותו הבנק לקבל הנחה. בנוסף, גיוס ההון במהלך כלכלת מטה או כאשר חוסר הוודאות גבוה (לגבי גורמים כגון אינפלציה וסביבת ריבית תנודתית) יכול להיות אסטרטגיה טובה להשגת שער חיובי - בחר זמן שבו בנק עשוי להיות מוטיבציה מיוחדת לבצע העסקה או לתת לך את שיעור הטוב ביותר האפשרי. לבסוף, מחפשים הלוואה או שיעור עם גיבוי הממשלה יכול גם לעזור לך להבטיח את השיעור הנמוך ביותר האפשרי.