רובו-יועץ הוא כלי ניהול ההשקעות החדש והמבריק. זה כמעט מושלם עבור כמה משקיעים. אבל בואו למשוך קצת את הווילון ולבחון את העלויות האמיתיות של רובו-יועץ (או דיגיטלי / אוטומטי יועץ). עלויות ניתן למדוד בדולרים, כמו גם בהוצאות אישיות ורגשית.

שירותים לא יתאים לצרכים

בהתחשב בגישה של כל אחד מהם, כולם, אם כי לא כל יועצי הרובו, מתאימים אותך לתיק השקעות מתוכנן מראש. באופן כללי, robo עסקאות עם ההשקעות שלך. אם אתה צריך מתכנן מקיף שעוסק המס שלך, הנדל"ן, הירושה ואת התכנון העסקי אתה יכול לשלם את עלות השירותים לאיבוד או הוצאה נוספת עבור סיוע אם אתה צריך להעסיק מנהל robo-advvisor. (לקבלת מידע נוסף, ראה: Pros & Cons של שימוש רובו, יועץ .)

-> ->

עמלות מארקי

שכר ושירותי רובו-יועץ אינם אחידים. ישנם כמה יועצים- robo עם דמי הסביר בבירור ואחרים עם מבנים בתשלום מורכבים יותר אטום. מספר רובו יועצים מציעים יועץ פיננסי מוגבל עם התוכניות שלהם. לכן, יש לשקול כי הן יועצים robo ויועצים פיננסיים יש בתוך הקטגוריות ההבדלים.

רוב מבני העמלות של רובו-יועץ מתחילים עם אחוז תשלום עבור כמות הנכסים המנוהלים (AUM). באופן כללי, ללא קשר לדמי אום, לרובו יש חיובים נוספים. לכל קרן הדדית והבורסה (ETF) יש יחס הוצאה. עבור מדד וניל רגיל ETF, כגון ואנגארד של סך הכל שוק המניות אינדקס ETF (VTI VTIVng Ttl StckMrk132 84-0 17% Created with Highstock 4. 2. 6 ), יחס ההוצאות הוא דלה 0. 05%. עם זאת, ישנם קרנות אינדקס אחרות עם יחסי הוצאות גבוהות יותר כגון Rydex S & P 500 Class A (RYSOX) עם תשלום שנתי של מעל 1%. אני לא רומז כי רובו-יועץ ספציפי יש RYSOX בארסנל שלה, רק כי חשוב להבין את העלות של דמי הניהול הבסיסית של הקרן. לכל הפחות, לרובו-יועץ תהיה עמלת AUM בתוספת עמלת ניהול הקרן של הקרן. בעת הערכת robo-advisor, כדי להיות בטוח כדי להבין את כל העלויות, לא רק את דמי הניהול של התוכנית. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם רובו, יועצים הופכים לאדם יותר? )

-> ->

אפשרויות תיק מוגבל

רוב רובוס מציעים מספר מוגבל של אפשרויות תיק. רובו-יועץ בוחר מספר מסוים של קרנות נאמנות או מניות בודדות שבהן להשקיע. לאחר מכן, המשרד בוחר מספר מצומצם של אפשרויות הקצאת נכסים משמרנים לאגרסיביים. המשקיע מוקצה אז תיק מסוים המבוסס על אופק זמן קצר וחידון סובלנות הסיכון. זה בדרך כלל מבט שטחי מאוד לתוך סובלנות הסיכון האמיתי של האדם ואופק הזמן.

לדוגמה, ייתכן שהרולד יזדקק לחלק מהשקעותיו ב -10 שנים כאשר ג'וניור יתחיל במכללה וחלק נוסף ב -25 שנים, כאשר הוא מצפה לפרוש. רוב robos אינם מצוידים להתמודד עם סוגים אלה של אופקי זמן שונים. עלות הצרכן היא שהקצאת הנכסים אינה מתאימה לך. אם זה אגרסיבי מדי השווקים נמצאים במחזור למטה בזמן הכסף נחוץ, הרולד עשוי להיות נאלץ למשוך כספים בזמן לא מתאים, כגון לאחר ירידה בשוק, ובכך להקטין את שוויו הכולל הכולל. (לקבלת מידע נוסף, ראה: אתה יכול באמת לסמוך על רובו יועץ? )

לא כולל את התמונה הגדולה

ייתכן שיש לך כמה חשבונות השקעה כגון 401 (k) בעבודה, 403 (ב) תוכנית, רוט IRA וחשבון תיווך במס. אלא אם כן רובו-יועץ מנהל את כל החשבונות האלה או שיש לו את היכולת להציג אותם, הקצאת הנכסים שלך עשוי להיות מחוץ לקול.

הנה דוגמה. ג 'ניס ו דין יש 100 $, 000 בשווי נטו להפיץ על פני 4 חשבונות:

ג'ניס ודין תיק השקעות
חשבון	ערך	השקעות אחזקות
Janice 401 (k)	$ 10, 000 < מניות ו בונד קרנות	דין 401 (k)
$ 20, 000	צילומים של קרנות	ג'ניס רוט IRA
$ 20, 000	מניות וקרנות בונד	חשבון ברוקרים משותף
$ 50, 000	מניות בודדות, מניות וקרנות בונד	אם ג'ניס ודין הופכים את חשבון הברוקראז 'המשותף שלהם לרובו-יועץ לניהול מבלי לכלול גם מידע על הנכסים האחרים שלהם, לא יתאימו לסבולת הסיכון שלהם או לאופק הזמן. בנוסף, תיק ההשקעות הכולל שלך עלול בסופו של דבר להיות אגרסיבי יותר או שמרני יותר ללא תמונה מלאה של כל נכסי ההשקעה שלך. זה יכול להיות ארוך טווח עלויות כספיות ורגשיות. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

האם רובו יועצים רעיון טוב למשקיעים צעירים? ) אין לעקוב מסלול ארוך טווח

תחום הייעוץ robo הוא די חדש. לכן, מעטים יש אופק זמן רב שבתוכו כדי להציג את התשואות שלהם. יכולה להיות עלות השקעה בתכנית תת-אופטימלית בשל תמונה מוגבלת של התשואות של היועצים. יתר על כן, שלהם הפסד הפסד או למכור מחדש את הגישה לא יכול להתבצע כמתוכנן.

אין מגע אנושי

המשקיעים חוששים לשמצה ויש להם היסטוריה של קבלת החלטות נכות עצמית. לדוגמה, זה לא נדיר עבור המשקיע כדי לקבל מפחד לאחר ירידה בשוק, פאניקה, ולמכור את ההשקעות שלהם בנקודה נמוכה. אחרי השווקים לזוז בחזרה, זה משקיע אין כסף בשווקים ולא להמציא את הרווח כי מחזיקים במהלך תנודתיות בשוק היה מותר. המשקיעים עשויים לקבל החלטות גרועות ויקרות בלי שמישהו ידבר עליהם על המדף או יציל אותם מעצמם בשווקים תנודתיים. זה יכול לעלות את המשקיע אלפי דולרים שאולי לא אבד היה הפרט היה יועץ פיננסי עם מי להתייעץ.

השורה התחתונה

אם robo-advvisor אינו מתאים לצרכים שלך, מבנים בתשלום נמוך יכול להסתיר עלויות גדולות יותר.עבור חלק מהמשקיעים, דמי המתכנן הפיננסי דמי הם גם שווה לשלם בטווח הארוך עבור רוחב של שירותים כי בשר ודם יועץ פיננסי מציעה. בכל גישה ניהול פיננסי תבחר, לעשות את שיעורי הבית שלך להבין מה אתה משלם את היתרונות ואת השירותים שאתה מקבל. (לקריאה הקשורה, ראה:

האם יועץ פיננסי מקוון מתאים לך? )