אפשרות מתכווננת שיעור משכנתאות (נשק) לתת יהיו בעלי בתים דרך לרכוש בית גדול עם תשלום קטן בלבד. הם גם נותנים לבעלי בתים הנוכחי דרך להפחית את תשלומי המשכנתא שלהם. בעוד יתרונות אלה עשויים להיות בדיוק מה שהרופא הורה לאחר שנים של עליית מחירים בשוק הדיור יתר על המידה, מגזין BusinessWeek יש תווית אופציות ARM "Nightmare Mortgages". בחודש ספטמבר 2006 מאמר זה ספורטיבית כי שם, BusinessWeek קבע כי אפשרות להתאמה הדולר משכנתא עשוי להיות "המסוכן ביותר מסובך ביותר הלוואה הביתה מוצר שנוצרו אי פעם."

-> ->

האמת על האם ARMs אפשרות הם כלי שימושי או כרטיס צרות היא במידה רבה עניין של פרספקטיבה אישית. מבט מקרוב על הלוואות אלו שנויות במחלוקת יקל על מנת לקבוע את השימושים הפוטנציאליים שלהם - ואת הסיכונים הכרוכים. (כדי לקרוא עוד על זרועות, ראה ARMed and Dangerous , משכנתאות: שיעור קבוע כנגד שער הניתן להתאמה ו- משלם את המשכנתא שלך )

! ->

אפשרויות

בניגוד למשכנתאות ביותר, אשר מגיעים עם תשלום חודשי קבוע, ARMs אפשרות, מספקים בחירה בכל חודש. (עבור משכנתא אחת על משכנתאות subprime ו subprime meltdown, לבדוק את Subprime משכנתאות תכונה .)

בעלי בתים יכולים לבחור מבין התשלומים הבאים:

• מינימום
  המינימום הנדרש תשלום עבור אפשרות ARM הוא אטרקטיבי ביותר כי זה כל כך נמוך. למעשה, זה כל כך נמוך כי זה אפילו לא מכסה את הריבית על המשכנתא. על ידי ביצוע התשלום המינימלי, לווים נמצאים בעמדה המכונה הפחתה שלילית, כלומר, הם חייבים יותר על הבית בסוף החודש ממה שהם עשו בתחילת. בעוד ביצוע התשלום המינימלי אולי לא נראה בחירה נבונה מנקודת מבט פיננסית, היא האפשרות הפופולרית ביותר כמה במחיר גבוה קודי מיקוד שבו בעלי בתים לא יכלו להרשות לעצמם לרכוש בית. (כדי לקרוא עוד על הפחתת שלילי, ראה מהי הדרך הטובה ביותר לשלם את המשכנתא שלי? )

  כמובן, תשלומים קטנים לא יימשך לנצח. חמש שנים לאחר ההלוואה מתחיל, או פעם אחת את יתרת החוב עולה ל -110% מסכום ההלוואה הראשונית, רוב ARMs אפשרות לחשב מחדש את תשלום מלא מופחת, שהוא התשלום כי יידרש לשלם את הבית על פני הנותרים חיי ההלוואה. עבור רוב ההלוואות, כי מספר חדש ואז הופך את המינימום הנדרש התשלום ואת התשלום הפחתת שלילי אינו מותר עוד. כאשר זה קורה, כמות התשלום החודשי יכול להגדיל באופן משמעותי, אפילו להכפיל את גודל.
• ריבית בלבד> העברת את הסולם, תשלום זה עולה על המינימום והוא מכסה את הריבית, אם כי זה לא להקטין את הקרן.השואל לא עושה התקדמות לעבר בעלות על הבית, אבל עושה למנוע הפחתה שלילית.
  30 שנה הפחתה
• זהו תשלום המשכנתא המסורתי שבו רוב האנשים מכירים. ביצוע תשלום זה מכסה את הריבית ומקטין את הקרן.
  15 שנה הפחתה
• הלוואה ל -15 שנה מאפשר ללווים לשלם את בתיהם מהר יותר מאשר ההלוואה המסורתית 30 שנה. ביצוע תשלום זה מכסה את הריבית ומקטין את הקרן.
  (כדי לחשב כמה זמן אתה צריך לשלם את הבית שלך, עיין מחשבון תשלום המשכנתא החודשי שלנו.)

פרטים

הריבית על רוב הזרוע נשק משתנה חודשי, ואת ההלוואות יש מכסה על הסכום שיעור יכול לעלות מדי שנה. למרות שהתשלום הנדרש בפועל משתנה רק פעם אחת בשנה, ההפרש בין שיעור הריבית לחודש הראשון לבין סכום ההתאמה השנתית יכול להיות גבוה מ -7%. מנקודת מבט מינימלית התשלום, זה יכול להיות שינוי גדול. אם יתרת החוב עומדת על 110% מהיתרה המקורית, אין גבול לסכום הפוטנציאלי של הגידול.

מי צריך לקחת את האופציה?

The Rich

• משכנתאות אלה פותחו ככלי ניהול כספים עבור העשירים. אנשים עשירים מרוויחים לעתים קרובות סכומי כסף עצומים, אבל יש להם תזרים מזומנים בלתי צפוי. אפשרות ARMs לאפשר להם לבצע תשלומים קטנים עד תזרים המזומנים שלהם עולה. רבים מוולסים של וול סטריט ואנשי מכירות מובילים, למשל, מקבלים 50% או יותר מההכנסה השנתית שלהם בבדיקת בונוס חד פעמי. (כדי ללמוד עוד על שיעורי ההכנסה, ראה
  לאבד את המעמד הבינוני ו סקר דוח התעסוקה חולף
• אנשים שרוצים לגור בבית גדול ואת לא מתכוונים להישאר זמן רב יכול להשתמש באפשרות ARM כדי לקבל את הבית שהם רוצים מבלי לבזבז הון. מנהלי חברות המועברים כל כמה שנים יכולים להשתמש בהלוואות אלה כדי לפנות מזומנים לשימושים אחרים.
  מי מצפה פיננסי
• אנשים שיודעים שהם בקרוב הולך לחוות שינוי משמעותי בהכנסות יכול גם לבחור אפשרות ARM. אם נישואין, ירושה, הסדר משפטי או מקור אחר של עושר פתאומי הוא על האופק, אפשרות ARM יכול להיות דרך טובה לקבל את הבית מראש לקבל את הכסף. (כדי לקרוא עוד על נושאים אלה, ראה
  סרבנות ירושה ו נישואין, גירושין וקו מנוקד ) הטבות עבור המלווים

המלווים אהבה אפשרות נשק. ברוקרים למשכנתאות לעתים קרובות לקבל תשלומים גבוהים יותר כדי למכור אותם וחוקים חשבונאית לאפשר המלווים להזמין את התשלום המקסימלי (30 שנה) כהכנסות גם אם הם מקבלים רק את התשלום המינימלי. ההכנסות האלה רפאים הם משפטיים לחלוטין, נראה טוב על ספרים ולעשות פלאים עבור מחיר המניה של משכנתא הברוקר. אפשרויות ARMs גם בדרך כלל לשאת עלות גבוהה יותר למחזר, כך המלווים לקבל תשלום שוב כאשר הלווים רוצים את ההלוואות. אמנם נראה שיש כמה סכנה במתן הלוואות כאלה, המשכנתאות נמכרים לעתים קרובות למשקיעים באמצעות כלי רכב כגון ניירות ערך מגובי משכנתאות, להעביר את הסיכון למשקיעים במקום המלווים.(לקריאה בנושא, ראה

רווח משכנתא החוב עם MBS .) כיצד להשוות

כאשר בוחנים אפשרות ARM, יש כמה נקודות מפתח לזכור. הראשון הוא כמות הזמן כי שיעור ההיכרות נמשך. כמה גבוה הריבית יכולה לעלות וכמה התשלום יכול לשנות גם שיקולים חשובים. לדעת מתי ההלוואה יותאם ואת הסף של שווי הפחתה שלילית צריך גם להיחשב.

חלום או סיוט?

בעת לקיחת משכנתא תמיד צריך להיעשות בזהירות, להוציא את האפשרות ARM דורש רמה גבוהה עוד יותר של ערנות. עבור אלה במצב פיננסי איתן עם הבנה מוצקה של התנאים וההגבלות המלווים אפשרות ARM, ההלוואה יכולה להיות כלי שימושי. עבור לא מוכן, זה יכול להיות כרטיס בכיוון אחד לצרות.

כדי להמשיך לקרוא על נושא זה, לבדוק

השקעות נדל"ן ו עסקאות נדל"ן חכם .