הגדרת לטווח קצר לטווח קצר, לטווח ארוך ומטרות פיננסיות היא צעד חשוב לקראת להיות בטוח כלכלית. אם אתה לא עובד לעבר משהו ספציפי, אתה צפוי להשקיע יותר ממה שאתה צריך. לאחר מכן תוכל לבוא קצר כאשר אתה צריך כסף עבור חשבונות בלתי צפויים, שלא לדבר על כאשר אתה רוצה לפרוש. אתה עלול להיתקע במעגל קסמים של כרטיס האשראי החוב ולהרגיש כאילו אתה אף פעם לא מספיק כסף כדי לקבל מבוטח כראוי, עוזב אותך יותר פגיע ממה שאתה צריך להיות כדי להתמודד עם כמה סיכונים מרכזיים של החיים.

-> ->

תכנון פיננסי שנתי נותן לך הזדמנות רשמית לסקור את המטרות שלך, לעדכן אותם (במידת הצורך) ולסקור את ההתקדמות שלך מאז השנה שעברה. אם מעולם לא הגדרת יעדים בעבר, תקופת תכנון זו נותנת לך את ההזדמנות לגבש אותם בפעם הראשונה, כך שתוכל לקבל - או להישאר - על בסיס פיננסי איתן.

להלן מטרות, מ לטווח קצר רחוק, כי מומחים פיננסיים ממליצים הגדרה כדי לעזור לך ללמוד לחיות בנוחות בתוך האמצעים שלך ולצמצם את בעיות הכסף שלך.

->

יעדים פיננסיים לטווח קצר

הגדרת מטרות פיננסיות לטווח קצר יכול לתת לך את הביטחון העצמי ואת הידע הבסיסי שאתה צריך להשיג מטרות גדולות יותר כי ייקח יותר זמן. אלה צעדים ראשונים קל יחסית להשיג. למרות שאתה לא יכול לעשות 2 מיליון דולר מופיעים בחשבון הפרישה שלך עכשיו, אתה יכול לשבת וליצור תקציב בעוד כמה שעות, ואתה יכול כנראה לחסוך קרן חירום הגון בשנה. הנה כמה יעדים פיננסיים לטווח קצר המפתח יתחיל לעזור מיד, ולקבל אותך על המסלול להשגת מטרות לטווח ארוך.

• להקים תקציב.

"אתה לא יכול לדעת לאן אתה הולך עד שאתה באמת יודע איפה אתה עכשיו. זה אומר להקים תקציב ", אומר לורן זנגרדי היינס, מתכנן פיננסי בתשלום רק עם יועצים אבולוציה Midlothian, וירג 'יניה" אתה עלול להיות המום כמה כסף הוא מחליק דרך סדקים כל חודש. "

דרך קלה לעקוב אחר ההוצאות שלך היא להשתמש בתוכנית תקצוב חינם כמו מנטה (מנטה). זה יהיה לשלב את המידע מכל החשבונות שלך למקום אחד ולתת לך תווית כל הוצאה לפי קטגוריה. תוכל גם ליצור תקציב בדרך המיושנת על ידי מעבר לדוחות הבנק והחשבונות שלך מהחודשים האחרונים וסיווג כל הוצאה בגיליון אלקטרוני או בנייר.

אתה עלול לגלות כי יוצא לאכול עם עמיתים לעבודה שלך כל יום עולה לך 315 $ לחודש, ב 15 $ ארוחה עבור 21 ימי עבודה. אתה עלול ללמוד שאתה מבלה עוד 100 דולר לסוף השבוע יוצא לאכול עם אחרים משמעותיים שלך. ברגע שאתה רואה איך אתה מבלה את הכסף שלך, אתה יכול לקבל החלטות טובות יותר, מונחה על ידי מידע זה, על לאן אתה רוצה את הכסף שלך ללכת בעתיד.האם את ההנאה ואת הנוחות של אכילה מחוץ $ 715 לחודש לך? אם כן, נהדר - כל עוד אתה יכול להרשות לעצמך את זה. אם לא, אתה פשוט גילו דרך קלה לחסוך כסף בכל חודש: אתה יכול לחפש דרכים להוציא פחות כאשר אתה לסעוד, להחליף כמה ארוחות מסעדה עבור תוצרת בית או לעשות שילוב של השניים.

• יצירת קרן חירום.

קרן החירום היא כסף אתה להפריש במיוחד כדי לשלם עבור הוצאות בלתי צפויות. כדי להתחיל, $ 500 $ $ 1, 000 היא מטרה טובה. ברגע שאתה עומד זה המטרה, אתה רוצה להרחיב את זה כך קרן החירום שלך יכול לכסות קשיים כלכליים גדולים יותר, כמו אבטלה.

אילנה דייוויס, מתכננת פיננסית מוסמכת עם שירותי עצמאות פיננסית בקקאו, פלורידה, ממליצה לחסוך לפחות שלושה חודשים בהוצאות כדי לכסות את החובות הפיננסיות ואת הצרכים הבסיסיים שלך, אבל עדיף שישה חודשים, במיוחד אם אתה נשואים ועובדים עבור אותה חברה כמו בן הזוג שלך או אם אתה עובד באזור עם לקוחות פוטנציאליים עבודה מוגבלת. היא אומרת למצוא לפחות דבר אחד בתקציב שלך כדי לקצץ יכול לעזור לממן את החיסכון החירום שלך.

דרך נוספת לבניית החיסכון החירום היא באמצעות debuttering וארגון, אומר קווין Gallegos, סגן נשיא מכירות פיניקס ופעולות עם חופש פיננסי רשת, שירות פיננסי מקוון עבור הסדר החוב הצרכני, משכנתא קניות והלוואות אישיות. אתה יכול להרוויח כסף נוסף על ידי מכירת פריטים מיותרים ב- eBay או Craigslist או מחזיק במכירת החצר. שקול להפוך תחביב לעבוד במשרה חלקית שבו אתה יכול להקדיש את ההכנסה לחיסכון.

Zangardi Haynes ממליצה לפתוח חשבון חיסכון ולהגדיר העברה אוטומטית לסכום שקבעת שתוכל לשמור בכל חודש (תוך שימוש בתקציב שלך) עד שתפגע ביעד קרן החירום שלך. "אם אתה מקבל בונוס, החזר מס או אפילו" תוספת "חודשי משכורת - וזה קורה חודשיים מתוך השנה אם אתה משולם דו שבועי - לשמור את הכסף ברגע זה מגיע לחשבון שלך בודק. אם אתה מחכה עד סוף החודש כדי להעביר את הכסף, הסיכויים גבוהים כי זה יבלו בילה במקום נשמר ", היא אומרת.

בזמן שאתה כנראה יש מטרות חיסכון אחרים, גם, כמו שמירת לפרישה, יצירת קרן חירום צריך להיות בראש סדר העדיפויות. זה חשבון החיסכון שיוצר את היציבות הפיננסית שאתה צריך כדי להשיג את המטרות האחרות שלך. (ראה למה אתה בהחלט צריך קרן חירום .)

• לשלם את כרטיסי האשראי.

מומחים מסכימים על האם לשלם את החוב בכרטיס אשראי או ליצור קרן חירום הראשונה. יש אומרים שאתה צריך ליצור קרן חירום גם אם עדיין יש לך כרטיס אשראי החוב כי ללא קרן חירום, כל הוצאה בלתי צפויה ישלח אותך נוספת לתוך כרטיס האשראי החוב. אחרים אומרים שאתה צריך לשלם את כרטיס האשראי החוב הראשון כי הריבית היא כל כך יקר כי זה עושה השגת כל מטרה פיננסית אחרת הרבה יותר קשה. בחר את הפילוסופיה שעושה את הגיוני ביותר לך, או לעשות קצת של שניהם באותו זמן.

כאסטרטגיה לשלם את החוב בכרטיס אשראי, דייויס ממליץ לרשום את כל החובות שלך לפי הריבית מ הנמוך ביותר עד הגבוה ביותר, ולאחר מכן לשלם רק את המינימום על כל אבל את החוב הגבוה ביותר הדולר. השתמש בכל הכספים הנוספים שאתה צריך לבצע תשלומים נוספים בכרטיס הגבוה ביותר שלך.

השיטה דייויס מתאר נקרא המפולת החוב. שיטה נוספת לשקול נקרא כדור שלג החוב. עם שיטת כדור שלג, אתה משלם את החובות שלך לפי הסדר הקטן ביותר לגדול, ללא קשר לריבית. הרעיון הוא כי תחושת ההישג שאתה מקבל מן לשלם את החוב הקטן ביותר ייתן לך את המומנטום כדי להתמודד עם החוב הבא הקטן, וכן הלאה עד שאתה חוב חינם. (ראה החוב מפולת נגד החוב כדור שלג: מה הכי טוב בשבילך? >

יעדים פיננסיים לטווח בינוני

לאחר שיצרת תקציב, הקמת קרן חירום ושילמת את כרטיס האשראי שלך חוב - או לפחות עשה טוב dent אלה שלוש מטרות לטווח קצר - הגיע הזמן להתחיל עבודה לקראת מטרות לטווח בינוני. יעדים אלה ייווצר גשר בין המטרות הפיננסיות קצרות וארוכות הטווח.

• קבל ביטוח חיים ביטוח הכנסה נכות.

האם יש לך בן זוג או ילדים התלויים בהכנסה שלך? אם כן, אתה צריך ביטוח חיים כדי לספק להם במקרה שאתה עובר בטרם עת. ביטוח חיים מונח הוא סוג הביטוח הכי פחות מסובך ופחות יקר, ויענה על צרכי הביטוח של רוב האנשים. מתווך ביטוח יכול לעזור לך למצוא את המחיר הטוב ביותר על מדיניות. רוב המונח ביטוח חיים דורש חיתום רפואי, אלא אם אתה חולה ברצינות, אתה יכול כנראה למצוא לפחות חברה אחת אשר יציע לך מדיניות. (ראה

כמה ביטוח חיים אתה צריך לשאת? ) Gallegos גם אומר שאתה צריך ביטוח נכות במקום כדי להגן על ההכנסה שלך בזמן שאתה עובד. "רוב המעסיקים נותנים כיסוי זה", הוא אומר. "אם הם לא, אנשים יכולים לקבל את זה בעצמם עד גיל פרישה. "

ביטוח נכות יחליף חלק מההכנסה שלך אם אתה הופך חולה או פצוע קשה עד לנקודה שבה אתה לא יכול לעבוד. זה יכול לספק יתרון גדול יותר מאשר ביטוח לאומי נכות הכנסה, ומאפשר לך (וגם את המשפחה שלך, אם יש לך אחד) לחיות בנוחות יותר ממה שאתה יכול אחרת אם אתה מאבד את היכולת להרוויח הכנסה.תהיה תקופת המתנה בין הזמן אתה הופך להיות מסוגל לעבוד ואת הזמן את היתרונות הביטוח יתחילו לשלם, וזה עוד סיבה מדוע יש קרן חירום כל כך חשוב.

• לשלם הלוואות לסטודנטים.

הלוואות לסטודנטים הם גרירה גדולה על תקציבים חודשיים של אנשים רבים. הורדת או להיפטר של תשלומים אלה יכולים לשחרר את הכסף כי יהיה קל יותר לשמור על פרישה לפגוש את המטרות האחרות. אסטרטגיה אחת שיכולה לעזור לך לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך הוא refinancing לתוך הלוואה חדשה עם ריבית נמוכה יותר. אבל היזהר: אם אתה refinance הפדרלית הלוואות סטודנט עם משאיל פרטי, אתה עלול לאבד חלק מהיתרונות הקשורים הלוואות סטודנט פדרלי, כגון תשלום מבוסס ההחזר, דחיית ואורך רוח, אשר יכול לעזור אם אתה נופל על זמנים קשים. (ראה

סטודנט הלוואה Refinancing: היתרונות והחסרונות ) אם יש לך הלוואות לסטודנטים מרובים לא יעמוד ליהנות איחוד או refinancing אותם, את המפולת חוב או חוב כדור שלג שיטות יכול לעזור לך לשלם אותם מהר יותר.

• תחשוב על החלומות שלך

. מטרות לטווח בינוני יכולות לכלול גם מטרות כמו קניית בית ראשון או מאוחר יותר, בית נופש. אולי כבר יש לכם בית ורוצים לשדרג אותו בשיפוץ גדול - או להתחיל לחסוך מקום גדול יותר. המכללה לילדיך או לנכדיך - או אפילו לחיסכון כאשר יש לך ילדים - הם דוגמאות אחרות של מטרות אמצע טווח.

לאחר הגדרת אחד או יותר של מטרות אלה, להתחיל להבין כמה אתה צריך לשמור לעשות שקע להגיע אליו. הפנטזיה על סוג העתיד שאתה רוצה היא הצעד הראשון לקראת השגתו.

מטרות פיננסיות לטווח ארוך

המטרה הפיננסית הגדולה ביותר לטווח ארוך עבור רוב האנשים היא לחסוך מספיק כסף כדי לפרוש. הכלל הנפוץ של האצבע כי אתה צריך לשמור 10% עד 15% של כל צ 'ק בחשבון פרישה יתרון המס כמו 401 (k), 403 (ב) או רוט IRA הוא צעד ראשון טוב. אבל כדי לוודא שאתה באמת חוסך מספיק, אתה צריך להבין כמה אתה באמת צריך לפרוש.

• להעריך את צרכי הפרישה שלך.

אוסקר Vives Ortiz, מתכנן פיננסי CPA עם PNC Wealth ניהול טמפה ביי / סנט. באזור פטרסבורג, אומר שאתה יכול לעשות חישוב מהיר לאחור של המעטפה כדי להעריך את הנכונות הפרישה שלך.

1. להעריך את הוצאות החיים השנתיות הרצוי במהלך הפרישה.

התקציב שיצרת כאשר אתה התחיל על המטרות הפיננסיות לטווח קצר שלך ייתן לך מושג כמה אתה צריך. ייתכן שיהיה עליך לתכנן עבור הוצאות בריאות גבוהות יותר פרישה.

2. הכנסה הכנסה אתה (ואת בן הזוג שלך) יקבלו.

כולל ביטוח לאומי, תוכניות פרישה ופנסיה. זה יעזוב אותך עם הסכום שצריך להיות ממומן על ידי תיק ההשקעות שלך. 3. להעריך כמה נכסי פרישה יהיה לך במועד הפרישה הרצוי.

Base זה על מה שאתה כרגע יש לשמור על בסיס שנתי. (חשבון פרישה מקוון יכול לעשות את המתמטיקה בשבילך.) אם 4% או פחות של יתרת זה בזמן הפרישה מכסה את הסכום הנותר של ההוצאות כי ביטוח לאומי משולב שלך פנסיה לא לכסות, אתה על המסלול לפרוש. מדוע 4%? "אם מסתכלים על מחקר הנסיגה בטוח, 4% נמצא שיעור הנסיגה הראשונית הגבוהה ביותר ששרדה את כל תקופות היסטוריות בהיסטוריה שוק U. S, בהנחה תיק מגוון של מניות איגרות חוב ממשלתיות ביניים," Vives Ortiz אומר. לדוגמה, אם אתה מתחיל עם תיק של $ 1, 000, 000 ו נסוג $ 40, 000 בשנה הראשונה (4% של 1 מיליון דולר) ואז הגדילה את הנסיגה בשיעור האינפלציה כל שנה עוקבת ($ 40, 000 בתוספת 2% שנה 2, או 40 $, 8000, 40 $, 8000 פלוס 2% בשנה 3, או 41 $, 616, וכן הלאה), היית עושה את זה דרך כל פרישה של 30 שנה ללא נגמר של כסף. "זו הסיבה שאתה רואה לעתים קרובות 4% ככלל אצבע כאשר דנים פרישה", הוא אומר. (ראה

4% הנסיגה פרישה כלל: מה לדעת ) "ברוב התרחישים, אתה בעצם בסופו של דבר עם יותר כסף בסוף 30 שנים באמצעות 4%, אבל הגרוע ביותר הכי גרוע, היית נגמר של כסף בשנת 30 ", מוסיף Vives Ortiz. "המילה היחידה של הזהירות כאן היא כי רק 4% שרדו כל תרחיש בהיסטוריה אינה מבטיחה שהיא תמשיך לעשות את זה הולך קדימה. "

Vives Ortiz סיפק את הדוגמה הבאה כיצד להעריך אם אתה על המסלול לפרוש:

זוג בן 56 שרוצה לפרוש תוך 10 שנים

הוצאות חייה שנתיות רצויות

$ 65, 000	בעל ביטוח לאומי @ 66
$ (24, 000)	$ 2, 000 / mo.	אישה ביטוח לאומי @ 66
$ 24, 000	$ 2, 000 / mo	צרכים שנותרו (לבוא השקעות)
$ 17, 000	סך ההשקעות הדרושות כדי (999) $ 425, $
401 (k) / IRA איזון (בשילוב, שני בני זוג)	$ (250, 000)
חיסכון נוסף נדרש במשך 10 השנים הבאות *	$ 175, 000
($ 17, 500 / year, כ 1 $, 460 / חודש)	* לפשטות, לא כללנו שיעור של התשואה שתועבר במהלך 10 השנים הקרובות על ההשקעות השוטפות.	להגדיל את החיסכון לפרישה עם אסטרטגיות אלה.

עבור רוב האנשים שיש להם פרישה בחסות תוכנית פרישה, המעסיק יתאים אחוז ממה שאתה משולם, אומר מתכנן פיננסי מוסמך ™ וינסנט אולדרה, נשיא קבוצת פרישה מובטחת במיניאפוליס. הם עשויים להתאים 3% או אפילו 7% של המשכורת שלך, הוא אומר. אתה יכול לקבל החזר 100% על ההשקעה שלך אם אתה תורם מספיק כדי לקבל התאמה מלאה המעסיק שלך, וזה הצעד החשוב ביותר לנקוט כדי לממן את הפרישה שלך.

"מה שהורג אותי הוא שאנשים לא מכניסים כסף לתוכנית הפרישה שלהם, כי או שהם" לא יכולים להרשות לעצמם "או שהם" פוחדים משוק המניות. "הם מחמיצים את מה שאני מכנה 'לא בוחר' לחזור," הוא אומר. (אם אין לך גישה לחשבון פרישה בחסות המעסיק, ראה

המעסיק שלי אינו מציע 401 (k): האם עלי לטפל?

, החלופות הטובות ביותר ל 401 ( k <) מייקל Cirelli, יועץ פיננסי עם SAI פיננסי ב Warrenville, Ill., ממליץ לבצע תרומות IRA בתחילת השנה בניגוד לסוף, כאשר רוב האנשים נוטים לעשות זאת, לתת את הכסף יותר זמן לגדול ולתת לעצמך כמות גדולה יותר לפרוש ב. השורה התחתונה

אתה כנראה לא תעשה התקדמות ליניארית מושלמת לקראת השגת כל המטרות שלך, אבל הדבר החשוב הוא לא להיות מושלם, אבל כדי להיות עקבי. אם אתה מקבל מכה עם תיקון רכב לא צפוי או חשבון רפואי חודש אחד לא יכול לתרום לקרן חירום שלך אבל צריך לקחת את הכסף מתוך זה במקום, לא להכות את עצמך; בשביל זה הקרן שם. פשוט לחזור על המסלול בהקדם האפשרי.

אותו הדבר נכון אם אתה מאבד את העבודה או לחלות. יהיה עליך ליצור תוכנית חדשה כדי לעבור את התקופה הקשה, ואתה לא תוכל לשלם את החוב או לשמור על פרישה במהלך תקופה זו, אבל אתה יכול לחדש את התוכנית המקורית - או אולי גרסה מתוקנת - ברגע שאתה לצאת בצד השני.

זה היופי של תכנון פיננסי שנתי: אתה יכול לבדוק ולעדכן את המטרות שלך לעקוב אחר ההתקדמות שלך להגיע אליהם לאורך כל עליות ומורדות של החיים. בתהליך זה, תמצאו כי גם הדברים הקטנים שאתה עושה על בסיס יומי וחודשי ואת הדברים הגדולים שאתה עושה בכל שנה על פני עשרות שנים יעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך.