הרבה נכתב בעיתונות הפיננסית על היתרונות של עיכוב תחילת הטבות הביטוח הלאומי שלך. יש הרבה זה, כמו ההבדל בין תחילת ההטבות שלך ב 62 לעומת המתנה עד גיל הפרישה המלא שלך הם משמעותיים, כמו ההבדל בהמתנה עד גיל 70.

אתה צריך לעכב את הטבות הביטוח הלאומי שלך? כמו ברוב הדברים בעולם התכנון הפיננסי התשובה היא שזה תלוי. "הנה כמה גורמים שיש לקחת בחשבון:

-> ->

האם אתה צריך את הכסף עכשיו?

מתמטית מחכה עד גיל הפרישה המלא שלך (66 עבור רבים מאיתנו, 67 אם נולדת בשנת 1960 ואילך) לקחת את הטבות הביטוח הלאומי שלך תוצאות בסכום ההטבה כי הוא כ -30% יותר מאשר אם אתה מתחיל לקחת יתרונות בגיל 62. מחכה עד גיל 70 תוצאות תועלת כי הוא עוד 32% יותר.

זה הכל טוב וטוב, אבל אם אתה ממתין לקחת את היתרון שלך יהיה לך מספיק הכנסה ממקורות אחרים כדי לגאות לך מעל גיל 62 עד גיל 66?

-> ->

האם אתה עדיין עובד?

אם אתה עדיין עובד ולקחת הטבות ביטוח לאומי לפני שתגיע לגיל פרישה מלא שלך אתה יכול בקלות יעלה על תקרת הרווחים השנתי שבו היתרונות שלך יופחת. עבור שנת 2016, תקרת הרווחים השנתית היא 15 $, 720. אם הרווחים שלך חורגים ממגבלה זו, ההטבות שלך יופחתו. הסכום יהיה תלוי בגיל שלך, אך ההפחתה היא בשיעור חד של $ 1 בהטבות עבור כל $ 2 שהרווחים שלך חורגים מהמגבלה. זה עשוי להיות סיבה טובה לעכב את ההטבות שלך עד לפחות גיל פרישה מלא שלך. (לפרטים נוספים, ראה: למעלה 6 מיתוסים על ביטוח לאומי הטבות .)

תקרת הרווחים השנתית נעלמת לאחר שתגיע לגיל הפרישה המלא, אך ייתכן שהיתרונות שלך עדיין כפופים למיסוי. משמעות הדבר היא כי עד 85% של הטבות הביטוח הלאומי שלך יכול להיות כפוף מיסוי, אז אם אתה עובד בעת איסוף הטבות ועל הכנסה גבוהה בסוגריים ייתכן שתרצה לעכב הטבות עד הרווחים שלך נמוכים או עד גיל 70. ( לקבלת מידע נוסף, ראה: מקסום הטבות הביטוח הלאומי שלך .)

מזומנים עכשיו או יתרון גדול מאוחר יותר?

יש ירידה משמעותית (וקבועה) ההטבה שלך אם אתה מתחיל לקחת ביטוח לאומי בגיל 62. הפחתה זו מופחתת בערך באופן יחסי עבור כל שנה בין 62 לגיל הפרישה המלא שלך. כמו כן, מחכה עד גיל 70 תוצאות תועלת קבועה כי הוא כ 32% גבוה יותר מאשר אם התחלת הטבות בגיל פרישה מלא שלך. שוב, עלייה זו היא פרופורציונלית עבור כל שנה בין גיל הפרישה מלא לגיל 70.

השאלה פרישה השאלה היא האם התועלת של תזרים מזומנים עכשיו עולה על התועלת גדולה יותר שנצברו על ידי המתנה.התשובה תהיה תלויה במספר גורמים.

- לחשב את נקודת הפסקה אפילו של המתנה. יש נקודה אשר עלות ההמתנה לקחת הטבות מקוזז על ידי התועלת הקבועה גדול. נקודת פריצה זו באה לידי ביטוי במונחים של הטבות מצטברות. בדוק את זה חתיכת מ Schwab עבור יותר על break-point. (לקבלת מידע נוסף, ראה: עיכוב הביטוח הלאומי יכול להוסיף למעלה .)

- מה תוחלת החיים שלך? אמנם זה רק אומדן, אם אריכות ימים לא לרוץ במשפחה שלך - או אם אתה סובל ממחלה שעלולה לקצר את החיים שלך - אז זה יכול להיות הגיוני לקחת את היתרונות שלך מוקדם יותר מאשר לחכות.

- האם יש לך משאבי פרישה אחרים? אם תחליט לחכות כדי לתבוע יתרון גדול בעוד כמה שנים יש לך משאבים אחרים כדי לתמוך בעצמך בינתיים? זה עשוי לכלול חשבונות פרישה אחרים כגון תוכנית 401 (k) או IRA. האם אתה זכאי להטבות מתכנית פנסיה? האם יש לך השקעות במס או במזומן שאתה יכול להתחבר?

- איך ההמתנה משפיעה אסטרטגיות תביעה מורכבות יותר? הרבה מעבר לטווח של היצירה הזאת, קיימות מספר אסטרטגיות מורכבות יותר שניתן להשתמש בהן, לעתים קרובות על ידי זוגות, כולל קובץ והשעייה ושימוש בהטבות זוגיות. חלק טקטיקות אלה כרוך לפחות אחד מבני הזוג לחכות לקחת הטבות. לידיעתך, הצעת חוק התקציב לשנת 2015 הסתיימה - או שעומדת לסיים קובץ ולהשעות, והיכולת להגיש בקשה "מוגבלת" אם לא היית כבר בן 62 החל מ -1 בינואר 2016. כדי לחקור אסטרטגיות אלו ואחרות פנה יועץ פיננסי בקיאים בתחומים אלה. (לקבלת מידע רקע, ראה: קובץ ביטוח לאומי ו ההשעיה תביעה אסטרטגיה הוא סיום: עכשיו מה? ו 4 דרכים חריגות כדי לשפר את הטבות ביטוח לאומי .)

השורה התחתונה < ההחלטה כאשר לקחת הטבות ביטוח לאומי הוא אחד חשוב והוא יכול להיות מורכב. יש הרבה גורמים כדי להיחשב כולל משאבי פרישה אחרים שלך, תוחלת החיים ואת הצורך שלך לכסף. אם אתה נשוי, ההחלטה יכולה להיות מורכבת עוד יותר. קח קצת זמן לבקש עזרה אם אתה צריך את זה, כמו זה הוא אחד ההחלטות החשובות ביותר שתעשה לגבי הפרישה שלך. (לפרטים נוספים, ראה:

שינויים בביטוח לאומי עבור שנת 2016 ו- 5 שינויים בביטוח הלאומי בשנת 2016)