כאשר אתה משלם הלוואות לסטודנטים, אתה עשוי לחשוב שזה בלתי אפשרי לקנות בית. לא כל כך. מתן ההלוואה שלך ההלוואה הוא סביר, אתה יכול להעפיל לבית. אבל יש כמה דברים שאתה צריך לדעת (ולחשוב על) לפני שאתה לוקח על עצמו יותר חוב. הנה שבע שאלות לשקול.

1. אתה יכול להרשות לעצמך בית?

לפני מבדר את הרעיון של לקיחת משכנתא, לשאול את עצמך אם אתה יכול להרשות לעצמך את זה. התשובה מוסתרת במשהו הנקרא יחס חוב להכנסה (DTI). אתה יכול לחשב DTI שלך על ידי הוספת את כל התשלומים החודשיים שלך החוב חלוקת סך של ההכנסה החודשית ברוטו שלך.

-> ->

על פי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי, ברוב המקרים המקסימום DTI אתה יכול (כולל שלך צפוי המשכנתא) ועדיין זכאים להלוואה היא 43%. אבל עבור האבטחה הפיננסית שלך, אתה צריך לשאוף עבור יחס הרבה יותר נמוך. רוב המלווים רוצים DTI שלך תחת 36%.

אל תסמוך על הבנק כדי להגיד לך אם אתה יכול להרשות לעצמך בית. אתה צריך להבין את זה בעצמך.

2. איך הרבה אתה יכול להרשות לעצמך?

אם כל החובות שלך קרוב ל 36% מבלי להוסיף תשלום המשכנתא, הסיכויים הם רזה כי אתה יכול להעפיל משכנתא. אבל אם DTI שלך הוא הרבה פחות, לשחק עם מספרים. הוסף תשלום משכנתא לתוך החישובים ולראות איפה אתה יוצא. אם יש לך את העין על הבית כי תביא 1 $, 500 הלוואה כולל תשלום מסים, ביטוח משכנתא פרטית (PMI) וכל עמלות אחרות, להוסיף את המספר לחישובים שלך. אם אתה מגיע מתחת ל -43%, עברת את הבדיקה הזו. (ראה: כמה משכנתא אתה יכול להרשות לעצמך? ו יותר מדי החוב עבור משכנתא?)

3. האם לחשב את סוג אחר של DTI?

בדקנו כמה אנשים מכנים את DTI העורפיים או את יחס העורפיים. זה סך כל החובות שלך. היחס הקדמי רק מסתכל על עלויות הדיור שלך. כל שעליך לעשות הוא לחלק את התשלום המשכנתא החודשי הצפוי על ידי ההכנסה ברוטו שלך. רוב המלווים רוצים את החזית שלך DTI מתחת ל -28%, אם כי חלקם עשויים להגיע גבוה ככל 36%. האם עברת את המבחן הזה?

4. האם הלוואה FHA לעזור לך?

יש טעות כי אנשים שאינם יכולים להעפיל הלוואה קונבנציונאלי יכול להעפיל הלוואה FHA. בחלק מהמקרים זה נכון אבל, בדיוק כמו עם הלוואות קונבנציונאלי, הממשל הפדרלי הדיור (FHA) קבע DTI ratios כי אתה צריך להיפגש. ה- DTI הקדמי אינו יכול לעלות על 31% וה- DTI העורפי צריך להיות 43% או נמוך יותר.

עם זאת, הלוואות FHA לעיתים קרובות לאפשר ציונים נמוכים האשראי נמוך למטה תשלומים, ועלויות הסגירה עשוי להיות מכוסה. (גם לבדוק את הבנת FHA Home הלוואות .)

5. מה אם הלוואות הסטודנטים שלך נדחים?

כמו במקרים רבים, התשובה לשאלה זו תלויה לעתים במלווה.במקרה של הלוואות FHA, אם יש לך הלוואות נדחות סטודנט, המלווה חייב להעריך את התשלום החודשי ב 2% מכלל ההלוואה שלך גם אם אתה תהיה על תוכנית החזר תשלום נמוך יותר.

עבור הלוואות קונבנציונאלי, זה עשוי להיות נמוך כמו 1% היתרה שלך. אם ההלוואה יהיה נדחה במשך יותר משנה, כמה המלווים לא ישקול את החוב כחלק הנוכחי שלך DTI.

6. לא זכאי? נסה תרופות אלה

אם אתה לא עונה על הכישורים המפורטים כאן, המטרות שלך צריך להיות כל או את כל שלושת הדברים הבאים: הפחתת החוב שלך, להגדיל את ההכנסה שלך או להפחית את סכום ההלוואה. שני הראשונים הם הרבה יותר קל לומר מאשר עשוי לעשות זמן מה, אבל מחפש פחות בית מציאותי מאוד.

אם אתה כבר נמוך כמו שאתה יכול ללכת על הבית, זה הגיוני לשכור עד שאתה יכול כתובת עומס החוב שלך ואת רמת ההכנסה.

7. אבל אתה יכול באמת Afford It?

השאלה החשובה ביותר לא יכול להיות אם אתה יכול להרשות לעצמך משכנתא על ידי התעשייה סטנדרטים אבל, במקום זאת, אם זה זול על פי הסטנדרטים שלך. האם יש לך קרן חירום? האם יש לך ביטוח הולם? האם יש לך תחבורה שיש לה סיכוי סביר לשרוד במשך כמה שנים? אם אתה זוג שלך ואת הכספים הם predicated על שתי הכנסות, אתה מתכנן עבור שניכם להמשיך לעבוד?

לפני לקיחת תשלום נוסף, יש תוכנית לטפל החוב יש לך עכשיו (ראה כיצד ליצור תוכנית להתמודד עם החוב מכללת ). השכרה עשויה להציע לך את הגמישות שאתה צריך עד שאתה מקבל על בסיס פיננסי טוב יותר מאוחר יותר. זה לא בהכרח זול יותר לשכור, אבל אתה לא תהיה נעולה למשכנתא וכאשר משהו משתבש עם הבית, ברוב המקרים, בעל הבית יצטרך לשלם עבור התיקונים, לא לך.

השורה התחתונה

למרות הסיכויים אולי נראה רזה, מחקר זילו מצא כי אדם אשר קיבל תואר ראשון ללא חוב הלוואה סטודנט יש סיכוי של 70% בעלות על הבית. הוסף $ 50, 000 של חוב ההלוואה לסטודנט לאותו אדם ואת ההסתברות שלו של בעלות על הבית רק טיפות ל 66%.

המחקר מוכיח כי רוב האנשים מוצאים דרכים להרשות לעצמם בית ולשלם סטודנט חוב ההלוואה באותו זמן. שאלת המפתח לשאול: האם זה הגיוני לך ולמשפחתך?