משקיעים להתמודד עם הדילמה של האם לשלם את החוב עם עודף מזומנים או להשקיע את הכסף בניסיון להפוך אותו עוד יותר כמויות של עושר. אם אתה משלם יותר מדי חוב ולהקטין את המינוף שלך, אתה לא יכול garner מספיק נכסים לפרוש. לעומת זאת, אם אתה אגרסיבי מדי, אתה עלול בסופו של דבר לאבד הכל. על מנת להחליט אם לשלם את החוב או להשקיע, עליך לשקול את אפשרויות ההשקעה הטובה ביותר שלך, סובלנות הסיכון מצב תזרים מזומנים.

- <->

אפשרויות השקעה

מנקודת המבט המספרים, ההחלטה שלך צריכה להיות מבוססת על העלות שלך לאחר מס של אשראי לעומת ההחזר שלך לאחר מס על ההשקעה. נניח, למשל, כי אתה מפרנס שכר בסוג מס 35% ויש להם משכנתא 30 שנה קונבנציונלית עם ריבית 6%. כי אתה יכול לנכות ריבית משכנתא מן המסים הפדרליים שלך, האמיתי שלך לאחר מס עלות החוב הוא סביב 4%.

- אם אתה מחזיק תיק השקעות מגוונות הכולל גם מניות וגם הכנסה קבועה, אתה עשוי לגלות כי לאחר החזר המס שלך על הכסף שהושקעו גבוה יותר מאשר שלך לאחר עלות המס של החוב. לדוגמה, אם המשכנתא שלך היא בריבית נמוכה יותר ואתה מושקע ניירות ערך מסוכנים, כגון שווי מניות שווי קטן, השקעה תהיה אפשרות טובה יותר. אם אתה יזם, אתה יכול גם להשקיע בעסק שלך ולא להפחית את החוב. מצד שני, אם אתה מתקרב פרישה פרופיל ההשקעות שלך הוא שמרני יותר, ההפך עשוי להיות נכון.

->

סובלנות הסיכון

בעת קביעת הסיכון, שקול את הדברים הבאים:

גילך

• הכנסה
• כוח ההשתכרות
• אופק הזמן
• מצב מס
• כל קריטריונים אחרים ייחודיים לך
• לדוגמה, אם אתה צעיר ויכול להחזיר כל הכסף שאתה עלול להפסיד ויש לך הכנסה חד פעמיות גבוהה ביחס לסגנון החיים שלך, ייתכן שיהיה סובלנות סיכון גבוה יותר להיות מסוגל כדי להרשות לעצמם להשקיע יותר אגרסיבי מול לשלם את החוב. אם יש לך לחץ על חששות, כגון עלויות בריאות גבוהות, ייתכן גם לבחור לא לשלם את החוב.

עם זאת, במקום להשקיע עודפי מזומנים במניות או בנכסים אחרים בסיכון גבוה יותר, אתה יכול לבחור לשמור על הקצאות גדולות יותר במזומן ובהשקעות קבועות. ככל שאופק הזמן יש לך עד שתפסיק לעבוד, תשואה פוטנציאלית גדולה יותר תוכל ליהנות על ידי השקעה ולא צמצום החוב, כי מניות היסטורית לחזור 10% או יותר, לפני המלחמה, עם הזמן.

מרכיב שני של סובלנות הסיכון הוא הנכונות שלך לקחת סיכון. איפה אתה נופל על הספקטרום הזה יעזור לקבוע מה אתה צריך לעשות. אם אתה משקיע אגרסיבי, אתה כנראה רוצה להשקיע את הכסף עודף ולא לשלם את החוב. אם אתה די סיכון averse במובן זה אתה לא יכול לסבול את המחשבה של פוטנציאל להפסיד כסף באמצעות השקעה ו abhor כל סוג של חוב, אתה יכול להיות טוב יותר באמצעות עודף תזרים מזומנים כדי לשלם את החובות.

עם זאת, אסטרטגיה זו יכולה backfire. לדוגמה, בעוד שרוב המשקיעים חושבים לשלם את החוב היא האפשרות השמרנית ביותר לקחת, לשלם למטה, אבל לא לחסל את החוב, יכול למעשה לייצר תוצאות הפוכות ממה שהיה מיועד. לדוגמה, משקיע אשר אגרסיבי משלם את המשכנתא שלו, משאיר אותו עם רזרבה מזומן מאוד דל, יכול להתחרט על ההחלטה שלו הוא צריך לאבד את עבודתו ועדיין צריך לבצע תשלומים משכנתא קבוע.

מזומנים החוב

יועצים פיננסיים ממליצים כי אנשים עובדים יש לפחות שישה חודשים של הוצאות חודשיות במזומן יחס החוב החודשי להכנסה של לא יותר מ 25 עד 33% מההכנסה לפני מסים. לפני שתתחיל להשקיע או צמצום החוב, ייתכן שתרצה לבנות את הכרית במזומן הראשון, כך שאתה יכול מזג האוויר כל אירוע מחוספס המתרחשים בחיים שלך.

לאחר מכן, לשלם את כל חוב כרטיס האשראי ייתכן שהצטברו. חוב זה בדרך כלל נושא ריבית כי הוא גבוה יותר מאשר מה רוב ההשקעות תרוויח לפני מסים. לשלם את החוב חוסך לך על הסכום שאתה משלם ריבית. לכן, אם החוב שלך יחס הכנסה גבוהה מדי, להתמקד לשלם את החוב לפני שאתה משקיע. אם יש לך בנוי כרית מזומנים יש יחס סביר חוב להכנסה, אתה יכול להשקיע בנוחות.

SEE:

מה יחס החוב שלך להכנסה? זכור כי כמה חוב, כגון המשכנתא שלך, הוא לא רע. אם יש לך ניקוד טוב האשראי שלך, לאחר החזר מס על השקעות יהיה כנראה גבוה יותר מאשר שלך לאחר עלות המס של החוב על המשכנתא שלך. כמו כן, בשל היתרונות המס כדי פרישה להשקיע, ובהינתן העובדה כי מעסיקים רבים באופן חלקי להתאים את התרומות לעובדים תוכניות פרישה מוסמך, זה הגיוני להשקיע לעומת לשלם למטה סוגים אחרים של החוב, כגון הלוואות רכב.

אם אתה עצמאי, שיש מזומנים על היד עשוי אומר את ההבדל בין שמירה על הדלתות פתוחות ויש צורך לחזור לעבודה עבור מישהו אחר. לדוגמה, נניח כי היזם עם תזרים מזומנים הדוק למדי מקבל בלתי צפוי של נפילה של $ 10, 000 והוא או היא יש $ 10, 000 החוב. התחייבות אחת נושאת יתרה של 3,000 $ בשיעור של 7% והשנייה היא 7,000 $ בשיעור של 8%.

בעוד ששניהם יכולים להשתלם, הוא או היא החליטה לשלם רק אחד, על מנת לחסוך כסף. $ 3, 000 הערה יש תשלום חודשי 99 $, בעוד $ 7, 000 הערה יש תשלום חודשי $ 67. חוכמה קונבנציונלית יגיד שהוא או היא צריכים לשלם את 7 $, 000 הערה הראשונה בגלל הריבית הגבוהה. במקרה זה, עם זאת, זה הגיוני לשלם את אחד המספק את התשואה הגדולה ביותר תזרים מזומנים. במילים אחרות, לשלם את השטר $ 3, 000 מיד מוסיף כמעט 100 $ לחודש כדי תזרים המזומנים שלו, או כמעט 40% תזרים מזומנים תשואה ($ 99. 12 x 12 / $ 3, 000). הנותרים $ 7, 000 ניתן להשתמש כדי לגדל את העסק או כרית עבור חירום עסקי.

SEE: להשקיע למרות החוב

השורה התחתונה

לדעת אם לשלם את החוב או להשקיע תלוי לא רק על הסביבה הכלכלית שלך, אלא גם על המצב הכלכלי שלך.הטריק הוא להגדיר יעדים פיננסיים סבירים, לשמור על נקודת המבט שלך להעריך את אפשרויות ההשקעה שלך, סובלנות הסיכון תזרים מזומנים.