a:

ההחלטה ללוות כסף מתוכנית הפרישה שלך יכול להיות מסובך. אם אתה שוקל להוציא הלוואה מהתוכנית שלך, זה משלם יש אסטרטגיה במקום מראש. תוכנית הפנסיה הרשומים החיסכון הוא אחד המקלטים המס החיסכון הטוב ביותר בקנדה, שכן התרומות שלך הם לניכוי מס וצמיחה ההשקעה מסים נדחים עד שאתה לוקח נסיגה. זה לא נועד ככלי ההלוואות, למרות שיש לו את הפונקציונליות.

-> ->

למה אתה מחשיב הלוואה RRSP? עבור אחד, שיעורי הריבית על הלוואות RRSP הם נמוכים יחסית - ראש בתוספת 1% (נכון לשנת 2014) - לפחות עבור השנה הראשונה. גם אם הבנק שלך משתמש בריבית קבועה תחזית עבור ההלוואה, חשוב להבין כי שיעורי הריבית RRSP אינם נעולים.

אם אתה מחנק במזומן, ואפשרויות ההלוואות זמין אחרים יש הרבה פחות אטרקטיבי שיעורי, זה עשוי להיות שווה להסתכל RRSP שלך. אם כבר יש לך הרבה חוב, עם זאת, לא להוציא הלוואה RRSP שיעור נמוך היום אם אתה צפוי לחזור למצב החוב גבוה שוב. מחזור של לקיחת הלוואה מתוכנית הפרישה שלך לשלם את יתרות האשראי האחרים עם שיעורי גבוה יותר צפוי לשבש את הצמיחה בחשבון ההשקעה שלך.

תביעה כי RRSP הלוואה יתרות ניתן לקזז על ידי החזר המס, אשר לכאורה ניתן להשתמש כדי להחזיר את רוב ההלוואה. זה לא בהכרח נכון, וזה נוטה רק להיות אסטרטגיה שימושית אם אתה גבוה מס הכנסה בסוגריים. RRSP הלוואות יכול לגרום ניכויים כי להקטין את שיעור המס השולי, מה שאומר כי ההחזר שלך החזר נמוך ממה שאתה יכול לצפות. הריבית על הלוואות אלה אינה מוכרת לצורכי מס, שהיא גם שיקול חשוב. אסטרטגיה זו גם מניחה כי אתה לא משתמש לבדוק את ההחזר על שום דבר אחר מאשר לשלם את יתרת ההלוואה.

זה יתרון עצום אם אתה יכול לשלם את ההלוואה די מהר. בנקים רבים לדחות תשלומים על ידי 60 עד 90 ימים או עד שתקבל החזר המס שלך, נותן לך הזדמנות באמת להגביל כמה ריבית אתה משלם. עם זאת, הריבית מתחילה לצבור ברגע האשראי ניתנת.

הסיבה שאתה לוקח את ההלוואה גם ענייני. לקיחת הלוואה לרכישת בית, למשל, היא לעתים קרובות החלטה טובה יותר שלוקחים הלוואה לצאת לחופשה, כי אתה יכול להפיק תועלת מן הבית של תוכנית הקונה המוצעים באמצעות קנדה הכנסה הסוכנות.

RRSP שלך הוא חשבון פרישה לטווח ארוך, ואת ההלוואה רק עושה לטווח ארוך תחושת אם ההשקעה שלך מחזירה גבוה יותר את תשלומי הריבית על החוב. גם אז, את כל העסקה עשויה להיות הפסד נטו בטווח הארוך אם אתה לא מסוגל לעשות תרומות RRSP במהלך שנת המס כאשר אתה לוקח את ההלוואה.