קצבאות הם אחד הרכבים מורכבים יותר ייחודי פרישה חיסכון בשוק היום. אלה מכשירים צדדי יכול לספק קונים עם דחייה מס, פטור מן הצוואה, הגנה מפני נושים במקרים רבים וגם ערבויות קרן והכנסה במקרים רבים. אבל הם לא כל הדברים לכל האנשים. יש דרך נכונה ולא נכונה להשתמש במוצרים אלה, והמורכבות שלהם הפכה אותם לאחד הכלים המבישים ביותר בשימוש לרעה בשוק הפיננסי. הדרך הנכונה להשתמש במוצרים אלה מתחילה בדרך כלל בשאלה מתי הם צריכים להיות רכש, ואת התרחישים הבאים לעתים קרובות להתאים את הצעת החוק.

כאשר אתה לא צריך נזילות

אחד החסרונות הגדולים ביותר של קצבאות היא שהם לא מכשירים נוזליים. רבים מהם מגיעים עם לוח זמנים דחוי תשלום המכירות יכול להימשך 15 או אפילו 20 שנים במקרים מסוימים. בעוד אלה עושים גם בדרך כלל לאפשר משיכות מוגבלות, כגון 10% מהערך החוזה בכל שנה, אלה שלא יהיה צורך לבצע כל משיכות עד לאחר לוח הזמנים תשלום המכירות עשויים להיות מועמדים טובים עבור כלי רכב אלה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: קצבאות ובייבי בום: היתרונות והחסרונות .)

-> ->

כאשר אתה רוצה אחריות של המנהלת

קבועים וקצבאות צמודות יכול להציע ערבות ישירה של הקרן כל עוד כללים מסוימים הם אחריו ולא נסיגות מוקדם מבוצעים. נושאי קצבה נדרשים על פי חוק המדינה לשאת עתודות מזומנים שוות ערך לסכום הפרמיות שטרם נפרעו בחוזים אלה. אם המוביל הופך חדל פירעון, אז חברות ביטוח משנה המדינה צעד ו לכסות כל חוזה עד סכום מסוים, כגון $ 300, 000. הכסף שלך הוא בדרך כלל בטוח מאוד בתוך קצבה, במיוחד אם אתה משתמש מוביל מדורגים.

כאשר אתה רוצה הכנסה מובטחת

רבים הצמודים באינדקס משתנה לבוא עם הרוכבים הכנסה אופציונלית, כי אתה יכול לרכוש באמצעות התמורה בחוזה. אלה הרוכבים יציע אלה annuitize חוזים שלהם מובטח תשלום מבוסס על שיעור היפותטי מובטחת של צמיחה, כגון 6%. אם הערך בפועל של החוזה גדל עד כדי כך שתשלום המבוסס על הערך בפועל עולה על הערבות, אז אתה תקבל את זה במקום (אבל זה קורה לעתים רחוקות). זה מאפשר לך בעצם להמיר את החוזה הקצבה שלך לתוך זרם פרטי של הכנסה פנסיה. היתרון הגדול השני שמגיע כאשר אתה annuitize החוזה שלך (כלומר, אתה מתחיל לקבל תשלום זה מבוסס על יחיד שלך או תוחלת החיים המשותפת) היא כי תמשיך להיות משולם כל עוד אתה חי, גם אם יש לך מותש כולו הערך של החוזה בתוספת הרווחים המורכבים שלו.(לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד קבוע מדד קצבאות תשואה פרישה הכנסה .)

כאשר אתה רוצה תשואה טובה יותר מאשר תקליטורים או אג"ח ממשלתיות למרות קצבה אמנם לא כלי הצמיחה היעילה ביותר הזמינים, הם יכול בדרך כלל לספק שיעור תשואה עולה על זה של מכשירים מובטחים אחרים כגון תעודות פיקדון (תקליטורים). קצבאות קצבאות קבועות בדרך כלל יש תשואות גבוהות במקצת מאשר תקליטורים, וכן קצבאות צמודות לעיתים קרובות מספקים תשואה טובה יותר מאשר חוזים קבועים כל עוד הם מוחזקים עד פקיעת החיוב. חוזים משתנים מגיעים עם סיכון שוק, אבל מי להשקיע בהם במשך תקופות זמן ארוכות בדרך כלל לצאת לפני הצעות מובטחת אחרים.

כאשר אתה רוצה להימנע נושים ולהוכיח

אם יש לך איזון גדול של מזומנים שוכב סביב כי אתה רוצה להגן מפני נושים עלויות probate מבלי לצייר אמון חי, אז קצבה עשוי להיות הרכב אתה מחפש. כל חוזי קצבה לעבור ישירות למוטבים שלהם מבלי לעבור probate, ורוב החוזים מציעים גם הגנה חלקית לפחות מן הנושים. הכללים הספציפיים והפטורים לכך משתנים ממדינה למדינה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

הקמת חיים חיים לבטוח . כאשר אתה רוצה פעיל, מס נדחים ניהול

למרות מתכננים פיננסיים רבים יגידו ללקוחות שרוצים לדחות כסף ללא קביעה עד פרישה ל להשקיע אותו קרנות בעלות נמוכה כי יהיה זכאי לטיפול הון רווחי, קצבה משתנה יכול לספק שירותי ניהול כסף רבים כגון עלות ממוצעת דולר ו איזון תיק בתוך המטרייה שלה נדחית מס. רק תזכור כי תשלם מס הכנסה רגיל על כל הרווחים כאשר אתה למשוך כסף מהחוזה בעת פרישה.

כאשר אתה רוצה הגנה על הוצאות לטווח ארוך

כמה חוזים קצבה יהיה להכפיל או לשלש את התשלום החודשי שלהם אם יש לך annuitized החוזה שלך להיות מסוגל לבצע לפחות שניים מתוך שש פעילויות של חיי היומיום. חיתום רפואי עשוי להיות נחוץ בעת הרכישה.

השורה התחתונה

קצבאות הם מכשירים מורכבים שיכולים לעשות דברים נהדרים עבור הצרכנים שרוצים להגן על כספם ממסים, צווי המלווים ונושים. עם זאת, הם לא תמיד מתאים לכל מצב, ומי שמחפש נזילות מוחלטת מהשקעותיהם עדיף להניח את כספם במקום אחר. אבל קצבאות יכול להיות כלי אידיאלי עבור אלה המבקשים הכנסה מובטחת הקרן כל עוד הם מבינים את המגבלות שמגיעים עם מוצרים אלה. (לפרטים נוספים, ראה:

אתה צריך לחכות לשיעורי עלייה לפני רכישת קצבה? )