רבים מאיתנו מניחים כי ההוצאות שלנו יקטן פרישה. אין יותר עלויות יוממות יומי או צורך לשמור על מלתחה עבודה. פחות (אם בכלל!) ארוחות צהריים עסקיות יקרות. קץ ניכוי עבור 401 (k) תוכניות, ביטוח רפואי וביטוח לאומי. כלל אחד משותף של האגודל מציע אנשים מתכננים על הצורך כ -70% עד 80% מההכנסה לפני הפרישה שלהם לשלם את החשבונות.

גמלאים רבים מוצאים כי ההוצאות שלהם לרדת, לפעמים אפילו מתחת לאומדן. אבל אחרים מופתעים לראות אותם בכיוון ההפוך. נסיעות היא סיבה אחת גדולה. הוצאות רפואיות חשופות הן עוד. כנ"ל לגבי חשבונות מס לא צפויים. סיבה נוספת: גמלאים פשוט יש יותר זמן פנוי להשקיע, לבלות, לבלות.

"ההוצאות הכלליות עולים בין 2% ל -4% בשנה, ואם ההכנסה לפרישה קבועה, זה יכול להיות אתגר של 10 עד 15 שנים לפרישה", אומר ווס שאנון, CFP®, שותף מנהל , SJK תכנון פיננסי, LLC, ב הרסט, טקסס.

1. מסעות

כדי להתחיל בשמחה, הוצאות הנסיעה שלך יכול בקלות לירות למעלה פרישה, במיוחד בשנים הראשונות (ראה

4 שלבים פרישה וכיצד תקציב עבורם ). פתאום יהיה לך את הפנאי ללכת למקומות שתמיד רצית לראות אבל מעולם לא היה זמן כאשר אתה עובד תשע עד חמש ואולי לגדל ילדים. כמובן, את העבודה הקשורות הוצאות נסיעה לא יהיה עוד גורם, אז מה אתה מבלה שם כל חודש יכול להיות מיושם החדש שלך כיף לנסוע התקציב.

דרכים לשמור:

מלונות רבים וכמה חברות תעופה להציע הנחות בכירים. אבל לבדוק לפני שאתה קונה: הם לא תמיד את העסקה הטובה ביותר שאתה יכול לקבל. שקול מלונות: הנחות בכיר עלול לדפוק 10% עד 15% הנחה על שיעור החדר הרגיל ברשתות רבות, אך מבצעים טובים יותר זמינים לעתים קרובות. במקום לבקש הנחה בכיר מראש, לשאול את סוכן ההזמנות עבור המחיר הטוב ביותר זמין על סוג החדר שאתה רוצה. לאחר מכן, לראות אם הנחה בכירים ניתן להחיל על גבי זה. שקול את שיעור בכיר לבד כמו שלך עמדה fallback.

זה אותו דבר כשמדובר כרטיסי טיסה. Southwest Airlines, למשל, יש תעריפים בכירים עבור נוסעים 65 ומעלה. שוב, זה משלם לשאול סוכן הסתייגות אם זה העסקה הטובה ביותר. פלוס גדול של הנסיעה של דרום מערב בכיר, עם זאת, היא כי הכרטיסים הם להחזר במלואו, בניגוד לכרטיסי טיסה רבים אחרים בימים אלה.

חברות תעופה אחרות, כגון אמריקן, דלתא ו- יונייטד מציעות גם תעריפים בכירים במסלולים נבחרים, בדרך כלל לנוסעים בני 65 ומעלה. זה יכול להיות שווה לשאול, אבל, כרגיל, אתה יכול לנחות כרטיס זול יותר עם קצת חיפוש.

אם אתה פתוח השכרות לא אכפת להיות במטבח, לנסות VRBO (נופש השכרות על ידי בעלים)."הצעות הם בדרך כלל השני של אנשים אחרים של בתים במקומות חופשה טיפוסי", אומר ביל DeShurko, CIO, קרן סוחר Pro, ב Centerville, אוהיו. "עכשיו שאנחנו נסטרים ריקים ומקווים להרים את החופשה שלנו, למרות שאנחנו יכולים לטוס ליעדים אקזוטיים יותר, יש לנו שנה מתוכננת עם VRBO לינה. הרעיון שלנו לחופשה הוא יושב על הסיפון שלנו המשקיף על האגם, ההרים או חוף. ואנחנו מחפשים פעילויות יום הכוללות שיט, גולף, טניס ו לטוס לדוג. אנחנו אף פעם לא נראה לא יכול למצוא רשימה VRBO. "ביטוח נסיעות, שבו אתה כמעט בטוח להיות הציע, הוא שיקול נוסף. לפני שאתה קונה באופן אוטומטי מדיניות של שקט נפשי, ודא שאתה יודע בדיוק מה זה מכסה ואיזה הגבלות אורב את האותיות הקטנות; אלה יכולים למנוע ממך אי פעם איסוף.

אם אתה על Medicare, יש לזכור כי זה בדרך כלל לא מכסה הוצאות רפואיות מחוץ לארצות הברית. זה כולל אם אתה על ספינת תענוגות כי הוא יותר משש שעות מנמל U. חלק מתוספי הביטוח הרפואי, או מדיגאפ, מספקים כיסוי חירום רפואי כאשר אתה נמצא מחוץ ל U. אם יש לך Medigap, עיין במדיניות שלך לפני שתשלם עבור כיסוי משוכפל. (ראה

האם ביטוח הבריאות שלי טוב בחו"ל?

) זה גם שווה לבדוק את הסכם כרטיס האשראי שלך או להתקשר למנפיק לראות מה כיסוי הנסיעה, אם בכלל, זה מספק. כמה קלפים לכסות סיכונים כגון מטען אבוד, אבל רק אם קנית את כרטיסי הנסיעה שלך עם כרטיס ספציפי. כנראה גמלאים הקצה הגדול ביותר יש מקבל עסקאות נסיעות נהדר הוא הגמישות שלהם לנסוע כאשר הם לא מתחרים עם נוסעים עסקיים או נופשים אשר לוחות זמנים הם מכווצים יותר. לדוגמה, נוסעים שהגיעו משדה התעופה LaGuardia של ניו יורק לקיי ווסט, פלורידה, היו יכולים לשלם עד 890 $ או פחות מ 536 $ נסיעה הלוך ושוב על חברת תעופה אחת לאחרונה, בהתאם לשעה והיום הם טס. ההבדלים האלה ב -354 דולר היו קונים הרבה סנדוויצ'ים וקישוטים. לקבלת רעיונות נוספים לחסוך כסף, ראה

גמלאים: לחסוך כסף על נסיעות לטווח ארוך שלך

. 2. בריאות כפי שהוזכר קודם לכן, Medicare, התוכנית הפדרלית המבטחת אמריקאים רבים מעל גיל 65, בדרך כלל לא יכסה אותך אם אתה חולה צריך טיפול בחו"ל. זה גם לא לממן מספר הוצאות אחרות, כי בעבר שלך, שילמו ביטוח בריאות המעסיק כנראה טיפלה. אלה כוללים את רוב טיפולי שיניים, בדיקות עיניים, מכשירי שמיעה ושגרה הרגל טיפול, בין היתר. אז אתה כנראה צריך לבנות קצת כסף נוסף עבור שירותים אלה לתוך תקציב הפרישה שלך. אם המעסיק לשעבר שלך מספק כל היתרונות הבריאותיים גמלאי, אלה יהיה להבין את המשוואה גם.

"בריאות הוא אחד הפריטים תקציב גדול יותר עבור גמלאים, במיוחד בשנים מאוחרות יותר שלהם. הבנת הסטטיסטיקה בתעשייה במונחים של הוצאות רפואיות מעבר למה שמכוסה על ידי Medicare חלקים A ו- B היא נקודת התחלה טובה להתחיל לחסוך ולתקצב עבור הוצאות הבריאות בעתיד ", אומר מארק Hebner, מייסד ונשיא, אינדקס קרן יועצים, Inc, אירווין, קליפורניה, ומחבר הספר "קרנות אינדקס: 12 שלב תוכנית השחזור עבור משקיעים פעילים. "

דרכים לחסוך:

אם ההוצאות הרפואיות הלא מכוסות שלך הן משמעותיות, אחת הדרכים להקל על הנטל היא על ידי איסוף אותם לשנה קלנדרית אחת בטענה ניכוי מס. לא לדחות את הליכי חירום, כמובן, אבל אם אתה יכול בבטחה לחכות קצת עבור עבודה דחופה שיניים או מכשיר שמיעה חדש, אתה יכול לצבור הצעת חוק גדולה מספיק כדי להגיע לסף לתביעה ניכוי. הוצאות רפואיות ודנטליות זכאיות ניתנות לניכוי במידה שהן עולות על 7. 5% מההכנסה ברוטו המותאמת שלך - סף זמני, מופחת לקשישים שפג תוקפם אך עדיין ניתן להשתמש בהם עבור הגשת מס בשנת 2016. החל ב -1 בינואר 2017, כל משלמי המיסים רשאים לנכות את סכום ההוצאות הרפואיות המותרות שלא שולמו בשנה שעולה על 10% מההכנסה ברוטו המתואמת.

3. מסים ההכנסה שלך עשויה לרדת במהלך הפרישה, וכתוצאה מכך מס נמוך יותר השוליים מס הצעת חוק מס הכנסה קטן יותר. אבל אם יש לך הרבה כסף תוכניות פרישה, כגון IRAs מסורתיים, כי הם כפופים הפצות המינימום הנדרש (RMDs) בכל שנה לאחר גיל 70, אתה יכול למעשה למצוא את ההכנסה שלך מסים הכנסה עולה. "רוב האנשים מופתעים מן המס מכה כאשר נסוג מ 401 (k) ו IRAs המסורתית פרישה. רוט IRAs יכול לעזור לרכך את המכה המס שכן משיכות אלה הם ללא תשלום מס ", אומר דיוויד נ Waldrop, CFP, נשיא Bridgeview Capital יועצים בע"מ, ב אל דוראדו הילס, קליפורניה פלוס, רוט IRAs אינם כפופים RMDs.

שים לב, גם, כי הטבות הביטוח הלאומי שלך יכול להיות חייב במס אם ההכנסה שלך עולה על גבולות מסוימים. כדי לברר, להוסיף מחצית מהטבות הביטוח הלאומי שלך לכל ההכנסות האחרות שלך, כולל ריבית פטורה ממס מהשקעות כגון איגרות חוב עירוניות. אם סך הכל עולה על $ 32, 000 עבור זוגות או $ 25, 000 עבור רווקים, ייתכן שיהיה עליך לשלם מסים על זה.

דרכים לשמירה:

ראשית, אם הגעת לגיל של הפצות מינימליות נדרשות, אל תתעלם מהן, או שתעמוד בפני עונש מס משמעותי. נסו לקבל הערכה קרובה של כמה כסף אתה כנראה צריך לכסות את המסים על כל הפצות המינימום הנדרש להבין לאן הכסף הולך לבוא. זה יכול להיות נסיגה יותר מחשבונות הפרישה שלך כדי לכסות את המס או לקחת כסף מחשבונות שאינם פרישה, אשר ניתן במס בשיעור נמוך יותר. הראשון הוא במס כ הכנסה רגילה; ניתן לחייב את המס האחרון בשיעורי רווח הון גבוהים יותר, ארוכי טווח. אם זהו שטח לא מוכר בשבילך, ייתכן שתרצה לגייס את שירותיו של רואה חשבון או מתכנן פיננסי להפעיל כמה תרחישים שונים.

כמו כן, לברר אם להיות בגיל הפרישה מזכה אותך כל הפסקות מיוחדות על מס רכוש שבו אתה גר. אתה לא יכול להניח שאתה פשוט לקבל אותם באופן אוטומטי, כמו שמאי המס המקומי שלך כנראה אין מושג בן כמה אתה. האתר עבור מחלקת מס המדינה שלך הוא מקום טוב להתחיל בו. 4. קניות!

פרישה לעתים קרובות פירושו לבלות יותר זמן בבית, במיוחד בשעות היום. אתה יכול למצוא את עצמך תוהה איך אי פעם חיו עם שטיחים שחוקים אלה וילונות מלוכלכים, שלא לדבר על זה ציפוי 1970- עץ ציפוי. ייתכן שתרצה גם לטפל בעצמך מטבח עדכני, אמבטיה מפוארת יותר או משרד נפרד בבית שבו אתה יכול לנהל את ההשקעות שלך או לכתוב את הרומן מרגל.

אם שיפוץ או שיפוץ יעשה את החיים שלך יותר נוח, ואם אתה יכול להרשות לעצמך את זה, יש סיבה קטנה להכחיש את עצמך. אל תשכח, עם זאת, פרישה זה יכול להימשך זמן רב, ורבים מאיתנו צפויים לחיות לתוך 90 שלנו או מעבר. באופן אידיאלי, החיסכון שלנו צריך להחזיק מעמד כל עוד אנחנו עושים. במילים אחרות, לא להשתגע עם כרטיסי אשראי.

דרכים לשמור:

למרבה המזל, אחד הדברים הגדולים על להיות בדימוס הוא שאתה לא רק צריך יותר זמן לחנות. יש לך גם יותר זמן לחנות סביב הטוב ביותר עסקאות. אז לנצל את זה וליהנות.

השורה התחתונה בזמן שאתה מנצל את הפרישה חופש מביא, לפקוח עין על ההוצאות שלך. הגדר תקציב וחותך אם יש צורך.