זה נלקח רק מעל דור של 401 (k) ו 403 (ב) ו 457 מוגדר תרומה תוכניות להפוך את סלע של עבודה של אמריקה פרישה מטרות. כמעט 80% מכלל העובדים המחזיקים במשרות מלאות יש גישה 638, 390 תוכניות עכשיו בפעולה. זה פתח את הדלת עבור כמעט 89 מיליון משתתפים לשים בצד מס נדחה $ 3. 8 טריליון לקראת פרישה.

התוצאה של המהפכה היא זו: קצבת גמלה מוגדרת אינה שולטת עוד בחסכונות הפרישה שלך - אתה עושה זאת. אתה כתף עם האחריות של איך להבין איך לעשות את הכסף שלך 25 ​​שנים או יותר, מתחיל עם כמה להפריש ואיך להשקיע את זה. אז איך אתה יכול להפיק את המרב מהחשבון שלך?

-> ->

להלן ארבעה צעדים כדי לסייע הממשלה שלך 401 (k) אז זה הכי טוב עונה על מטרות הפרישה שלך. הם יעזרו לך (1) לנצל את התכונות העיקריות; (2) לברר פרטים נוספים על התוכנית הפנימית של התוכנית שלך כדי לעזור להנחות את ההחלטות שלך; ו (3) להגדיר מהלך פעולה לדבוק בה.

שלב 1: לתרום.

אם אתה קורא מאמר זה, אתה כנראה כבר כבר משוכפל אחד כבר על ידי הצטרפות לתוכנית פרישה מוגדרת. הכסף שאתה תורם באופן אישי - עד לגבול השנה של $ 17, 500 ($ 23, 000 אם אתה מעל 50) - יוצא המשכורת שלך, אשר מורידה את הצעת החוק המס שלך מגיע ב -15 באפריל. הכסף שתניח בצד יהיה לגדול ככל הנראה שעות נוספות. מסים על הרווחים מוטלים כאשר אתה מזין את הכסף מאוחר יותר. מה עוד, מספר מעסיקים ללכת צעד נוסף כדי להמתיק את העסקה על ידי ביצוע תרומות תואמות.

-> ->

תוך הגדלת הכסף אתה מכניס את 401 (k) יורד כצעד ראשון ברור, זה לא ממש לא brainer זה אולי נראה. בסקר שנערך ב -2013, מכון ההטבות האמריקאי דיווח, כי בעוד שהשתתפות העובדים הייתה גבוהה ב -70% או יותר במרבית החברות שהגיבו, פחות מ -10% מהעובדים שנרשמו בחרו לתרום את המקסימום שהם יכלו. יתר על כן, 34% מהחברות שהשתתפו האמינו כי יותר ממחצית העובדים שלהם לא תורמים מספיק 401 שלהם (k) כדי להעפיל התאמה מלאה של החברה שלהם המעסיק.

- <->

תוכנית פעולה: בדוק עם מנהל הטבות שלך כדי להגיע במהירות על הצעות ההתאמה של המעסיק שלך ואת כל הניכויים האוטומטיים מן המשכורת שלך. תראה להפריש מספיק 401 (k) תרומות כדי להפעיל את המקסימום של המעסיק שלך במשחק - זה בעצם דחיפה חופשית המשכורת שלך כי אתה לא יכול להרשות לעצמך לדחות. אם אתה צריך תמריץ נוסף, זה עשוי לעזור לדעת כי מומחים לקבוע 10% ככלל אצבע עבור כמה מן ההכנסה שלך אתה צריך להפריש עבור פרישה - ולהציע עד 15% לעלות על המסלול אם היית לתרום פחות או צריך לחזור בחזרה מן מכשולים, כגון המיתון 2008.זה עוזר כי כמה חברות לרשום עובדים עבור תרומות אוטומטיות, אשר עשוי להרים באופן מצטבר מדי שנה, אבל זה הכי טוב אם אתה בוחר את הסכום הגדול ביותר שאתה יכול להרשות לעצמך.

שלב II. לדעת מה אתה משלם ולהשוות עמלות.

זה עולה כסף כדי להפעיל תוכנית 401 (k) - הכרטיסייה חסון כי בדרך כלל יוצא ההשקעה שלך חוזר. שקול את הדוגמה הבאה פורסמה על ידי משרד העבודה. נניח שאתה מתחיל עם מאזן 401 (k) של $ 25, 000 שיוצר תשואה שנתית ממוצעת של 7% במשך 35 השנים הבאות. אם אתה משלם 0. 5% דמי שנתי הוצאות, החשבון שלך יגדל ל 227 $, 000. עד עמלות והוצאות ל 1. 5%, עם זאת, ואתה בסופו של דבר עם רק $ 163, 000 - ביעילות מסירת עוד $ 64, 000 לשלם למנהלי חברות השקעה.

זה עוזר לדעת כי העסק של הפעלת 401 שלך (k) מייצר שתי קבוצות של חשבונות - הוצאות התוכנית, אשר אתה לא יכול להימנע, ואת דמי הקרן, אשר תלוי על ההשקעות שאתה בוחר. הראשון משלם עבור העבודה הניהולית של טיפול בתוכנית הפרישה עצמה, כולל מעקב אחר תרומות ומשתתפים. האחרונה כוללת כל דבר, החל מעמלות המסחר ועד משכורות של מנהלי תיקים כדי למשוך את המנופים ולקבל החלטות.

תוכנית פעולה: להשוות בקפידה את הצעות ההשקעה זמין 401 שלך (k). במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל לבחור כמה אתה משלם להשקיע בשוק המניות או האג"ח. אם אתה בוחר להריץ היטב קרנות האינדקס, אתה צריך להסתכל לשלם לא יותר מ 0. 25% ב דמי השנתי, אומר עורך Morningstar אדם Zoll. לשם השוואה, קרן חסכנית יחסית מנוהל באופן פעיל יכול לחייב אותך 1% בשנה.

שלב 3: תוכנית לגוון ו להישאר עם זה.

אתה בטח כבר יודע כי הפצת מאזן 401 (k) החשבון שלך על פני מגוון רחב של סוגי השקעה הגיוני. גיוון עוזר לך ללכוד תשואות מתוך תערובת של השקעות - מניות, אג"ח, סחורות ואחרים - תוך שמירה על היתרה שלך מפני הסיכון של ירידה בכל סוג נכס אחד.

"זה מתחיל להבין את סובלנות הסיכון שלך; לבחור בגישת הקצאת נכסים שתוכל לחיות אתה במהלך השווקים למעלה ולמטה ", אומר סטיוארט ארמסטרונג, מתכנן פיננסי בבוסטון עם קבוצת פיננסים של סנטנל. "אחרי זה, זה עניין של לחימה הפיתוי לשווק זמן, המסחר לעתים קרובות מדי או חושב שאתה יכול להערים על השווקים. בדוק את ההקצאות שלך מעת לעת, אולי מדי שנה, אבל נסה לא micromanage. "

תוכנית פעולה: התחל באומרו" לא "למניות החברה: המהלך מתרכז את תיק 401 (k) שלך בצמצום רב מדי ומגדיל את הסיכון כי ריצה דובי על המניות יכול למחוק חלק גדול של שלך חיסכון. הגבלות הבשלה גם יכול למנוע ממך להחזיק במניות אם אתה עוזב או לשנות מקומות עבודה, מה שהופך אותך מסוגל לשלוט על העיתוי של ההשקעות שלך.

לקבלת עזרה בגיוון, זה יכול להיות הגיוני להעביר נכסים לקרן יעד, אשר בוחר סל השקעות של השוק מבוסס על סובלנות הסיכון וכאשר המשקיעים של הקבוצה ממוקדות לפרוש.זה מאפשר לך להשאיר החלטות על איך לחלק את 401 (k) חיסכון ולעשות התאמות תקופתיות על בסיס השוק, וכמה קרוב לך לפרוש, בידיו של מנהל כספים. לקבלת מידע נוסף, ראה מבוא לקרנות תאריך יעד ו- מי באמת נהנה מקרנות תאריך יעד? אפשרות שנייה היא לגייס את עזרת החברה שמנהלת את התוכנית שלך או מתכנן פיננסי. בשני המקרים, תרצה להסתפק בהקצאת נכסים שעוזרת לך להגדיל את חשבונך. לבסוף, אם הצעות 401 (k) שלך נראה מוגבל, ייתכן שתרצה לגלגל אותו לתוך IRA כאשר אתה מגיע לגיל 59 ½, אומר וושינגטון, ד C., המתכנן הפיננסי אייבורי ג 'ונסון. "זה פותח עולם של אפשרויות, כולל קרנות נאמנות, מניות, אג"ח ותעודות סל. "

שלב IV: שמור את הידיים שלך.

הלוואות כנגד 401 (k) הנכסים יכול להיות מפתה אם פעמים להיות הדוק. עם זאת, עושה זאת ביעילות מבטל את הטבות המס של השקעה בתוכנית מוגדרת תועלת מאז תצטרך לשלם את ההלוואה לאחר מס דולר. נוסף על כך, ייתכן שתוערך עמלות על המזומנים.

"להתנגד, להתנגד, להתנגד לאפשרות", אומר ארמסטרונג. "הצורך ללוות מ 401 שלך (k) הוא בדרך כלל סימן שאתה צריך לעשות עבודה טובה יותר של תכנון עתודת מזומנים, חיסכון, או קיצוץ בהוצאות תקצוב עבור מטרות החיים. "

השורה התחתונה

עם המעסיק שלך עושה תרומות ומנהלים שם כדי להתמודד עם השקעה, קל לקחת גישה פסיבית ל 401 (k) s. לא: עם קצת מחקר ותכנון, יחד עם העזרה הנכונה, אתה יכול לנצל את ההזדמנות לעצב פרישה נוחה.