401 (k) השתתפות התוכנית גדל באופן דרמטי עם כניסתו של רישום אוטומטי התוכנית. למעשה, ההשתתפות כבר יותר מאשר הוכפל מאז 2006, כאשר החוק היה כי תמריצים תמריצים למעסיקים להשתמש בתכונה זו התוכניות שלהם. תוכנית החסות של מועצת אמריקה מדווחת כיום כי רק יותר ממחצית מכל תוכניות 401 (k) להשתמש בתכונה זו.

אבל כמה מחקרים חדשים מצביעים על כך שההרשמה האוטומטית לא תמיד תהיה לטובתם של כל העובדים. ג'ון בשארס, מרצה למנהל עסקים בבית הספר למינהל עסקים בהרווארד, ומחבר הדו"ח הקרוב, שבחן את החיסרון האפשרי של ההרשמה האוטומטית, אמר ל- InvestmentNews ש"כולנו טופחים לעצמנו על הגב " עלייה ביתרות 401 (k), אך "אותם" עליות גדולות ביתרות התוכנית ", במקרים מסוימים" ממומנות על ידי גידול בחוב. "

קרא עוד על downside זה כ 401 (K) משתמשים התוכנית. (עבור קריאה בנושא, ראה: מוכן עבור חוק הנאמנות? אתה צריך להיות. )

צעד אחד קדימה, צעד אחד אחורה

Beshears ערכו מחקר יחד עם כמה עמיתים אחרים בוחנים עובדים אזרחיים של צבא ארה"ב, אשר נרשמו אוטומטית לתוכנית החיסכון חסכון, המהווה את תוכנית הפרישה של כל עובדי הממשל בארה"ב. מהמחקר עולה כי החוב שהשתתפו בו משתתפי התכנית קיזז 37% מההפקדות האוטומטיות שלהם. בשיארס הסתיים בפורום האקדמי השנתי של איגוד השקעות המוסדות המוגדרים בניו יורק, שלמרות שעובדים אלה עדיין היו בעלי ערך חיובי חיובי, זה היה כמעט לחלוטין לייחוס למעסיק. כאשר התרומות של המעסיק הוסרו מהמשוואה, גדל חובם של העובדים בשיעור התרומות.

-> ->

Beshears המשיך ואמר כי הקהל החוצה עשוי למעשה להיות אפילו גדול יותר מאשר המחקר מציין, כפי שהוא לא לקח גורמים בחשבון כגון משיכות בשירות או הלוואות התוכנית. רמות החוב של העובדים נמדדו על פי רישומי אשראי שנמשכו בסוף השנה ממשרד האשראי הלאומי.

הממשלה רושמת אזרחים של צבא ארה"ב בתוכנית החיסכון חסכון בשיעור אוטומטי של 3%. תרומות תואמות של 100% מבוצעות עבור 3% הראשונים שנבחרו לדחייה, ו -50% מתאימים עבור 2% הבאים. תרומה נוספת של 1% מתבצעת באופן אוטומטי עבור כל עובד, גם אם הם בוחרים לבטל את התוכנית. (לקריאה בנושא, ראה: 401 שלך (k) תוכנית: רק כמה הוא מיושן? )

חלק מהמתכננים הפיננסיים מרגישים שההרשמה האוטומטית לתוכנית 401 (k) רק פותר בעיה אחת, תוך יצירת עוד משחק הדומה למשחק שבו השחקן חובט שומה אחת על הראש ואז אחד אחר צץ .הם מאמינים כי החוב יהפוך בעיה גדולה יותר עבור אלה נרשמים באופן אוטומטי במקרים מסוימים, כי חלק מהמשתתפים בתוכנית ירגישו כאילו הם חופשיים לצבור יותר חוב מאז יש להם עכשיו כמה חיסכון. העלייה של חשבונות חיסכון בריאות (HSAs) תרמה גם לבעיה, כמו רבים בעלי HSA לא תקציב מתאים עבור deductibles גבוהה בביטוח הבריאות שלהם עשוי להיות נאלץ לשאת יותר חוב לשלם עבור הוצאות טיפול רפואי. מגמה מפתיעה אחת היא כי עובדים עם משכורות בטווח הבינוני ($ 50, 000 ל $ 100, 000) נראה יותר מושפעים על ידי הדילמה שנוצרו על ידי ההרשמות אוטומטי, כפי שהם נוטים יותר לרכוש את החוב הצרכני.

השורה התחתונה

אוטומטי 401 (k) תוכנית ההרשמה סיפקה עובדים רבים אשר לא אחרת לשמור לפרישה עם הזדמנות לשים משם כסף לעתיד. אבל בפועל זה יכול להיות downside כאשר עובדים הנושאים כמות משמעותית של חוב נרשמים תוכניות אלה. יועצים פיננסיים צריכים לעשות ניתוח עלות תועלת עבור לקוחות במצב זה על מנת לקבוע את מהלך הפעולה הטוב ביותר. במקרים מסוימים, זה עשוי להיות הגיוני יותר עבור אותם לבטל את התוכנית שלהם ולשלם את התחייבויות קיימות. (לקריאה בנושא, ראה:

6 בעיות עם 401 (k) תוכניות. )