מה קורה 401 שלך (k) או חברה אחרת פרישה תוכנית פרישה ברגע שאתה אומר שלום למעסיק שלך? מה שהיה פעם החלטה קלה מתחיל להיות קצת פחות ברור.

בעבר, לאחר שנתת הודעה, קיבלת מכתב נחמד מהחברה שלך, די קורא לך להעביר את הכסף מתוך 401 (k) שלך לתוך ה- IRA שלך. בטח, לא היה אכפת להם אם השארת אותו שם, אבל זה לא היה הנורמה. כיום, חברות משנות את המנגינה שלהם. עכשיו, מכתבי הפרידה האלה דוחקים בך לשמור על הכסף שלך במקום הנכון: מתחת לעין הפקוחה של חברת ניהול ההשקעות של החברה. למה השינוי?

- <->

התשובה ניתן לסכם בשתי מילים: כוח קנייה . בעולם של ניהול עושר, גדול יותר את האיזון של החברה, כוח משא ומתן יותר יש לו; ככל שיש יותר כוח משא ומתן, כך החברה תשלם פחות עבור שירותי הניהול. חברות יודע (ואתה צריך גם) כי ההבדלים קטנים דמי יכול להוסיף עד חיסכון מסיבי לאורך זמן, ולכן הם עושים כל שביכולתם כדי לשמור על הסכום הכולל השקיע גבוה ככל האפשר.

הם מעוניינים במיוחד שיש גמלאים הקרובה לשמור על חשבונות שלהם במקום - כי הם אלה עם יתרות הגדולות.

האם החשבון שלי צריך להישאר?

אתה בטח יודע את התשובה: זה תלוי. זה תלוי באיכות של תוכנית הפרישה שלך. ככלל, ככל שהחברה גדולה יותר, כך טוב יותר 401 (k). הנה למה: חברות גדולות יש יותר עובדים. ככל שהעובדים גדולים יותר, כך גדול ביתרת הנכסים. ואת גדול יותר את היתרה הכוללת, את דמי קטן יותר את חברת ההשקעות יגבה. אז, אם אתה עובד עבור behemoth כמו בואינג, סיטיגרופ, ויזה או ג 'נרל אלקטריק, תוכנית הפרישה שלך עשוי להיות שווה דבק.

הבינלאומי נייר יש כ 5 מיליארד דולר נכסי עובד בתוכנית 401 (k) שלה; העובדים משלמים על 0. 45% מהנכסים בדמי , הערכות רוברט Hunkeler, סגן נשיא השקעות. כמו דמי ניהול ללכת, זה עסקה טובה. חברות אחרות, w i th יותר מ 1 מיליארד דולר 401 שלהם (k) תוכניות, לשלם נמוך כמו 0. 31% דמי.

אבל על פי מקורות נתונים בתעשייה כגון BrightScope ו- ICI, חברות עם 10 מיליון דולר או פחות בנכסים ישלמו דמי ניהול ממוצע של 1%. אמנם זה לא נשמע כמו הרבה, לאורך זמן 1% יכול בסופו של דבר להיות גרור גדול על ההשקעה שלך 's כוח להרוויח (עבור איור, ראה האם פנסיה צולל לתוך השקעה אוטומטית ? ). למרות שהחברה עשויה לשלם חלק מן האגרה, רוב מקבל עובר על העובד - כלומר, אתה.

אזור נוסף שבו גודל משנה: אפשרויות השקעה. כחלק מתוכנית החברה שלך בחסות, אתה בדרך כלל יש מבחר של קרנות נאמנות ברחבי ספקטרום ההשקעה.הרשימה נשלטת על ידי מה החברה שלך ואת חברת ההשקעות הסכימו על.

תסתכל על יחס ההוצאות של כל אחד מהכספים שאתה יכול לבחור. אם יש לך הצעות קרן רבות על הצד הנמוך של יחס ההוצאות (להלן 1%), דבק עם החברה שלך 401 (k) עשוי להיות שווה לשקול. אם התוכנית שלך נשלטת על ידי אפשרויות במחיר גבוה, עם זאת, מתגלגל אל IRA שלך עשוי להיות מומלץ היטב (וכך גם קריאה להפסיק לשלם גבוהה דמי הקרן הדדית ) . "רוב תוכניות 401k שבדקתי היו מובנות לטובת מעסיקים, לא עובדים", אומר גלן סורוביץ ', מנהל חברת West Chester, אבא, המבוסס על GDS Investments, שמטפל ב -401 (k) -to-IRA rollovers. "מספר אפשרויות ההשקעה בתוך 401 (k) s הם צרים, ביצועים נמוכים וקרנות נאמנות. מתגלגל ל IRA מספק חוויה הרבה יותר גמישה. "

שיקולים אחרים

אם אתה עושה לגלגל את התוכנית שלך לתוך IRA, יהיה לך יותר - או יותר מתאים - אפשרויות השקעה. (ראה

401 (k) Rollover: Pick Roth IRA או IRA מסורתי .) עם זאת, אתה כנראה צריך לשלם כדי לקבל את עזרתו של יועץ פיננסי (אלא אם כן אתה משקיע פרו). אבל, כמו בחירות ההשקעה שלך, אפשרויות היועץ שלך פתוחות לרווחה. אולי אתה מחפש את השירותים המותאמים אישית של מנהל כספים, או אולי אתה מאושר קרנות חניה עם בנק גדול, כמו זה שהוריו השתמשו. כך או כך, זה הבחירה שלך. שיקול נוסף: הגיל שלך. מס הכנסה מאפשר עובד אשר פורש, נסגר או ירה מעבודה בגיל 55 לבצע משיכות מתוכנית 401 (k) שלו בחברה, ללא עונש 10% הרגיל החל לפני גיל 59 וחצי. זה לא אופציה עם IRAs. אם אתה פרימיום מוקדם חושב שאתה צריך את הכסף, את 401 (k) יציע קצת קודם לכן נזילות.

השורה התחתונה

ברגע שאתה פורש או לעזוב את המשרד, המעסיק שלך לא הולך להתאים את התרומות שלך 401 (k) עוד, כמובן. אז אם לשמור את התוכנית או לא בעצם מגיע עד במתמטיקה.

אם אתה שומר על 401 (k) שלך, סביר להניח להמשיך לשלם דמי ניהול התוכנית, יחס ההוצאות של כל אחת מהקרנות ואולי עמלות עסקה אחרים והוצאות התפעול. התפקיד שלך הוא להוסיף את דמי ולהשוות אותם מה היית משלם אם אתה מגולגל מעל הכספים שלך ל- IRA ושילם יועץ אחר לנהל אותם בשבילך. אלא אם כן, כמובן, אתה הולך במסלול פסיבי להשקיע: ראה

השקעות פעיל לעומת פסיבי במהלך שנות הפרישה שלך . לפני שאתה לפרוש, לבקש הצעות של כמה יועצים ולהשוות את העלויות על סך ההוצאות שאתה משלם שלך 401 (k). אמנם יש גורמים אחרים להחליט אם ללכת או להישאר, השיקול הגדול ביותר - כפי שקורה בדרך כלל בענייני כסף - הוא השורה התחתונה.