כפי שדווקא מתמהמהים ארוכים יעידו, דחייה של דבר זה צריך להיעשות היא לעתים נדירות מקרה בודד, וזה קורה בדרך כלל באופן קבוע מסיבות טריוויאליות.

סחבת יכולה להיות מספר תוצאות בלתי רצויות, כגון מועדים החמיצו, הזדמנויות מבוזבז עבודה סטנדרטית כתוצאה של זמן לא מספיק. העלויות של סחבת, בעוד משמעותי, לא קל לכמת.

אבל מה ניתן לכמת - לפחות במידה מסוימת - הן עלויות הקשורות לדחות החלטות ופעולות כשמדובר כספים אישי והשקעות. היזהר "דחיינות כספית" כזה, כי תג המחיר של עיכוב מיותר באזור מכריע זה יכול להיות תלול.

חמש עלויות של דחיינות כספית באופן כללי, אנו יכולים לסווג את העלויות של סחבת כספית בחמישה תחומים עיקריים:

- 9 ->

1. עיכובים בהשקעה
2. ביטול החלטות השקעה שגרתיות
3. איחור בארגון כספים אישי
4. הגשת מסים מאוחרים
5. דחיינות על החלטות כספיות גדולות

1. עיכובים השקעות
עיכובים לשים את הכסף שלך לעבוד באמצעות השקעות בסופו של דבר בסופו של דבר אתה עולה לך הרבה. שקול את המקרה של שני משקיעים היפותטי, גב 'א Lacrity ומר ד' ליי, שמתחילים להשקיע 2 $, 000 בשנה בגילאים 30 ו - 40 בהתאמה בחשבון מס נדחים כגון חשבון פרישה הפרט (IRA). נניח כי שיעור התשואה השנתית הממוצע לטווח ארוך של המשקיעים על השקעותיהם הוא 5%. עד שיגיעו לגיל 60, ה- IRA של Lacrity היה גדל לכ -132 דולר, 878, פי שניים מגודלו של ה- IRA, כפי שמוצג בטבלה 1.

-> ->

שיעור התשואה השנתית	5. 00%	5. 00%
תקופה (שנים)	30	20
השקעה שנתית	$ 2, 000	$ 2, 000
סך ההשקעה (I)	$ 60, 000 > $ 40, 000	סך הכל ערך (V)
$ 132, 878	$ 66, 132	צמיחה (V - I)
$ 72, 878	$ 26, 132	דחיינות
$ 26, 746 <כמובן>, כמובן, העובדה כי א Lacrity השקיעה עוד 20 $, 000 מעל 10 שנים חשבונות עבור חלק ההבדל בשני תיקי. אבל חלק ניכר מההבדל - או 26 $, 746 - ניתן לייחס גם להשפעה המורכבת של 20 $ 000 עבור 10 שנים נוספות כי א Lacrity כבר להשקיע. דרך נוספת להסתכל על זה מנקודת המבט של ד 'ליי היא כי זה 26 $, 746 ב גידול מצטבר מייצג את "העלות של סחבת" לתקופה של 10 שנים (זוכר כי הוא התחיל להשקיע בגיל 40, במקום 30). (למידע נוסף על	האצת החזרות עם תרכובת רציפה

) שתי נקודות יש לציין כאן: ככל ששיעור התשואה גבוה יותר, כך עולה יותר את העלות של סחבת

- איבוטסון אסושייטס, התשואה השנתית הממוצעת עבור S & P 500 לתקופה של 30 שנה מיולי 1979 עד יולי 2009 היה 10.75%; עבור 20 שנה בתקופה מיולי 1989 עד יולי 2009, זה היה 7. 76%. אג"ח ממשלתיות לטווח ארוך חזרו ל -46% לשנה לתקופה של 30 שנה החל מיולי 1979 ו -8% ל -20 השנים המתחילות בחודש יולי 1989.

• אם נניח אפוא שיעור תשואה שנתי של 8% בדוגמה הקודמת במקום 5%, העלות של סחבת עולה באופן דרמטי. כפי שניתן לראות בטבלה 2, עלות זו עולה על $ 95, 000. שיעור התשואה השנתית
• 8. 00%

8. 00%	תקופה (שנים)	30
20	השקעה שנתית	$ 2, 000
$ 2, 000	סה"כ השקעה	$ 60, 000
$ 40, 000	סך הכל ערך	$ 226, $ 566 <$ $ 91, 524
צמיחה	$ 166, 566> . ההחלטה להפסיק את ההשקעה עד שהשוק "ישתפר", או להתעכב במודע בהשקעה ל"זמן השוק ", יכולה לעלות אלפי דולרים לאורך זמן. אנשי מקצוע רבים רואים את תזמון השוק כתרגיל בחוסר התוחלת, בעיקר משום שחסרים את הימים הטובים ביותר בשוק יכולים לשחוק באופן משמעותי את התשואות.	מחקר אחד מראה כי 10 $, 000 שהושקעו S & P 500 ב -1 בינואר 1980, היה גדל ל 121 $, 029 ב -30 ביוני 2008. אבל אם ההשקעה החמיצה רק את 10 הימים הטובים ביותר עבור המדד מעל תקופה זו, זה היה רק ​​גדל ל 70 $, 745 או כ 42% נמוך יותר.
מחקר אחר מראה כי $ 10, 000 שהושקעו S & P 500 לתקופה של 30 שנה מ -1 בינואר 1979 היה גדל ל כ $ 229, 000 עד 31 בדצמבר 2008, או 11. שיעור תשואה שנתית של 0% . חסר 20 החודשים הטובים ביותר על פני פרק זמן זה היה לשחוק את הערך של ההשקעה כ $ 42, 000, או 4. 9% בשנה.	משקיע שהשקיע 100,000 $ ב- S & P 500 בתחילת מרץ 2009 היה מקבל תשואה כוללת (כולל דיבידנדים) של 51% עד אמצע נובמבר של אותה שנה. אם המשקיע דחה כמה חודשים והשקיע בתחילת מאי, סך התשואות עד אמצע נובמבר 2009 היה מצטמק בחצי, לכ -26%. העלות של סחבת במקרה זה יהיה 25%, או $ 25, 000 על תיק 100 $, 000.	הדרך הטובה ביותר להימנע מחמיץ בימים כאשר השווקים הפיננסיים על פס חם אדום היא להבטיח לך להישאר השקיעו לחלוטין בו. במקרה שאתה חושש להשקיע "בראש", פתרון אחד יהיה לבצע השקעות תקופתיות באמצעות תוכנית אוטומטית ולא באמצעות סכום חד פעמי. (למידע נוסף, קרא את
עלות ממוצעת של תשלום ממוצעת	)

3. איחורים בארגון כספים אישי איך הבית הפיננסי שלך כדי הסדר הוא אזור חיוני, כי ייתכן נוטים להתעלם מהמולת ההמולה של חיי היומיום. במקרים מסוימים, איחור זה עשוי להיות עלות הזדמנות ישירה - למשל, כרטיס מתנה $ 50, כי אתה עיכוב במשך שנתיים או שלוש שנים עד שזה היה בעבר פקיעת. במקרים אחרים, סחבת עשויה להיות השפעה קטנה יחסית בהתחלה, אבל עשויה להיות השפעה מדורגת כי מקבל מוגדל לאורך זמן.

לדוגמה, איחור בהפקדת המחאות יכול להוביל לחשבון overdrawn, בעוד לדחות את חשבונות לשלם עלול להוביל החמיץ תאריכי היעד. בעוד עונשים כספיים בצורת דמי משיכת יתר, חיובי מאוחר עלויות הריבית הם תוצאה בלתי נמנעת של סחבת כזו, ההשפעה הגדולה עלולה לנבוע תיקונים שליליים פרופיל האשראי של אחד ניקוד האשראי. (לקבלת מידע נוסף, בדוק

5 מפתחות כדי לשחרר את ניקוד האשראי טוב יותר

.)

כמה חשבונות קטנים, כי אתה אף פעם לא צריך לשלם מסביב בסופו של דבר בסופו של דבר כמו דגל אדום על דוח האשראי שלך. המלווים אשר להציג את דוח האשראי עשוי להציג אותך כמו לווה בסיכון גבוה יותר, ולגבות ממך ריבית גבוהה יותר כדי לפצות על זה נתפס סיכון גדול יותר. זה יכול לגרום אלפי דולרים בעלויות ריבית גבוהה יותר עבור פריטים כרטיס גדול כגון בית או מכונית, מחיר תלול לשלם עבור סחבת על כמה תשלומים ביל. 4. תיוק מאוחר של מסים מאז הנטייה להתמהמה היא ביחס ישר אי נעימות של המשימה, אין זה מפתיע לציין את מספר גדול של אנשים החמיצים את המועד האחרון להגשת החזר המס שלהם מדי שנה. לפי האסימון הזה, 15 באפריל חייב כנראה להיות אחד התאריכים החשש ביותר עבור דחיינים ב U. S אבל זה הגיוני להגיש מסים לפי תאריך היעד, כי עונשים וריבית יכול להפוך מאוחר הגשת הצעה יקר.

ה- IRS גובה עמלה חודשית של 5% מהמס המשולם בגין אי הגשת החזרי מס הכנסה לפי תאריך היעד שלהם, עד לעונש מקסימלי של 25%. אז אם לא היית מסוגל להשיג את הניירת שלך יחד בזמן כדי לעמוד במועד הגשת המס, ובסופו של דבר הגשת ששה חודשים מאוחר עם יתרת המס לשלם $ 5, 000, את הכישלון לקובץ עונש (ללא ריבית) יהיה $ 1 , 250. העלות הכוללת של סחבת במקרה זה יהיה $ 1, 250 בתוספת כל עניין או עונשים אחרים שהוערכו על ידי מס הכנסה. זה צריך להיות תמריץ מספיק כדי למנוע דחייה על המסים שלך בשנים הבאות. (לפרטים נוספים, בדוק עונה הבאה, קובץ מסים בכוחות עצמך

.) 5. דחיינות על החלטות פיננסיות גדולות בעוד המקרים הקודמים יכולים לעלות באלפים, דחייה על החלטות פיננסיות גדולות בסופו של דבר יכול לעלות לך ביותר.

עבור רוב האנשים, את הצורך לקבל החלטות פיננסיות גדולות - אלה הכרוכות סכומים גדולים יחסית של כסף - נוטה בקנה אחד עם אבני דרך אישיות כגון רכישת נכס למגורים או חיסכון לפרישה. זה מומלץ מאוד במקרים כאלה כדי להתחיל ללמוד בהזדמנות המוקדמת על הפרטים העדינים של ציון הדרך הפיננסי הקרובה ואת הגורמים שיש לקחת בחשבון בקבלת החלטה לגבי זה. לדוגמה, בעת רכישת נכס למגורים, הקונה פוטנציאלי צריך להעריך גורמים רבים, כולל: סכום המשכנתא כי ניתן שירות בנוחות, הסדרת המקדמה, להחליט אם לבחור במחיר קבוע או מתכווננת שער משכנתא, להחליט כמה הצעה עבור נכס רצוי וכו '(לקבלת מידע נוסף, ראה

קבל אישי עם התיק שלך

דחיינות על החלטות פיננסיות גדולות עלול להוביל למספר מכשולים כגון: קבלת החלטות חפוזות ללא מחקר נאות אין מספיק זמן לקרוא ולנתח את "הדפוס הקנס" בחוזים

אין כיסוי ביטוחי מתאים או נכסים בעת הצורך <קניית דירה במחיר מופקע מבלי להעריך את יתרונות ההשקעה שלה; להיות מודעים לכך אחד מתכווננת שיעור משכנתא יהיה לאפס את הריבית כי הוא פעמיים את שיעור טיזר; להיות חולה עם מחלה מתישה כאשר אין ביטוח לטווח ארוך נכות. כל אלה הן דוגמאות למצבים פיננסיים מצערים שיכולים למחוק חלק גדול מהמאזן הבנקאי והשווי הנקי. עם זאת, עושה שיעורי הבית של אחד לקחת פעולה מיידית יכול לעזור למנוע או לפחות לצמצם את ההפסדים האלה. (לקבלת מידע נוסף, ראה האם אתה חי קרוב מדי לקצה?

סיכום

הזמן הוא אכן כסף כאשר החלטות צריך להיעשות ואת הפעולות שננקטו לגבי הכספים האישיים שלך ואת ההשקעות. בהקשר זה, פעולה מיידית צריך להחליף סחבת כספית, שכן העלויות הקשורות האחרון יכול להיות תלול מאוד.