מאז הופעתן בתחילת שנות ה -80, 401 (k) תוכניות הגיעו להיות העיקרי חיסכון פרישה רכב עבור מיליוני אמריקאים, מסורתיים פתוחים קרנות הנאמנות ואת קצבה חברות ממוקדות בשוק זה כמקור עיקרי לנכסי המשקיע. ובעוד קרנות נאמנות וקצבאות ממשיכים להיות שחקנים מרכזיים בשוק 401 (k), מבקרים רבים ציינו את שכרם הגבוה ואת הביצועים הנמוכים כסיבות מפתח לכך שיותר אנשים לא נרשמו לתוכניות אלו.

- 9 ->

תקנות חדשות יש צורך אפוטרופסים תוכנית לספק הפרשות ברורה יותר של דמי למשתתפים על בסיס קבוע, במיוחד עבור מי להשקיע בחוזים קצבה משתנה. וההתפוצצות של תעודות סל ומכשירים נזילים אחרים, הזמינים כעת לציבור, גרמה למשתתפים רבים לדרוש אפשרויות דומות בתוכניותיהם.

בעקבות כל ההתפתחויות הללו, קבוצה חדשה של 401 (k) ספקי יש צצו עם משימה כדי לספק את הצרכים הכספיים של המשתתפים בתוכנית שלהם עם שקיפות רבה יותר, פחות עמלות מבחר טוב יותר של השקעות. מעסיקים שרוצים לראות או להוסיף תוכנית לחבילת ההטבות שלהם או להחליף את האפוטרופוס הנוכחי שלהם (ראה 5 סימנים שיש לך תוכנית גרועה 401 (k) ) צריכים לבחון מקרוב את חלקם של אלה - ואנשים.

הטוב ביותר של אמריקה 401 (k)

נוסדה בשנת סן חוזה, קליפורניה, בשנת 2012, זו חברה זעירה אך דינמי יכול לספק מעסיקים מכל גודל עם כמעט כל סוג של תוכנית פרישה מוסמך. אחד היתרונות העיקריים שלה: מבנה שכר נמוך מאוד שקוף, כי הוא מתואר בבירור על דף אחד, ומסופקת בקלות לכל הלקוחות ואת לקוחות פוטנציאליים. דמי מרוכבים הממוצע החוצה ל כ 0. 5% ברוב המקרים. אבל אתה לא צריך לנחש: אמריקה הטוב ביותר יש גם בודק דמי, אשר יכול לעזור למעסיקים לגלות את העלויות האמיתיות של תוכניות פוטנציאליות או אחרות.

החברה מציעה גם מגוון שלם של שירותי נאמנות הולך קילומטר נוסף כדי לחנך את המעסיקים על חובת הנאמנות שלהם לעובדים שלהם. הצעות ההשקעה שלהם מורכבות מכספי מדדי מחירים נמוכים, פאסיביים המאפשרים למשתתפים "לקנות את השוק", במקום לשלם עבור ניהול קרנות פעיל, שבדרך כלל פיגר את המדדים לאורך זמן.

ForUsAll

ForUsAll נוסדה בשנת 2013. החברה ממוקמת בסן פרנסיסקו, והיא מתמקדת אך ורק ב 401 (k) תוכניות עבור עסקים קטנים ומשתמש בטכנולוגיה דיגיטלית כדי להקל על עובדים לתוך פלטפורמת Turnkey שלה. כרגע יש פחות מ -50 עובדים, אבל צוות הכוכבים הוא "דייב", יועץ וירטואלי שמשתתפים יכולים לגשת אליו בכל עת באמצעות מחשב, טאבלט או טלפון חכם. דייב מספק למשתמשים פרשנות אודיו חינוכית על כמה קישורים, כרטיסיות ודפים באתר, כך שמשתמשים חדשים יכולים לשמוע הסבר מלא של הפילוסופיה ההשקעות של החברה לרשום בתוכנית שלה עם מינימום של מהומה.

דף LinkedIn של החברה מתגאה, בין לקוחותיה, בשיעור השתתפות העובדים הוא מעל 90%, עם שיעור חיסכון ממוצע של מעל 10%. סך העמלות הממוצע לעובדים בתכנית הוא כ - .0 55% והחברה פועלת גם כנאמן עבור התוכנית. זה יכול ממשק עם שכר המעסיק על מנת לנהל את התוכנית. המשתתפים יכולים לבחור מתוך מגוון של לא לטעון ואנגארד כספים.

Captain401

זו ההפעלה ייחודית רק מעסיקה קומץ בני אדם. כל התהליך שלה הוא דיגיטלי, ללא נייר אוטומטיות על מנת להקל על ההרשמה קל תוכנית ניטור. Captain401 חובק פילוסופיית השקעות המבוססת על תורת הפורטפוליו המודרנית (MPT) ועקרונות היסוד שלה. אפשרויות ההשקעה שלה מורכבות ממערך של קרנות בעלות נמוכה שמכסות את כל טווח הנכסים. יש גם שירות השקעה אוטומטי זמין כי rebalances תיקי משקיעים על בסיס תקופתי או כאשר מתרחשים בשוק מסוים או תנאים כלכליים. קבוצת מטריקס פיננסי היא הקסטודיאן של התוכנית.

Dream Forward Financial

בדומה לחברות האחרות הרשומות כאן, Dream Forward מציעה אתר אינטראקטיבי עבור המשתמשים שלה. בדף הבית מוצג סרטון מעניין המציג חבר בחברה המראיין אנשים אקראיים בוול סטריט על תוכניות 401 (k) שלהם. רוב המשיבים הודה כי הם גם לא ידע מי הצליח התוכנית שלהם או למצוא את המידע שסופק על ידי תוכנית החסות או המעסיק מבלבל מדי כדי להבין.

Dream Forward מנסה לפשט דברים כמו עמלות - בעצם, על ידי חיסול אותם. "אין שום עמלות נסתרות מכל סוג שהוא," האתר נשבע. חברות לא משלמות חיובים, ואלו העובדים בודדים לשלם העליון ב 0. 75% ופחות עבור אלה שעובדים עבור עסקים גדולים יותר. אופציות קרן ההשקעות נמצאות גם הן בצד הנמוך והן בעלות 0. 05% -0. 25% מדי שנה (הנפקות מורכבות ממגוון של קרנות פאסיביות). פורטל ידע שיספק מידע חינוכי שימושי על תוכניות 401 (k) והשקעות בקרוב.

iJoin

החברה מתמקדת בשלושת "E" ים של תכנון פרישה: ההרשמה, חינוך ומעורבות. באמצעות טכנולוגיה גמישה שיכולה להתאים לכל מערכת ניהול חשבונות, פיננסית או ניהול לקוחות, iJoin השיגה תוצאות מרשימות מאז היווסדה בשנת 2008. לקוחותיה יכולים להתפאר בשיעור מרוכז של 96% בקרב העובדים לתכניות 401 (k), על שלושה רבעים של המשתתפים הגדילו את השתתפותם, כדי ליצור שיעור התרומה הממוצע של כמעט 10%. סמנכ"ל המכירות סקוט ריסאו מרגיש מאוד שיש שוק ענק שלא נוצל לשירותי החברה שלו: "אנחנו נרגשים מאוד לעזור ללקוחות שלנו לגשר על הפער בין 401 (k) להשקיע באמצעות טכנולוגיה וחינוך. תוכנה חד פעמית וקלות השימוש שלה ביעילות יעילה לסייע לאמריקנים בהכנות לפרישה מתמשכת ", הוא מציין. החברה מארגנת סמינרים מקוונים פעמיים בשבוע בנושאים פיננסיים, ומציינת את מידת ההבחנה של רשומותיה ברורות וקלות. למעשה, הם נועדו להיבדק על מכשיר נייד.

השורה התחתונה

האמריקאים עכשיו יש כמעט $ 25 טריליון הציל בתוכניות פרישה מס נדחים. אבל בשנים האחרונות של עליות ומורדות בשוק המניות הביאו את החסרונות של קרנות מסורתיות רבות קרנות הפנסיה מבוססי תוכניות פרישה לתוך הזרקורים. יש מצוקה של תביעות נגד מעסיקים גדולים רבים על דמי נסתרים, ביצועים subpar וחסרונות אחרים שמנעו עובדים להגיע למטרות הפרישה שלהם. אפילו חלק מהתאגידים הפיננסיים הגדולים, כגון פידליטי, נאלצו לשלם מיליוני דולרים בתשלומי פיצויים לעובדים שלהם מסיבות אלה. <599> חמש החברות המופיעות כאן מייצגות פילוסופיה חדשה בזירה פרישה המתמקדת הרבה יותר על עלויות נמוכות, שקיפות מלאה ושמירה על אחריות נאמנות קפדנית מאשר על השגת רווחים. הם גם הצטרפו המהפכה הדיגיטלית על ידי מתן ברור, קל להבנה חומרים חינוכיים ומדריכים באמצעות פורטלי אינטרנט נגישים עם כל סוג של מכשיר אלחוטי.

אמנם, הם לא יכולים להציע את מגוון רחב ביותר של שירותים או אגרסיבי ביותר של אפשרויות ההשקעה; רבים לשמור על עלויות נמוכות על ידי הצעת רק קרנות המדד, אשר יש חסרונות שלהם (ראה

5 סיבות להימנע קרנות אינדקס ). ובכל זאת, אם אתה disenchanted עם החשודים הרגילים בקרב ספקי התוכנית, זה עשוי להיות שווה לתת פנים טריות.